الإفلاس ومستقبل ائتمانك: دليل شامل

إن الإفلاس هو قرار صعب، كثيرا ما يتم بعد استنفاد خيارات أخرى لإدارة الديون الغامرة، وفي حين أن الإفلاس يوفر مسارا قانونيا للقضاء على الديون أو إعادة هيكلتها، فإن تأثيره على قدرتكم على الحصول على ائتمان جديد هو أمر عميق وطويل الأجل، وسيعكس تقريركم الائتماني الإفلاسي تقديم إقرار الإفلاس لمدة تتراوح بين سبع وعشر سنوات، رهنا بالفصل المقدم، وسيعتبر المقرضون هذا السجل عاملا هاما من عوامل الخطر.

وتبحث هذه المادة كيف يؤثر الإفلاس على ملف ائتمانك، والتحديات المحددة التي ستواجهها عند تقديم طلب ائتمان جديد، والخطوات التي يمكن اتخاذها لإعادة سمعتك المالية، والهدف هو توفير خارطة طريق واضحة وموثوقة للمضي قدما بعد الإفلاس.

فهم تقارير الإفلاس والائتمان

فالإفلاس هو عملية قانونية اتحادية يحكمها قانون الإفلاس في الولايات المتحدة، والغرض منها هو إعطاء الأفراد أو الأعمال التجارية بداية جديدة إما بتصفية الأصول لسداد ديون الدائنين )الفصل ٧( أو وضع خطة للسداد معتمدة من المحكمة )الفصل ١٣( وعندما تقدم القضية وتصدر المحكمة عملية صرف )أو فصل(، يسجل هذا الحدث في تقرير الائتمان الفردي )الفصل ٧( ويحتفظ بهذا السجل الائتماني الرئيسي الثلاثة.

(أ) أن إدراج إفلاس في تقرير ائتماني ليس اختيارياً، إذ يبلغ الدائنون والمحاكم عن الإيداع، ويطبق المكتب فترات احتجاز محددة بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمانات العادلة (FCRA)() وبالنسبة للإفلاس في الفصل 7، تكون الفترة المشمولة بالتقرير عادة 10 سنوات من تاريخ التقديم .() وبالنسبة للفصل 13، يجوز أن تُصرف الإشارة إلى الفترة المالية:

كيف يبدو الإفلاس على تقارير الائتمان

وعندما تسجل الإفلاس، يظهر في فرع " السجلات العامة " من تقرير ائتمانكم، وسيتضمن هذا البند الفصل )٧ أو ١٣(، أو رقم القضية، أو تاريخ التقديم، أو مكان المحكمة، أو حالة التصريف أو الفصل، وبالإضافة إلى ذلك، يتم تحديث الحسابات الفردية المدرجة في الإفلاس مع ملاحظة مثل " المتضمنة في الإفلاس " أو " التي تُحمى أيضا من خلال الفصل ٧ من الحسابات المصرفية.

ومن المهم للغاية فهم أن الإفلاس لا يلغي جميع الديون، وبعض الالتزامات، مثل القروض الطلابية (لا يثبت وجود مشقة لا داعي لها)، ومعظم الديون الضريبية، ودعم الأطفال، والنفقة، هي عموماً غير قابلة للتحصيل، وعلاوة على ذلك، فإن أي حسابات تعيد تأكيدها أثناء الإفلاس تظل مسؤوليتكم القانونية، وستستمر هذه الحسابات في الإبلاغ عن تاريخها الائتماني الأصلي - مع أن الإفلاس سيذكرها.

بعد الإفلاس، ستنخفض حصتك الائتمانية بشكل كبير في الغالب بـ 150 إلى 200 نقطة أو أكثر، حسب النتيجة التي بدأتها، أي النتيجة التي كانت منخفضة بالفعل قد تهبط إلى منتصف 500 أو حتى أقل، وهذا الانهيار في سجل الائتمان يؤثر مباشرة على قدرتك على الحصول على ائتمان جديد لعدة سنوات.

الأثر الفوري والطويل الأجل على طلبات الائتمان الجديدة

وأهم أثر للإفلاس هو أن المقرضين أصبحوا حذرين للغاية، مما يدل على أن الإفلاس في ملف ائتمانكم قد عجزت عن سداد الديون واستخدمت الحماية القانونية لتجنب سدادها، ومن منظور المقرض، يمثل احتمالا كبيرا للتخلف عن الدفع في المستقبل، وبالتالي فإن العديد من المقرضين الرئيسيين سيرفضون تلقائيا الطلبات المقدمة من الأفراد الذين لديهم إفلاس في الملف مؤخرا.

