الإجراءات القانونية لإدارة الديون دون الإفلاس

وإذا كان أحد جامعي الديون ينتهك أيا من هذه القواعد، فيمكنك مقاضاتهم في المحكمة الحكومية أو الاتحادية، وربما استرداد تعويضات، ورسوم محامين، وتصل إلى 000 1 دولار في شكل تعويضات قانونية، وتحتفظ دائما بسجلات تفصيلية للمكالمات والرسائل، ويمكنك قراءة النص الكامل لوكالة تنمية الغابات على موقع لجنة التجارة الاتحادية على شبكة الإنترنت .

ولا تنطبق هذه الحقوق إلا على جامعي الأطراف الثالثة - وليس الدائن الأصلي الذي اقترضته، بيد أن لدى دول عديدة قوانينها الخاصة المتعلقة بجمع الديون التي تشمل أيضا الدائنين الأصليين، وتتحقق من مكتب المدعي العام للدولة في مجال الحماية المحلية.

التفاوض مع الدائنين: نهج قانوني تدريجي

ويفضل معظم الدائنين استرداد بعض الأموال بدلا من عدم استردادها، وقد يقبلون دفع مبلغ إجمالي مخفض أو يوافقون على خطة معدلة للسداد، ويتطلب التفاوض القانوني إعداد وثائق.

إعداد جرد مالي

يرجى ذكر كل ديونكم، وأسعار الفائدة، والحد الأدنى للدفع الشهري، وما إذا كان مضمونا (الاعتقال أو القرض الآلي) أو غير مضمون (بطاقات الاعتماد، الفواتير الطبية) وتحديد مقدار ما يمكن أن تدفعه عمليا كل شهر أو بمبلغ إجمالي.

اجعل عرضك في الكتابة

الاتصال بالدائن أو ممثله المأذون به وتقديم عرض تسوية واضح، وبالنسبة للديون غير المضمونة، كثيرا ما يكون عرض المبلغ الإجمالي الذي يتراوح بين 30 و50 في المائة من الرصيد واقعيا إذا كان بإمكانك دفعه في غضون فترة زمنية قصيرة، وبالنسبة للديون المضمونة، قد تطلبون العفو أو تعديل القرض، وتتابعون دائما تأكيد خطي.

وينبغي أن تتضمن رسالة تفاوض بسيطة ما يلي:

• اسمك ورقم الحساب
• بيان واضح أنك تطلب خطة تسوية أو سداد.
• المبلغ الذي يمكنك دفعه والجدول الزمني المقترح
• طلب منهم التنازل عن جميع الفوائد والرسوم والعقوبات المتبقية عند الدفع.
• عنوانك لقبولهم الكتابي

الحصول على الاتفاق في الكتابة قبل أن تدفع

ولا ترسل أي دفعة حتى تحمل رسالة موقّعة من الدائن تذكر الشروط المحددة، وإذا دفعت بموجب اتفاق شفهي، يجوز للدائن أن يدعي فيما بعد أنكم ما زلتم مدينين بالرصيد الكامل، كما ينبغي أن ينص الاتفاق الكتابي على أن الدين سيبلغ إلى مكاتب الائتمان بمبلغ " 8220؛ مدفوع بالكامل في 228؛ أو " 8220؛ مستوطنة أو بعيدة المدى " 821؛ تبعا لترتيبكم.

فهم الآثار الضريبية

وإذا غفر دائن ما قيمته 600 دولار أو أكثر من ديونك، يعتبر مصلحة الضرائب الدولية أن المبلغ المغفر هو دخل قابل للضريبة، وستتلقى استمارة 1099 من الدائن، وتخطط لذلك بسحب أموال الضرائب أو استشارة مهني ضريبي.

برامج إدارة الديون ضد تسوية الديون ضد الدائنين

ويخلط الكثير من الناس بين خطط إدارة الديون وبين تسوية الديون أو تقديم المشورة الائتمانية، ولكل منهم عواقب قانونية ومالية مختلفة.

الاستشارة الائتمانية

ويقدم مستشار معتمد المشورة المالية غير الربحية مشورة مجانية أو منخفضة التكلفة، ويستعرض أموالك ويساعدك على وضع ميزانية، ويجوز له أن يوصي بأخذ وثيقة إدارة الديون، ولكن لا يمكن أن يرغمك على ذلك، ولا يؤثر تقديم المشورة الائتمانية في سجل ائتمانك، ويتأكد من أن الوكالة معتمدة من قبل المؤسسة الوطنية لتقديم المشورة الائتمانية أو من رابطة المشورة المالية في أمريكا.

