Protats Interntary Bankruptcy: Two Paths through Financial Crisis

(د) أن الإفلاس يشكل أحد أكثر الآليات القانونية المنبثقة عن النظام المالي الأمريكي، ويوفر إطاراً منظماً اتحادياً للأفراد والأعمال التجارية التي تُسجَّل من الديون، إما من خلال خطة سداد منظمة أو من خلال الوفاء بالتزامات معينة، وتبدأ العملية بكاملها بوثيقة واحدة: التماس الإفلاس، ولكن هوية الشخص أو الكيان الذي يقدم التماسات يحدد كل ما يلي:

إن فهم الاختلافات بين الإفلاس الطوعي والإفلاس غير الطوعي أمر أساسي بالنسبة لأي شخص يواجه ضائقة مالية، وكذلك بالنسبة للدائنين الذين يسعون إلى استرداد ما هو مستحق لهم، فالاختيار بين تقديم الإقرارات طوعا أو الإفلاس يؤثر على السيطرة على العملية، وتوقيت تقديم الإقرارات، والفصل الذي تُنتج فيه الدعوى، والضرر العاطفي على المدين، وهذه المادة توفر استكشافا شاملا وموثوقا لكل من أنواع الإفلاس، بما في ذلك المزايا الإجرائية.

ما هو الإفلاس الطوعي؟

والإفلاس الطوعي هو أكثر أشكال الإفلاس شيوعا في الولايات المتحدة، وفي ملف طوعي، فإن المدين يُدعى " مدين " ، أو أي فرد أو زوج متزوج أو شركة أو شركة أو شركة شراكة، أو مؤسسة شراكة، يبادر إلى العملية بتقديم التماس إلى محكمة الإفلاس، وهذا الإجراء مدروس ومبادر، ويعترف المدين بأن التزاماته المالية قد أصبحت غير قابلة للتحصيل ويسعى إلى توفير الحماية القانونية التي لا توفر سوى الإفلاس.

ومن بين الفوائد المباشرة لتقديم الطلبات طوعاً الإقامة المغلقة ]() وعندما يقدم الالتماس، يبدأ نفاذ الوقف التلقائي، ويتوقف عملياً جميع أنشطة جمع الدائنين، ويشمل ذلك الدعاوى القضائية، وملابس الأجور، ومحاولات الاسترداد، وإجراءات الضبط، ومضايقات المكالمات الهاتفية، ويتيح الوقف التلقائي للمدين غرفة للتنفس مع محاميه، ويقيّم الوضع.

كما أن الإفلاس الطوعي يمنح المدين رقابة كبيرة على العملية، ويمكن للمدين أن يختار أي فصل إفلاس يقدم بموجبه، استنادا إلى ظروفه وأهدافه المالية المحددة، ويمكنه أن يحدد موعد تقديم الإقرارات بصورة استراتيجية، وربما الانتظار إلى حين الانتهاء من بعض المعاملات أو قبل صدور حكم، ويمكنه العمل بالتعاون مع محاميه لعرض قضيته في أيسر ضوء، ولأنه يتعاون مع النظام، فإن المحاكم عموما مع الجهات التي تنفذ قرارات تقديم التقارير الطوعية، يمكنها أن تتصرف بحسن نية.

الفصول المشتركة في الإفلاس الطوعي

وينص قانون الإفلاس في الولايات المتحدة على عدة فصول يمكن للمدين بموجبها تقديم ملف، وتتمثل أكثر الفصول شيوعا في الإفلاس الطوعي فيما يلي:

