contract-law
كيفية استخدام تسوية الديون كبديل للإفلاس
Table of Contents
ما هي تسوية الديون؟
تسوية الديون هي استراتيجية مالية يتفاوض فيها المقترض مباشرة مع الدائنين لدفع مبلغ إجمالي يقل عن المبلغ الإجمالي المستحق، وهذه العملية عادة ما يستخدمها الأفراد الذين يسددون بالفعل مدفوعات أو يواجهون تقصيرا وشيكا، وتتيح وسيلة لتسوية الديون دون اللجوء إلى الإفلاس، وخلافا لخطط إدارة الديون (التي تتطلب سدادا كاملا على مر الزمن)، تهدف تسوية الديون إلى تخفيض الرصيد الذي يوافق الدائن على قبوله كدفع كامل.
وقد يوافق الدائنون على التسوية لأن الحصول على دفع جزئي يكون في كثير من الأحيان أكثر ربحية من السعي إلى بذل جهود لجمع التكاليف أو الحصول على ملف المقترض من أجل الإفلاس، مما قد يؤدي إلى انخفاض الانتعاش، ويمكن السعي إلى تسوية الديون بصورة مستقلة )فعل ذلك بنفسك( أو من خلال شركة لتسوية الديون لأغراض الربح، غير أنه ليس حلا سريعا - بل يتطلب عادة عدة أشهر من المدفوعات الضائعة لبناء نفوذ، ويأتي ذلك بنتائج هامة بالنسبة لتاريخ ائتمانكم.
How Debt Settlement Works
عملية المفاوضات
تبدأ مفاوضات تسوية الديون عموما بعد أن توقفت عن دفع المبالغ لفترة من الزمن، وأصبح الدائنون أكثر استعدادا للتفاوض عندما يعتقدون أنه لا يمكنك الدفع، وتشمل عملية التفاوض ما يلي:
- Stopping payments: ] To show financial hardship, you stop paying the debt, which quickly damages your credit score.
- Building a lump-sum fund:] instead of sending monthly payments, you save money in a separate account to make a settlement offer.
- Making an offer:] You or your representative contacts the creditor with a written offer, typically between 30% and 60% of the balance convicted.
- Getting a written agreement:] If the creditor agrees, you must obtain a signed settlement letter detailing the new balance, payment terms, and tax implications.
- Paying the settlement: ] You make the lump-sum payment, and the creditor updates your credit report to show the account as "settled" (often marked as "paid settled for less than full balance)
الجدول الزمني والتكاليف
ويمكن أن تستغرق عملية تسوية الديون بأكملها ما بين 12 و 36 شهرا، رهنا بمبالغ الديون وقدرتكم على الادخار، وخلال هذه الفترة، يمكن أن تستمر الرسوم المتأخرة والفوائد والعقوبات في الاستحقاق، ويمكن تحميل حساباتكم أو إرسالها إلى وكالات تحصيل الأطراف الثالثة، وبالإضافة إلى ذلك، تفرض شركات تسوية الديون رسوما - تتراوح عادة بين 15 و 25 في المائة من الديون المسجلة - التي لا تُحصى إلا بعد التوصل إلى تسوية.
فوائد تسوية الديون على الإفلاس
وفي حين أن تسوية الديون والإفلاس يمكن أن يساعدانكم على الهرب من الديون الغامرة، فإن التسوية توفر عدة مزايا متميزة لبعض الحالات:
- Less severe credit damage:] Bankruptcy stays on your credit report for 7 -10 years. A settled account may remain for 7 years from the original delinquency, but it shows a much less negative status than a bankruptcy filing.
- مراقبة الأصول: ] In Chapter 7 bankruptcy, you may be required to liquidate non-exempt assets to pay creditors.
- Faster path to recovery:] While bankruptcy can take months to discharge debts, settlement negotiations can be resolved within a year or two.
- No public record:] Bankruptcy is a public legal proceeding that employers, landlords, and lenders can find. Debt settlement remains private between you and your creditors.
- Flexibility:] You can choose which debts to settle and which to continue paying (e.g., secured debts like a car loan or mortgage).
