فالإفلاس يساء فهمه على نطاق واسع، إذ يرى الكثيرون أنه فشل شخصي أو ملاذ أخير مطلق - اعتراف نهائي بأن التمويل يتجاوز الإصلاح، وفي الواقع، فإن الإفلاس أداة قانونية تهدف إلى إعطاء الأفراد والأعمال التجارية فرصة ثانية، وعندما يستخدم على نحو استراتيجي، فإنه يمكن أن يكسر دائرة الديون التي لا يمكن التحكم فيها وينشئ أساسا للصحة المالية الطويلة الأجل.

وبعيداً عن كونه علامة على الهزيمة، يمكن أن يكون تقديم الإفلاس أحد أكثر القرارات المالية استباقية ومسؤولية التي تتخذونها، والمفتاح هو فهم كيفية عمله، وما يمكن أن يفعله ولا يمكن أن يفعله، وكيفية استخدام البداية الجديدة التي يوفرها لبناء مستقبل أقوى.

ما هو الإفلاس؟

الإفلاس هو إجراء قانوني اتحادي يحكمه قانون الإفلاس في الولايات المتحدة، وهو يوفر الحماية للأفراد والأعمال التجارية الذين لا يستطيعون الوفاء بالتزاماتهم المالية، وعندما تقدمون، تتدخل المحكمة إما للوفاء بديونكم أو وضع خطة سداد منظمة، وتعالج هذه العملية في محاكم الإفلاس الاتحادية، وتدير معظم القضايا أمين مُعين من المحكمة.

والآلية المركزية التي تجعل الإفلاس قويا هي ] الإقامة المغلقة ، وعندما تقدم قضيتك، يجب على الدائنين أن يوقفوا فورا جميع جهود التحصيل، وهذا يعني عدم وجود مكالمات هاتفية أخرى، وعدم وجود حجب للأجور، وعدم اتخاذ إجراءات للكشف، ويتيح لكم الإقامة التلقائية مجالا للتنفس من خلال العملية دون الضغط المستمر على الدائنين.

The automatic stay goes into effect the moment your petition is filed. It halts lawsuits, repossessions, utility offs, and most other collection actions. This protection alone can be life-changing for someone drowning in debt.]

أنواع الإفلاس للأفراد

وهناك عدة فصول للإفلاس، ولكن الفصلين 7 و13 هما الأكثر شيوعا بالنسبة للأفراد، وكل منهما يخدم غرضا مختلفا ويتناسب مع الظروف المالية المختلفة.

الفصل 7 الإفلاس: التصفية

ويسمى الفصل 7 في كثير من الأحيان [(FLT:0]] الإفلاس السائل ] وفي هذا النوع من الحالات، يعين أمين لبيع أصولكم غير المفرغة وتوزيع العائدات على دائنيك، وفي المقابل، تسدد المحكمة معظم ديونكم غير المضمونة المتبقية، وتتخلى عن الالتزام بدفع أرصدة بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وقروض شخصية، وما شابه ذلك.

غير أنه لا يمكن للجميع تقديم الفصل 7، بل يجب أن تمروا باختبار يعني، يقارن دخلكم بالدخل الوسيط في دولتكم، وإذا كان دخلكم مرتفعاً جداً، فقد يكون مطلوباً منك أن تقدموا الفصل 13 بدلاً من ذلك، وبالإضافة إلى ذلك، لا يسدد الفصل 7 ديوناً معينة مثل قروض الطلاب (في معظم الحالات)، ودعم الأطفال، والنفقة، والديون الضريبية الأخيرة.

الفصل 13: الإفلاس: إعادة التنظيم

ويعرف الفصل 13 باسم إعادة التنظيم الإفلاسية ، ويتيح لك الاحتفاظ بجميع ممتلكاتك - بما في ذلك منزلك وسيارتك - مع سداد ديونك على مدى فترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، وتقترح خطة سداد تستخدم دخلك المتاح لدفع جزء على الأقل مما تدين به، وفي نهاية الخطة، يسدد أي دين متبقي.

وهذا الخيار مثالي بالنسبة للأشخاص الذين لديهم دخل ثابت ولكن لا يمكنهم الوفاء بالتزاماتهم الحالية بالدفع، كما أن الفصل 13 يمكن أن يتوقف عن إجراءات الحجز ويتيح لكم الإمساك بمدفوعات الرهن العقاري الضائعة على مدى عمر الخطة، وهو أكثر تعقيدا من الفصل 7، ويستلزم التزاما صارما بدفع المبالغ في الوقت المحدد.