خطط إدارة الديون

وفي إدارة الشؤون الإدارية، تتفاوض وكالة تقديم المشورة الائتمانية مع دائنيك من أجل تخفيض أسعار الفائدة وتنازل عن الرسوم المتأخرة، وتدفعان شهريا إلى الوكالة التي توزعها على دائنيكم، وتدوم الخطة عادة ثلاث إلى خمس سنوات، وتبرم خطط إدارة الديون عقودا ملزمة قانونا بينكم والوكالة، ويجب أن توافقا على الكف عن استخدام بطاقات الائتمان، وفي حين أن خطط إدارة الديون لا تقلل من الرصيد الرئيسي، فإنها يمكن أن تدفع مبالغ ميسورة وتوقف عن المدفوعات المستحقة الدفع.

تسوية الديون

شركات تسوية الديون تتفاوض لتقليل رصيدك الإجمالي، غالباً عن طريق جعلك تتوقف عن دفع المبالغ للدائنين وبدلاً من ذلك إيداع الأموال في حساب، وهذا النهج أكثر خطورة لأنه:

• قد يقاضيك الدائنون أو يعجلون بجمع الأموال بينما لا تدفع
• ولا تزال الرسوم والفوائد المتأخرة تتراكم.
• وتفرض شركة التسوية رسوماً كبيرة - في كثير من الأحيان تتراوح بين 15 و25 في المائة من الدين المقيد.
• سجلك الائتماني سيهبط بشكل كبير بسبب عدم دفع المال

وتحذر لجنة التجارة الاتحادية من أن العديد من شركات تسوية الديون لا تحقق نتائج وعودية، وإذا اخترت هذا الطريق، فلن تبحث إلا عن شركات أعضاء في المجلس الأمريكي للإقراض المنصف ولا تفرض رسوماً حتى يتم التوصل إلى تسوية، وللاطلاع على مقارنة أعمق، انظر دليل مكتب الحماية المالية الاستهلاكي .

الحماية القانونية من الحجز والحيازة

الديون المضمونة تعطي المقرض الحق في أخذ ممتلكاتك إذا فشلت، لكن القانون يتطلب من المقرضين اتباع إجراءات محددة قبل أن يتمكنوا من كشف منزلك أو إعادة حجز سيارتك.

Foreclosure Protections

وتحتاج معظم الولايات إلى حبس قضائي - يعني أن المقرض يجب أن يرفع دعوى قضائية ويحصل على أمر من المحكمة، ولك الحق في الرد على الدعوى القضائية، ورفع دعاوى الدفاع (مثل تقديم خدمات القروض غير السليمة أو انتهاك قانون البيع)، وطلب تعديل القرض، كما أن البرامج الاتحادية مثل برنامج تعديل المساكن بأسعار ميسورة قد انتهت، ولكن العديد من المقرضين لا يزالون يقدمون خيارات تعديلية.

وبالنسبة للمالكين الذين يواجهون الضبط، فإن هناك تكتيكاً قانونياً يسمى " 8220 " ؛ وكشف الدفاع عن 821 821؛ ويمكن أن يشتري وقتاً للتفاوض؛ ويمكن للمحام أن يستعرض وثائق القروض الخاصة بك على سبيل المثال، تسلسل الملكية المفقودة أو الإحالة غير السليمة للرهن العقاري، وإذا وجدت أخطاء، فيمكن أن تجبر المقرض على إثبات وضعه في الحجز.

حماية حيازة السيارات

وإذا عجزت عن الحصول على قرض آلي، يمكن للمقرض أن يعيد شحن سيارتك دون أمر من المحكمة في معظم الولايات - ما دامت لا " 8220 " ، وأن يوصل إلى قاعدة السلام رقم 8221، وهذا يعني أنه لا يمكن أن يقتحم المرآب المقفل، أو يهددك، أو يستخدم القوة المادية، وإذا فعلوا، جاز لك أن تقاضي تعويضا، وبعد إعادة الحيازة، يجب على المقرض أن يخطرك برسوم البيع.

إذا كنت تتوقع إعادة الحيازة، اتصلوا بمقرضكم بشكل استباقي، ويمكنهم الموافقة على تسليم طوعي، مما يتجنب تكاليف إعادة الحيازة وقد يقلل من التوازن في العجز، غير أن التسليم الطوعي لا يزال واردا في تقريركم الائتماني.

