كيف أُعيد بناء كشك الائتمان بعد الإفلاس

الأخطاء المتنازعة مباشرة، كل مكتب لديه عملية نزاع على الإنترنت ويمكنك أيضاً إرسال رسالة مصدقة مع نسخ من الوثائق الداعمة، ويجب على المكتب التحقيق في غضون 30 يوماً، ويمكن أن تعطي الأخطاء المُبررة دفعة فورية لا تُحصى، وأن تحتفظ بسجل لجميع المنازعات والاستجابات، وإذا لم يُحل النزاع، يمكنك تقديم شكوى إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك.

الخطوة 2: إنشاء ميزانية تدعم المدفوعات في الوقت الحاضر

تاريخ الدفع هو أكبر عامل في سجل حساباتك في مكتب التحقيقات الفدرالي، حيث يبلغ 35 في المائة من المجموع، وبعد الإفلاس، كل مسألة دفع في الوقت المناسب، وبناء ميزانية تضمن أن تتمكن من الوفاء بإيجارك أو رهنه، والمرافق، والتأمين، والمدفوعات الدنيا عن أي ديون متبقية، وإنشاء آلية على الأقل للمبلغ الأدنى من جميع الحسابات، وإذا لم يكن بالإمكان دفع رسوم السيارات، واستخدام رسائل تذكيرية مؤجلة، ودفع مبلغ ثلاثة أيام.

ركز ميزانيتك على الأمور الأساسية أولاً، إذا كان لديك أي دين مضمون (مثل قرض السيارة الذي احتفظت به) أو أعيد تأكيد القروض، ففكر في استخدام تطبيق للميزنة أو جدول أعمال بسيط لتتبع كل دولار، والهدف هو ألا يفاجئك مشروع قانون قادم، كما يجد الكثيرون من الناس أنه من المفيد وضع " جدول زمني للبيع " يصور المواعيد المقررة في الشهر، ويسلمون أيام الدفع الخاصة بك، بحيث تكون دائماً متاحة.

وإذا ما ناضلت لتحقيق أهداف، ابحث عن سبل لخفض النفقات: إعادة التفاوض على معدلات التأمين، أو خفض خدمات الاشتراك، أو خفض حجم السكن إذا أمكن، فإن الاستقرار الذي يأتي من ميزانية موثوقة يدعم مباشرة جهود إعادة بناء الائتمان.

الخطوة 3: حسابات الائتمان الجديدة المفتوحة

تقرير ائتمانك بعد الإفلاس سيظهر القليل من الحسابات المتجددة المفتوحة، لإعادة البناء، عليك أن تثبت أنك تستطيع التعامل مع الائتمانات الجديدة بشكل مسؤول، لكن المقرضين سيترددون في الموافقة على البطاقات التقليدية غير المضمونة

بطاقات الائتمان المضمونة

وتحتاج بطاقة ائتمان مضمونة إلى ودائع نقدية تصبح حداً ائتمانياً )حوالي ٠٠٢-٠٠٠ ٣ دولار( مثلاً، تضع ٠٠٥ دولار وتحصل على حد ٠٠٥ دولار، وتستخدم البطاقة لتغطية نفقات شهرية صغيرة يمكن التنبؤ بها مثل اشتراكات أو غاز متدفقة، وتدفع المبلغ بالكامل كل شهر، وبعد عدة أشهر من المدفوعات في الوقت المناسب، يقوم عدد كبير من المصدرين بتحويل البطاقة إلى خط غير مضمون، ويعيدون رسوم التخرج.

القروض الائتمانية - القروض

ويعود الفضل في القروض الائتمانية إلى الوراء، ويضع المقرض مبلغ القرض )٠٠٠ ١ دولار مثلا( في حساب مدخرات مقفلة، وتدفعون شهريا نحو ٥٠-١٠٠ دولار لفترة ٦-٢٤ شهرا، وعندما تنتهيون، تحصلون على المال، ويفيد المقرض بأن مدفوعاتكم إلى مكاتب الائتمان، ويبني تاريخا إيجابيا للدفع، كما أن الكثير من نقابات الائتمان والمقرضين على شبكة الإنترنت تقدم هذه القروض، كما أنها وسيلة جيدة لإنقاذ الأموال أثناء إعادة البناء.

يصبح مستعملاً مرخصاً

وإذا كان لديك فرد من أفراد الأسرة الموثوقة أو صديق له بطاقة ائتمانية جيدة الإدارة، يرجى إضافة تاريخ حسابه إلى تقرير ائتمانك (يقدم تقارير المصدر التي أذن بها للمستخدمين إلى المكاتب) ويمكن أن يعطي هذا المبلغ رفعا فوريا، ولكن فقط إذا كان صاحب البطاقة الرئيسي يحتفظ بالحساب في مكان جيد، وتأكد من الحصول على بطاقة باسمك، وحتى في حالة الحاجة إلى استخدام حساب في الوقت المناسب.