غير أن هذه الفوائد تأتي بتحذيرات، ولا يوافق جميع الدائنين على التسوية، وتقتضي العملية أن يكون لديكم أو أن تكونوا قادرين على توفير مبلغ إجمالي، أما بالنسبة لمن لا يملكون القدرة على إنقاذ أو مواجهة الثغرة أو الدعاوى القضائية، فإن الإفلاس قد يكون الخيار الوحيد القابل للبقاء.
متى تنظر في تسوية الديون
تسوية الديون هي أنسب عندما:
- لديك كمية كبيرة من الديون غير المضمونة (بطاقات الائتمان، فواتير طبية، قروض شخصية) التي لا يمكنك سدادها بالشروط الحالية.
- لقد تأخرنا عدة أشهر عن الدفع وسجلك الائتماني قد تضرر بالفعل
- )ب( أن يكون لديه مصدر للنقد الإجمالي )الوفورات، والاسترداد الضريبي، والهدايا من الأسرة( أو يمكن أن يوفر ما يكفي من المال خلال فترة ٦-١٢ شهرا.
- تريد تجنب الإفلاس بسبب تأثيره الائتماني الأطول أو لأنك تحتاج لحماية الأصول مثل المنزل أو السيارة
- تواجه الدعاوى القضائية أو خلع الأجور ولكن لا يزال لديها الوقت للتفاوض قبل صدور الحكم.
وعلى العكس من ذلك، فإن تسوية الديون عادة ما تكون خيارا جيدا إذا كان لديك دخل قليل جدا من التصرف، وكان معظمها مدينا مضمونا (مثل قرض الرهن أو قرض السيارة)، أو يمكن أن تتحمل خطة سداد الإفلاس بموجب الفصل 13 التي تقلل من الفائدة أو تلغيها.
دليل الخطوة خطوة خطوة إلى الأمام لاستخدام تسوية الديون بفعالية
الخطوة 1: تقييم الصورة المالية الكاملة
قبل الاتصال بأي دائن، جمع قائمة كاملة بجميع الديون، بما في ذلك الأرصدة، وأسعار الفائدة، والحد الأدنى للمدفوعات، والتواريخ الواجبة، وتحديد دخلكم الشهري ونفقاتكم الأساسية لمعرفة مدى إمكانكم من الناحية الواقعية أن تنقذوا كل شهر، والتحقق من تقريركم الائتماني (العام الخالي من الاعتماد السنوي) للتحقق من أن الديون دقيقة وأنه لم يتم بالفعل تحميل أي حسابات أو إرسالها إلى تحصيلها.
الخطوة 2: الاختيار بين مساعدة الطب الشرعي والمساعدة المهنية
ويمكنك التفاوض على التسويات بنفسك أو استئجار شركة لتسوية الديون، وتحتفظ المؤسسة المالية الدولية بالمال على الرسوم وتمنحك السيطرة الكاملة، ولكنها تتطلب وقتاً ومثابرة ومعارف عن أساليب التفاوض، وقد تقيم الشركات المهنية علاقات مع الدائنين وقد تحقق نتائج أسرع، ولكنها تفرض رسوماً كبيرة ولا يمكن أن تتصرف دائماً في صالحك، وقبل تعيين شركة، تحقق من سمعتها مع مكتب حماية مالية المستهلك([1]).
الخطوة 3: بناء صندوق التسوية الخاص بك
فتح حساب ادخار منفصل )غير مرتبط بفحصك اليومي( وبدء تحويل النقود آليا كل شهر، وبغية تراكم ما يكفي لتقديم ٣٠-٥٠ في المائة من رصيد كل دين، مثلا إذا كنت مدينا بمبلغ ٠٠٠ ١٠ دولار على بطاقة ائتمانية، فإنكم ترغبون في توفير مبلغ يتراوح بين ٠٠٠ ٣ و ٠٠٠ ٥ دولار لتقديم عرض موثوق به، ولا تمسوا هذا الصندوق لأي غرض آخر.
الخطوة 4: وقف دفع الديون التي تخططين لبيعها
هذا هو أصعب خطوة عاطفية، ولكن غالبا ما يكون ضروريا، نادرا ما يتفاوض الدائنون مع شخص ما في الوقت الحالي يدفع، وبوقف المدفوعات، تظهرين المشقة وتعطين نفسك نفوذا، ومع ذلك تتوقعين رسوما متأخرة، وعقوبات فائدة، ومكالمات هاتفية من جامعي الديون، وقد ترغبين أيضا في إرسال رسالة لتثبت الدين لك.
