Table of Contents

فهم أسس سياسات التأمين المتعددة

وعندما ينطوي النزاع القانوني على أكثر من عقد تأمين واحد، ترتفع المخاطر ارتفاعا حادا، وكثيرا ما يفترض أصحاب السياسات والمطالبون أن تحصيل جميع السياسات الواجبة التطبيق سينتج استردادا كاملا، وفي الواقع، يدافع حاملو التأمين بقوة عن نهجهم إزاء حدود التغطية والأولوية والاشتراك، وتتوسع هذه المادة في المشورة القانونية الحاسمة اللازمة عند معالجة الحالات التي تنطوي على شركات تأمين متعددة، تغطي كل شيء من القواعد ذات الأولوية وشروط مكافحة الازدحام إلى عوامل ضارة واختصاصات.

وينشأ في أبسط سيناريو تأمين " مُعَب " عندما تقع الخسارة أو المسؤولية نفسها في نطاق أكثر من سياسة واحدة، ويمكن أن تكون هذه السياسات مؤمنة على نفس الشخص المسمى (مثلاً، شركة لها سياسة عامة للمسؤولية وسياسة شاملة) أو على طرفين مختلفين (مثلاً، مالك منزل مُقاضى بموجب سياسة مالك منزل ومسؤول شخصي منفصل مظلة).

المفاهيم القانونية الرئيسية التي تحكم القضايا المتعددة السياسات

التغطية الأولية والتجاوزات والمساهمات

وتحدد المادة الأصلية على نحو صحيح ثلاث فئات واسعة من التغطية - الأولية والتجاوزات والإسهام، غير أن السياسات نادرا ما تصنف نفسها على أنها " أولية " أو " تجاوزات " في فراغ، ويعتمد تحديدها على لغة السياسة العامة، والتأييدات، وقانون الدولة.

  • Primary Coverage:] A policy that has the duty to defend and indemnify immediately upon the occurrence of a covered loss. Its limits are completed before any other policy responds. Most standard commercial general liability (CGL) policies are designed to be primary unless an “ Other Insurance” clause says otherwise.
  • Excess Coverage:] A policy that provides coverage only after the underlying primary policy limits are used up. True excess policies do not share the defense obligation with the primary carrier. “Umbrella” policies are a common form of excess coverage, but they often contain “drop down” provisions that can turn them into primary insurers in certain circumstances (for example, cept,).
  • ] Contributing Coverage:] When two or more policies are on the same level (both primary), they proportionally share the loss. The method of contribution varies: some policies use a “pro rata by limits”, while others use “equal shares” or “igcess first” language. Courts enforce whichever method the competing “proation leading clauses”.

" التأمينات الأخرى "

وتشمل كل سياسة تتعلق بالمسؤولية تقريباً بنداً يتعلق ب " التأمينات الأخرى " ، وهذا الحكم ينص على كيفية رد السياسة عندما تغطي سياسة أخرى الخسارة نفسها، وهناك أربعة أنواع رئيسية هي:

  • Excess clause:] The policy says it will apply only as excess over any other valid and collectible insurance.
  • Pro rata clause:] The policy shares the loss proportionally with other available coverage.
  • Escape clause:] The policy denies coverage entirely if other insurance exists.
  • No-other-insurance clause:] The policy ignores other insurance and covers the loss directly (rare in modern policies).

وعندما تكون هناك في إطار سياسةين شروط " التأمينات الأخرى " متضاربة )مثلا، الادعاء بأنهما زائدان(، كثيرا ما تجد المحاكمهما متناغمين وتجبرهما على تقسيم الخسارة بالتساوي، وهذا ما يعرف بقاعدة " لامب - ويستون " في العديد من الولايات القضائية، ويعتبر فهم هذه الشروط أمرا أساسيا لأي محام يتولى قضية متعددة السياسات.

تنسيق المنافع وأساليب التوزيع

Pro Rata by Limits

وفي إطار هذه الطريقة، يدفع كل مؤمن نسبة مئوية من الخسارة تعادل الحد الأقصى الذي حدده في السياسة العامة، ويقسم على سبيل المثال، إذا كان الحد الأقصى للسياسة ألف هو 000 500 دولار، وكان الحد الأقصى للسياسة باء 000 1 دولار، وستدفع السياسة ألف ثلث الخسارة، وستدفع السياسة باء ثلثي المبلغ، وهذا هو الأسلوب الأكثر شيوعاً، وتفضله محاكم عديدة لأنها بسيطة ونظيفة من الناحية الرياضية.