فصول الإفلاس الأخرى

While less common for individuals, Chapter 11] is typically used by businesses to reorganize, and Chapter 12]] is available for family farmers and fishermen and these chapters have their own rules and eligibility requirements. For the vast majority of individuals, Chapter 7 or Chapter 13 is the right path.

استحقاقات الإفلاس

والفوائد الرئيسية للإفلاس واضحة: فهي توفر طريقاً للخروج من الديون التي لا يمكن التحكم فيها، ولكن المزايا تتعمق أكثر من مجرد إلغاء الفواتير.

الديون الفورية

وبالنسبة لمعظم الديون غير المضمونة، فإن الإفلاس يمسح القائمة نظيفة، وعادة ما يتم صرف أرصدة البطاقات الائتمانية، وفواتير الخدمات، وتأخرات الخدمات، والقروض الشخصية، ولم يعد لديك التزام قانوني بدفعها، ويمكن لهذه الإغاثة أن تقلل بشكل كبير من نفقاتك الشهرية وتحرر الدخل لتلبية الاحتياجات والوفورات الأساسية.

الحماية من الدائنين

البقاء التلقائي هو أحد أقوى حماية المستهلك في القانون الأمريكي، ومنذ لحظة تقديم قضيتك، لا يستطيع الدائنون الاتصال بك، ويقاضيونك، أو يصادرون ممتلكاتك، وهذه الحماية مستمرة طوال عملية الإفلاس، مما يمنحك مهلة آمنة لاستعادة قدمك.

بداية جديدة

إن محاكم الإفلاس موجودة لإعطاء الناس فرصة ثانية، فعندما تنتهي قضيتك وتُسدد ديونك، يمكنك أن تستعيد بنائها، وتفتح حسابات ائتمانية جديدة، وتعمل على تحقيق أهداف مالية دون أن تُعيقك أخطاء الماضي، فالإعانة العاطفية والنفسية لهذه البداية الجديدة مهمة ولا ينبغي التقليل من شأنها.

العملية القانونية لتقديم الوثائق لأغراض الإفلاس

الإفلاس يتطلب عدة خطوات فهم ما يتوقعه يمكن أن يقلل من القلق ويساعدك على التحضير

الاستشارة الائتمانية

قبل أن تتمكن من تقديم طلب، يجب أن تكمل دورة تقديم المشورة الائتمانية من مقدم معتمد، هذه الدورة يجب أن تعقد في غضون 180 يوماً قبل تقديم الطلب، سيقوم المستشار باستعراض أموالك، ومناقشة بدائل الإفلاس، ولمساعدةكم في تحديد ما إذا كان الإفلاس هو أفضل خيار لديكم.

ملء الالتماس

محاميك سيرفع التماساً إلى محكمة الإفلاس مع جداول مفصلة تتضمن أصولك وخصومك ودخلك ونفقاتك هذه الأوراق واسعة النطاق ويجب أن تكون دقيقة

اجتماع الدائنين

وبعد تقديم الإقرارات بثلاثين يوماً وأربعين يوماً تقريباً، ستحضرون اجتماع للدائنين، المعروف أيضاً باسم اجتماع 341 ]، وسيطرح عليكم الوصي أسئلة بشأن أموالكم تحت القسم، ويدعى الدائنون للحضور، وإن كان نادراً ما يفعلون ذلك في حالات الإفلاس الشخصي، وهذا الاجتماع عادة ما يكون مستقيماً إذا اكتملت أعمالكم الورقية.

الإنجاز والترحيل

وفي حالة الفصل السابع، يصدر أمر التصريف عادة بعد بضعة أشهر من انعقاد الاجتماع 341، وفي الفصل 13، تتلقى تسريحك بعد إتمام خطة السداد بنجاح، وهذا التصريف أمر قضائي يحظر على الدائنين دائما محاولة تحصيل الديون المستحقة.

الردود والاعتبارات

فالإفلاس ليس بدون عواقب، ومن الضروري أن نقيّم الفوائد على أوجه القصور قبل اتخاذ قرار بالرفع.

الائتمان الأثر الخفي

الإفلاس سيخفض كثيراً من حصتك الائتمانية، ولا يزال الإفلاس في الفصل السابع مدرجاً في تقرير ائتمانك لمدة عشر سنوات من تاريخ التقديم، أما الفصل 13 فسيبقى لمدة سبع سنوات، ولكن إذا كان ائتمانك قد تضررت بالفعل بسبب عدم دفع مبالغ مالية أو أرصدة عالية، فإن الفرق قد لا يكون شديد الاتساع كما تتوقع.

