الإجراءات القانونية لتصوير الإفلاس عندما تواجه مجموعة الديون المتعددة

2 - جمع الوثائق المالية الكاملة

وسيحتاج محاميكم إلى قائمة شاملة بجميع الدائنين، بما في ذلك المبالغ المستحقة، وأرقام الحسابات، وأسماء وكالات التحصيل، وجمع الرسوم، والعائدات الضريبية، والبيانات المصرفية، والأعمال العقارية، وألقاب المركبات، وأي مراسلات من جامعي الديون، وكلما أكملت وثائقكم، كلما قل احتمال أن يطعن الدائن في صرفكم بسبب عدم الإشعار.

3- فهم أولوية الديون

ولا تعامل جميع الديون على قدم المساواة في الإفلاس، فالديون المضمونة (مثل الرهون العقارية وقروض السيارات) ترتبط بضمانات؛ ويجب أن تتنازل عن الممتلكات أو تستمر في دفعها، وتكون الديون غير المضمونة ذات الأولوية (مثل بعض الالتزامات الضريبية والدعم المحلي) غير قابلة للسداد ويجب دفعها بالكامل في الفصل 13، الديون العادية غير المضمونة (بطاقات الائتمان، الفواتير الطبية، القروض الشخصية) عادة ما تسدد.

4 - قائمة بجميع الدائنين، حتى لو كان لديك منازعات

يجب أن تُدرج كل دائن تدين له بالمال حتى لو كنت تعتقد أن الدين غير صحيح أو قديم أو مدفوع بالفعل وعدم إدراج الدائن يعني أنه لا يمكن صرف الدين، وإذا كان الدين مشكوكاً فيه، فإن محاميك يمكنه مساعدتك في الاعتراض على صحته خلال عملية الإفلاس، كما أن إدراج جميع المُجمعين يضمن أيضاً البقاء التلقائي يغطي كل شيء.

5- لا يجوز نقل الأصول أو رد أفراد الأسرة

وفي الأشهر السابقة على تقديم الإقرارات، تجنبا لسداد الأقارب أو الأصدقاء، أو بيع الممتلكات بأقل من قيمتها، أو نقل الأصول من اسمك، ويتمتع أمين الإفلاس بسلطة إلغاء " عمليات النقل التفضيلية " التي تتم إلى الداخل في غضون سنة واحدة قبل تقديم الإقرارات، ويمكن أن تؤخر هذه الإجراءات قضيتك أو تؤدي إلى إنكار التصريف، ويظل الكشف الكامل في أمان دائم.

6 - تقديم المشورة الكاملة في مجال الائتمانات الإلزامية

وقبل أن تتمكن من تقديم إما الفصل 7 أو الفصل 13، يجب أن تتلقى مشورة ائتمانية من وكالة معتمدة في غضون 180 يوما من تقديم الإقرارات، وتستغرق جلسة المشورة حوالي ساعة وتكلف رسوما صغيرة (في كثير من الأحيان تتنازل إذا لم تستطع تحمل تكاليفها)، وستتلقى شهادة يجب إدراجها في التماسك، وبعد تقديم الطلب، ستحتاج أيضا إلى إكمال دورة تثقيفية للمدينين قبل أن تصدر المحكمة تسريحك.

7 - حفظ نسخ من كل شيء

بعد تقديم الطلب، ستتلقى رقم القضية و إشعاراً بالإقامة التلقائية، و أبق هذه الوثائق معك، إذا اتصل أحد المُجمعين، يمكنك أن تقدم رقم القضية وتطلب منهم التوقف عن الاتصال بك، إذا كانت هناك دعوى قضائية قبل تقديم الطلب، أخبر محاميك حتى يتمكنوا من إخطار المحكمة ووقف الدعوى.

الأساطير المشتركة المسببة للفساد بشأن الإفلاس وجمع الديون

الأسطورة: مسحة الإفلاس من جميع الديون

وفي حين أن الإفلاس يزيل الكثير من الديون، وقروض الطلبة، ومعظم الديون الضريبية، ودعم الأطفال، والنفقة، والديون الناجمة عن الغش أو الإصابة الوشيكة، تظل قائمة، إلا أنه إذا كان لديك ديون متعددة غير مضمونة من حيث تحصيلها، فمن المرجح أن تُسدد هذه الديون.