بدائل الإفلاس التي لا تزال تتطلب مساعدة قانونية

عندما لا تكون المفاوضات و خطط إدارة الأعمال كافية، هناك عدة بدائل قانونية تحميك من الدعاوى القضائية وملابس الأجور بدون إفلاس كامل

مقترحات المستهلكين (الفصل 13 معادلة لبعض البلدان)

وفي الولايات المتحدة، فإن الإفلاس في الفصل 13 هو خطة سداد مشرف عليها من المحكمة تستغرق ثلاث إلى خمس سنوات، ومن الناحية التقنية، فإنه لا يُفَقَّض أموالك، وإذا كان لديك دخل منتظم، فيمكنك أن تقترح سداد جزء من ديونك غير المضمونة من خلال الخطة، غير أن هذه المادة تركز على تجنب الازدراء في كندا، على أساس نسبة مئوية من الرخصة.

قضايا الديون: الدفاع عن نفسك أو تسوية

إذا رفع دائن دعوى ضدك بسبب دين، لك الحق في الدفاع عن نفسك، فثمة أشخاص كثيرين يتجاهلون أوامر الاستدعاء، مما يؤدي إلى حكم غير مقصود ضدهم، وبدلا من ذلك، يجيبون على الدعوى خطيا في غضون الأجل المحدد (نحو 20 إلى 30 يوما).

• وقد تجاوز الدين فترة التقادم )عادة ما تتراوح بين ٣ و٦ سنوات، حسب قانون الدولة(.
• لا يمكن للدائن أن يثبت أنك مدين للديون (عدة الوثائق).
• وقد تم بالفعل تسوية الديون أو دفعها.
• خدمة غير لائقة للدعوى القضائية

إذا خسرت الدعوى القضائية، يمكنك التفاوض على خطة دفع أو حكم مخفض، الفوز بالدعوى القضائية يمكن أن يلغي واجبك في الدفع بالكامل

عرض في صورة تعويضية (للدين الضريبي)

إذا كنت مديناً بضرائب الدخل الاتحادية، تقدم دائرة الهجرة الدولية برنامجاً للمعرض في كومبروميز يسمح لك بالتسوية بأقل من المبلغ الكامل إذا استوفيت معايير صارمة للاستحقاق، ويجب أن تثبت أن دفع المبلغ الكامل سيسبب مشقة مالية، وأن عملية الطلب مفصلة وتتطلب في كثير من الأحيان مساعدة مهنية من محام ضريبي أو وكيل مسجل، وللمزيد من المعلومات، زيارة IRS Offer in Compromise page.[

متى سيبحث عن المشورة القانونية في وقت مبكر

وينتظر الكثير من الناس حتى يتم تقديمهم في دعوى قضائية، أو لديهم أمر بضم الأجور، أو يواجهون الإخلاء قبل استدعاء محام، وبحلول ذلك الوقت، تكون الخيارات محدودة، ويمكن أن يساعدك التشاور المبكر مع محام يركز على الديون وقانون المستهلك:

• (أ) تقييم الديون التي يمكن إنفاذها قانوناً (مثلاً، قبل فترة التقادم).
• تحديد انتهاكات القوات المسلحة لجمهورية الكونغو الديمقراطية أو قوانين جمع الدولة التي قد تعطيك نفوذا.
• هيكلة تسوية تقلل من الآثار الضريبية إلى أدنى حد.
• استعدوا للمقاضاة المحتملة
• فهم الفرق بين الفصل 7 والفصل 13 من الإفلاس إذا أصبح من غير الممكن تجنبه.

ويقدم العديد من محاميي المستهلكين مشاورات أولية مجانية أو منخفضة التكلفة، ويمكنكم أن تجدوها من خلال الرابطة الوطنية للمدافعين عن المستهلكين أو من خلال خدمة الإحالة التي توفرها محامي رابطة المحامين التابعة للدولة، بل إن ساعة واحدة من المشورة المهنية يمكن أن توفر لكم آلاف الدولارات وسنوات من الإجهاد.

الخطوات العملية للبقاء بعيدا عن الديون الطويلة

بمجرد أن تسوي ديونك الحالية، اتخاذ خطوات قانونية وشخصية لتجنب العودة إلى نفس الفخ:

• Rereate a legally sound budget:] Track all income and expenditures. Use free tools like the Consumer Financial Protection Bureau’s budget worksheet.
• Build an emergency fund:] Aim for at least three months of living expenditures in a separate savings account. This fund prevents you from relying on credit cards when expected costs arise.
• Usese credit rationally:] keep credit utilization below 30% and pay balances in full each month if possible. Avoid payday loans and title loans --they often carry interest rates above 300% and are legal only under strict state regulations.
• Monitor your credit reports:] You are entitled to one free credit report per year from each of the three major bureaus (Equifax, Experian, TransUnion) via AnnualCreditReport.com. check for errors and dispute any incorrect information under the Fair Credit Reporting Act (FCRA).
• Negotiate proactively:] If you anticipate financial trouble, contact creditors before you miss a payment. Many lenders have hardship programs that can lower interest rates or postponed payments temporarily.