  • (أ) ) الرسم البياني 7؛ والتصفية: ] هذا الفصل متاح للأفراد والأعمال التجارية على حد سواء؛ والمدينون الذين لا يُستثنى منهم، ويباعون الأصول غير المُستثناة من قِبل وصيّم مؤهل من المحكمة، وتوزع العائدات على الدائنين، وفي المقابل، فإن معظم الديون غير المضمونة التي تنطوي عليها الديون، والمبالغ المستحقة الدفع، والمبالغ المدفوعة، والمبالغ المستحقة الدفع، هي الأخرى، والمبالغ المستحقة.
  • ولا يمكن للمدين أن يسدد قيمة هذه الأموال إلا للأفراد الذين لديهم دخل منتظم، ويقترح خطة سداد تستمر لمدة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، ويدفعون خلالها مدفوعات شهرية إلى أحد أمناء الصندوق، ويوزعون الأموال على الدائنين، ولا يجوز للمدينين الذين يقدمون بموجب الفصل 13 أن يسددوا أموالهم، بما في ذلك متأخراتهم المالية.
  • Chapter 11 'ndash; Reorganization:] Chapter 11 is primarily used by businesses, though individuals with very high debt levels may also file under this chapter. The indebted retains control of their assets and operations (as a indebted in possession) and proposes a plan to restructure their debts while continuing to operate. Chapter 11 is complex, expensive, survival and time-consuming flexibility, but

ما هو الإفلاس غير الطوعي؟

فالإفلاس غير الطوعي يمثل الطرف المقابل للطائفة، وفي هذا السيناريو، لا يختار المدين تقديم طلب، بل يقدم الدائنون [العاملون في التجارة الحرة] التماسا ، ويجبرون المدين على الإفلاس ضد إرادتهم، ويحتفظ هذا التعويض للحالات التي يكون فيها المدين غير متعاون، ويخفيون الموجودات، ويدفعون بعض الدائنين بينما يجهلون الديون.

فقانون الإفلاس غير الطوعي أقل شيوعا بكثير من الإفلاس الطوعي، ولسبب وجيه، يفرض شروطا صارمة لمنع الدائنين من إساءة استخدام هذه الأداة القوية، وفي حالة عدم جواز دفع أي مطالبات من المدينين المستحقين، فإن الدائنين الذين يبلغون من العمر 20 عاما يجب أن يستوفوا معايير محددة قبل أن يقدموا التماسا غير طوعي، وإذا كان المدين قد اثني عشر أو أكثر من الدائنين، وجب على ثلاثة منهم أن يقدموا التماسا

عملية الإفلاس غير الطوعي

وبعد تقديم التماس غير طوعي، يُقدَّم إلى المدين طلب استدعاء، ويكون لديه مهلة محدودة؛ وبشكل محدد 21 يوماً؛ وللرد على الطلب، ويمكن للمدين أن يطعن في الالتماس لأسباب عدة، منها تنازع الديون، بحجة أن الدائنين المقدمين للطلبات يفتقرون إلى مركز الإقامة، أو يثبتون في الواقع أنهم يدفعون ديونهم عند استحقاقهم.() وإذا لم يستوف المدين الشروط القانونية المتعلقة بالضرورة، أو إذا قررت المحكمة أن

وكثيرا ما يُستخدم الإفلاس غير الطوعي ضد الأعمال التجارية، ولا سيما تلك التي أوقفت العمليات ولكن لا تزال تحتفظ بأصول تحتاج إلى إدارة، وقد يسعى الدائنون أيضا إلى تقديم إفلاس غير طوعي لمنع المدين من تفضيل بعض الدائنين على العمل؛ والدفع بالأصدقاء أو الداخليين مع ترك آخرين مدينين غير مدفوعي الأجر، وتجنب استرداد الموجودات التي تم تحويلها عن طريق الاحتيال.

الفصول المتاحة في مجال الإفلاس غير الطوعي

ولا يتمتع الدائنون بنفس حرية اختيار الفصل المتعلق بالإفلاس كما يفعل المدين الطوعي، وبموجب قانون الإفلاس، لا يمكن للدائنين سوى تقديم التماس غير طوعي بموجب الفصل 7 (التصفية) أو ، ويحتمل أن يكون التعاون بين المدينين غير الطوعيين في الفصل 13 (الفصل الثالث) غير قابل للتسجيل.

