الاعتبارات القانونية المتعلقة برسم ملفات الإفلاس

وبالإضافة إلى ذلك، إذا رفعت قضية الفصل 13 ثم حولتها إلى الفصل 7 (أو العكس)، فإن قواعد التوقيت تنطبق على تاريخ التقديم الأصلي، فعلى سبيل المثال، فإن التحول من الفصل 13 إلى الفصل 7 في إطار نافذة السنوات الأربع بعد انتهاء الفصل السابع من الخدمة قد يؤدي إلى إنكار التصريف.

الفصل 7 ضد الفصل 13: الاعتبارات الاستراتيجية

وعندما يقدم الفصل السابع إفلاسا للمرة الثانية، يصبح اختيار الفصل أكثر أهمية، إذ يقدم تفريغا أسرع ولكنه يتطلب اختبارا صارما للوسائل ولا قدرة على تحصيل الديون المضمونة المتأخرة، ويسمح الفصل 13 لك بدفع متأخرات تزيد على 3-5 سنوات، وقد تسدد ديونا لا يمكن أن يسددها الفصل 7، مثل بعض الالتزامات الضريبية، غير أن الملفات المتكررة للفصل 13 قد تشير إلى عدم القدرة على إدارة الأموال في الأجل الطويل.

الفصل 13 بعد الفصل السابع

وإذا ما سبق أن حصلت على إعفاء من الفصل السابع، ولكن لا تزال تواجه الاستبعاد أو إعادة حيازة المركبات، فإن الفصل 13 الذي يقدم بعد الفجوة التي دامت أربع سنوات يمكن أن يتوقف عن الإفلاس ويسمح لك بسداد المتأخرات، وهذه الاستراتيجية شائعة، ولكن على المدينين أن يثبتوا دخلا منتظما وقدرة على تمويل خطة، وعدم إكمال الخطة سيؤدي إلى الفصل الثالث عشر، وقد يؤدي الفصل الثاني الفاشل إلى فرض افتراضات ضد الإقامة التلقائية.

الانحراف بين الفصول

وفي بعض الأحيان، يقدم المدافعون الفصل 13 ثم ينتقلون إلى الفصل 7 إذا لم يتمكنوا من الإبقاء على الخطة، غير أن التحويل لا يعيد فترة الانتظار للتصريف، وإذا حولتم قضية سابقة، يظل التاريخ المعني هو تاريخ التقديم الأصلي، فعلى سبيل المثال، إذا قدمتم الفصل 13 قبل ثلاث سنوات وحوّلتوا إلى الفصل 7 قبل سنتين، فقد حصلتم على إذن بالفصل 7، ويجب أن تنتظروا ثمانية أعوام من عملية التصفية الأصلية؟

بدائل التصوير مرة أخرى

وقبل الالتزام بالإفلاس الثاني أو الثالث، يستكشفون جميع البدائل، ويقدّم العديد من المدينين عدة مرات لأنهم يواصلون الكفاح مع نفس القضايا الأساسية - عدم كفاية الدخل أو الإفراط في الإنفاق أو الأزمات الطبية، ويمكن أن يؤدي التصدي لهذه الأسباب الجذرية إلى إزالة الحاجة إلى تقديم آخر.

تسوية الديون أو التفاوض

وقد يوافق الدائنون على تسوية الديون بأقل من المبلغ الكامل إذا أمكنكم إثبات المشقة، وتتجنب التسوية الأثر الائتماني للإفلاس وتحافظ على القدرة على تقديم الديون في وقت لاحق إذا لزم الأمر، غير أن الديون المغفرة قد تُفرض كإيرادات.

خطط تقديم المشورة الائتمانية وإدارة الديون

وتقدم وكالات تقديم المشورة الائتمانية غير الربحية خططا لإدارة الديون، وبموجب برنامج إدارة الديون، تدفعون الوكالة دفعة واحدة موحدة، توزع الأموال على الدائنين، وعادة ما تكون أسعار الفائدة أقل، ولكنها تتطلب منكم إغلاق حسابات الائتمان، ومتوسطة بدرجة أقل من الإفلاس ولا تؤثر على فترات الإقامة أو الانتظار التلقائية.

تعديل القروض أو التأهب

وإذا كان الدين العقاري هو المشكلة الرئيسية، فإن تعديل القروض من خلال المقرض قد يكون أكثر فعالية من الإفلاس المكرر، ويفضل كثير من المقرضين تعديل تكلفة عدم اليقين في الإفلاس، وبالمثل، يمكن لاتفاقات الغسيل أن توفر تخفيفا مؤقتا دون تقديم إفلاس.

اتفاقات خارج المحكمة مع الدائنين

ويمكن أن تنجح المفاوضات المباشرة مع الدائنين من أجل تخفيض المدفوعات أو تمديد فترات السداد، لا سيما إذا كان لديك مبلغ إجمالي يقدم، وفي حين أن الدائنين غير ملزمين بالتفاوض، فإن الكثيرين سيقبلون دفع جزء بدلا من المخاطرة بتقديم إفلاس يسدد الدين بالكامل (إذا كان قابلا للتصريف).

