Table of Contents

إن إفلاس الإفلاس نادرا ما يكون قرارا سهلا، ولكن توقيت ذلك الملف يمكن أن يحدد ما إذا كنت قد خرجت بأثمن أصولك أو فقدت كل ما عملت من أجله، وكثير من الأفراد يؤخرون الإفلاس على أمل أن تحسن حالتهم المالية بمفردها، فقط أن الدائنين قد استولىوا على الممتلكات، أو حصلوا على أوامر باحتجاز أموالهم، أو يرغمون على بيع ممتلكاتهم في وقت مبكر، لا يوقفون فقط التهديد المباشر بالدخار.

فهم الإقامة الآلية واستحقاقاتها الفورية

وفي اللحظة التي يقدم فيها طلب الإفلاس، تصدر المحكمة الإقامة المغلقة ، وهذا أمر قانوني قوي يوقف جميع أنشطة التحصيل تقريبا ضد المدين، ويبدأ الوقف التلقائي فورا، بغض النظر عما إذا كنت قد قدمت بموجب الفصل 7 أو الفصل 13، فإن حمايته واسعة النطاق وتوفر تخفيفا فوريا من مضايقة الدائنين، والدعوى، والمصادرات يعني في وقت مبكر.

كيف توقف التشغيل الآلي عن كشف

وإذا كنت متأخرا عن دفع الرهن العقاري، فإن المقرض قد بدأ بالفعل إجراءات الحجز، فبموجب الإقامة التلقائية، يتوقف بيع الحجز فور تقديم ملفه، مما يتيح لك مجالا للتنفس لاستكشاف خيارات مثل تعديل القروض أو خطط السداد أو إعادة تأكيد الرهن العقاري، ويحتمل أن يُسجن انتظارا حتى يوم بيع المأمور للملف، وإذا ما حدث البيع قبل أن تقدموا لك الملف، فإن الممتلكات قد تُفقد إلى الأبد.

هـلـتـنـا

فالأشخاص الذين لديهم حكم ضدك كثيرا ما يكسبون جزءا من أجوركم، ويتوقف الوقف التلقائي عن أي أوامر لبس معلقة، ويجب على صاحب العمل أن يكف فورا عن الخصم، وإذا فقدت بالفعل دخلا كبيرا للملابس، فإن تقديم الإقرارات في وقت مبكر يحول دون حدوث المزيد من الخسارة، وقد يسمح لك باسترداد بعض الأموال التي تم اتخاذها قبل تقديم الإقرارات بوقت قصير (من خلال إجراءات تجنب في بعض الحالات).

منع عمليات الإغلاق والانحرافات المتعلقة بالصلاحية

لا يمكن للشركات العاطلة أن تغلق الكهرباء أو الغاز أو خدمات المياه لمدة 20 يوماً على الأقل بعد أن تقدموا، ويجب عليها أن تعيد الخدمة إذا تم قطعها بسبب فواتير غير مدفوعة الأجر (تدفع لك مقابل الخدمة الجارية) كما أن الانحرافات تبقى مع بعض الاستثناءات من الانتهاكات الخطيرة للإيجار، وتحمي الملفات المبكرة استقرار سكنك وتضمن لك إمكانية الحصول على الخدمات الأساسية بينما تعيد تنظيم أموالك.

حفظ الأصول من خلال التوقيت الاستراتيجي

ومن أكثر الأسباب إلحاحاً في تقديم التقارير في وقت مبكر الحفاظ على الأصول، إذ أن إعفاءات الإفلاس تسمح لك بالإبقاء على بعض الممتلكات في حدود القيمة التي يحددها القانون الحكومي أو الاتحادي، ولكن إذا انتظرت طويلاً، وحصل الدائن على كذبة أو حجز موجودات من خلال حكم قانوني، فإن هذه الأصول قد لا تكون محمية، إذ إن تقديم الإقرارات قبل أن يكمل الدائن كذبة يمنحك أعلى فرصة للاحتفاظ بممتلكاتكم.

