ما هي تسوية التأمين؟

وتمثل تسوية التأمين اتفاقا رسميا بين صاحب السياسة أو صاحب المطالبة ومؤمن على تسوية مطالبة بالتعويض، عادة دون الشروع في محاكمة أو جلسة استماع كاملة، ويمكن أن تحدث المستوطنات في أي مرحلة من مراحل عملية المطالبات، بعد فترة وجيزة من الخسارة التي تُتكبد أثناء التقاضي، وهي عقود ملزمة قانونا تنص على مبلغ دفعه المؤمن، والإفراج عن المسؤولية الأخرى، وغالبا ما تشمل شروط السرية.

وهناك نوعان من المستوطنات الرئيسية: First-party settlements] (بين صاحب السياسات ومؤمنه الخاص، مثل الملكية أو المطالبات الصحية) و]ثلث الطرف في المستوطنات (حيث يدفع المؤمن عليه مطالباً يكون قد استنتج أو قدم مطالبة هامة).

ويقوم المؤمنون بتقييم المستوطنات كجزء من تاريخ مطالبات أصحاب السياسة، الذي يخزن في قواعد بيانات الصناعة مثل [البورصة الشاملة للكتابة بالخسائر ] للممتلكات والمطالبات بالسيارات، بل يمكن للتسوية المعتدلة أن تُعلِّم حاملي السياسات على أنه خطر أكبر، مما يؤدي إلى إجراء تعديلات في مجال الكتابة.

How Settlements Influence Automobile Insurance Premiums

وفي مجال التأمين على السيارات، تعتبر المطالبة المستقرة من أقوى التنبؤات بتصرفات المطالبة في المستقبل، وتظهر النماذج الاكتوارية باستمرار أن السائقين الذين يسوون المطالبات في حالة وقوع حادث غير مباشر يقدمون مطالبات لاحقة بمعدل أعلى، ونتيجة لذلك، كثيرا ما يزيد المؤمنون من أقساط التأمين عند التجديد - أحيانا بنسبة تتراوح بين 20 في المائة و 50 في المائة أو أكثر، وذلك حسب شدة التسوية.

والمنطق واضح: إذا دفع مؤمن مبلغ 000 15 دولار لتسوية الاصطدام بالخلف، فإنه يريد إعادة حساب هذه التكلفة من خلال أقساط أعلى، ويعكس أيضاً زيادة احتمال وقوع السائق في حادث آخر، وتقوم الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين بنشر بيانات سنوية تربط بين مستوطنات المطالبات وبين مبالغ إضافية زائدة، وتسمح معظم الولايات بالجدول الزمني للدفعات الإضافية التي تربط مباشرة بمبالغ المطالبة المدفوعة.

وبالنسبة للمستوطنات الصغيرة، مثل دفع مبلغ ٥٠٠ دولار للضرر على الممتلكات، فإن الزيادة في أقساط التأمين قد تكون ضئيلة - بضعة دولارات في الشهر، ولكن بالنسبة للمستوطنات الأكبر التي تنطوي على إصابة بدنية، يمكن أن تكون الزيادة كبيرة وقد تستمر لمدة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، ويستخدم بعض شركات التأمين نظاما " مطبقا " ينتقل فيه مستوطنة واحدة حامل سياسة من مستوى مفضل إلى مستوى قياسي أو غير قياسي، مما يرفع معدلاته زيادة كبيرة.

ومن المهم أن تكون المستوطنات التي تحدث نتيجة لمطالبة غير مقصودة (حيث يكون السائق الآخر مسؤولا) أقل أثرا على الأقساط، إذ أن العديد من شركات التأمين لديها برامج للمسامحة على الحوادث أو تستبعد بعض الحوادث غير الناجمة عن حساب الأسعار، ولكن حتى التسويات غير غير المباشرة يمكن أن تؤثر على المعدلات إذا قدم صاحب السياسة مطالبات متعددة في فترة قصيرة.

كيفية رد فعل التأمين على الممتلكات والمالكين للمساكن

كما أن التسويات المتعلقة بالتأمين على المالكين المنزليين تؤدي إلى تسويات أقساط التأمين، إذ أن تسوية المسكنات العادية - مثلاً الأضرار الناجمة عن الأنابيب المشتعلة - يمكن أن تؤدي إلى زيادة بنسبة تتراوح بين 10 و30 في المائة عند التجديد، وتخضع المطالبات المتكررة، حتى الصغيرة منها، للتدقيق الشديد، ويلاحظ معهد معلومات التأمين أن مطالبتين فقط في إطار نافذة مدتها عشر سنوات يمكن أن تجعلاً مالكاً منزلياً غير مؤهل للتغطية القياسية.