الاختلافات الرئيسية بين الإفلاس الطوعي وغير الطوعي

وتتجاوز الفوارق بين هذين النوعين من الإفلاس بكثير من يوقع على الالتماس، وهي تؤثر على الاستراتيجية، والخبرة العاطفية، والنتائج القانونية لجميع الأطراف المعنية، وتبرز النقاط التالية أهم أوجه التمييز:

  • Initiator:] In voluntary bankruptcy, the debt files the petition. In involuntary bankruptcy, creditors file the petition.
  • Purpose:] Voluntary bankruptcy is about debt relief and a fresh start for the indebted. Involuntary bankruptcy is about forcing accountability and ensuring fair distribution of assets to creditors.
  • Control:] The voluntary indebted indebted indebted retains significant control, including the choice of chapter and the timing of the filing. The involuntary indebted has no control over whether the case begins, and their options are constrained.
  • Available chapters:] Voluntary indebteds can choose among Chapters 7, 11, 12, or 13 (depending on their circumstances).
  • Procedural posture:] Voluntary bankruptcy is generally cooperative and less adversarial. Involuntary bankruptcy is inherently adversarial, at least at the beginning, and may involve litigation over the petition itself before the bankruptcy case even begins.
  • Automatic stay:] The automatic stay goes into effect immediately upon filing in both types, but in an involuntary case, the stay may be more limited in scope until the order for relief is entered.
  • Emotional impact:] Voluntary filers often report a mix of relief and anxiety. Involuntary filers frequently feel attacked, defensive, and stigmatized, which can complicate the process.

مزايا الإفلاس الطوعي وحالات عدمه

المزايا المتعلقة بالمدين

  • ويمكن للمدين أن يعدّ بشكل دقيق قبل تقديم الوثائق، وجمعها، والتشاور مع محام، واتخاذ قرارات استراتيجية دون ضغط.
  • ويختار المدين الفصل الذي يناسب وضعه على أفضل وجه، سواء كان ذلك يعني التصفية بموجب الفصل 7 أو خطة السداد بموجب الفصل 13.
  • ويوفر الوقف التلقائي حماية فورية من الدائنين، ويوقف الدعاوى القضائية، وملابس الأجور، ويقضي بحجز الإجراءات.
  • وهذه العملية أقل عموماً من الخصومة، مما يمكن أن يقلل من التكاليف القانونية والإجهاد العاطفي.
  • وتميل المحاكم إلى اعتبار مقدمي الإقرارات الطوعية يتصرفون بحسن نية، مما يمكن أن يؤدي إلى نتائج أفضل فيما يتعلق بتفريغ الوثائق ووضع الخطط اللازمة.

أوجه القصور بالنسبة للمدين

  • ويصبح الإفلاس مسألة سجل عام، ويظهر على تقارير الائتمان لمدة تصل إلى عشر سنوات بموجب الفصل 7 أو سبع سنوات بموجب الفصل 13.
  • ويجوز بيع الأصول غير المفرغة في حالة من حالات الفصل 7، مما قد يؤدي إلى فقدان الممتلكات التي يرغب المدين في الاحتفاظ بها.
  • وهناك بعض الديون التي تُفرض على الطلاب؛ ومن بينها قروض الطلاب، والضرائب الأخيرة، ودعم الأطفال، والنفقة غير قابلة للتصريف عموما.
  • وتقييد قدرة الاقتراض في المستقبل بشدة، وأي ائتمان يتم الحصول عليه بعد الإفلاس سيرتفع أسعار الفائدة.
  • ويجب على المدين أن يستكمل المشورة الائتمانية، وفي بعض الحالات، دورة للإدارة المالية.