الخطوة 5: بدء المفاوضات
اتصل بالدائن أو وكالة التحصيل مباشرة، كن مهذباً ولكن ثابتاً، وشرح وضعك المالي بصراحة، وقلّد من عملك، وحدث حالة طوارئ طبية، أو شهد انخفاضاً كبيراً في الدخل، وطرح عرضاً أولياً بنسبة 20 إلى 30 في المائة من الرصيد، وقد يعارض الدائن بنسبة 50 إلى 60 في المائة، وتفاوض حتى تصل إلى عدد يمكنك أن تدفعه من أموالك الموفّرة، وتلقي الاتفاق النهائي كتابةً قبل إرسال أيّ أيّ أيّة.
الخطوة 6: الأجور والمتابعة
وبعد أن يكون لديك اتفاق موقع، ترسل المبلغ عن طريق الشيك أو الأموال المصدق عليها، ولا تعطي الحساب الإلكتروني أو المتحقق من إمكانية الوصول إلى الدائن، وبعد الحصول على تصاريح الدفع، تطلب إلى الدائن أن يرسل رسالة تؤكد الحساب بالكامل، وأن يُغفر الرصيد المتبقي، وبعد ذلك بشهر، تُبلغ تقاريركم الائتمانية عن صحة " المستقرة " أو " المدفوعة على النحو المتفق عليه مقابل رصيد أقل من الرصيد الكامل " .
مخاطر تسوية الديون والنظر فيها
الائتمان الأثر الخفي
إن قرار وقف المدفوعات سيخفض حصتك الائتمانية كثيراً بـ 100 نقطة أو أكثر، وستبلغ الحسابات بأنها ملغية أو محملة أو توضع في مجموعات، وعلى الرغم من أن التسوية أقل ضرراً من الإفلاس، فإنها قد تستغرق سنوات لإعادة بناء الائتمان، وقد لا تتمكن من الحصول على بطاقات ائتمانية جديدة أو قروض أو رهن خلال عملية التسوية، ولفترة لاحقة.
الآثار الضريبية
وبموجب قانون الضرائب الخاص باسترداد الضرائب، تعتبر الديون المغفرة التي تزيد على 600 دولار إيرادات قابلة للضريبة عموما، وبعد تسوية، يمكن أن تحصل على الاستمارة 1099-جيم (إلغاء الديون) من الدائن، ويجب أن تدرج هذا المبلغ كإيرادات على عائد الضرائب، غير أنه توجد استثناءات إذا ما تم إعسارك مباشرة قبل الإعفاء من الديون (تتجاوز المسؤوليات الأصول) وتنص دائرة الضرائب على على 431:
المخاطر القانونية
وإذا لم تدفع، يجوز للدائن أن يقاضيك للحصول على حكم، وإذا رفعت دعوى ولم ترد، يجوز للمحكمة أن تصدر حكما غير مقصود، يسمح للدائن باحتجاز أجورك أو فرض حسابك المصرفي، وتكون تسوية الديون أكثر خطورة عندما يكون لديك ديون كبيرة يرغب الدائنون في متابعتها قانونيا، ويمكن أن يساعدك في فهم قوانين الإعفاء الخاصة بالدولة، وهل من المرجح أن يكون ذلك.
ليس كل الديون يمكن أن تكون ثابتة
ولا تنطبق تسوية الديون عادة إلا على الديون غير المضمونة، إذ أن الديون المضمونة (القروض العقارية والرهون العقارية) تدعمها ضمانات، ويمكن أن يؤدي عدم الدفع إلى إعادة الحيازة أو الإغراق، ولا يمكن تسوية القروض الطلابية، ودعم الأطفال، والنفقة، ومعظم الديون الضريبية من خلال برامج تسوية الديون الموحدة؛ وقد يتطلب ذلك الإفلاس أو خيارات تخفيف قائمة على الحكومات.
الشركة Scams and High Fees
صناعة تخفيف عبء الديون لديها تاريخ من الممارسات الافتراضية بعض الشركات تسدد رسوماً أولية (غير قانونية بموجب قواعد (إف تي سي) أو تفشل في تسوية الديون كما وعدت أو تُسدي المشورة إلى العملاء للتوقف عن الدفع دون توفير بدائل واقعية، وتبحث دائماً سجل الشركة وتتجنب أي شيء يضمن النتائج أو تطلب المال قبل التوصل إلى تسوية.