ويتضح الأثر بوجه خاص بالنسبة للمطالبات التي تعتبر " شواغل أقل شأنا " - مثل العفن أو القضايا الأساسية أو المسؤولية عن عض الكلاب - وقد لا تؤدي المستوطنات التي تنطوي على هذه المخاطر إلى رفع أقساط فحسب، بل قد تؤدي أيضا إلى عدم تجديدها بصورة فورية، وقد يتطلب التأمين تحسينات منزلية هامة )مثل تحسين السباكة( قبل تقديم تغطية مستمرة، أو قد تستبعد بعض المخاطر كليا.

وبالنسبة للكوارث مثل الأعاصير أو حرائق الغابات، كثيرا ما تستند المستوطنات إلى الخسارة الإجمالية للممتلكات، وفي حين أن المطالبة الوحيدة المفجعة قد لا تؤدي بالضرورة إلى زيادة في قيمة التكاليف (لأنها تعتبر حدثاً عصيباً وليس مؤشراً لسلوك المخاطر)، فإن أصحاب السياسات في المناطق الشديدة الخطورة لا يزالون يواجهون زيادات في الأسعار نتيجة للتعديلات على نطاق السوق بعد الكوارث الكبرى.

العلاقة بين الجبال والزيادات في المعدلات

ولا تكون جميع المستوطنات متساوية في نظر المدونين، إذ أن تسوية صغيرة قدرها ٠٠٠ ١ دولار وتسوية إصابة خطيرة تبلغ قيمتها ٠٠٠ ٥٠ دولار لها آثار مختلفة إلى حد بعيد، إذ يستخدم المؤمنون العتبات - التي كثيرا ما يحددها قانون الدولة أو المبادئ التوجيهية الداخلية - لتحديد مستويات الرسوم الإضافية.

فعلى سبيل المثال، لا يفرض الكثير من شركات التأمين على السيارات رسوماً إضافية إلا عندما يتجاوز دفع مستوطنة التأمين مبلغاً معيناً، مثل 000 2 دولار للضرر في الممتلكات أو 000 10 دولار للإصابة الجسدية، وبدون هذه العتبة، يمكن معاملة المطالبة على أنها حادث غير مقصود أو حادث أولي دون تحميل أي رسوم إضافية، وفوق ذلك، تزداد الرسوم الإضافية تدريجياً.

غير أن مبلغ التسوية وحده لا يروي القصة بأكملها. The nature of the incident matters.] A settlement for a rear-end collision may be treated differently than one for a DUI-related accident. DUI settlements almost always result in severe instalment hikes and often lead to non-renewal due to the high risk profile.

وينبغي أن يكون أصحاب السياسات على علم بأن شركات التأمين تتقاسم بيانات المطالبة من خلال قواعد بيانات مثل نظام إدارة الممتلكات العقارية والمطالبات المتعلقة بالسيارات، وحتى إذا غيرت شركات التأمين، فإن التسوية السابقة ستتبعك، وهذا يعني أن التسوية الكبيرة الوحيدة يمكن أن تؤثر على معدلاتك مع أي ناقل لسنوات.

القيود المستقبلية على التغطية بعد التسوية

فبخلاف الزيادات في أقساط التأمين، يمكن أن تقيد المستوطنات نطاق التغطية في المستقبل، وقد يفرض المؤمنون استثناءات أو إقرارات محددة تحد من الحماية، وعلى سبيل المثال، بعد تسوية مطالبة بالتعويض عن الأضرار الناجمة عن المياه، يمكن تجديد سياسة الملاجئ باستبعاد " الضرر الناجم عن المياه " بسبب إخفاقات مضخات المياه أو بؤر المياه الجوفية.

وفي حالات أكثر تطرفا، قد يتراجع المؤمنون عن تجديد السياسة العامة كليا، ولا سيما أن غير التجديد شائع بعد تسويات متعددة للمسؤولية (مثلا مطالبتين بعض الكلب) أو بعد تسوية تنطوي على الغش أو التمثيل الخاطئ، وعندما لا يكون الناقل العادي غير متجدد، يجوز إجبار صاحب السياسة على الدخول في سوق المخاطر غير القياسية أو المخصصة، حيث يمكن أن تكون الأقساط أعلى من ذلك بثلاث مرات وتكون التغطية أضيق.

وبالنسبة للأعمال التجارية، يمكن أن تؤدي مسؤولية المنتج أو التسوية المتعلقة بالمسؤولية المهنية إلى فقدان التغطية بالنسبة لخط أو خدمة المنتج المحدد، وتشمل بعض السياسات التجارية تعريفا " للتسوية " يؤدي إلى مضاعفة الحد الفرعي أو التكرار، وينبغي لمالكي الأعمال أن يتفاوضوا مع المستشار القانوني بشأن شروط التسوية لتجنب هذه الآثار الخفية.

