فهم حالتك المالية بعد الإبعاد

إن إلغاء الديون، سواء من خلال الفصل ٧، الإفلاس، أو برنامج تنازل الطلبة عن قروضهم، أو اتفاق تسوية الديون، يمكن أن يشعرك بأنه زر إعادة ضبط في حياتك المالية، ولكن هذه إعادة تحديدها تأتي بقائمة واضحة تحتاج إلى إعادة بناء مقصودة واستراتيجية، وقد يكون سجل ائتمانك قد حقق نجاحا كبيرا، وقد يعتبرك المقرضون خطرا كبيرا، غير أن التصريف ليس علامة دائمة، بل هو أسلوب البداية.

وينبغي أن تكون أول خطوة تتخذونها هي جمع كل وثيقة تتصل بتصريفكم، ويشمل ذلك الأمر الرسمي الصادر عن المحكمة )إذا افلاس(، أو تأكيد المقرض )إذا ما تم صرف قرض الطلبة(، أو اتفاق التسوية، واستعراض هذه الأوراق بعناية، وقائمة بالضبط بالديون التي تم إلغاؤها، ووضع قائمة بأي ديون لم تكن مشمولة، مثلا، بعض القروض الطلابية، أو دعم الأطفال، أو الالتزامات الضريبية قد تنجو من تصريف مفاجئ.

وفي الوقت نفسه، سحب تقارير ائتماناتك من المكاتب الرئيسية الثلاثة: الإيكوافاكس، والفرنسي، والترانزيون، ويمكن أن تحصل على تقرير واحد مجاناً لكل مكتب في الأسبوع في AnnualCreditReport.com [-FLT:1].

وأخيراً، حساب نسبة الدين إلى الدخل التي لا تزال قائمة، ومعدل ديونك في مجال مكافحة المخدرات هو مصدر رئيسي يستخدمه المقرضون في القياس لتقييم قدرتهم على التعامل مع الائتمان الجديد، وبعد تفريغ، ينبغي أن تكون نسبةكم أقل بكثير، ولكن يمكن أن تتأثر بالتزامات مثل قرض الرهن أو السيارة الذي أعيد تأكيده، علماً بأن أسلوبك في التداول يعطيك خطاً أساسياً لتتابعه مع إضافة ائتمان جديد على نحو مسؤول.

إعادة بناء خطتك الائتمانية خطوة خطوة خطوة خطوة

بطاقات الائتمان المضمونة:

وبدون تاريخ ائتماني قوي، فإن معظم بطاقات الائتمان غير المضمونة سترفضك، وبطاقة ائتمان مضمونة هي أكثر الأدوات الموثوقة للبدء في مرحلة جديدة، وتودع مبلغ نقدي - يتراوح عادة بين 200 و 000 2 دولار - ويصبح حد ائتمانك، وتستخدم البطاقة لشراءات الصغيرة أو المنتظمة (مثل الاشتراك الشهري في التصفيق أو الغاز) وتدفع المبلغ بالكامل كل شهر قبل الموعد المحدد، ويُبلغ عن هذا النشاط في وقت الدفع الإيجابي إلى مكاتب الائتمان،

ابحث عن بطاقة مضمونة تقدم تقارير إلى المكاتب الثلاثة وتتحمل رسوماً سنوية منخفضة، وتجنب البطاقات التي تسدد رسوم تطبيقية باهظة أو التي تسوق نفسها كبطاقات " إصلاح الائتمان " ، لا تقدم في كثير من الأحيان أي طريق للتخرج، وبعد 6 إلى 12 شهراً من الاستخدام المسؤول، يجوز للمصدر أن يحول حسابك تلقائياً إلى بطاقة غير مضمونة ويعيد سداد ودائعك، ومن الأمثلة على ذلك الاكتشاف الذي يحفظه " سييد " ، أو " سييد سيد سيتيم " .

خطأ شائع بعد التفريغ هو طلب بطاقات مضمونة متعددة في آن واحد، وكل طلب يولد تحقيقاً صعباً يمكن أن يقلل من حصتك مؤقتاً، بدلاً من ذلك، بدء ببطاقة واحدة، استخدامه جيداً لمدة ستة أشهر، ثم النظر في إضافة بطاقة ثانية من مُصدر مختلف لتنويع مزيج ائتمانك.

