Table of Contents

فهم خيارات الإفلاس للمحاربين القدماء

فالأشخاص الذين يكافحون مع الديون كثيرا ما يواجهون تحديات مالية فريدة، بما في ذلك الدخل غير النظامي، أو العجز المتصل بالخدمات، أو الآثار المستمرة للخدمة العسكرية التي تجعل من الصعب توظيف المدنيين بصورة مطردة، ويمكن أن يوفر الإفلاس بداية جديدة، ولكنه عملية قانونية خطيرة تترتب عليها عواقب طويلة الأجل، ويفهم خيارات الإفلاس المحددة، وكيف يتفاعلون مع الإعفاءات المتعمقة(ب)(8217)؛ والفوائد، والخطوات التي ينبغي اتخاذها قبل تقديم الإقرارات ضرورية.

أساسيات الإفلاس للمحاربين القدماء

فالإفلاس هو عملية محكمة اتحادية تهدف إلى مساعدة الأفراد أو المؤسسات التجارية على إلغاء أو سداد ديونهم في إطار حماية محكمة الإفلاس، وبالنسبة للمحاربين القدماء، فإن نوعين رئيسيين من إفلاس المستهلكين شائعان للغاية: الفصل 7 والفصل 13، لكل منهما متطلبات مختلفة للأهلية، وآثار على الأصول، والآثار الطويلة الأجل على الائتمان والاستحقاقات.

الفصل 7 الإفلاس

أما الفصل 7، الذي يُدعى " 8220 " ، والإفلاس التصفية، والرقم 2821، فهو أبسط وأسرع شكل، ويتيح لك أن تسدد معظم الديون غير المضمونة(6212)؛ ومن قبيل أرصدة بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وإعفاءات شخصية(8212)؛ وفي غضون ثلاثة إلى ستة أشهر، يمكن للوصي على الإفلاس أن يبيع الممتلكات غير المبرئة في غضون فترة زمنية محدودة(ب) غير مأموال.

ولكي تُستوفى شروط الفصل 7، يجب أن تمروا باختبار " 8220 " ، وهذا يقارن دخلكم بالدخل الوسيط في ولايتك، وهذا الاختبار يحسب متوسط دخلكم الشهري على مدى ستة أشهر قبل تقديم الطلب، وينبغي للمحاربين الذين يتلقون تعويضات عجز أو استحقاقات أخرى من ضريبة القيمة أن يلاحظوا في كثير من الأحيان أن هذه المدفوعات تعد كإيرادات لاختبار الوسائل، ولكن يمكن أيضا أن تُعفى من مصادرة من قبل المُ أمين الصندوق.

الفصل 13 - الإفلاس

الفصل 13 هو خطة لإعادة التنظيم تسمح لك بسداد جميع ديونك أو جزء منها على مدى ثلاث أو خمس سنوات، وهي مصممة للأفراد الذين لديهم دخل منتظم والذين يمكنهم دفع مدفوعات شهرية ولكنهم يحتاجون إلى المساعدة في الإمساك بها، خلافا للفصل 7، لا يتطلب الفصل 13 منك تصفية الأصول، وكثيرا ما تستخدم لوقف الحجز، أو منع إعادة حيازة المركبات، أو سداد الديون غير القابلة للتداول مثل الضرائب الرجعية.

وبالنسبة للمحاربين القدماء الذين يملكون منزلاً أو لديهم أسهم كبيرة، يمكن أن يكون الفصل 13 أداة قوية لأنه يسمح لك بالاحتفاظ بممتلكاتك بينما تلحق بمدفوعات الرهن العقاري أو الضرائب المفقودة، ويستند مبلغ الدفع إلى دخلك المتاح، وتشرف المحكمة على الخطة لضمان معاملة الدائنين معاملة منصفة، كما أن هذا الفصل يسمح لك بإدراج الديون ذات الأولوية مثل دعم الأطفال أو الالتزامات الضريبية في خطة السداد، التي يمكن أن تحول دون الحصول على مزيد من الإعانات القانونية.

خيارات الإفلاس الأخرى

أما بالنسبة لبعض المحاربين القدماء، فإن الفصل 11 (إعادة تنظيم الأعمال) والفصل 12 (المزارع العائلي أو الصيادين) لا يمكن أن يصادف معظم المحاربين القدامى إلا الفصل 7 أو 13، ولكن من المهم معرفة أن هناك مسارات أخرى إذا كانت حالتكم المالية تنطوي على عمل تجاري أو زراعي، والفصل 11 أكثر تعقيداً وأكثر تكلفة، ويستخدمها عادة رجال الأعمال الذين لديهم ديون كبيرة، ولكن يمكن أيضاً أن يستخدمها أفراد يُعدون خياراتهم المحددة خصيصاً من أجل الحصول على إعفاءات من أجل الحصول على الدخل.

