تأثير الإفلاس على ملف ائتمانات الأعمال

وكثيرا ما ينظر إلى الإفلاس على أنه فشل تجاري، ولكن يمكن للعديد من الشركات أن تكون فرصة استراتيجية لإعادة هيكلة الديون، وأن تتخلى عن التزامات لا تستهدف الربح، وأن تبرز متفرجة، بيد أن قرار تقديم الوثائق تترتب عليه عواقب عميقة بالنسبة لخصائص الائتمان التجارية الخاصة بك، وهذا الوصف يحدد قدرتكم على تأمين التمويل، والتفاوض بشأن شروط مواتية مع الموردين، وجذب الشركاء أو المستثمرين، ويفهم بشكل شامل مدى تأثير الإفلاس على أصحاب الائتمانات.

فهم الإفلاس التجاري: الأنواع الرئيسية وآثارها

ويقع الإفلاس في الولايات المتحدة أساساً في ثلاثة فصول من قانون الإفلاس الاتحادي، ويحدد الفصل الذي تحدد فيه ملفات الشركة مدة الإبلاغ عن الائتمان، ودرجة الرقابة التي يحتفظ بها المالك، والأثر العام على القدرة على الاقتراض في المستقبل.

الفصل 7

الفصل 7 هو أكثر أشكال الإفلاس شيوعاً، وفي هذه العملية، يقوم أمين مُعين من المحكمة ببيع الأصول غير المُستثناة للأعمال التجارية لسداد ديون الدائنين، وتتوقف الشركة عن العمليات، ويظل هذا الشكل يتعلق بتقارير ائتمانات الأعمال التجارية لمدة تصل إلى 10 سنوات من تاريخ تقديم الإقرارات، ولأن الأعمال التجارية كثيراً ما تُحل، فإن الأثر يُحدِث بالنسبة للكيان القانوني نفسه؛ غير أن الائتمانات الشخصية للمالك قد تعاني أيضاً إذا كانت تُقدّم شخصياً

الفصل 11 إعادة التنظيم

وفي الفصل 11 يسمح لمؤسسة الأعمال التجارية بمواصلة العمل مع اقتراح خطة سداد للدائنين على مر الزمن، وكثيرا ما تستخدمها شركات أكبر تسعى إلى إعادة التفاوض بشأن عقود الإيجار والعقود والالتزامات المتعلقة بالديون، ويظهر الإفلاس في تقرير الائتمان التجاري لفترة الخطة بالإضافة إلى فترة تصل إلى 7-10 سنوات بعد تأكيدها، ولأن تأثير الائتمان أقل حدة من الفصل 7، ولكن المقرضين لا يزالون يعتبرون الفصل 11 علامة استحقاق عالية المخاطر.

الفصل 13 للمنتجين عن الروح

ويمكن أن يكون أصحاب الأعمال التجارية الوحيدون - خاصة أصحاب الأعمال - مؤهلين للإفلاس في الفصل 13، مما يتيح لهم الاحتفاظ بأصولهم وسداد ديونهم على مدى فترة تتراوح بين 3 و5 سنوات، وهذا الفصل غير متاح للشركات أو الشركات التجارية المحدودة، كما أن الإفلاس يظهر على تقارير الائتمان الشخصي والائتمان التجاري لمدة 7 سنوات، وبالنسبة للمالكين الوحيدين، فإن الخطوط الفاصلة بين الائتمانات الشخصية والائتمانات التجارية غير واضحة، بحيث يمكن أن تحد بشدة من متأخرات المستحقة بموجب الفصل 13.

كيف أن الإفلاس يؤثر على إئتمانك التجاري

وتحسب درجات ائتمانات الأعمال التجارية على نحو مختلف عن الحسابات الشخصية، ولكن الإفلاس يظل واحدا من أكثر الأحداث تضررا بالنسبة لكلا الملفين، ففهم كيف يتعامل كل مكتب ائتماني رئيسي مع الإفلاس أمر أساسي لتخطيط عملية الاسترداد.

تقديم التقارير إلى مكاتب الائتمانات التجارية

(د) شركة (برادستي) للأعمال التجارية، وشركة (إكواكس)

الآثار المباشرة والطويلة الأجل

وفي غضون أسابيع من تقديم الإقرارات، تعكس وكالات الإبلاغ عن الائتمان الإفلاس، ومن المرجح أن تكون أي خطوط تجارية معلقة مغلقة أو مجمدة، مما يقلل من معدلات الائتمان المتاحة ويزيد من معدلات الاستخدام، ويخفض أيضاً معدلات الاسترداد الأخرى، وعلى المدى الطويل، يظل الإبلاغ عن الإفلاس مدرجاً في التقرير لفترة تتراوح بين 7 و10 سنوات، ولكن وزنه يتناقص تدريجياً مع تراكم عدد جديد من الحسابات الإيجابية بعد الاسترداد().