القروض الائتمانية

ويدير المقرض مبلغ القرض )من ٠٠٣ دولار إلى ٠٠٠ ١ دولار( في حساب ادخار مقفل، كما تدفعون مدفوعات شهرية، وتدفعون ما بين ٢٥ و ٥٠ دولارا، ويبلغ عن كل دفعة إلى مكاتب الائتمان، وفي نهاية فترة الاستحقاق )عادة ما تكون ٦ إلى ٢٤ شهرا(، تحصلون على المبلغ الكامل، ناهيك عن قروض صغيرة، وتوف ِّر هذه القروض الائتمانية بفعالية مدخرات في حين تبنى اتحادات على شبكة الإنترنت.

ويمكن أن تكون القروض المقدمة لصانعي الائتمان مفيدة بشكل خاص لأنها تضيف تاريخ القرض في التركيب إلى تقريركم، وهو يختلف عن الائتمان الدائر (بطاقات الائتمان) ويمكن أن يؤدي مزيج من أنواع الائتمان إلى تحسين حصتكم، ولكن فقط إذا احتفظت بالمدفوعات في الوقت المناسب، وتفوت دفعة، والضرر يمكن أن يكون شديدا، لذا، التزموا بدفعات أو رسائل تذكيرية تقويمية.

يصبح مستعملاً مرخصاً

وإذا كان لعضو الأسرة أو صديق مقرب رصيد منخفض جداً من البطاقات الائتمانية، ومتوسطاً، وتاريخاً طويلاً، إذا كان سيضيفك إلى ذلك كمستخدم مرخص له، فتاريخ الدفع الكامل للبطاقة يظهر في تقرير ائتمانك، ويحتمل أن يعزز سجلك فوراً، ولكن إذا لم يكن حامل البطاقة الرئيسي يسدد دفعة أو يستعمل استخداماً كبيراً، فإن هذا السلوك السلبي يؤثر أيضاً على تقريركم، ويختار شخصاً له سجلاً غير محدد، ويبقي بعض المكاتب على نحوه شفافة.

ولا يزن كل نماذج القيد الائتماني حسابات المستخدمين المأذون بها على قدم المساواة، ولكن شركة FICO R 8 وVtageScore 3.0 تعتبرها بالفعل، ويمكن أن تكون هذه العملية واحدة من أسرع الطرق لإضافة تاريخ إيجابي بعد انتهاء الخدمة طالما أن الحساب الأولي في شكل ممتاز.

دور مدفوعات الإيجار والبدل

ونادرا ما تتضمن تقارير الائتمان التقليدية مدفوعات الإيجار أو المنافع، ولكن نماذج " البيانات البديلة " الجديدة تُستخدم، والخدمات مثل ] شركة رينت بوريو ، ، وخدمات الائتمانات ذات المستوى المنخفض التي تُبلغ عنها شركة ترينسوون رينت بوريو ، والأدوات الحرة مثل " أجهزة الإبلاغ عن المستوى " .

ومعرفة أن هذه الخدمات كثيرا ما تُفرض رسوم شهرية أو رسوماً لكل إبلاغ، وتُعلن هذه الاستحقاقات أكثر ما يكون إذا كان لديك ملف ائتماني رفيع - بعد تفريغ، قد يكون ملفك ضعيفاً لأن العديد من الحسابات القديمة قد أغلقت، فإضافة الإيجار ومدفوعات الفائدة يمكن أن تُسمّخ ملفك وأن ترفع حصتك على مر الزمن.

بناء الاستقرار المالي فيما بعد الائتمانات

إنشاء ميزانية واقعية وصندوق طوارئ

إن ملفك المالي ليس فقط هو رقمك الائتماني، بل هو قدرتك العامة على إدارة الأموال، وكثيرا ما يترك التسريح للناس مرتبة نظيفة، بل أيضا بعادات أدت إلى مشكلة الديون الأصلية، والآن حان الوقت لبناء ميزانية تعكس دخلكم الحقيقي ونفقتكم، وتستخدم قاعدة 50/30/20 كنقطة بداية: 50 في المائة من الدخل للاحتياجات (السكن، الغذاء، النقل)، و 30 في المائة للرغبات، و 20 في المائة للادخار وسداد الديون.

ولا يمكن التفاوض على صندوق الطوارئ، فبدون واحد، يمكن لإصلاح السيارات أو مشروع قانون طبي أن يعيدك إلى الديون ذات المصلحة العالية، ويستهدف مبلغ 000 1 دولار لبدء العمل، ثم يبني نحو ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية، ويجعل هذا المبلغ في حساب مدخرات مرتفع (مثل مصرف آلي أو ماركوس أو سوفي) بحيث يكسب قدراً قليلاً من الفوائد بينما يظل متاحاً، ويجعل التحويلات الآلية من كل صك من الحسابات بدون أجر من العملية أمراً.