أوجه الإفلاس غير الطوعي وحالات عدمه

المزايا الممنوحة للدائنين

  • ويدفع الإفلاس غير الطوعي المدين غير التعاوني إلى عملية قانونية منظمة يمكن فيها تحديد الأصول وجمعها وتوزيعها توزيعا عادلا بين جميع الدائنين.
  • ويمنع المدين من تفضيل بعض الدائنين بدفعهم بينما يتجاهل الآخرين.
  • ويمكن أن يساعد على استرداد الموجودات التي تم تحويلها أو اختفائها عن طريق الاحتيال.
  • وفي حالة من حالات الفصل 11، يمكن للدائنين المشاركة في هيئة دائنين من قبيل شركة " سكو " ؛ وفي اللجنة التي لها صوت في عملية إعادة التنظيم.
  • وهو يوفر آلية لتسوية المنازعات المتعلقة بالمدينين؛ والشؤون المالية في إطار يتسم بالشفافية ويشرف عليه المحاكم.

أوجه القصور بالنسبة للديون والقروض

  • وقد يشعر المدين بالمضايقة والاكراه على عملية كان يفضلون تجنبها، مما قد يضر بعلاقات العمل وسمعته الشخصية.
  • ويجب على المدين أن يتحمل تكاليف الدفاع عن الالتماس، بما في ذلك رسوم المحامين، حتى وإن رُفض الالتماس في نهاية المطاف.
  • ويواجه الدائنون شروطا قانونية صارمة ومخاطر كبيرة، وإذا رأت المحكمة أن الالتماس غير الطوعي قد قدم بسوء نية، يمكن اعتبار الدائنين الذين يقدمون الالتماسات مسؤولين عن الأضرار، بما في ذلك رسوم المحامين، بل وقد يخضعون لضرر عقابي.
  • وهذه العملية هي في جوهرها خصبة، على الأقل في البداية، يمكن أن تؤدي إلى تقاضي مكلف على الالتماس نفسه قبل أن تشرع في قضية الإفلاس.
  • ويمكن أن يؤدي تقديم إقرار غير طوعي إلى فرض شروط للتقصير في عقود أخرى، وتسريع التزامات الديون، وتزيد من سوء حالة المدينين في ولاية سوركو؛ والحالة المالية.

الأثر على الائتمان والمستقبل المالي

Both voluntary and involuntary bankruptcyولها آثار شديدة ودائمة على المدينين الذين يرتدون سكو؛ وعلى ملف الائتمانات. وعلى الإفلاس في ملفات الإقرارات؛ وعلى كل ما استهله المدين أو الدائنون من قبل دائنين، وعلى استعداد للمثول أمام المدينين؛ وعلى تقرير الائتمان لمدة تصل إلى عشر سنوات بموجب الفصلين 7 و7 سنوات بموجب الفصل 13، يكون الأثر على حساب الائتمان فوريا ودراما، مما يؤدي في كثير من الأحيان إلى انخفاض يتراوح بين 150 و 250 نقطة أو أكثر.

وهناك اعتقاد مشترك بأن الإفلاس الطوعي يبدو أفضل للمقرضين في المستقبل من الإفلاس غير الطوعي، لأنه يقترح أن يتحمل المدين المسؤولية عن وضعهم المالي، وفي حين أن هذا قد يكون صحيحا في بعض الحالات، فإن الفرق العملي هو الحد الأدنى، وكلتا نوعي الإقرارات هما قيود سلبية شديدة تشير إلى وجود ضائقة مالية لدى أي مقرض يستعرض التقرير الائتماني، فإن المقرضين سيشهدون الإفلاس وسيتخذون قرارات الإقراض بناء على ذلك، بغض النظر عن من بدأ العمل به.

ويمكن إعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس، ولكن يتطلب وقتاً وتخصصاً ونهجاً استراتيجياً، وينبغي للمدينين أن يبدأوا بالحصول على بطاقة ائتمان مضمونة، والقيام بعمليات شراء صغيرة، ودفع الرصيد بالكامل كل شهر، وعلى مر الزمن، يمكن أن يؤدي الاتساق في المدفوعات على أساس التفرغ، وانخفاض استخدام الائتمان، والإدارة المالية المسؤولة إلى تحسين سجل الائتمان تدريجياً.