آثار الائتمان الشخصي لمالكي الأعمال التجارية

ويوقع العديد من أصحاب الأعمال التجارية الصغيرة ضمانات شخصية للقروض التجارية وبطاقات الائتمان والتأجير وعندما تظهر ملفات الأعمال التجارية للإفلاس، فإن هذه الديون المضمونة شخصياً لا تزال ترد في تقرير الائتمان الشخصي للمالك، ويمكن أن تظل ملفات الإفلاس الشخصية لمدة تصل إلى 10 سنوات، وستخفض كثيراً من درجات الائتمان الشخصي التي يصعب الحصول عليها الحصول على الرهن أو القروض أو ائتمانات تجارية جديدة تحت اسم المالك.

الأثر الناجم عن الرسوب: الأثر على المُقدِّمين والموردين والشركاء

الإفلاس لا يؤثر فقط على درجات الائتمان، بل يعيد تشكيل النظام المالي الكامل للأعمال التجارية، الصداع، المورّدين، المالكين، حتى العملاء قد يغيرون استعدادهم للعمل مع كيان ما بعد الإفلاس.

الخسائر في خطوط القروض والائتمان

وقد يُجمَّد عادةً عدد من المقرضين الذين يُدفعون على الفور، ويُقصد بالمبالغ المستحقة الدفع بالكامل، ولا يجوز للمقرضين المضمونين، مثل مموِّلي المعدات، أن يُودعوا الضمان إلا إذا فاتت المدفوعات، وبعد الإفلاس، يكون المقرضون الجدد حذرين للغاية؛ أما الذين يقدمون قروضاً أعلى من سعر الفائدة، أو الضمانات الشخصية، فإنهم كثيراً ما يحتاجون إلى ضمانات إضافية.

شروط الموردين وعلاقات البائعين

(ب) يستعرض الموردون بصورة روتينية تقارير الائتمانات التجارية قبل تمديد الائتمان التجاري؛ ومن المؤكد أن الإفلاس سيسفر عن فقدان شروط صافية 30 أو صافية 60، مما يرغم المؤسسة التجارية على دفع مبالغ نقدية عند التسليم أو تقديم ودائع للأوامر المقبلة، مما قد يقيد التدفقات النقدية ويحد من مشتريات المخزون.() ويحتاج استرداد الثقة مع الموردين إلى إثباتات متسقة في الوقت مع طلبات أقل على مدى عدة أشهر أو سنوات.()

الأثر على عقود الأعمال التجارية والإجازات

(ب) أن تشمل عقود الإيجار التجاري عادة شروطاً تسمح للمالكين بإنهاء عقد الإيجار إذا كانت ملفات المستأجرين للإفلاس، ما لم توافق محكمة الإفلاس على افتراض عقد الإيجار أو إحالته، ويمكن أن تتفاوض الشركات في الفصل 11 في كثير من الأحيان لإبقاء عقود الإيجار، ولكن مالكي العقار قد يحتاجون إلى ودائع أمنية إضافية.() وبالمثل، قد يكون للمتعاقدين مع مؤسسة الامتيازات والمرخصين والعقود الحكومية أحكام غير صالحة للإلغاء ناجمة عن عقود الإفلاسة.

Rebuilding Business Credit after Bankruptcy: A Strategic Roadmap

وفي حين أن الضرر كبير، يمكن للأعمال التجارية أن تعيد بناء ائتمانها مع مرور الوقت باتباع نهج متعمد ومتخصص، والمفتاح هو البدء فورا بعد الإفراج عن الإفلاس أو تأكيده، مع التركيز على الخطوات الصغيرة التي يمكن إدارتها.