إذا كنت تدفع حالياً أي ديون غير مشمولة بالصرف (مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري)، تدرجها بسعر الفائدة، والتركيز على الديون ذات الفائدة العالية أولاً، مع دفع الحد الأدنى من المدفوعات على الآخرين، وهذه الطريقة الفالانشية توفر أكبر قدر من المال بمرور الوقت.

زيادة دخلك

إن إعادة البناء بعد التصريف أسرع من حيث ارتفاع الدخل، والنظر في وجود حدس جانبي، أو العمل الحر، أو العمل الإضافي، بل إن مبلغا إضافيا قدره 200 دولار في الشهر يمكن أن يعجل صندوق الطوارئ الخاص بك، ويسمح لك بدفع مبالغ أكبر عن أي ديون متبقية، واستخدام هذا الدخل الإضافي لا يطيل من أسلوب حياتك، بل يُضفي عليه طابعاً من أجل توفير أدوات بناء الائتمان.

كما تستعرض اشتراكاتك الشهرية والإنفاق غير الأساسي، إذ أن إلغاء عضوية الجمنازيوم غير المستعملة، أو خدمات التصفيق، أو مجموعات الطعام يمكن أن يحرر ما يصل إلى ٥٠-١٥٠ دولارا شهريا، وهذا المال، الذي أعيد توجيهه إلى دفع بطاقة ائتمانية مضمونة أو وفورات، يحدث فرقا قابلا للقياس على مدى سنة.

رصد تقدمكم

إعادة البناء هي ماراثون وليس مخططاً، تحقق من سجل ائتمانك شهرياً باستخدام خدمة مجانية مثل الائتمان كارما أو النيدروليت، ولكن انظر إلى أبعد من استعراض النتائج العوامل الفعلية: تاريخ الدفع، واستخدام الائتمان، وطول التاريخ، والائتمانات الجديدة، ومزيج الائتمان، وتتبع كيف يتغير كل شهر على مدى شهر، وعلى سبيل المثال، إذا كان استخدامك يتجاوز 30 في المائة، تدفع الرصيد قبل تاريخ البيان.

في هذه المرحلة، يجب أن ترى تحسناً على الأقل بثلاثين نقطة إذا كنت مُلتزماً، في غضون 12 إلى 18 شهراً، قد تُؤهل للحصول على بطاقة غير مؤمنة أو قرض شخصي صغير، لا تسرع، كل دفعة متأخرة يمكن أن تُعيدك إلى شهور

الخناق إلى (أفويد) بعد الإبعاد

مقدمو العروض التمهيدية والمعرضون من كبار الموظفين

وبعد تفريغ، يمكن أن تتلقى عروضاً بريدية أو بريدية عن بطاقات ائتمانية " مضمونة " أو قروض مدفوعة الأجر أو قروض سندات ملكية السيارات، ويتجاوز عدد كبير من هذه القروض نسبة مئوية سنوية تتجاوز 100 في المائة، ومقترضين من الشراك في دورات الديون، بل إن بطاقات الائتمان ذات الحدود العالية كثيراً ما تكون أعلى من 25 في المائة وتفرض رسوماً مرتفعة، وتقرأ الغرامة، وإذا كانت نسبة الاسترداد أعلى من 30 في المائة، فإن ذلك تقريباً ما يكون مبدئياً.

وبالمثل، فإن شركات " إصلاح الائتمان " التي تعد بإزالة معلومات سلبية دقيقة من تقرير الائتمان الخاص بك، ولا يمكن الاعتراض إلا على معلومات غير دقيقة، وكثيرا ما تسدد هذه الشركات رسوما أولية ولا تسلم شيئا، ويمكن أن تنازع على أخطاء في تصرفها مجانا، ويفيد مكتب الحماية المالية للمستهلكين () بشأن إصلاح الائتمانات ) بعدم دفع أي تعويض عن التصليح دون أن يُتحقق من النتائج.

تطبيق الائتمانات الكثيرة بسرعة

وكل طلب ائتماني جديد يؤدي إلى تحقيق قوي، يمكن أن يقلل من حصتك بمقدار ٥ إلى ١٠ نقاط، وتشير الاستفسارات المتعددة في فترة قصيرة إلى المقرضين الذين يائسون للحصول على الائتمان، مما قد يجعلهم أقل احتمالا للموافقة عليك أو قد يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة، وقصر طلبات الائتمان الجديدة على واحد كل ستة أشهر، وفقط عندما تكون واثقا في الموافقة، واستخدام أدوات التأهيل قبل التكافؤ )التي تؤدي إلى سحب غير متين( لقياس فرصكم قبل التطبيق.

