فهم الديون المضمونة غير المضمونة

وكل دين له وزن قانوني مختلف، فالقسيم الأساسي يكمن في ما إذا كان الدين مضموناً بضمانات أو هو قائم بذاته، ويدعم الدين المضمون بمنزل ملموس من الأصول، أو سيارة، أو قارب، أو معدات تجارية، ويضع المقرض مصلحة ضمانية، غالباً ما تكون في شكل كذب، ويمنحها الحق القانوني في الاستيلاء على تلك الأصول وبيعها إذا كان المقترض قد تخلف عن السداد، وتشمل الأمثلة المشتركة على ذلك الرهن العقاري، وخطوط الأسهم المضمونة.

ولا توجد ضمانات للديون غير المضمونة، فالبطاقات الائتمانية، وفواتير طبية، وقروض شخصية، وقروض الطلبة (باستثناءات ضيقة)، وديون الفائدة تقع في هذه الفئة، وليس للدائن أي مطالبة مباشرة بأي من ممتلكاتكم؛ وطريقة علاجهم الوحيدة هي مقاضاتك، والحصول على حكم مصرفي، ثم محاولة جمعها عن طريق جمع الأجور، أو الرسوم المصرفية، أو عن طريق سندات الملكية العقارية، لأن الإقراض يعاملون مخاطر أكبر.

الاستراتيجيات القانونية للديون المضمونة: حماية أصولك

تعديل القروض والتأهب

وعندما تقع في صندوق مضمون، كثيراً ما تكون الخطوة الأولى والأكثر فعالية هي التفاوض مباشرة مع المقرض، ويعاد تعديل القروض بصورة دائمة هيكلة سعر الفائدة الذي يخفض الدين، أو حتى يتخلّص من جزء من المُدير، وينتهي عادة برنامج تعديل الدخل المحلي الاتحادي في عام 2016، ولكن كثيراً من المقرضين الكبار لا يزالون يقدمون برامج تعديل خاصة بهم بموجب مبادئ توجيهية من [الصندوق الاستئماني:

إعادة التعيين والحق في الرعاية

ويمنح العديد من الدول الحق القانوني في علاج العجز قبل أن يعجل المقرض القرض أو الحجز، ويمكن للمقترض أن يدفع خلال هذه الفترة ما بين 30 و90 يوماً كامل المبلغ المتأخر، بالإضافة إلى الرسوم، وأن يعيد القرض، ويتوقف الإطار الزمني المحدد على قانون الدولة ونوع القرض، وعلى سبيل المثال، ينص قانون كاليفورنيا على فترة توقف مدتها 90 يوماً عن الاستيلاء على الممتلكات السكنية بموجب شروط معينة.

الدفاع عن الأمن والحيازة

وإذا رفع المقرض دعوى قضائية للكشف، يمكن أن ترفع الحجج الإيجابية، ومن بينها: أن المقرض لم يتبع متطلبات الإشعار المناسبة؛ وتحتوي وثائق القرض على أخطاء (مثلاً، سعر الفائدة غير الصحيح، التوقيعات المفقودة)؛ والمقرض الذي ينخرط في ممارسات الإقراض المسبقة في انتهاك لقانون الإقراض أو قانون إجراءات التسوية العقارية؛ أو أن المقرض لا يمكنه أن يُنتج المذكرات القضائية الأصلية التي تُباع في كثير من الأحيان)

البيع القصير والتصرف في قضية " فورسي "

وعندما يبدو الاستبعاد أمراً لا مفر منه، فإن البيع أو الفعل المكشوف يمكن أن يخفف الضرر، وفي حالة بيع قصيرة، يوافق المقرض على قبول مبلغ أقل من رصيد القرض الكامل من مشترٍ من طرف ثالث، ويتجنب المقترض إبطال سجل ائتمانه، على الرغم من أن الإعفاء من الدين يمكن أن يبلغ به إلى مصلحة الضرائب كإلغاء لدخل الدين، كما أن إلغاء العجز يستتبع نقل ملكية العقار إلى المقرض.

الفصل 13: الإفلاس: قطاع الخيول والهرم

ويقتضي الفصل 13 من الإفلاس أدوات قوية للديون المضمونة، ويقترح المقترض خطة سداد مدتها ثلاث سنوات إلى خمس سنوات يمكن أن تعالج المتأخرات مع الاحتفاظ بالضمان، وهناك سمتان خاصتان لهما قيمة خاصة، ويسمحان لك بسحب قيمة القروض الممنوحة في إطار خطة الإقامة الأولية، على أن تزيلي من الرهن الأدنى من المياه (مثل الرهن العقاري الثاني) إذا أصبحت القيمة الحالية أقل من قيمة القروض الممنوحة.

الاستراتيجيات القانونية للديون غير المضمونة: تخفيض المسؤولية أو القضاء عليها

تسوية الديون والمفاوضات المتعلقة بالمبالغ الإجمالية

(د) إذا قدمتم طلباً للإفلاس، لا يجوز لهم الحصول على أي شيء، وهذا يمنحكم نفوذاً للتفاوض على تسوية تقل عن الرصيد الكامل، ويتمثل النهج المشترك في تقديم مبلغ إجمالي قدره 30 في المائة إلى 60 في المائة من المبلغ المستحق مقابل الإفراج الكامل، ويحصلون دائماً على الاتفاق كتابة، وينبغي أن ينص هذا النص على الإعفاء من الدين المتبقي، وأن يُبلغ عن الحساب بأنه " ضريبة الدخل " .