الأسطورة: سأفقد كل ما أملكه

قوانين الإعفاء تسمح لك بالاحتفاظ بممتلكات أساسية - منزلك (حتى حد معين) والسيارة (حتى حد القيمة) والملابس والأجهزة وحسابات التقاعد، ومعظم الناس لا يفقدون أي ممتلكات في الإفلاس، خاصة إذا قدموا الفصل 13 أو لديهم قيمة منخفضة من الأصول.

الأسطورة: الإفلاس سيل روين إئتماني للأبد

ويبقى الإفلاس في تقرير ائتمانك لفترة تتراوح بين ٧ و ١٠ سنوات، ولكن أثره ينخفض بمرور الوقت، إذ يقوم كثيرون بإعادة بناء سجلهم الائتماني في غضون سنتين وثلاث سنوات بدفع الفواتير في الوقت المناسب، باستخدام بطاقات الائتمان المضمون، وإدارة الديون الجديدة على نحو مسؤول، وفي الواقع، بعد التصريف، قد يكون لديك نسبة أفضل من الدين إلى الدخل، وتأهل للحصول على ائتمان جديد قبل أن تغرق في تحصيلها.

الأسطورة: إفلاس الإفلاس مُعقد جداً

مع المحامي المناسب، العملية قابلة للتدبر، الاستمارات هي معيارية، ومحاميك يتعامل مع الحجج القانونية المعقدة، معظم القضايا روتينية، الجزء الأصعب هو جمع وثائقك، ولكن بمجرد تقديم الطلب، فإن الإقامة التلقائية تعطيك راحة فورية.

كيف تختار محامياً للإفلاس لـ "سنتاريو" من كبار المسؤولين

عندما يشارك في جمع عدة جامعين، تحتاج إلى محام يفهم قانون تحصيل الديون والتفاعل بين رموز الإفلاس، اسأل هذه الأسئلة أثناء المشاورات:

• كم عدد القضايا التي تتعامل معها كل عام حيث يواجه العملاء قضايا متعددة لجمع الدعاوى؟
• هل ستتعامل مع المُجمعين قبل وبعد التقديم؟
• هل لديك خبرة في أنواع الديون المحددة التي أدين بها (مثلاً، البطاقة الطبية، قروض يوم الدفع)؟
• ما هي رسومك، ويمكنني أن أدفع لهم في تركيبات؟
• هل يمكنك مساعدتي في إيقاف الثياب أو إعادة الحيازة بسرعة؟

العديد من المحامين يقدمون رسوماً مسطحة للفصل السابع و خطط الدفع للفصل 13 لا يفترضون أنه لا يمكنك تحمل تكاليف محامٍ؛ وسيستخدم الكثيرون الإعفاء من رسوم الإدراج أو يسمحون لك بالدفع على مر الزمن

بدائل الإفلاس

فالإفلاس ليس الخيار الوحيد، ولكنه في كثير من الأحيان أكثر الأقوى عندما يكون المجمعون متعددون متورطين، وهنا بدائل مشتركة، ولماذا قد يعملون أو لا يعملون من أجلك:

• Debt settlement:] Negotiate with each collector to pay a lump sum less than the full balance. However, this requires having cash on hand, and collectors often refuse to settle if you have many debts. Also, forgiven debt may be taxable as income.
• Credit counseling and debt management plans (DMPs): ] A nonprofit agency works with creditors to lower interest rates and set up a single monthly payment. This works only if you have steady income and creditors agree. It does not stop collections on debts not included in the plan.
• لا تفعل شيئاً: ] تجنب جامعي الحسابات يؤدي إلى دعوى قضائية، أحكام، ثغرات في الأجور، ورسوم مصرفية، وهذا هو أسوأ خيار لأنك تفقد السيطرة على أصولك وأرصدة الائتمان.