وحتى إذا وجدتم مقرض مستعد لتقديم الائتمان، فإن الشروط ستكون أقل فائدة بكثير، وتوقعوا ] ارتفاع معدلات النسبة المئوية السنوية ]، ، وتدني حدود الائتمان ، و]]]، وتصبح هذه القروض غير محددة [الخيارات الائتمانية المتاحة: 5].

How Lenders Assess Bankruptcy Risk

وعند تقييم طلب الائتمان، ينظر المقرضون في عدة عوامل تتجاوز الإفلاس الذي يقدم نفسه:

  • Time since discharge:] A bankruptcy that is 4-5 years old is viewed more favorably than one that is 6 months old. Lenders want to see a long period of responsible credit usage after the bankruptcy.
  • Current credit score and credit history:] A score above 620 (for FHA loans) or 660 (for conventional loans) may indicate you are rebuilding successfully, whereas a very low score suggests continuing financial stress.
  • Debt-to-income ratio (DTI): Lenders want to see that your existing monthly obligations consume no more than 43 -50% of your gross monthly income. A high DTI signals that you may struggle to take on new payments.
  • Employment and income stability:] Steady employment and adequate income reassure lenders that you can repay new debts.
  • Recent credit inquiries and new accounts:] Too many recent inquiries or recently opened accounts can be a red flag. Lenders prefer to see a deliberate, gradual approach to rebuilding.

ومعظم محرري بطاقات الائتمان التقليدية والمصارف سيطلبون منك الانتظار على الأقل ][: / / / / / / / / / / ////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////

استراتيجيات إعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس

إن إعادة الائتمان بعد الإفلاس عملية تدريجية، ولكن يمكن تحقيقها بالكامل، والمفتاح هو البدء بمنتجات ائتمانية صغيرة منخفضة المخاطر واستخدامها بصورة متسقة على نحو مسؤول، وقلة الأساليب هي أكثر الطرق فعالية، المدرجة في القائمة من أجل التنفيذ النموذجي.

1 - بطاقات الائتمان المضمونة

وتحتاج بطاقة ائتمان مضمونة إلى ودائع نقدية تكون بمثابة حد ائتماني لك، مثلا إذا أودعت 500 دولار، يمكنك أن تشحن ما يصل إلى 500 دولار شهريا، ويفيد محرر البطاقة بأن نشاط الدفع الذي تقوم به إلى مكاتب الائتمان، وبالتالي فإن المدفوعات في الوقت المناسب تكتسب تاريخا إيجابيا، وكثير من البطاقات المضمونة تسمح بالتحول إلى بطاقة غير مأمونة بعد 6-12 شهرا من الاستخدام المسؤول.

(ب) أن تكون حذراً بشأن الرسوم: البحث عن البطاقات ذات الرسوم السنوية المنخفضة ولا رسوم مخفية، و[الرسوم الرسمية] والجائزة الأولى المضمونة ] و]Discover it Secured]] خيارات شعبية.

2 - القروض الائتمانية - البويدرية

وهذه قروض صغيرة من القروض التي تقدمها النقابات الائتمانية، والمصارف المجتمعية، والمقرضون على شبكة الإنترنت، والمبلغ المقترض (نحو 300 إلى 000 1 دولار) يُحتفظ به في حساب ادخار مقفل بينما تسددون مدفوعات شهرية، وعندما يسدد القرض، تتلقى الأموال، ويفيد المقرض عن دفعات في الوقت المناسب، ويساعد على وضع سجل إيجابي للقروض المقدمة للتركيب، ويحمل قروضا على أساس الائتمان أسعار فائدة أقل من معظم القروض غير المضمونة.

3 - أن يصبح مستعملا مأذونا به

وإذا كان لديك فرد من أفراد الأسرة الموثوقة أو صديق له حساب بطاقة ائتمانية جيد الإدارة، أطلب منهم أن يضيفوك كمستخدم مرخص له، ويمكن أن تضاف إلى تقرير ائتمانك تاريخ الحساب الإيجابي، بما في ذلك سنه، والحد الائتماني، وسجله في سجل المدفوعات، غير أن ضمان أن يكون لدى حامل البطاقة الرئيسية عادات ائتمانية ممتازة؛ وإلا فإن أفعاله السلبية يمكن أن تضر بسجلك.