اعتبارات الدولة - المؤهلات

قانون الإفلاس هو قانون اتحادي، ولكن قانون الولاية يحكم جوانب هامة كثيرة، منها الإعفاءات ومعاملة بعض الممتلكات، وبالنسبة للمقدمين المتسلسلين، يمكن أن تكون خيارات الإعفاء معقدة، وإذا انتقلت من دولة إلى أخرى بين الملفات، فإن قانون الإعفاء الواجب التطبيق قد يتغير، وعلاوة على ذلك، اعتمدت بعض الولايات قانون النقل المفرط الموحد الذي يمكن استخدامه للطعن في عمليات النقل التي تتم قبل تقديم إقرار ثان.

Homestead Exemption Caps

وقد رتب الكونغرس إعفاء المساكن بمبلغ 350 170 دولارا (في أوائل عام 2025) بالنسبة للقضايا التي رفعت في غضون 215 1 يوما من تاريخ انتقال المدين من دولة أخرى، وإذا قدمتم عدة مرات وأجريتم تغييرا في أماكن الإقامة، يجوز تطبيق الحد الأقصى، مما يحد من الأسهم التي يمكن حمايتها، وتختلف الإعفاءات الخاصة بالدولة اختلافا واسعا؛ فعلى سبيل المثال، تقدم ولاية تكساس وفلوريدا إعفاءات منزلية غير محدودة، بينما تقدم دول أخرى مبالغ متواضعة.

تخطيط الإعفاء من الخدمة في الأفلام العرضية

وإذا قدمت إفلاساً في دولة مع إعفاءات سخية ثم انتقلت إلى دولة ذات إعفاءات أقل، فإن الحد الأقصى قد يقلل من قيمة الممتلكات التي يمكن حمايتها، كما يجوز للمحاكم أن تفحص تحويلات الأصول التي يقصد بها زيادة الإعفاءات إلى أقصى حد قبل تقديم إقرار ثانٍ مباشرة.

توثيق التغييرات المالية الخاصة بك

وعندما تُقدّم إفلاساً عدة مرات، فإن توثيقاً مفصلاً لظروفك المالية بين القضايا أمر أساسي، وسيريد الأمناء أن يتأكدوا من أن حالتكم قد تغيرت بشكل جوهري منذ تقديم آخر ملف، فعلى سبيل المثال، إذا قدمتم قبل خمس سنوات وشهدتم منذ ذلك الحين فقداناً وظيفياً أو طلاقاً أو حدثاً طبياً رئيسياً، فإن هذه التغييرات تدعم تقديم الإقرارات بحسن نية.

ما الذي يُعدّه

• العائدات الضريبية للسنوات الأربع السابقة
• رسوم وإثبات الدخل الحالي
• قائمة مفصلة بالديون المتكبدة بعد التصريف السابق
• دليل على أي أحداث أساءت تمويلك (إخطار متأخر، فواتير طبية، مرسوم الطلاق)
• تفسير مكتوب لمَ لا تكون حالتك المالية كما كانت من قبل

وعدم إدخال تغييرات على الوثائق يمكن أن يؤدي إلى الفصل بسبب عدم حسن النية، خاصة إذا كانت إيراداتكم ونفقاتهم تبدوا مماثلة للقضية السابقة.

كيف نستعد لتصوير الإفلاس الثاني

قابل مع وكالة الاستشارة الائتمانية

قبل أن تُقدّم أي إفلاس، يجب أن تُكملوا دورة مشورة ائتمانية من وكالة معتمدة من الحكومة، ولإعطاء ملف ثانٍ، يبقى هذا الشرط كما هو، خذوا المسار بجدية والحصول على الشهادة، ويمكن للوكالة أيضاً أن تحدد البدائل المحتملة للإفلاس.

جمع جميع الوثائق القانونية من القضايا السابقة

يجب أن تكشف عن القضايا السابقة في التماسك الجديد، وعدم إدراج إفلاس سابق يمكن اعتباره زورًا، وستقارن المحكمة والوصي القضية الجديدة بالقضية السابقة بالقضية السابقة لكشف سوء المعاملة.

عقد مشاورة مجانية مع المدعي العام للشؤون المصرفية

ونظراً لتعقد الملفات المتعددة، فإن التمثيل في هذه الملفات لا يُثبط كثيراً، ويمكن للمحامين ذوي الخبرة أن يقيِّموا فترات الانتظار، وقضايا الإعفاء، واحتمال التصريف، إذ يقدم العديد من المحامين مشاورات أولية مجانية، ويستخدمون ذلك الاجتماع لاستعراض تاريخكم بأكمله ويقررون ما إذا كان الإفلاس هو أفضل خيار - أو ما إذا كانت البدائل أكثر منطقية.

File a Motion to Extend the Automatic stay (If Needed)

إذا كان لديك قضيتان أو أكثر تم فصلهما خلال العام السابق، فإن الإقامة لن تتقدم تلقائياً، ويمكن لمحاميك أن يقدم طلباً بتمديد فترة الإقامة في غضون 30 يوماً من تاريخ تقديم الإقرارات، وستعقد المحكمة جلسة استماع وتبت فيها بناء على حسن النية واحتمال النجاح، وبدون تمديد، لا يجوز أن يقدم الملف أي راحة من التحصيل.