الخطوة 4: الحفاظ على استخدام الائتمان

أما استخدام الائتمان (النسبة المئوية من حد الائتمان الذي تستخدمونه) فهو ثاني أهم عامل في المنظمة، إذ يشكل 30 في المائة من حصتكم، ومع وجود خطوط ائتمانية جديدة تبدأ بصغرها، فمن السهل الحد منها عن طريق الخطأ، وتتمثل المشورة العامة في إبقاء الاستخدام دون 30 في المائة، ولكن بعد الإفلاس، تهدف إلى أقل من 10 في المائة، ويعني ذلك أن بطاقة تأمين بقيمة 500 دولار لا تحمل رصيدا أعلى من 50 دولارا.

وإذا كان لديكم بطاقات متعددة، فإن الاستخدام الكلي لجميع الحسابات، كما هو الحال بالنسبة لاستخدام كل بطاقة على حدة، ومن الممارسات الجيدة وضع مذكرة قبل بضعة أيام من تاريخ تقديم بيانكم، حتى أن بعض الناس يعاملون بطاقة ائتمانهم مثل بطاقة خصم، ويدفعون كل معاملة على الفور باستخدام دفع فاتورة مصرفية، ويحتفظون باستخدامها بنسبة ٠,٠ في المائة ويبنون تاريخا قويا للدفع.

الخطوة 5: حصر الاستفسارات عن البضائع الخطرة والتطبيقات الجديدة

وفي كل مرة تقدم فيها طلبا للحصول على بطاقة ائتمانية أو قرض، يقوم المقرض بإجراء تحقيق جاد، وهو ما يسقط عادة من 5 إلى 10 نقاط من حصتك للسنة الأولى، وبعد الإفلاس، فإن حصتك منخفضة بالفعل، بحيث يمكن أن تتضرر الطلبات المتعددة، ولا يمكن إلا تقديم طلب للحصول على الائتمان عندما تكون لديك فرصة عالية للموافقة، كما أن أدوات التأهيل التي تستخدم السحب غير الميسرة أكثر أمانا، والنظر في تحديد مواعيد الطلبات الجديدة على الأقل بستة.

ملاحظة أن فحص تقارير ائتماناتكم أو استخدام خدمة رصد لحسابات حرة (مثل الائتمان كارما أو فرينشيا) لا يعتبر بمثابة تحقيق جاد، كما أن سعر التسوق للحصول على قروض ائتمانية أو رهنية في إطار نافذة قصيرة (14-45 يوما) يعتبر تحقيقا وحيدا، ولكن بالنسبة للبطاقات الائتمانية، فإن الطلبات المتعددة خلال فترة قصيرة ستؤدي إلى تحقيق قوي منفصل.

كم يستغرق إعادة البناء؟

وليس هناك رقم سحري، ولكن هنا ما يمكن أن تتوقعه استنادا إلى أنماط نموذجية لربط الائتمان:

• First 6 months: ] You might see little to no improvement. The bankruptcy is still fresh, and lenders are cautious. Use this time to settle your finances, get your budget in order, and open one secured card.
• 6-12 شهرا: ] With consistent on-time payments and low utilization, many people see their score flow from the low 500s to the mid-600s. You may start receiving offers for unsecured credit cards with high APRs and fees. Consider upgrading your secured card if the issuer allows.
• ]1-2 سنوات:]]]]، كثيرا ما تنتقل حصتكم إلى نطاق " الجو " (620-680)، ويمكنكم البدء في تقديم طلبات للحصول على بطاقات ائتمانية أفضل أو حتى على قرض شخصي صغير، وتتجنب بطاقات المخزن بشروط مسبقة، وتتنوع مع قرض من مصادر الائتمان إذا لم تكن قد فعلتم ذلك بالفعل.
• ]2-4 سنوات:] Scores often reach the “good” range (680-739), At this point, you may qualify for a mortgage or auto loan with reasonable interest rates and the bankruptcy’s sting fades as newer positive accounts outweigh the negative.كما يمكن أن تنظر في إضافة بطاقة ائتمانية ثانية أو قرض صغير ثابت لزيادة تحسين مزيج الائتمان.
• After 7-10 years:] The bankruptcy automatically falls off your report. If you have maintained good credit since, your score can be excellent (740+). The clean record allows you to access top-tier rates and rewards.