الحماية القانونية للمحاربين القدماء في الإفلاس

فالأطباء القدماء لديهم بعض الحماية القانونية التي يمكن أن تؤثر على قضية إفلاسهم، فهمهم يمكن أن يساعدكم على اتخاذ قرارات مستنيرة وتجنب فقدان الفوائد الحاسمة، وهذه الحماية تختلف حسب الدولة ونوع الفائدة، بحيث يكون من الضروري معرفة التفاصيل.

استحقاقات التأمين ضد المرأة والإفلاس

معظم استحقاقات VA)8212؛ بما في ذلك تعويضات العجز، والمعاشات، والمساعدة التعليمية، ومدفوعات إعادة التأهيل المهني)٢٨٢(؛ وهي محمية من الدائنين بموجب القانون الاتحادي؛ وفي الإفلاس، لا تخضع هذه الأموال عموما للحجز من قبل وصي، ولا يمكن أن يقبضها الدائنون، وهذا يعني أن مدفوعات العجز التي تدفعها شركة VA لا يمكن أن تسدد ديون البطاقات الائتمانية أو الفواتير الطبية، حتى إذا كنت تعني عدم الإفلاسة.

إذا قدمتم طلباً للفصل 13، فإن محكمة الإفلاس قد تطلب منكم استخدام جزء من استحقاقاتكم المالية لتمويل خطة السداد إذا تجاوزت نفقات معيشتكم المعقولة، وهذا يعني أن الكثير من المحاربين القدماء الذين يعتمدون أساساً على تعويض العجز يمكن أن يكونوا مؤهلين لخطة دفع أدنى أو حتى خطة صفر في المائة إذا كانت إيراداتهم أقل من العتبة المطبقة، والمفتاح هو توثيق جميع النفقات بدقة والعمل مع محامي يفهم كيف يعاملون نفقات العجز في إطار بند الدخل.

المعاشات التقاعدية العسكرية واستحقاقات التقاعد

ويُعتبر بدل التقاعد العسكري عموماً ممتلكات عقار الإفلاس، ولكن يمكن حمايته بموجب قوانين الإعفاء الاتحادية أو قوانين الإعفاء من الولاية، ورهناً بالمكان الذي تعيش فيه، قد تكون قادرة على إعفاء جزء كبير من معاشك التقاعدي، وتمنح بعض الولايات، مثل ولاية تكساس وفلوريدا، إعفاءات سخية من حسابات التقاعد، بينما تتمتع دول أخرى بحماية محدودة أكثر، كما يتمتع أعضاء الخدمة العاملة بحماية خاصة بموجب قانون الإعفاء من الديون المدنية الذي يستحقه أعضاء الخدمة.

الإعفاءات وحماية الأصول

فإعفاءات الإفلاس تحدد ما هو العقار الذي تستطيع الاحتفاظ به، فالدول تقدم مبالغ إعفاء مختلفة، ويسمح لك البعض بالاختيار بين الإعفاءات الاتحادية أو الحكومية، وعلى سبيل المثال، تشمل الإعفاءات الاتحادية ما يصل إلى 150 25 دولاراً في شكل أسهم منزلية (حتى عام 2025)، وما يصل إلى 725 6 دولاراً في شكل منح مالية، وتمنح بعض الولايات إعفاءات سخية من المساكن تحمي الأسهم المنزلية غير المحدودة، مما يجعل من الممكن الاحتفاظ بمنزل يساوي مئات الآلاف من العجز.

بدائل للإفلاس للمحاربين القدماء

فالإفلاس ليس دائما الحل الأفضل، وينبغي للمحاربين القدماء، قبل اتخاذ الخطوة، أن ينظروا في خيارات أخرى لتخفيف عبء الديون قد يكون لها تأثير أقل على الائتمانات والاستحقاقات، ويمكن أن يساعد استكشاف هذه البدائل على تجنب العواقب الطويلة الأجل المترتبة على إفلاس الملفات بينما لا يزال يتصدى لدينك.