الحصة المتساوية

إن الطريقة الأقل شيوعا التي تقسم الخسارة بالتساوي بين جميع السياسات المنطبقة، بغض النظر عن حدودها، فعلى سبيل المثال، فإن كل منها، مع وجود سياستين، يدفع 50 في المائة من الخسارة إلى الحد الأدنى من السياسة العامة، وعندما تستنفد السياسة الدنيا، تدفع السياسة الأعلى حدا للباقي، ويمكن أن تؤدي هذه الطريقة إلى منازعات عندما تكون الحدود مختلفة اختلافا كبيرا.

الزيادة الأولى

وتطبق بعض المحاكم نهجا " أولا " ، يسدد فيه فعلا السياسة التي تبدو زائدة إذا اعتبر شرط " التأمينات الأخرى " الخاص بها أكثر ملاءمة باعتباره بندا للهرب، وهذا يحفز على تحليل الأولوية ويبرز سبب ضرورة الاستعانة بمحام.

وبصرف النظر عن الطريقة، فإن المفتاح هو تحديد جميع السياسات التي يمكن تطبيقها في وقت مبكر. ]Failure to notify an insurer promptly can result in a denial of coverage for late notice]، حتى لو كانت السياسة ستطبق خلاف ذلك.

مضادات الكسر وتأثيرها

ويتضمن العديد من سياسات الملكية والسيارات لغة مناهضة للضرب تمنع حامل السياسة من الجمع بين حدود السياسات العامة عبر مركبات متعددة أو فترات متعددة لاسترداد أكثر من الخسارة الفعلية، وفي حالات المسؤولية، تنطبق شروط مكافحة التكسين عادة على التغطية غير المؤمن عليها/غير المضمونة، لا على المسؤولية العامة، ولكن في مطالبات الملكية الأولى، كثيرا ما يُبت في سياسة مكافحة التخريب عند وجود جهة مستقلة.

وتقسم المحاكم على مدى قابلية إنفاذ هذه الشروط، وتسمح بعض الولايات (مثل كاليفورنيا) بتجميع التغطية التي تشملها وحدة التأمين/الوحدة عندما يتم تأمين مركبات متعددة بموجب سياسات منفصلة، بينما تحظرها على نحو صارم دول أخرى (مثل ولاية تكساس)، ويعرف محام ذو خبرة ما إذا كانت لغة مكافحة التخريب قابلة للإنفاذ في الولاية القضائية ذات الصلة.

الضم والحق في الاسترداد

وعندما يدفع المؤمن عليه مطالبة تنطوي على سياسات متعددة، قد يكون له حق في التبعية ضد شركات تأمين أخرى، ويتيح الاستبدال للمؤمن عليه دفع رسوم الدخول إلى الحذاء الذي كان عليه تأمينه، ويلتمس سداد التكاليف من شركات أخرى كان ينبغي أن تسهم فيه، مما قد يؤدي إلى تقاضي معقد بين شركات التأمين التي كثيرا ما تسمى " التأمين ضد التأمين " أو " إجراءات الاشتراكات " .

ويجب أن يكون أصحاب السياسات على علم بأن مستوطنتهم أو الإفراج عنهم يمكن أن يتنازلوا عن حقوقهم في الاستغناء عن المؤمن عليهم دون قصد، ومن بين السياسات العديدة شرط يمنع المؤمن عليهم من القيام بأي شيء يمس حقوق المؤمن عليه في التبعية، وبالتالي، ]] لا توقع أي تسوية أو الإفراج دون استشارة محام يفهم الديناميات المتعددة السياسة .]