بدائل الإفلاس

فالإفلاس أداة قوية، ولكنه ليس الخيار الوحيد، إذ ينبغي للأفراد والأعمال التجارية على السواء استكشاف حلول بديلة قبل الالتزام بالإفلاس الطوعي أو غير الطوعي، ويمكن أن تكون هذه البدائل أقل ضرراً بالائتمانات، وأقل تكلفة، وأقل عمومية من إفلاس الملف.

  • Debt consolidation:] Combining multiple debts into a single loan with a lower interest rate can streamline payments and reduce overall costs. This works best for indebteds with constant income and manageable debt levels.
  • Debt settlement:] Negotiating directly with creditors to accept a lump-sum payment for less than the full amount indebted can be effective, but it may damage credit and trigger tax consequences on the forgiven amount.
  • Credit counseling:] Nonprofit credit counseling agencies can help create a debt management plan that consolidates payments and reduces interest rates without the legal consequences of bankruptcy.
  • Informal workout agreements:] Businesses can negotiate extended payment terms, interest rate reductions, or partial payment agreements directly with creditors outside of court.
  • Assignment for the benefit of creditors (ABC): ] This state-law alternative allows a debt to assign assets to a trustee, who liquidates them and distributes the proceeds to creditors. It is often faster and less expensive than a formal bankruptcy.
  • Out-of-court restructuring: For businesses with complex debt structures, an out-of-court restructuring can achieve similar results to Chapter 11 without the cost and publicity of a court proceeding.

ولا ينبغي النظر في الإفلاس إلا عندما تكون هناك خيارات أخرى قد استنفدت أو غير متاحة بوضوح، وبالنسبة للدائنين الذين ينظرون في تقديم ملف غير طوعي، من المهم بنفس القدر تقدير التكاليف والمخاطر واحتمالات الاسترداد من البدائل، مثل التفاوض على خطة سداد أو السعي إلى الحصول على سبيل انتصاف من قانون الدولة مثل الحجز أو التلبس.

المفاهيم الخاطئة المشتركة بشأن الإفلاس غير الطوعي

فالإفلاس غير الطوعي لا يفهمه الكثيرون فهماً جيداً، بمن فيهم بعض المهنيين القانونيين الذين لا يمارسون بانتظام في هذا المجال، ولا تزال هناك عدة مفاهيم خاطئة يمكن أن تؤدي إلى سوء صنع القرار.

ومن المفاهيم الخاطئة الشائعة أن أي دين غير مدفوع يمكن أن يشكل الأساس لطلب الإفلاس القسري، وفي الواقع، فإن الشروط الواردة تحت الرقم 11 U.S.C. " 303 هي شروط صارمة، ويجب على الدائنين المقدمين للطلبات أن يقدموا مطالبات غير مضمونة يبلغ مجموعها 425 21 دولارا على الأقل، ويجب عليهم أن يثبتوا أن المدين لا يدفع ديوناً عموماً عند استحقاقها، وتفسر المحاكم هذا المعيار تفسيراً صارماً.

ومن المفاهيم الخاطئة الأخرى أن المدين يمكن أن يتجاهل ببساطة التماسا غير طوعي، وأن يختفي، بل هو العكس، وإذا لم يرد المدين على الالتماس في غضون الإطار الزمني المطلوب، يجوز للمحكمة أن تصدر أمرا غير مقصود بالإعفاء، ويكون له نفس الأثر الذي كان عليه أن يقدم المدين طوعا طلبا للإفلاس، فإلغاء الالتماس هو أحد أسوأ الردود الممكنة.