اختفاء البيت و حماية منزلك

إن معظم الولايات تقدم إعفاء من المساكن يحمي جزءا من الأسهم في سكنك الرئيسي، وإذا قدمت مبكرا، فإن هذا الإعفاء يمكن أن يحمي منزلك من بيعه ليدفع للدائنين غير المضمونين، وفي بعض الولايات، يكون الإعفاء سخيا بما يكفي لحماية المنازل التي تبلغ قيمتها عدة مئات من آلاف الدولارات، فإطالة تقديم الإقرارات المالية بينما تنمو ديونك يمكن أن تسمح للدائن بالحصول على حكم ضد منزلك، مما يعلق أسهمك ويجعله أصعب من الاحتفاظ بالبيت.

إعفاءات المركبات والاحتفاظ بسيارتك

فمثل المنازل، كثيرا ما تكون السيارات ضرورية للعمل والحياة اليومية، فإعفاءات الإفلاس تسمح لك عادة بأن تبقي مركبة ذات إنصاف يصل إلى مبلغ معين )تتحقق من حدود دولتك( وإذا قدمت ملفا قبل إتمام عملية إعادة الحيازة، فإن المقرض الآلي يدفع إلى إعادة المركبة إذا ما تم أخذها في غضون عدد محدد من الأيام قبل تقديم الطلب )التي تدوم ١٠ أيام و ٣٠ يوما، رهنا بقانون الدولة(.

حسابات التقاعد وغيرها من الأصول المحمية

وتتلقى حسابات التقاعد مثل 401 (ك) وحسابات التقاعد الدولية والمعاشات التقاعدية حماية قوية بموجب قانون الإفلاس، ولكن إذا سحبت الأموال مبكراً لدفع الديون، فإن هذه الحماية تختفي وتفرض أيضاً عقوبات ضريبية، ويتيح لك الإرسال المبكر أن تبقي هذه الحسابات سليمة أثناء سداد الديون، كما أن ممتلكاتك الشخصية وأدوات التجارة وحتى النقد من الدخل المكتسب يمكن أن تكون محمية إذا ادعيت أن الدائن الرئيسي هو الصحيح.

خطر الانتظار: تصفية الأصول والبيع القسري

وعندما تؤخر الإفلاس، يجوز للدائنين أن يأخذوا الأمور في أيديهم، ويمكن للدائن بحكم ما أن يقيد حساباتك المصرفية، ويصادر النقد من راتبك، ويضعون سندات الملكية العقارية أو الشخصية، وعندما يعلق أحد المرؤوسين، لا تكون الملكية محمية بالكامل من خلال الإعفاءات؛ ويجب أن تدفع للدائن المبلغ المكشوف أو تبيع الأصول للوفاء بالديون، وفي بعض الحالات، يمكن للمحكمة أن تأمر ببيع أموال مأمور.

الفصل 7 ضد الفصل 13: أي فيلم مبكر يعرض أفضل حماية؟

نوع الإفلاس الذي تقوم به هو أمر يتعلق بحماية الأصول، كلا الفصلين السابع والفصل 13 يعرضان إقامة تلقائية، ولكنهما يعملان بشكل مختلف فهم المبادلات سيساعدك على تحديد أفضل الطرق التي تحافظ على أصولك.

الفصل 7: الإفراج المبكر: البداية الجديدة مع الإعفاءات

الفصل 7 هو أكثر أشكال الإفلاس شيوعاً بالنسبة للأفراد، ويتيح لك أن تسدد معظم الديون غير المضمونة (بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وقروض شخصية) مقابل تسليم الأصول غير المفرغة إلى وصي يصفها للدائنين، وقد يكون تقديم الإقرارات في وقت مبكر من الفصل 7 مفيداً لأن من المرجح أن تكون لديك أصول للحماية مع استثناءات قبل أن تصبح غير معفاة بسبب ضيق الوقت (بعض الدول التي تحول فيها الأصول)

الفصل 13: إعداد التقارير في مرحلة مبكرة: خطة السداد واستبقاء الأصول

الفصل 13 هو إفلاس إعادة تنظيم يسمح لك بالاحتفاظ بجميع أصولك بينما تسدد الدائنين من خلال خطة سداد تتراوح بين 3 و 5 سنوات، ويمكن أن يكون تقديم التقارير في وقت مبكر من الفصل 13 مفيداً بشكل خاص إذا أردت أن تلحق بمدفوعات الرهن أو السياره، ويتوقف الوقف التلقائي عن الإضرار والاسترجاع، وتسمح الخطة لك بدفع مبالغ متأخرة على مر الزمن، وعلاوة على ذلك، يمكن للفصل 13 حماية الأصول التي تتجاوز حدود القيمة التقديرية للإعفاء.