خطط إدارة الديون

ويمكن أن يوحد برنامج إدارة الديون من خلال وكالة لا تستهدف الربح لتقديم المشورة الائتمانية الديون غير المضمونة وأسعار الفائدة المنخفضة دون تقديم إقرار من المحكمة، وأن يدفع شهريا واحدا إلى الوكالة التي توزع الأموال على الدائنين، وعادة ما تستغرق هذه المدفوعات ثلاث إلى خمس سنوات لإكمالها، على غرار الفصل 13، ولكنها لا تتطلب موافقة المحكمة ولا تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك على أنها إفلاس، ولكن إدارة الديون تتطلب عادة منك إغلاق جميع حسابات البطاقات الائتمانية.

VA Debt and Financial hardship Programs

وإذا كان دينكم مرتبطاً بمدفوعات زائدة (مثل مشروع القانون المتعلق بالعجز أو التعويض عن العجز)، فإن قانون العقوبات يقدم خططاً للسداد أو طلبات التنازل أو عروضاً توفيقية، ويمكن الاتصال بمركز إدارة الديون في منطقة العاصمة الاتحادية في 800-827-0648 لمناقشة الخيارات، وبالإضافة إلى ذلك، فإن لدى وكالة مكافحة الفساد برامج لتخفيف عبء الديون على المحاربين الذين يواجهون الكسب، مثل برنامج المساعدة التقنية في حالة القروض، الذي قد يساعدك على التفاوض بشأن برنامج القروض العقارية المؤهلة.

مستشارة ائتمانات المستهلكين

يمكن لمستشاري الائتمان غير الربح أن يساعدوك على إنشاء ميزانية، والتفاوض مع الدائنين، وتقييم ما إذا كان الإفلاس ضرورياً، وتحتاج وزارة العدل الأمريكية إلى مشورة ائتمانية قبل تقديم أي قضية إفلاس، حتى وإن قررت عدم تقديم طلب، يمكن أن توفر جلسة استشارية تعليماً مالياً قيماً، ويوافق على ذلك البرنامج الاستئماني للولايات المتحدة على العديد من وكالات تقديم المشورة الائتمانية، وتقدم دورات تقاعدية مجانية أو منخفضة التكلفة.

خطوات للأخذ قبل تقديم ملفات الإفلاس

إذا كنت تفكر بجدية في الإفلاس، اتبع هذه الخطوات لحماية حقوقك وجعل العملية سلسة قدر الإمكان، اتخاذ هذه الخطوات في وقت مبكر يمكن أن يمنع الأخطاء التي قد تؤخر أو تبطل قضيتك.

1 - جمع المعلومات المالية الكاملة

وضع قائمة شاملة بجميع الديون والأصول والدخل والمصروفات، بما في ذلك بيانات بطاقات الائتمان ووثائق القروض، وبيانات الرهن العقاري، وسندات المركبات، وخطابات الدفع، وخطابات منح التعويض عن الأضرار، والبيانات المصرفية، والعائدات الضريبية، والمعلومات الدقيقة التي تُستخف بها طلبات الإفلاس، وعدم اكتمال الإفصاح عن البيانات يمكن أن يؤدي إلى فصل القضايا أو حتى الادعاءات الاحتيالية، وعدم وجود مصادر مضمونة للإعاقة الرقمية أو قبل أن يُلزم المحامي بمواعيد.

2 - مستشار للمدعي العام لشؤون الإفلاس الذي يفهم فيترانس: 817 821 1؛

لا يعرف جميع المحامين المفلسين التفاعل بين استحقاقات وافلاس الفلوس، ويبحثون عن محامٍ لديه خبرة في تمثيل المحاربين أو مستعدون للبحث في الإعفاءات والحماية المحددة المتاحة في دولتكم، ويعرض العديد من منظمات المساعدة القانونية ومكاتب خدمات المحاربين على إجراء مشاورات حرة أو منخفضة التكلفة، وعندما تقوم رابطة المحامين الأمريكية بالاختلاف(ب)(17)

3- النظر في التأثير على ائتمانك

فبمجرد الإفلاس في الفصل السابع يبقى على تقرير ائتمانك لمدة عشر سنوات من تاريخ التقديم؛ أما الفصل 13 فهو يظل لمدة سبع سنوات، وفي حين أن الإفلاس قد يلحق أضراراً بسجلات ائتمانك، فإنه يزيل أيضاً الكثير من الديون، مما يسمح لك بإعادة البناء على مر الزمن، وقد يُعتبر المحاربين الذين تكبدوا بالفعل أضراراً كبيرة من جراء التأخر في الدفع أو العجز أن الملف هو أسرع طريق للاسترداد.