مطالبات الإيمان السيئة في سياقات متعددة السياسات

ويدين المؤمنون بواجب حسن النية والتعامل المنصف مع مؤمن عليهم، وفي حالات تعدد السياسات، يمكن أن تنشأ عن سوء النية عدة طرق:

  • Refusal to defend or contribute:] Ansurer that wrongly claims its coverage is excess may refuse to participate in the defense, forcing the primary carrier to bear the entire cost. If that primary carrier later proves the excess carrier was obligated to share, the excess carrier may be liable for bad faith.
  • Lowball settlement offers:] An insurer may try to settle a claim for less than its fair share, hope to force other insurers to make up the difference. If the insured suffers a judgment in excess of the settlement offer, the insured may have a bad faith claim against the insurer that refused to offer a reasonable settlement.
  • ]Failure to communicate allocation:] Insurers sometimes delay claims by argue over allocation. A prolonged dispute that harms the insured - such as a foreclosure on the insured’s property or a default judgment - could be bad faith.

ويتطلب إثبات سوء النية إظهار أن المؤمن تصرفاً غير معقول ودون أساس مشروع، وأن المحاكم في بعض الولايات (مثل مونتانا، ميسيسيبي) أكثر تقبلاً للمطالبات بسوء نية من غيرها، وينبغي أن يوثق أصحاب السياسات كل رسالة وأن يطلبوا تفسيرات خطية لأي إنكار أو تأخير.

قوانين الدولة والاختلالات القضائية

وقانون التأمين ينظمه في المقام الأول الدولة، ويعني ذلك أن نتيجة نزاع متعدد السياسات يمكن أن تتوقف بشدة على المكان الذي تقدم فيه القضية، وبعض الدول لديها أنظمة تنص على ترتيب التغطية لأنواع معينة من السياسات (مثل قوانين عيوب البناء في فلوريدا)، وتتبع دول أخرى نظريات القانون العام مثل " استنفاد الأفق " مقابل " الاستنفاد الفظي " .

  • Horizontal ازدحام:]تطلب من صاحب السياسة استنفاد جميع سياسات التأمين الأساسية (بما في ذلك تلك التي تُنفذ من نفس طبقة التغطية) قبل الحصول على سياسة فائضة أو شاملة.
  • ]Vertical ازدحام:] يسمح لمالك السياسات باستنفاد السياسة الأساسية المحددة المدرجة في الجدول الزمني الفائض للسياسة العامة، حتى وإن كانت هناك سياسات رئيسية أخرى لنفس التواتر.

وتتابع معظم الولايات الانهيار الأفقي في سياقات متعددة السياسات، ولكن هناك استثناءات، فعلى سبيل المثال، كثيرا ما تطبق محاكم نيويورك الاستنفاد الرأسي في قضايا المسؤولية البيئية، ويمكن للمحامين المحليين ذوي الخبرة أن يقدموا المشورة بشأن القانون الحاكم.

الاستراتيجيات العملية لأصحاب السياسات ومستشاريهم

التحديد المبكر والتبليغ

وبمجرد حدوث الخسارة، يمكن أن يستعرض كل عقد تأميني يجوز للمؤمن عليه أن يتحمل المسؤولية العامة، والمسؤولية العامة للسيارات، والتجارة، وتعويض العمال، والمسؤولية المهنية، والمظلة، وحتى السياسات التي قد تكون قد حدثت خلال فترة السياسة العامة، وأن يبلغ جميع الناقلين المعنيين كتابة بالبريد المعتمد، وأن يتضمن وصفا موجزا للخسارة والتاريخ وطلبا للدفاع )إذا زعمت المسؤولية(.

طلب اتفاق دفاع مشترك

وعندما يدافع المؤمنون المتعددون عن أنفسهم، كثيرا ما يحتفظون بمحام منفصل، مما يؤدي إلى عدم الكفاءة والنزاعات، ويطلبون إبرام اتفاق دفاع مشترك لتنسيق الاستراتيجية وتخفيض التكاليف، وإذا رفض أحد المؤمنين الانضمام، فإن هذا الرفض يمكن أن يستخدم فيما بعد كدليل على سوء النية أو عدم التعاون.

الأدلة المحفوظة على لغة السياسة العامة

(ب) الاحتفاظ بجميع صفحات إعلانات السياسة العامة، والتصديقات، والمراسلات من شركات التأمين، وإذا فقدت سياسة ما، طلب نسخة معتمدة من وكيل التأمين أو من المؤمن، ويمكن أن تتغير لغة السياسة العامة من سنة إلى أخرى؛ والنسخة الدقيقة السارية في تاريخ الخسارة حاسمة.