الفوائد المالية الطويلة الأجل للتصوير المبكر

وبالإضافة إلى الحماية الفورية للأصول، فإن تقديم الإقرارات في وقت مبكر يحقق مكاسب مالية طويلة الأجل يمكن أن تحسن من جدواك الائتمانية ومن الصحة المالية العامة.

وقف الاهتمام والعقوبات

إن الديون غير المضمونة كثيرا ما تحمل أسعار فائدة عالية ورسوم متأخرة تتراكم بسرعة، وعندما تقدمون، تتوقف الإقامة التلقائية والتصريف النهائي عن جميع الفوائد والعقوبات الإضافية من التباطؤ، مما يعني أن تمضي في الإفلاس في حفرة تزداد عمقا كل شهر، وتتوقف في وقت مبكر هذه الدورة وتغلق أرصدة ديونكم وقت تقديم الإقرارات.

معالجة الديون الضريبية والإفراج المبكر

ولا يمكن عموماً تخفيف عبء الديون الضريبية في الإفلاس، ولكن تقديم الإقرارات في وقت مبكر يمكن أن يساعد، وإذا كنت مديناً بضرائب الدخل التي تزيد على ثلاث سنوات، فقد تكون قابلة للصرف في ظروف معينة، ويكفل تقديم الإقرارات في وقت مبكر استيفاء شروط التوقيت ويمنع مصلحة الضرائب من فرض رسوم على حساباتكم المصرفية أو ممتلكاتكم، وبالإضافة إلى ذلك، فإن الوقف التلقائي للضرائب يتوقف عن تحصيل الضرائب المستمر ويتيح لكم وضع خطة للدفع إذا لزم الأمر.

الأفكار الخاطئة المشتركة بشأن الإفلاس المبكر

الكثير من الناس يتجنبون الإفلاس لأنهم يعتقدون أن الأساطير المشتركة غير صحيحة ببساطة، معالجة هذه الأفكار الخاطئة يمكن أن تساعدك على رؤية الإرسال المبكر كحركة مالية ذكية بدلا من اللجوء الأخير.

الأسطورة: مصرف الإفلاس

وبينما يبقى الفصل السابع من الإفلاس على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 سنوات (الفصل 13 لمدة 7 سنوات)، فإن أثره على حسابك الائتماني يقلل بمرور الوقت، وفي الواقع، يرى الكثيرون أن درجاتهم بدأت تتحسن خلال سنة أو عامين من تقديم الإقرارات لأنهم أزالوا الديون العالية الاستخدام، ويسمح لك في وقت مبكر بإعادة بناء الائتمانات، ويمكنك الحصول على بطاقات ائتمان مضمونة، وتصبح مستخدما مرخصا، ويثبت أن الدفع غير مدفوع قبل ذلك بوقت طويل.

يجب أن تُصبح مُفلساً تماماً إلى (فايل)

ليس عليك أن تكون بلا طائل من الإفلاس، في الواقع، أن وجود بعض الأصول يجعل من التبكير في تقديم الإقرارات أكثر أهمية لحمايتها، ويقرر اختبار وسائل الإفلاس الأهلية استنادا إلى الدخل والمصروفات، وليس قيمتها الصافية، وكثير من الأفراد الذين لديهم سندات ملكية منزلية كبيرة أو ملفات للادخار في التقاعد في وقت مبكر لحماية تلك الأصول من الدائنين.

الأسطورة: ملء جميع الديون فورا

فالإفلاس لا يلغي جميع الالتزامات، وبعض الديون مثل القروض الطلابية (التي تم صرفها فعلاً)، والضرائب الأخيرة، ودعم الأطفال، والنفقة، لا تزال قائمة على الإفلاس، ولكن بالنسبة لغالبية ديون المستهلكين غير المضمونة، يكون التصريف فعالاً، ويضمن لك التقديم المبكر أن تفهم ما هي الديون التي يمكن سدادها والتي يجب أن تستمر في دفعها، مما يسمح لك بالتخطيط وفقاً لذلك.