4 - استعراض استحقاقاتك في مجال التأمين ضد المرأة والمعاش التقاعدي

قبل تقديم الإقرارات، التحقق مما إذا كان أي من استحقاقاتك في مجال العجز يمكن أن تتأثر، فعلى سبيل المثال، يمكن اعتبار معاش العجز (الاستحقاقات القائمة على الحاجة) أو التعويض عن العجز في وكالة الاستخبارات المالية دخلا في حساب الإفلاس، ولكن لا يمكن حجبه، ففهم كيف ستعالج المحكمة هذه المدفوعات تساعدك على التخطيط لميزانية الخاص واختيار الفصل المناسب، وإذا حصلت على معاش تقاعدي بناء على الحاجة المالية، فإن الإفلاس في حساب أهلية المحامي الخاص إذا تغيرت دخلك أو أصولك.

5- تقييم الخيارات البديلة

ينبغي أن يكون الإفلاس هو الملاذ الأخير، تأكد من أن تكون قد استنفدت جميع السبل الأخرى، بما في ذلك التفاوض مع الدائنين، والاستشارة الائتمانية، وإدارة الديون، وبرامج المشقة، والمعونة القانونية، وأن يناقش محام جيد هذه البدائل معك قبل التوصية بالإفلاس، وأن يضع قائمة بجميع الديون، وأن يتصل بكل دائن ليسأل عن برامج المشقة، أو خطط الدفع، أو التسويات، وأن بعض الدائنين سيقللون من أسعار الفائدة أو يتنازلون عن أي محاولون التفاوض بشأن ذلك.

الأخطاء العامة التي يُمارسها المحاربين عندما يُفَرِّضون الإفلاس

تجنب هذه المجازفات يمكن أن ينقذك من الوقت والمال والإجهاد حتى الأخطاء الصغيرة يمكن أن تؤدي إلى قضية مفصولة أو فقدان الأصول

  • Failing to disclose all assets:] Even if you think an item has no value, you must list it. Hidden assets can lead to discharge denial or criminal charges. This includes items like jewelry, tools, or recreational equipment that may have emotionalal or monetary value.
  • Incurring new debt before filing:] Making large credit card purchases or taking out loans before bankruptcy may be considered fraud and can be excluded from discharge. The court looks for patterns of spending that indicate an intent to abuse the system.
  • Not adjusting for VA exemptions:] Some states have veterans-specific exemptions that protect more property. An attorney who is unaware of these could fail to use them, causing you to lose assets. For example, certain states allow veterans to exempt a portion of their disability compensation or adaptive equipment.
  • Ignoring post-filing tax refunds:] The trustee may take a portion of tax refunds in a Chapter 7 case if you file close to tax season. Plan the timing carefully to avoid lose money you were counting on. Filing after you receive your refund or adjusting your withholding can help mitigate this issue.
  • Assuming all debts are dischargeable:] Student loans, child support, alimony, most tax debts, and certain civil judgments are generally not dischargeable. Know what will remain before you file. Veterans with student loans should explore options like Public Service Loan forgiveness (PSLF) or income-driven repayment plans before considering bankruptcy.
  • Failing to update your address with the court:] If you move after filing, you must notify the bankruptcy court and the trustee. Missing important deadlines or notices can result in case dismissal or loss of property.

موارد المحاربين القدماء الذين يعتبرون الإفلاس

ويمكن أن توفر الموارد الخارجية التالية مزيدا من التوجيه والدعم، وتقدم هذه المنظمات مساعدة مجانية أو منخفضة التكلفة للمحاربين القدماء الذين يحاربون التحديات المالية.

خاتمة

ويمكن أن يكون الإفلاس أداة قوية للمحاربين القدماء الذين يغطون بالدين، ولكنه ليس قراراً يدعو إلى السخرية، فالتقاطع بين الاستحقاقات العسكرية، وقوانين الإعفاء من الولاية، وقواعد الإفلاس الاتحادية قد يخلقان مشهداً معقداً يتطلب توجيهاً قانونياً، ومن خلال فهم خياراتك المتوقعة في مجال حماية الاستثمار، ورقم 282، ورقم 7 ضد الفصل 13، وحماية استحقاقات الموظفين الفنيين، والبدائل المتاحة، وعملية الاختيار الأولي(ب)