والمفهوم الخاطئ الثالث هو أن جميع الديون ستُسدد في إفلاس غير طوعي كما هي في ملف طوعي، وفي الواقع، فإن إمكانية سداد الديون تتوقف على الفصل الذي تُستحوذ فيه القضية وطبيعة الدين نفسه، وأن الديون الناشئة عن الاحتيال والإصابة الودية والتهرب من الضرائب وغيرها من الفئات المحددة لا يمكن أن تُسدد عموما في أي من نوع الإفلاس.

الاعتبارات القانونية والاستراتيجية

وبالنسبة للمدينين الذين يفكرون في الإفلاس الطوعي، فإن التوقيت هو أحد أهم العوامل، إذ أن تقديم طلب إلى الدائن قبل أن يحصل على حكم أو يمكن للكذب أن يحافظ على المزيد من الأصول وأن يوفر قدرا أكبر من المرونة، فإعطاء الحق قبل أن يكشف البيع أو إعادة الحيازة يمكن أن يوقف تلك الإجراءات في مساراتها، مع الاستعانة بمحامٍ كفال مؤهل في وقت مبكر من العملية التي تم فيها تحطيمها، قبل اتخاذ أي قرارات مالية رئيسية.

ويجب أيضا على المدينين أن يكملوا اختبار الوسائل إذا نظروا في الفصل ٧ - ويقارن اختبار الوسائل بين المدينين والدخل الوسيط لدخل دولتهم، وإذا كان المدينون أوردوا أعلى من الوسط، فقد يطلب منهم تقديم طلب بموجب الفصل ١٣ بدلا من ذلك، كما أن الإعفاءات تؤدي دورا حاسما، ولكل دولة قوانينها الخاصة للإعفاءات التي تحدد الأصول التي يمكن للمدين الاحتفاظ بها، ويمكن لمحامي معرفي أن يساعد المدين على تحقيق أقصى حد.

وبالنسبة للدائنين الذين ينظرون في التماس غير طوعي، يلزم إجراء تحليل دقيق للتكاليف والفوائد، ويمكن أن تكون الرسوم القانونية لتقديم التماس غير طوعي كبيرة، لا سيما إذا طعن المدين في الالتماس وأصبح القضية مبتغا، وإذا ما رُفض الالتماس وخلصت المحكمة إلى أنه قد قُدم بسوء نية، فإن الالتماسات قد تكون مسؤولة عن الدائنين المدينين الذين يتعاملون مع قضية المدينين؛ كما يجوز أن تُحد من إمكانية التعويض الإضافية.

ForU.S. Courts website] provides detailed procedural information about both voluntary and involuntary bankruptcy, including forms, filing requirements, and local court rules. Additionally, the NerdWallet resource on voluntary vs involuntary bankruptcy offers a practical overview for consumer

خاتمة

فالتمييز بين الإفلاس الطوعي والإفلاس غير الطوعي ليس مجرد تمييز إجرائي، بل يعكس اختلافا أساسيا في الجهة التي تتحكم في العملية، وما هي الأهداف التي يجري السعي إليها، وكيف أن الأطراف المعنية قد اجتازت الرحلة، إذ أن الإفلاس الطوعي يتيح للمدين مسارا استباقيا لتخفيف عبء الديون المالية، مع القدرة على اختيار الفصل، ومراقبة التوقيت، والعمل في إطار نظام مصمم لتوفير بداية جديدة.

فكلا النوعين من الإفلاس لهما عواقب خطيرة، بما في ذلك الضرر الذي يلحق بالدين، وفقدان الأصول، والطابع العام لإجراءات المحكمة، وينبغي أن يُعالجا كلاهما بتخطيط دقيق، وإسداء المشورة القانونية المهنية، وفهم واضح للبدائل، وسواء كنت مدينا يكافح تحت وطأة الالتزامات المالية أو دائن يسعى إلى استرداد ما تدين به، مع معرفة أن المشهد المميز للاختلاس الطوعي وغير الطوعي يمكن أن يساعدك على اتخاذ قرارات مستنيرة.