الإفلاس: الفصل 7 مقابل الفصل 13

الإفلاس هو أكثر سبل الانتصاف شمولاً للديون غير المضمونة، إذ أن الفصل السابع يسدد معظم بطاقات الدين غير المضمونة، وفواتير طبية، وقروض شخصية، وفواتير فائدة قديمة - في غضون ثلاثة إلى ستة أشهر، ويجب أن تجتاز اختباراً للمؤهلات؛ وإذا كان دخلك يتجاوز الوسط بالنسبة لحالتك، فإن الفصل 13 يتطلب خطة سداد، ولكن يوفر حماية أوسع:

الدفاع عن الدعاوى القضائية ضد جمع الأموال

وعندما يقاضاك دائن أو مشتري دين، تكون لديك دفاعات متعددة، وأكثرها شيوعاً هو قانون التقادم، ورهناً بحالتك ونوع الدين، فإن الحد الزمني للمقاضاة يتراوح بين ثلاث وست سنوات (يسمح بعض الولايات بجمع مبلغ محدد زمنياً) ويمكنك أن ترفعه كدفاع إيجابي، كما أن المدعي العام لا يملك حقاً رسوماً قانونية.

الحد من الأجور والإعفاءات

وإذا حصل الدائن على حكم، فإنه قد يسعى إلى سد أجورك، كما أن الحد الأقصى للقانون الاتحادي الذي يُفرض على أقل من 25 في المائة من حصائلكم القابلة للتصريف أو المبلغ الذي يتجاوز فيه دخلكم الأسبوعي الأدنى من الأجر 30 مرة (ويطالب حاليا بـ 7.25 دولار في الساعة، لذا فإن العديد من الولايات تفرض قيودا أشد صرامة.

اختيار الاستراتيجية القانونية الصحيحة

تقييم الصورة المالية

قبل اختيار استراتيجية، تقييم وضعك بأمانة، إدراج جميع الديون، وأرصدة الفائدة، وما إذا كانت مضمونة أو غير مضمونة، وتحديد أسهمك في المنزل، وحصيلة المركبات، وأي أصول أخرى، وحساب دخلك الشهري المتاح، والنظر في أهدافك الائتمانية الطويلة الأجل، وإذا ما أردت الاحتفاظ بمنزلك وسيارتك، فإن الفصل 13 قد يكون أفضل طريق، إذا كان لديك أصول قليلة ودين طبي ساحق، فإن الفصل 7 يمكن أن يمنحك تسوية جديدة.

الأولويات حسب المخاطر والتكاليف

ولا تكون جميع الديون متساوية، إذ تهدد الديون المضمونة منزلك أو السيارة أو معدات الأعمال التجارية، مما يتطلب اهتماما فوريا، فالديون غير المضمونة تكون مرهقة، ولكنها نادرا ما تسبب فقدان الأصول ما لم يتم الحصول على حكم وإنفاذه، وتحركات هرمية عامة: الديون المضمونة أولا، ثم الديون غير المضمونة ذات المصلحة العالية، ثم الديون المنخفضة أو غير ذات الأولوية، على أن الدائن قد سبق أن رتب على ذلك التزامات ضريبية.

العمل مع المهنيين المؤهلين

ويمكن أن يكلفك هذا المبلغ آلافاً من المصاريف، ويمكن لمحامي الإفلاس أن يقدم المشورة بشأن توقيت تقديم الطلبات في بعض الأحيان، ومن الاستراتيجي الانتظار إلى حين رفع الدعوى، ثم رفع الفصل 7 من أجل إصدار الحكم، ومن أجل المفاوضات المتعلقة بالتسوية، يمكن أن تساعد مؤسسة وطنية لتقديم المشورة بشأن الديون لأغراض الربح، على تحديد رسوم تسوية الديون على أساس الضرائب.

قانون الدولة

فالاستراتيجيات القانونية تختلف اختلافا كبيرا حسب الولاية القضائية، فعلى سبيل المثال، تعفي كاليفورنيا من مبلغ يصل إلى 000 600 دولار في شكل أسهم في المنازل في الإفلاس (بالنسبة لمن يزيد عددهم على 65 عاما، يكون الإعفاء أعلى)، وتطبق ولاية نيويورك قيودا على العقود الخطية ست سنوات، وتمنح فلوريدا إعفاء غير محدود من المساكن، ولكن إعفاء من الممتلكات الشخصية منخفض جدا، وتحظر تكساس الاحتياج بالأجر ولكنها تسمح بضمام الحسابات المصرفية، وتبحث قوانين الإعفاء التي تصدرها الدولة، وترخصها بالتقادمها.

الاستنتاج: اتخاذ إجراءات مستنيرة

فالخط الفاصل بين الديون المضمونة وغير المضمونة ليس مجرد تمييز مالي - بل هو تمييز قانوني يحكم حقوقك والتزاماتك وخياراتك - فالدين المضمون يتطلب إجراءات سريعة لحماية منزلك أو سيارتك أو معداتك - فالتعديلات في القروض أو إعادة البيع أو المبيعات القصيرة أو الإفلاس في الفصل 13 هي أدوات ثابتة، إذ أن الديون غير المضمونة توفر قدرا أكبر من المرونة: التسوية، أو تصريف الأعمال المصرفية، أو خيارات الدفاع القوية ضد الآثار القانونية المترتبة على تحصيل الضرائب.

ولا تدع الخوف أو العار يمنعكم من طلب المساعدة، فقد صمم نظام الإفلاس الاتحادي لكي يعطي للمدينين الصادقين بداية جديدة، كما أن قانون الممارسات المتعلقة بجمع الديون العادلة يحميكم من جامعي الإساءة، حيث توفر قوانين الدولة إعفاءات للحفاظ على احتياجاتكم الأساسية، وبفهم هذه الاستراتيجيات والعمل مع المهنيين ذوي الخبرة، يمكن أن تستعيدوا السيطرة على حياتكم المالية، وللمزيد من القراءة، فإن [FLT:] Page