الخطوة 1: تقرير استعراض المنازعات وائتمانها

-ابحث عنها بسبب عدم الدقة مثل الديون التي تم صرفها ولكن لا تزال مدرجة في قائمة الرموز غير الصحيحة للفصل أو المعلومات الشخصية التي تم كشفها، فقانون الإبلاغ عن الائتمانات العادلة يسمح لك بخطأ في المنازعات، وكل من شركة دون برادستريت وشركة اكسبريسان لديها عمليات نزاع على الإنترنت، ويمكن أن تؤدي الأخطاء الإصلاحية إلى تحسين سجلك الأساسي بعشرة إلى ثلاث نقاط

الخطوة 2: إنشاء خطوط تجارية جديدة مسؤولة

(أ) الائتمان التجاري - حيث يسمح لك المورّد بأن تدفع 30 يوماً بعد فواتير - هو أحد أبسط الطرق لبناء تاريخ إيجابي في الدفع، والبدء مع صغار المورّدين الذين لا يحتاجون إلى فحص ائتماني، أو استخدام شركة مثل أولين أو غراينغر تقدم تقارير إلى مكاتب الأعمال التجارية، وجعل المشتريات على الائتمانات ودفع الرصيد الكامل قبل الموعد المحدد، ويمكن أن يضيف مبلغ 30 يوماً إيجابياً إلى بيانات ائتمانية جوهرية().

الخطوة 3: استخدام بطاقات الائتمان المضمونة للأعمال التجارية

وتحتاج بطاقة ائتمانية مضمونة إلى ودائع نقدية تكون بمثابة حد ائتماني، وتقضي على مخاطر المصدِّر، وتقدم العديد من المصارف، بما فيها مصرف أمريكا وويلز فارغو، بطاقات مضمونة تقدم تقارير إلى مكاتب ائتمانات الأعمال، وتستخدم بطاقة النفقات الروتينية وتدفع رصيد البيانات بالكامل كل شهر، مما يدل على إدارة الائتمانات المسؤولة دون مخاطر ارتفاع رسوم الفائدة، وتتجنب بطاقات تحمل رسوماً سنوية أو أسعار فائدة مرتفعة لبطاقة ذات قيمة دخيلة بقيمة 500 دولار.

الخطوة 4: الحفاظ على استخدام الائتمانات المنخفضة

فالاستخدام الائتماني - نسبة الائتمان المتاح الذي تستخدمه - هو عامل رئيسي في تحديد الائتمانات التجارية، والاحتفاظ بأرصدة أقل من 30 في المائة من مجموع الحد الائتماني، وتقل في المثال عن 10 في المائة، فإذا كان لديك حد ائتماني قدره 000 5 دولار، لا تحمل أكثر من 500 1 دولار في أي وقت، ودفع الأرصدة في وقت مبكر، بل وفي أوقات متعددة في الشهر، يمكن أن يخفض استخدامها ويساعد على تحسين درجاتها.

الخطوة 5: التماس الخدمات الاستشارية من الفئة الفنية

ويمكن أن يعجل العمل مع مستشار مالي أو مستشار في مجال إصلاح الائتمان متخصص في استرداد الأعمال بعد الإفلاس، ويمكن أن يساعد في التفاوض مع الدائنين، ووضع خطط للدفع من أجل الديون المتبقية، والتوصية بمنتجات محددة لبناء الائتمانات، كما أن الرابطة الوطنية لمستشاري الائتمانات المعتمدين توفر الموارد اللازمة لاستخلاص مهارات مهنية جديرة بالثقة.

الخطوة 6: رصد تقدمك بشكل منتظم

كما أن الرصد يساعدك على كشف تحقيقات جديدة أو حسابات غير مأذون بها يمكن أن تشير إلى الغش، ووضع مذكرات تقويمية لسحب التقارير كاملة مرتين في السنة على الأقل.

خيارات التمويل البديلة خلال فترة الانتعاش

ومن الصعب الحصول على قروض مصرفية تقليدية لمدة تتراوح بين سنتين وثلاث سنوات على الأقل بعد الإفلاس، غير أن عدة مصادر تمويل بديلة يمكنها أن توفر رأس المال المتداول بينما تعيد بناء الائتمان.

التمويل القائم على الإيرادات

ويوفر التمويل القائم على الإيرادات (المسمى أيضا السلف النقدية التجارية) رأس المال مقابل نسبة مئوية من المبيعات في المستقبل، ولا تعتمد هذه المنتجات اعتمادا كبيرا على معدلات الائتمان - غير مضاف إليها، وتقيم حجم مبيعات البطاقات الائتمانية اليومية، ويمكن أن تكون التكلفة أعلى من القروض التقليدية، ولكنها تتيح إمكانية الوصول السريع إلى الأموال دون اشتراط ضمانات، وتربط شركات مثل شركة لينديو وشركة كاباج الأعمال التجارية بمقرضين معتمدين على الإيرادات.