وحتى إذا استمرت التغطية، قد يواجه أصحاب السياسات خصومات أعلى كشرط للتجديد، وبعد تسوية المطالبة، يحتاج بعض شركات التأمين إلى قفزة من 500 دولار إلى 000 1 دولار مخصوما منها الخسائر في المستقبل، مما يحوّل إلى مخاطر مالية أكبر إلى المؤمن عليه.

الاعتبارات القانونية والمالية في المستوطنات التأمينية

وتشمل المستوطنات الكثيرة اتفاقات السرية ](FLT:0]) التي تحظر على صاحب السياسة الكشف عن المصطلحات، وفي حين أن هذا يحمي المؤمن من المنافسة والإعلان، فإنه يمكن أن يعوق قدرة صاحب السياسة على التداول لتغطية جديدة - لأن المؤمن الجديد لا يستطيع أن يقيم على النحو الصحيح المطالبة السابقة دون معرفة الراتب، وهذا يعني أن الرفض يمكن أن يؤدي إلى معدل غير متوقع.

]Subrogation] is another crucial factor. If a settlement is reached before the insurer has fully investigated and pursued recovery from a third party, the policyholder may waive their right to future recovery. In some cases, a settlement with the insurer can also extinguish the policyholder’s rights against a negligent party.

وتنشأ أيضا اعتبارات ضريبية: فمدفوعات التسوية التعويضية عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات أو النفقات الطبية لا تخضع عموما للضريبة، ولكن يمكن فرض ضرائب على الأضرار أو أجزاء الفوائد من التسوية، مما قد يؤثر على الاسترداد الصافي ويؤثر على القرارات المتعلقة بتسوية أو التقاضي، كما أن التسويات التأمينية ذاتها ليست إيرادات خاضعة للضريبة بالنسبة لحاملي السياسات، ولكن أي جزء مخصص لأجور أو انقطاع تجاري قد يُفرض عليه الضرائب.

وبالإضافة إلى ذلك، توجد لدى العديد من الولايات قوانين تحد من حجم التأمينات التي يمكن أن تُدفع مقابل مطالبات معينة، فعلى سبيل المثال، يتطلب اقتراح كاليفورنيا 103 من شركات التأمين استخدام عوامل تقدير معتمدة وتوفير حماية احتياطية للمطالبات غير المتأخرة، ويمكن فهم البيئة التنظيمية للدولة في دولتكم أن يساعدكم على توقع كيف ستؤثر التسوية على أقساطكم.

الاستراتيجيات الرامية إلى التخفيف من الآثار السلبية للمستوطنات

وفي حين لا يمكن تجنب بعض النتائج المتعلقة بالتسوية، يمكن لأصحاب السياسات اتخاذ خطوات استباقية للتقليل إلى أدنى حد من الأضرار الطويلة الأجل:

  • Consider liability limits when settling.] In some cases, settling for a lower amount but with a structured release (e.g., not admitting fault) can reduce the impact on risk classification. Work with an attorney experienced in insurance coverage to structure the settlement language.
  • Use accident forgiveness programs.] Many insurers offer a “first accident forgiveness” that prevents rate increases after the first at-fault claim. This is often available after a certain number of claim-free years. Some carriers sell this as a boer.
  • Bundle policies.] Holding your auto, home, and umbrella policies with the same carrier may lead to “claims forgiveness” or more lenient treatment after a settlement, as the relationship and revenue from multiple policies create goodwill.
  • Shop around after a settlement.] While your current insurer will raise rates, other carriers may قتبس سعر أفضل إذا كانت حافظة المخاطر العامة الخاصة بك صالحة (e.g., safe neighborhood, good credit, low milesage). Use independent agents who can comparison multiple companies’ underwriting rules.
  • Improve risk factors.] After a settlement, voluntarily take a defensive driving course (for auto) or install safety devices (for home) to demonstrate reduced risk. Some insurers give opponents that compensate the surcharge.
  • Review loyalty opponents.] Many insurers offer renewal opponents that can be lost after a settlement. ask your agent if any loyalty benefits remain.

بدائل للمستوطنة: التحكيم والمنازعات

فالتسوية ليست الخيار الوحيد، ففي بعض المنازعات، ]] التحكيم ] يوفر حلا أسرع وأقل خصوما، وفي التحكيم، يكون القرار ملزما وسريا في كثير من الأحيان، غير أن قرار التحكيم يمكن أن يظل قائما على قواعد بيانات المطالبات، على غرار التسوية.