٤ - بطاقات تخزين التجزئة

بعض بطاقات الائتمان المخزنة لها معايير الموافقة أسهل من بطاقات الأغراض العامة يمكنك طلب بطاقة متجر من التجزئة حيث تتسوقون عادةً تكون محدودة، وأسعار الفائدة مرتفعة، ولكن إذا دفعت المال بالكامل كل شهر، فإن البطاقة تساعد على بناء تاريخ ائتمانك ولا تستخدم هذا الخيار إلا بعد أن تضع بعض تاريخ الائتمان المضمون (من 6 إلى 12 شهراً بعد الإفلاس).

5 - عضوية اتحاد الائتمانات

فالنقابات الائتمانية ليست مؤسسات ربحية كثيرا ما تتبع نهجا شخصيا أكبر في الإقراض، إذ تقدم الكثير من نقابات الائتمان بطاقات ائتمانية " فرصة ثانية " أو قروض شخصية صغيرة للأعضاء الذين تعرضوا للإفلاس، لا سيما إذا كانت لديكم علاقة مع الاتحاد الائتماني، وتنضمون إلى اتحاد ائتماني يخدم مجتمعكم أو رب العمل.

متى وكيف يمكن تطبيق الائتمان الرئيسي بعد الإفلاس

ويتطلب الحصول على ائتمانات كبيرة مثل قرض آلي أو رهن عقاري أو قرض شخصي بعد الإفلاس، توقيتاً وإعداداً دقيقين، ولكل نوع من القروض فترة انتظار خاصة بها ومعايير مؤهلة.

Auto Loans

وكثيرا ما يكون التمويل الذاتي هو أول منتج ائتماني رئيسي متاح بعد الإفلاس، ويعمل العديد من التجار مع المقرضين الذين يعملون في القطاع الفرعي والذين يتخصصون في الإقراض للأشخاص الذين لديهم فوارق حديثة، وقد يتطلب المقرض حدا أعلى لأسعار الفائدة يتراوح بين 10 و 20 في المائة أو أكثر، ويستعدون لدفع مبلغ مخفض (20-30 في المائة من قيمة السيارة) وقد تكون شروط القرض في العادة أقصر (36 إلى 48 شهرا) وقد يتطلب الإقراض حدا أعلى لسداد ائتمانيا.

To get the best subprime rate, apply no soon than 6 months after discharge] for Chapter 7, or ]immediately after confirmation of a Chapter 13 plan] (with court permission). show proof of stable income and be ready to explain the circumstances that led to the bankruptcy.

الرهون

For a conventional mortgage backed by Fannie Mae or Freddie Mac, you typically need to wait 4 years after a Chapter 7 discharge] (or 2 years with an exceptional explanation for the bankruptcy). For Chapter 13, you must wait years payments from the discharge date[FT:

وخلال فترة الانتظار، تركز على بناء صورة ائتمانية قوية: المحافظة على استخدام الائتمانات المنخفضة، والدفع في الوقت المناسب، وبدلا من دفع مبلغ أدنى (أي ما لا يقل عن 3.5 في المائة لمؤسسة الخدمات المالية)، وتبقي وثائق الدخل متاحة بسهولة، وتعمل مع وسيط رهن عقاري يُعانى من مقترضين بعد الإفلاس.

القروض الشخصية

ومن الصعب الحصول على قروض شخصية غير مضمونة بعد الإفلاس مباشرة بسبب عدم وجود ضمانات، إذ يقدم بعض المقرضين على الإنترنت قروضا شخصية لإعادة بناء الائتمان، ولكن أسعار الفائدة يمكن أن تتجاوز 30 إلى 35 في المائة، وإذا كان عليك أن تأخذ قرضا شخصيا، أو اعتبار قرضا شخصيا مضمونا (يستخدم حساب ادخار كضمان) أو قرضا مقدما ائتمانا بديلا عنه، انتظر ما لا يقل عن 12 إلى 24 شهرا بعد أن تقدم طلبا للحصول على قروض شخصية.

رصد تقرير الائتمان الخاص بك وسكوير

بعد الإفلاس، يجب أن ترصدوا تقاريركم الائتمانية بشكل استباقي لضمان الدقة، الأخطاء شائعة: فالحسابات التي كان ينبغي صرفها قد تظهر كعامل في رصيد، أو الإفلاس نفسه قد لا يُزال بعد انتهاء فترة الإبلاغ القانوني، ويمكن أن تؤدي الأخطاء المتنازعة إلى تحسين سجل رصيد ائتمانكم بسرعة أكبر.

يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد في السنة من كل مكتب في ]، وتقديم تقرير سنوي عن الاعتماد.]، والتحقق من التقارير الثلاثة مرة على الأقل كل أربعة أشهر، والطلبات المذهلة للرصد طوال السنة، وإيلاء الاهتمام لأقسام السجلات العامة، ووضع الحسابات، والاستفسارات، وإذا كشفت خطأ، بدء نزاع عبر موقع المكتب على شبكة الإنترنت؛ ويجب على المكتب أن يحقق في ذلك وأن يستجيب في غضون 30 يوما.