تقصير الفواتير

وينطوي معامل الفواتير على بيع حسابات القبض المستحقة لطرف ثالث بسعر خصم، إذ أن شركات المصانع تقدم 70-90 في المائة من قيمة الفواتير فورا، ثم تجمع المبلغ الكامل من زبائنك، وبما أن العامل ينطوي على مخاطر الائتمان، فإن سجل ائتمانات الأعمال التجارية الخاص بك أقل أهمية، وهذا يعمل جيدا بالنسبة للأعمال التجارية التجارية التي تستخدمها شركات عملاء موثوق بها، ووعيا بأن رسوم المعامل يمكن أن تتراوح بين 1 في المائة و 5 في المائة في الشهر.

Microloans and Community Lenders

أما المبالغ البالغة الصغر - الصغيرة التي يقدمها المقرضون غير الربح والمؤسسات المالية للتنمية المجتمعية، والتي عادة ما تركز على مساعدة الأعمال التجارية التي لا تحظى بخدمات كافية، بما فيها المشاريع التي تواجه تحديات ائتمانية في الماضي، فبرنامج القروض الصغيرة التابع لرابطة جنوب المحيط الهادئ هو نقطة انطلاق جيدة؛ ويمكن استخدام الأموال في المخزون أو المعدات أو رأس المال المتداول، ومعدل الفائدة عموماً هو ٨-١٣ في المائة، كما أن شروط السداد تتراوح بين ٤ و٦ سنوات تقدم أيضاً المساعدة التقنية.

تمويل المعدات والإجازات

إذا كنت بحاجة إلى آلات أو مركبات، فإن تمويل المعدات الذي يتم تأمينه من الأصول نفسها قد يكون أسهل للحصول على خطوط غير مضمونة، ويعتبر المتعهدون قيمة إعادة بيع المعدات ضمانا، مما يقلل من مخاطرها، ويتوقعون زيادة المدفوعات (20-35 في المائة) وأسعار الفائدة أعلى قليلا من أسعار الفائدة، ويتجنبون التمويل من خلال البائع إذا ما أضافوا علامة؛ وبدلا من ذلك يعمل مع مصرف متخصص في إقراض المعدات.

الاعتبارات القانونية والاستراتيجية قبل عرضها

فالإفلاس عملية قانونية ومسائل توقيتية، فالإفلاس المبكر قد لا يزيد إلى أقصى حد من تخفيف عبء الديون؛ وقد يؤدي التأخر في تقديم الطلبات إلى الدائنين أو مضبوطات الأصول، ويرتبط بمحامي الإفلاس الذي يفهم هيكل أعمالكم التجارية وصناعةكم المحددة، وينظر في بدائل مثل ] تسوية الديون أو

مسارات رئيسية واستراتيجيات تطلعية

الإفلاس هو حدث هام يعيد تشكيل مشهد الائتمان التجاري الخاص بك لسنوات، لكنه ليس من الضروري تحديد مستقبل شركتك، أكثر الأعمال نجاحا بعد الإفلاس تتقاسم العادات المشتركة: فهي تحتفظ بسجلات مالية دقيقة، وتتواصل بشفافية مع الدائنين، وتعيد بناء الثقة تدريجيا من خلال سلوك إيجابي متسق، ومن الضروري رصد تقارير ائتمانك ربع سنوية، وتضع مدفوعات آلية لتجنب التأخر في المقاييس، وتتجنب الخوض في الديون الجديدة المفرطة.

وقد ذهب العديد من أصحاب المشاريع الذين قدموا طلبات للحصول على الفصل 11 أو الفصل 13 إلى تأمين قروض من جانب الرابطة والتمويل التقليدي في غضون 4-6 سنوات بعد التصريف، وهذا الطريق بطيء ولكنه قابل للتحقيق، والنظر في الانضمام إلى فريق دعم الأقران لملاك الأعمال التجارية الصغيرة الذين يمرون بالإفلاس؛ ويمكن أن يؤدي تقاسم الاستراتيجيات والموارد إلى الحد من الشعور بالعزلة وتوفير أفكار عملية.

في نهاية المطاف، تأثير الإفلاس على ملف ائتمانات عملك يعتمد إلى حد كبير على كيفية ردك في أعقاب ذلك، بفهم ميكانيكيات الإبلاغ عن الائتمانات، واتخاذ خطوات منهجية لإعادة بناء مصادر تمويل بديلة، والاستفادة منها خلال فترة الانتعاش، يمكنك استعادة مصداقية شركتك المالية ووضعها في موضع النجاح الطويل الأجل.