الخسائر في الأصول

في الفصل السابع، قد تفقدون الأصول غير المُستثناة، فالإعفاءات تختلف حسب الولاية، لكن عادةً تحمي كمية معينة من الأسهم في منزلك، وسيارة، وملابس، وبضائع منزلية، وحسابات تقاعد، ويمكن للمحام الجيد أن يساعدكم على زيادة إعفاءاتك إلى أقصى حد وتقليل الخسائر إلى أدنى حد.

الديون غير القابلة للتداول

ولا يمكن القضاء على جميع الديون، إذ يصعب جداً على الطلاب أن يسددوا قروضهم، ويحتاجوا إلى دعوى قضائية منفصلة تثبت المشقة التي لا مبرر لها، كما أن دعم الأطفال والنفقة ومعظم الديون الضريبية والديون الناجمة عن الغش أو الإصابة الوشيكة لا يمكن أيضاً أن يُحمَّل.

السجل العام

ملفات الإفلاس هي سجلات عامة، ويمكن لأي شخص الاطلاع على ملف قضيتك، بينما نادراً ما يخلق ذلك مشاكل في الممارسة العملية، فإن من الممكن أن يكون مدركاً لذلك، أن يشاهد أصحاب العمل المحتملين، والمقرضون إفلاسكم عند إجراء عمليات التحقق من المعلومات الأساسية.

بدائل الإفلاس

الإفلاس يجب أن لا يكون خيارك الأول قبل أن يتم الإيداع، يستكشف سبل أخرى لحل ديونك

Debt settlement] involves negotiating with creditors to pay a lump sum that is less than the full balance. This can damage your credit and may result in tax liability on the forgiven amount, but it can be an alternative for some.

Debt consolidation] rolls multiple debts into a single loan with a lower interest rate. This can streamline payments and reduce costs, but it requires good enough credit to qualify for favorable terms.

Credit counseling] can help you create a budget and a debt management plan. A reputable nonprofit credit counseling agency may be able to negotiate lower interest rates and set up a structured repayment plan without bankruptcy.

ولكل بديل مؤيديه ومؤيديه الخاصين، ومن الحكمة الرجوع إلى محامٍ للإفلاس أو مستشار ائتماني معتمد قبل اتخاذ قرار نهائي.

الخطوات الرامية إلى تحقيق بداية مالية جديدة

إذا قررت أن الإفلاس هو الخطوة الصحيحة، فأنت بحاجة إلى خطة، فالإفلاس هو البداية فقط، كيف تتعامل مع الأشهر والسنوات التي تلي تسريحك ستحدد ما إذا كنت ستحقق بداية جديدة حقاً.

تقييم حالتك المالية

قبل تقديم الإقرارات، أخذ قائمة أمينة بديونك، دخلك، أصولك، مصروفاتك، فهم سبب سقوطك في الديون، هل كانت حالة طوارئ طبية؟ فقدان الوظائف؟

العمل مع المدعي العام المعرفي

الإفلاس هو إجراء قانوني مع قواعد صارمة ومواعيد نهائية، ويمكن لمحامي الإفلاس أن يساعدك على تحديد الفصل الصحيح وإعداد أوراقك بدقة، وتمثيلك في اجتماع الدائنين، تكلفة المحامي هو استثمار في مستقبلك.

تقديم المشورة المطلوبة بالكامل

تذكري أنكِ بحاجة إلى مشورة ائتمانية قبل تقديم الإقرارات و دورة تثقيفية للمدينين بعد تقديم الإقرارات، كلاهما مطلوبان لتلقي التصريف، ويمكن لمحاميك أن يوصي مقدمي الخدمات المعتمدين.

اقضي على قضيتك

محاميك سيرسل التماسك إلكترونياً، بمجرد تقديم الطلب، يتمّ تنفيذ الوقف التلقائي فوراً، اتبع تعليمات محاميك بشأن أموالك خلال القضية، لا تأخذي ديوناً جديدة أو تحويلاً للموجودات بدون نصيحة قانونية.

حضور جميع جلسات الاستماع

مشاركتك النشطة مطلوبة، اظهري اجتماعك 341 في الوقت المناسب وجهزي، ارتدي ملابسك بشكل مناسب و أجيبي على جميع الأسئلة بصراحة، العملية عادة سريعة وغير متكافئة إذا كان عملك الورقي سليماً.