ويمكن أن يؤدي رفع الدعوى )المحاكمة( أحيانا إلى حكم يكون في صالح صاحب السياسة تماما، ويتجنب أي سجل تسوية، ولكن التقاضي مكلف ومخاطر؛ وقد يؤدي فقدان الدعوى إلى حكم أكبر قد يكون أكثر ضررا بالتأمين في المستقبل، وعلاوة على ذلك، فإن واجب شركة التأمين في الدفاع عن الأمور الجديدة عادة عند التسوية، ولكن إذا كانت المحاكمة سيئة، فإن المؤمن قد يدفع الحكم ثم لا.

وفي مطالبات ضد أطراف ثالثة، قد يكون لمؤمن المسؤولية الخاصة بمتعهد السياسات الحق في التسوية دون موافقة بموجب شرط " توافق على التسوية " ، وتقتضي معظم السياسات من المؤمن الحصول على إذن من صاحب السياسة قبل التسوية، وإذا ما دفع المؤمن إلى تسوية ضد رغبات صاحب السياسة، فإن صاحب السياسة قد يكون لديه أسباب تدعو إلى المطالبة بسوء نية، والمشورة القانونية أساسية هنا.

مدى تأثير مختلف أنواع التأمين

ويتباين أثر التسوية حسب خط التأمين:

  • Auto insurance:] Settlements for at-fault accidents raise instalments significantly; not-fault claims may have minimal effect, especially if the policyholder has accident forgiveness.
  • Homeowners insurance:] Settlements for water damage, theft, or liability claims often lead to non-renewal after two claims in five years. Catastrophe claims (hurricane, tornado) are treated differently and may not count in loss history under certain state laws.
  • Healthalth insurance:] In the individual market, settling a medical claim typically does not affect instalments because health insurers don’t use claim frequency for rating (other than for rating area changes). However, settlement with a hospital to reduce a bill can affect deductible and out-of-pocket calculations.
  • () تأمين الحياة: ] تُدفع مطالبات التأمين على الحياة للمستفيدين ولا تؤثر على التغطية المستقبلية للمتوفي، غير أن استحقاقات المعيشة (استحقاقات الوفاة المُقبلة) قد تقلل من استحقاقات الوفاة وتُناقش.
  • ] المسؤولية التجارية: ]FLT:1][يؤثر مبلغ التسوية تأثيرا مباشرا على عامل تعديل الخبرة بالنسبة لتعويض العمال، وأحيانا لمدة تصل إلى ثلاث سنوات، ويمكن لتسوية واحدة كبيرة للمسؤولية أن تضاعف تقريبا قسطا للأعمال التجارية الصغيرة.

خاتمة

فتسوية التأمين ليست أحداثا مالية معزولة؛ فهي تحمل عواقب طويلة الأجل تتحول إلى أقساط في المستقبل وتوافر التغطية؛ فهم كيف يستخدم المؤمنون بيانات المطالبات - من تقارير وحدة التأمين الصحي الشامل إلى جداول الرسوم الإضافية للدولة - يخول أصحاب السياسات اتخاذ قرارات مستنيرة؛ وسواء كنتم تنظرون في قبول تسوية من شركات التأمين الخاصة بكم أو التفاوض على تسوية مع طرف ثالث، فإنهم يقيِّمون دائما الأثر المحتمل على إمكانية التأمين في المستقبل.

وتتمثل أكثر الطرق فعالية للحد من الآثار السلبية في الاحتفاظ بسجل مطالبات نظيف، والتخفيف من عوامل الخطر، والعمل عن كثب مع مهني مستقل في مجال التأمين يمكنه أن يبحر في السوق بعد التسوية، وفي بعض الحالات، قد يكون دفع ثمن خسارة أقل خارج نطاق نظام الدفع بدلا من تقديم مطالبة هو الخطوة المالية الأذكى، لا سيما إذا كانت التسوية ستؤدي إلى دفع رسوم إضافية باهظة التكلفة، ولكن بالنسبة للخسائر الأكبر، تظل التسوية ضرورة عملية.

وللمزيد من القراءة، يرجى الرجوع إلى معهد معلومات التأمين للاطلاع على البيانات المتعلقة بأثر المطالبات، ورؤية قوانين التقييم النموذجي ]، من أجل النظر في الحدود التنظيمية للرسوم الإضافية، وسيساعدك الفهم الشامل لأحكام تسوية سياستكم، مقترنا بتوقعات واقعية بشأن التكاليف المستقبلية المفتوحة، على تسوية هذه القيود.