تسوية الديون ضد الإفلاس: مقارنة مفصلة
وللبت في أفضل الطرق، مقارنة العوامل التالية:
| Factor | Debt Settlement | Chapter 7 Bankruptcy | Chapter 13 Bankruptcy |
|---|---|---|---|
| Credit impact | 7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points | 10 years on credit report; severe initial drop | 7 years on credit report; less severe than Chapter 7 |
| Debt reduction | Typically 30–50% reduction | Most unsecured debts discharged fully | May repay a portion; remaining discharged |
| Time to resolve | 12–36 months | 4–6 months | 3–5 years of payments |
| Asset risk | No asset liquidation | Non-exempt assets can be sold | Keep assets if plan payments made |
| Cost | Fees (15–25%) plus saved settlement amount | Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000) | Similar fees plus plan payments |
| Public record | No, unless lawsuit leads to judgment | Yes, public court record | Yes |
بدائل لتسوية الديون
وقبل الالتزام بالتسوية، استكشاف خيارات أخرى قد تكون لها نتائج أقل حدة:
- Debt Management Plan (DMP): ] Offered by nonprofit credit counseling agencies, DMPs consolidate unsecured debts into a single monthly payment, often with reduced interest rates. you repay 100% of the principal, but the process preserves your credit better than settlement.
- Debt Consolidation Loan:] If you have good credit, a low-interest personal loan can consolidate multiple debts into one manageable payment. This avoids credit damage but requires consistent income.
- Credit Counseling: ] A certification credit counselor can help you create a reality budget and may enroll you in a DMP or advise on bankruptcy alternatives at no cost.
- ] Informal Negotiation:] Some creditors will work with you on a hardship plan -lowering interest rates or waiving fees -without requiring you to stop payments.
- Chapter 13 Bankruptcy:] If you have a steady income, Chapter 13 allows you to keep assets while repaying a portion of debts over 3 - 5 years. The remaining debt can be discharged.
الإجراءات العملية لتسوية الديون بنجاح
- Start with the smallest debts first:] Early wins build momentum and free up funds for larger settlements.
- Keep meticulous records:] Save all correspondence, settlement letters, and payment confirmations.
- ] لا تعطي الدائن إمكانية مباشرة للوصول إلى حسابك المصرفي.] تستخدم الشيكات أو أوامر المال التي يقدمها أمين الصندوق.
- ]Get everything in writing before paying.] Verbal agreements are not enforceable.
- (ب) أن يُدفع بعض الدائنين مدفوعات التسوية الخاصة بك، ولكنهم يواصلون الإبلاغ عن الرصيد الكامل.
- Consider tax planning:] Set aside money for possible taxes on forgiven debt, or consult a tax professional about insolvency exclusions.
- Stay persistent:] Creditors may initially refuse. wait a few months and try again, as their willingness increases as default becomes more entrenched.
خاتمة
ويمكن أن تكون تسوية الديون بديلا قويا للإفلاس عندما تستخدم على نحو صحيح، مما يتيح وسيلة لخفض الديون غير المضمونة دون وصمة العار على الأجل الطويل أو خطر الأصول التي تنطوي عليها ملفات المحكمة، ولكنها ليست طريقا مختصرا يتطلب الانضباط المالي، والقدرة على تحقيق وفورات إجمالية، والتسامح إزاء الأضرار الناجمة عن سجل الائتمان والمضايقة التي يتعرض لها الدائنون، وبالنسبة لمن يمكنهم أن يبدؤوا العملية، فإنهم يسددون ديونهم مقابل جزء من ما هو مستحق لهم يمكن أن يوفروا له.
قبل المضي قدما، مقارنة تسوية الديون بالإفلاس وبدائل أخرى مثل الاستشارة الائتمانية أو الفصل 13، التشاور مع مستشار ائتماني لا يستهدف الربح ومحامي إفلاس لضمان أن يكون لديك صورة كاملة لخياراتك، مع التخطيط والتنفيذ الدقيقين، يمكن لتسوية الديون أن تساعدك على تجنب الإفلاس وإعادة بناء حياتك المالية بشروطك الخاصة.