إعادة بناء أموالك بعد الإفلاس

تسريحك ليس نهاية رحلتك المالية إنه خط البداية، تبدأ عملية إعادة البناء في اللحظة التي تغلق فيها قضيتك

إنشاء ميزانية واقعية

بدون عبء ديونك القديمة، يمكنك أن تخلق ميزانية تعمل، وتتابع دخلك ونفقاتك بعناية، وتضع التكاليف الأساسية مثل الإسكان والمرافق والغذاء والنقل، وتبني في فئة من أجل تحقيق وفورات، حتى لو كانت صغيرة في البداية.

إنشاء صندوق للطوارئ

ومن بين الأسباب الأكثر شيوعاً التي تجعل الناس يُصبحون في حالة ديون عدم وجود مدخرات طارئة، بهدف توفير ما لا يقل عن 000 1 دولار في أسرع وقت ممكن، ثم العمل نحو ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة، وسيحميكم هذا الصندوق من العودة إلى الديون عندما تنشأ نفقات غير متوقعة.

إعادة بناء الائتمان الخاص بك

سيكون سجل ائتمانك منخفضاً بعد الإفلاس، هذا طبيعي، أسرع طريقة لإعادة بناءه هي دفع جميع المدفوعات في الوقت المناسب، وإبقاء أرصدة البطاقات الائتمانية منخفضة، وتجنب الديون الجديدة.

بعد ستة إلى اثنى عشر شهراً من الاستخدام المسؤول، يمكنك أن تُؤهل للحصول على بطاقة غير مؤمنة أو قرض تركيب صغير، تابع نفس العادات:

اعتماد نظام طويل الأجل

إعادة البناء تستغرق وقتاً، لن تسترد حصتك الائتمانية بين عشية وضحاها، وقد تواجهون معدلات فائدة أعلى لعدة سنوات، لا بأس، ركزوا على بناء عادات مالية مستدامة، تحققوا من تقاريركم الائتمانية سنوياً في التقرير السنوي للجنة، وتتنازعوا على أي أخطاء، ومع مرور الوقت، سيختفي أثر الإفلاس، وسترفع عاداتكم الجيدة حصتكم.

الأثر العاطفي للإفلاس

العديد من الناس يعانون من العار أو الذنب أو القلق قبل تقديم الإقرارات، المجتمع غالباً ما يوصم بالإفلاس، لكن الواقع هو أنّه موجود لهذا الغرض بالضبط، معظم ملفات الإفلاس تُعزى إلى أحداث خارج سيطرة الشخص، فقدان الوظيفة، أو حالات الطوارئ الطبية، أو الطلاق، أو فشل العمل، وهذه ليست اختلالات أخلاقية.

إن السماح لنفسك بالشعور بالإغاثة والأمل بعد تقديم الإقرارات أمر سليم، وقد اتخذت خطوة قانونية ومسؤولة لحل مشكلة غير مستدامة، ناهيك عن الذنب والتركيز على المستقبل، وقد قدم العديد من أصحاب الأعمال الناجحين، والمسؤولين التنفيذيين، والمهنيين طلبا للإفلاس في مرحلة ما من حياتهم، وليس حكما بالسجن مدى الحياة، بل هو إعادة.

الأفكار النهائية

فالإفلاس قرار جاد له آثار طويلة الأمد، ولكنه أيضا طريق مثبت وقانوني للانتعاش المالي، ويوقف مضايقة الدائنين ويلغي معظم الديون غير المضمونة، ويعطيكم الحيز اللازم لبناء أساس مالي أفضل، والمفتاح هو الدخول في العملية بعيون مفتوحة، والمشورة القانونية السليمة، وخطة واضحة لما سيأتي بعد ذلك.

لا تدع الخوف أو الفخر يبعدانك عن استكشاف خيار يمكن أن يغير حياتك إذا كان دينك غير قابل للتحكم حقاً فربما يكون الإفلاس هو الأداة التي تحتاجها لاستعادة السيطرة بعد تسريحك العمل الحقيقي يبدأ

وللمزيد من المعلومات، يمكن أن تستكشفي U.S. Courts bankruptcy overview]، وأن تستعرض إرشادات المستهلكين من ] لجنة التجارة الاتحادية ، أو تقرأ عن استراتيجيات إعادة بناء الائتمان من ]) المشورة المتعلقة بالمقاولات .