بدائل الإفلاس المبكر وعندما تفشل

ويحاول بعض الناس تسوية الديون أو تقديم المشورة الائتمانية أو خطط إدارة الديون قبل النظر في الإفلاس، وفي حين أن هذه الخيارات يمكن أن تكون فعالة بالنسبة للبعض، فإنهم يفشلون في كثير من الأحيان عندما تكون الديون كبيرة جدا أو لا يرغب الدائنون في التفاوض، فإفلاس مبكر يوفر يقينا قانونيا بأن البدائل تفتقر إلى البدائل.

تسوية الديون ضد الإفلاس

وشركات تسوية الديون تعد بتخفيض أرصدةكم مقابل رسم، ولكنها تطلب منك التوقف عن دفع فواتيركم لبناء صندوق تسوية، ويمكن أن تؤدي هذه الاستراتيجية إلى إبطال مفعولها: يجوز للدائنين أن يقاضيوك، ويحصلوا على أجور، ويحصلوا على أحكام، وفي الوقت الذي تدركون فيه أن التسوية لن تنجح، ربما تكون قد فقدت أموالكم، فالإفلاس المبكر يوفر حلا أنظف وقابلا للتنفيذ قانونا.

خطط تقديم المشورة الائتمانية وإدارة الديون

ويمكن لوكالات تقديم المشورة الائتمانية التي لا تستهدف الربح أن تضع خططا لإدارة الديون لخفض أسعار الفائدة وتوحيد المدفوعات، غير أن خطط إدارة الديون لا تعمل إلا إذا كان لديك دخل كاف لدفع جميع الديون على مدى عدة سنوات، وإذا تجاوزت ديونك قدرتك على الدفع، فإن إدارة الديون يمكن أن تؤخر حسن النية الحتمية والدائنين للنفايات، وقد يكون الإفلاس المبكر الحل الواقعي الوحيد لتجنب فقدان الأصول.

خطوات للأخذ قبل تقديم ملفات الإفلاس

بمجرد أن تقرري أن تقدمي مبكراً، عليكِ أن تستعدي بشكل صحيح، اتخاذ هذه الخطوات سيزيد من فوائد العمل المبكر.

الوثائق المالية المجمعة

تجميع مقابس الأجور الأخيرة، وعائدات الضرائب، والبيانات المصرفية، وقائمة بجميع الديون (بما في ذلك أسماء الدائنين والمبالغ)، ووثائق أصولكم (الوفاة، والألقاب، وبيانات حساب التقاعد) وسيطلب هذه المعلومات من محاميكم ومن محكمة الإفلاس، ويعجل التجمع المبكر بالعملية ويقلل من الأخطاء.

مستشار مع المدعي العام

قانون الإفلاس معقد، لا سيما عندما يتعلق الأمر بالإعفاءات والتوقيت، ويمكن للمحامين ذوي الخبرة أن يُسديوا المشورة لكم بشأن ما إذا كان ينبغي تقديم طلب فوري أو الانتظار لأسباب استراتيجية (مثل تحويل الأصول غير المُستثناة إلى إعفاء الأصول في فترات آمنة من المرفأ) ولا يعتمدون على المواقع الشبكية للمعونة القانونية المجانية وحدها؛ والتشاور الشخصي أمر لا يُقدر بثمن.

تقديم المشورة الائتمانية الكاملة (التمويلية)

خلال 180 يوماً قبل تقديم الإقرارات يجب أن تكملي دورة الاستشارة الائتمانية من مزود معتمد، القيام بهذا مبكراً يضمن لكِ الوفاء بالشرط

الاستنتاج: السيطرة على مستقبلك المالي

"العمليات الإفلاسية" "ليست علامة على الفشل" "إنه قرار استراتيجي لحماية منزلك و سيّارتك و التقاعد و سلام العقل" "التوقف التلقائي عن إجراءات التحصيل"