كما أن عدم إغلاق حسابات بطاقات الائتمان القديمة حتى وإن لم تعد تستخدمها، فإن طول تاريخ الائتمان عامل مؤثر، كلما كان الحساب الأكبر سناً، كان أفضل، وإذا كان الحساب لا يتوفر فيه رصيد صفري ولا رسم سنوي، فلنبقى مفتوحاً، وإذا كان له رسم سنوي، فإنظر في التدرج إلى صيغة لا تُغلق.

استراتيجيات طويلة الأجل لتحقيق ملامح مالية قوية

تنويع الائتمان الخاص بك Mix

وبحلول السنة الثانية بعد التصريف، كان ينبغي أن يكون لديك بطاقة تأمين واحدة على الأقل وقرض تركيب واحد (قرض بناء الائتمان أو قرض شخصي صغير من اتحاد ائتماني) وبعد أن يكون لديك 18 شهراً من تاريخ إيجابي، تنظر في إضافة بطاقة متجر للتجزئة ذات حد أدنى أو بطاقة غازية تقدم تقارير إلى جميع المكاتب، والخلط المثالي هو حسابين إلى ثلاثة حسابات متجددة وحساب أو حسابين ثابتين فقط إذا تمكنت من إدارة هذه الحسابات.

تذكر أن وجود حسابات مفتوحة كثيرة جداً (أكثر من ستة) يمكن أن يضر بسجلك إذا لم تستطع إدارتها، فالنوعية تتفوق على الكمية، وينبغي استخدام كل حساب في بعض الأحيان ودفعه بالكامل.

إعادة تأكيد الحبيت الجيد بخطة خطية

أكتب أهدافكم المالية: هدف محدد لسجل الائتمانات )مثلا، ٦٨٠ في غضون ١٨ شهرا(، ومبلغ صندوق الطوارئ، ومعدل وفورات شهري، وقطع هذه الأهداف إلى مراحل ربع سنوية أو شهرية، مثلا، " الشهر الثالث، سيكون لدي بطاقة مضمونة بمبلغ ٥٠٠ دولار، وصندوق طوارئ قدره ٠٠٠ ١ دولار " .

النظر في الانضمام إلى مجموعة دعم عدم إصدار الأحكام أو إلى مجتمع إلكتروني (مثل إعادة تنظيم الدين أو التمويل الشخصي) حيث يمكنك تبادل التقدم والتعلم من الآخرين الذين يبنون بعد تفريغهم، وتقوي قصص النجاح التي تُظهر إمكانية التعافي.

متى سيبحث عن مساعدة مهنية

وإذا شعرتم بالبالغة في العملية أو أنكم تواجهون أوضاعا مالية معقدة (مثل الديون التجارية أو الضرائب أو الحسابات المتعددة التصريف بأخطاء)، فإن المستشار المالي أو مستشار الائتمان غير الربحي يمكن أن يساعد، ويبحث عن المستشارين المعتمدين من المؤسسة الوطنية للاستشارة الائتمانية أو رابطة المشورة المالية في أمريكا، ويتجنبون من يكلفون برسوم عالية أو يتعهدون بإتمام عملية الائتمان.

أيضاً، فكر بالتحدث مع محامي الإفلاس إذا كنت غير متأكد من أن اتفاق إعادة التأكيد من قضيتك ما زال يؤثر على إئتمانك، وكثيراً ما يقدم المدعين العامون مشاورات أولية مجانية ويمكنهم توضيح مواهب تفريغكم الخاص.

الاستنتاج: عدم كفاية الأجر عن الصبر والاستمرار

إن إعادة بناء ملفك المالي بعد انتهاء عملية التصريف ليس عملية ليلية - بل يستغرق عادة سنتين إلى خمس سنوات لتحقيق هدف ائتماني منخفض المخاطر (700+) مرة أخرى، ولكن الاستراتيجيات المبينة في هذه المادة ثبتت: البدء في الائتمان المضمون، واستخدام القروض المقدمة للائتمانات، وإضافة بيانات بديلة، وميزانية قوية، وتجنب الشراك الاحتياطية، وكل دفعة، وكل رصيد أدنى، وكل خطأ يصحح، يقترب من الاستقرار المالي.

كل قرار مالي مسؤول تتخذه من اليوم فصاعداً يكتب قصة حياتك الائتمانية الجديدة

وللإرشادات الأكثر تفصيلاً، يرجى الرجوع إلى الموارد الرسمية من مكتب الحماية المالية الاستهلاكية ولجنة التجارة الاتحادية . وتقدم هذه الوكالات أدوات مجانية، وعينة رسائل نزاع، ومحتوى تثقيفي مصمم خصيصاً للأشخاص الذين يتعافون من النكسات المالية.