إضافة إلى ذلك، النظر في التوقيع على خدمة مجانية لرصد الائتمانات (مثل شركة الائتمانات (Karma) أو شركة الائتمان سيسام) لتتبع شركة فانتاجسكو (VICO) وخدمة مدفوعة الأجر (مثل شركة FICO) لتتبع رقمك 8، وهو أكثر الخدمات التي يستخدمها المقرضون على نطاق واسع، ويمكن أن يحفزك على البقاء على المسار الصحيح.

فهم أثر الائتمان على الوقت

ويقل الأثر السلبي للإفلاس على سجل ائتمانك بمرور الوقت ، ووفقاً للمنظمة، فإن خفض النتائج أشد حدة في السنتين الأوليين، وبعد ثلاث أو أربع سنوات، يبدأ الحساب في الاسترداد، على افتراض أنكم أضافتم تاريخاً إيجابياً في مجال الائتمان، وفي السنة السادسة أو السابعة (للفصل 7) أو السنة الرابعة أو الخامسة (للفصل 13 أعلاه)، يرى العديد من الأفراد النقاط الرئيسية 68

ومن المفاهيم الخاطئة الشائعة أنه يجب أن تتجنب استخدام أي ائتمان لإعادة البناء، والعكس صحيح: يجب أن تثبت استخدام الائتمان المسؤول، وبدون خط تجاري إيجابي، فإن حصتك ستظل منخفضة، ونموذج التكسير في المنظمة يتطلب نشاطا ائتمانيا حديثا؛ وانه يمكن للملف الفارغ أن يبدو خطرا كخادم ذي بنود سلبية.

الاعتبارات القانونية واتفاقات إعادة التأهيل

خلال عملية الإفلاس، قد يكون لديك خيار إعادة تأكيد بعض الديون، مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري، وإعادة التأكيد يعني أنكم توافقون على مواصلة دفع الدين بعد الإفلاس، ويوافق المقرض على عدم إعادة الودائع أو الإفلاس، ولا يسمح بذلك إلا إذا وافقت المحكمة على ذلك، فإعادة تأكيد الدين يمكن أن تكون مفيدة لأنها تحافظ على سجل الدفع الإيجابي وتحتفظ بحساب مفتوح بعد أن تسدده.

كما أن من المدرك أن بعض المقرضين قد يحاولون تحصيل ديون أدرجت في الإفلاس بعد التصريف، وهذا غير قانوني، وإذا تلقيتم مكالمات أو رسائل أو بيانات بشأن الديون التي تم صرفها، يرجى الاتصال بلجنة التجارة الاتحادية أو مكتب المدعي العام للدولة، كما يجوز لكم رفع دعوى قضائية لاسترداد الأضرار بموجب قانون الديون.

الاستنتاج: بدء مالي جديد

الإفلاس هو نكسة كبيرة في ملفك الائتماني، لكنه ليس نهاية رحلتك الائتمانية، وسيبقى الإفلاس في تقرير ائتمانك لمدة تصل إلى عشر سنوات، ولكن تأثيره على قدرتك على الحصول على ائتمان جديد ينخفض باطراد كما تبرهن على سلوك مالي مسؤول، وببدء منتجات ائتمانية مضمونة، ودفع كل فاتورة في الوقت المناسب، والاحتفاظ بأرصدة البطاقات الائتمانية منخفضة، ورصد تقارير ائتماناتك عن الأخطاء، يمكنك إعادة بناء سجل ائتماني قوي في غضون ثلاث سنوات.

وتتطلب العملية الصبر والانضباط وخطة واضحة، وإعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس هي ماراثون وليس بصمة، غير أن الملايين من الناس نجحوا في استعادة أهليتهم الائتمانية، ثم حصلوا على الرهون العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان بأسعار تنافسية، ويمكنكم أن تفعلوا ذلك بتطبيق الاستراتيجيات المحددة في هذه المادة والحفاظ على منظور طويل الأجل.

وللاطلاع على موارد إضافية لإعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس، انظر دليل مكتب الحماية المالية الاستهلاكي بشأن الإفلاس و] ]Experian bankruptcy information page . وتقدم هذه المواقع الموثوقة مزيدا من التفاصيل عن كيفية تفاعل الإفلاس مع الإئتمانات وما هي الخطوات التي يمكن اتخاذها.