مُحامية مستقلة

ولا تعتمد على مشورة محامي الدفاع المعين من شركات التأمين، إذ أن واجب المحامي هو المؤمن عليه، ولكن المؤمن عليه يدفع لهم، وفي حالات متعددة السياسات، يمكن لمحامي التغطية الذي لا يتضارب في المصالح أن يقدم المشورة إلى المؤمن عليه بشأن أفضل استراتيجية للتخصيص، وما إذا كانت عروض التسوية عادلة.

النظر في إجراءات إصدار الأحكام الإعلانية

وعندما لا يستطيع المؤمنون الموافقة على أولوية التغطية أو المساهمة، يمكن للمؤمن عليه )أو أحد شركات التأمين( أن يقدموا دعوى قضائية توضيحية، وهذه دعوى قضائية تطلب من المحكمة تفسير السياسات وتحديد حقوق والتزامات كل طرف، ويمكن أن يُحل حكم تفسيري عدم اليقين في وقت مبكر وأن يُجبر ناقلات الارتداد على المشاركة.

السيناريوهات المشتركة حيث تتخطى السياسات المتعددة

حوادث السيارات التي تنطوي على مركبات متعددة

وقد تنطبق سياسة السيارات التجارية التي تغطي شركة شاحنات، وسياسة آلية شخصية تغطي سائق الموظف، وسياسة عامة تجارية شاملة، على حادث واحد، وعادة ما تكون سياسة شركة الشاحنات هي سياسة أساسية بالنسبة لموظفيها، ولكن السياسة الشخصية للموظف قد تسهم إذا كان السائق يتصرف خارج نطاق العمل، كما أن المنازعات المتعلقة باستبعاد " الاستخدام المسموح به " و " الاستخدام العادي " شائعة.

مطالبات التعويض عن الأضرار الناجمة عن التشييد

وقد يكون لدى المتعاقد العام والعديد من المتعاقدين من الباطن سياسات تتعلق بالعقد التجاري تغطي نفس العمل المعيب، وبالإضافة إلى ذلك، قد يكون لدى صاحب المشروع برنامج تأميني يديره مالكه ويستخدم في المقام الأول، ويستلزم تحديد السياسات التي تستجيب تحليل كل عقد، واستبعاد " عملكم " واستبعاد " المتعاقد من الباطن " ، وهذا أحد أكثر المناطق تقاضيا في قانون التأمين.

المسؤولية عن المنتجات مع الاحتفاظات ذاتية التأمين

وكثيرا ما تكون لدى شركات التصنيع الكبيرة عمليات استبقاء كبيرة ذاتية التأمين، إلى جانب سياسات فائضة، وعندما تنطوي المطالبة المتعلقة بمسؤولية المنتجات على منتجات متعددة، تغطي كل منها سنوات مختلفة من السياسات، يمكن أن يصبح التخصيص معقدا بصورة غير عادية، وكثيرا ما تنطبق نظرية " الدافع المستمر " ، بمعنى أن فترات السياسات المتعددة قد تكون جميعها مسؤولة عن الخسارة نفسها.

الموارد الخارجية لمواصلة القراءة

For a deep dive into “ other insurance” clauses, the American Bar Association’s Insurance Coverage Litigation Committee] publishes practice guides. The Nolo guide to insurance disputes]]] offers a consumer — finally, the helpT termslossary.

وتتطلب الحالات التي تنطوي على سياسات تأمين متعددة تحليلا دقيقا للغة السياسات، وفهم قانون الدولة، والتنسيق الاستراتيجي بين الناقلين، وصاحبة السياسات التي تتخذ خطوات استباقية مثل استعراض جميع السياسات، وإخطار شركات التأمين في الوقت المناسب، والاحتفاظ بمحام ذي خبرة، أكثر احتمالا بكثير للتوصل إلى حل عادل، ولا تفترض أن وجود سياسات متعددة يضمن انتعاشا كاملا؛ وبدون توجيه قانوني دقيق، فإن ثغرات التغطية، والمنازعات في توزيع الممتلكات يمكن أن تترك خسائر كبيرة دون أن تُكشف عنها.