الأسئلة المتكررة

هل يمكنني أن أُقدم إفلاس مرتين في نفس العام؟

نعم عملياً، ولكن من الصعب جداً الحصول على تخفيف، وإذا قدمتم فصلاً ثانياً في غضون ثماني سنوات، لن تحصلوا على إعفاء، وإذا قدمتم فصلاً 13 في غضون أربع سنوات من التصريف بموجب الفصل السابع، فإن كتل التصريف السابقة التي كانت تسدد الديون المدرجة في القضية الأولى، علاوة على ذلك، قد تكون الإقامة التلقائية محدودة للغاية، وفي الممارسة العملية، نادراً ما تساعد عملية الحفظ الثانية في غضون سنة ما لم تكن عملية طارئ لوقف الطرد من المحتمل.

هل يُملي الإفلاس الثاني الإفلاس الأول من تقرير ائتماني؟

رقم كل إفلاس يظهر في تقرير ائتمانك بشكل منفصل، ولا يزال الفصل 7 لمدة 10 سنوات من تاريخ التقديم؛ ولا يزال الفصل 13 قائما لمدة 7 سنوات، وتضيف الملفات المتعددة قيودا سلبية إضافية، مما يزيد من سوء سجل ائتمانك لأكثر من عقد.

هل يمكنني تقديم الفصل السابع إذا كنت قد قدمت الفصل 13 ودفعت 100% من ديوني؟

وإذا حصلتم على إعفاء من الفصل 13 بعد دفع 100 في المائة من ديونكم، فإن فترة الانتظار لمدة ست سنوات لتصريف الفصل السابع يمكن أن تتنازل عنها المحكمة، ولكن يجب أن تثبتوا أن الخطة السابقة قد اقترحت بنية حسنة وأنكم في حالة من الضائقة المالية الحقيقية، ومعظم المحاكم تحتاج إلى بيان بنقصان الدخل أو زيادة النفقات منذ الإفراج السابق.

ماذا لو أن إفلاسي السابق تم رفضه بدون تفريغ؟

وإذا رفضت قضية سابقة (لم تُفَرَّح)، فإن فترات انتظار الحصول على إذن في قضية جديدة قد تكون أقصر، فعلى سبيل المثال، إذا رُفضت قضية الفصل 7 طوعاً أو لعدم تقديم الوثائق، فيمكنكم عموماً أن تقدموا فوراً، ولكن قيود الإقامة التلقائية ستطبق إذا كان لديكم حالات فصل متعددة في غضون 12 شهراً، كما يجب أن تدفعوا رسوم الإيداع مرة أخرى وتمتثلوا لجميع الجداول الزمنية.

عندما تكون الملفات المتعددة خيار استراتيجي

وفي ظروف نادرة، يمكن أن يكون الإفلاس عدة مرات جزءا من استراتيجية مشروعة، فعلى سبيل المثال، يمكن للمدين أن يقدم فصلا " شطبا " ١٣ يفشل، ثم يقدم فصلا كاملا ٧ لسداد الديون المتبقية بعد ثغرة السنوات الأربع من الفصل ٧ السابق، سيناريو آخر: رفع " الرهن العقاري " الثاني، وتحويله إلى الفصل ٧ بعد الموافقة على التنظيف، ولكن هذا يتطلب اتباع استراتيجيات دقيقة للموافقة على المحامي.

وبالمثل، يجوز للمدينين الذين يواجهون الحجز الفوري أن يقدموا فصلاً ١٣ حتى لو علموا أن الإقامة التلقائية ستنتهي في ٣٠ يوماً بسبب الفصل السابق - ويمكنهم تأكيد خطة بسرعة، وهذا خطر شديد، وكثيراً ما يفشل، ولا يجوز إلا للمحام الذي لديه خبرة واسعة في الملفات المتسلسلة أن يحاول القيام بهذه المناورات.

خاتمة

فإفلاس الإفلاس عدة مرات مسموح به بموجب القانون الاتحادي، ولكن العقبات تزداد مع كل حالة، ففترات الانتظار، والقيود على الإقامة التلقائية، والتدقيق المكثف في حسن النية يجعل تقديم الإقرارات المالية من الثاني أو الثالث أكثر صعوبة من الأول، وقبل اتخاذ هذه الخطوة، ضمان أن تكون قد استنفدت جميع البدائل وأن حالتك المالية قد تغيرت بصورة جوهرية، ويمكن لمحامي الإفلاس المؤهل أن يساعدك على تقييم ما إذا كانت الفوائد المحتملة تفوق النتائج القانونية والائتمانية، مع التخطيط الدقيق.

ولمزيد من المعلومات عن فترات الانتظار في حالات الإفلاس، انظر U.S. Courts Bankruptcy Basics]. وللحصول على معلومات خاصة بالدولة، يرجى الرجوع إلى القانون القانوني لولاياتكم أو إلى محام محلي، ولفهم أعمق لأحكام قانون منع الفساد ومكافحته، دليل الإفلاس النووي [المشور:3]