فهم الإفلاس والتأثير على الائتمان

وعندما يتم تفريغ الإفلاس، تفصلك المحكمة عن المسؤولية الشخصية عن معظم الديون، وهذا التصريف أمر قانوني يحظر على الدائنين محاولة تحصيل تلك الديون، وفي حين أن التصريف يمنحك بداية جديدة، فإن الإفلاس الذي يقدم نفسه يظل مدرجا في تقرير ائتمانكم لمدة تصل إلى 10 سنوات للفصل 7 و 7 سنوات للفصل 13. وخلال ذلك الوقت، ستكون حصيلة ائتمانكم أقل بكثير، ولكن من الممكن إعادة بناء [FT].

إن الأثر على سجل ائتمانك يتوقف على نقطة البداية، إذ أن المقترض الذي له سجل كبير قبل تقديم الإقرارات قد يرى انخفاضاً قدره 200 نقطة أو أكثر، بينما قد يشهد شخص ذو سجل منخفض بالفعل انخفاضاً أقل، وبغض النظر عن ذلك، فإن المفتاح هو البدء في إعادة البناء فور انتهاء التصريف، ويرى المقترضون أن سلوك الائتمان بعد التحلل هو المؤشر الرئيسي للموثوقية في المستقبل، ومع بذل جهود متسقة، يرى الكثير من المستهلكين تحسناً كبيراً في غضون 12 إلى 24 شهراً.

وفهم كيف يتم حساب سجل إئتمانك بعد الإفلاس يساعدك على إعطاء الأولوية لجهودك، ونموذج الكشافة يزن تاريخ الدفع بنسبة 35 في المائة، و استخدام الائتمان بنسبة 30 في المائة، وطول تاريخ الائتمان بنسبة 15 في المائة، وحسابات ائتمانية جديدة بنسبة 10 في المائة، وبعد التصريف، يعادل تاريخ الدفع من حيث النشاط الجديد، ولكن التوثيق الإفلاسي لا يزال عاملا سلبيا.

أنواع الإفلاس والإبلاغ عن مواعيد الائتمان

  • Chapter 7] - Remains on credit reports for 10 years from the filing date. This liquid-sty bankruptcy discharges unsecured debts quickly but has a longer reporting window and the process typically completes in 4 to 6 months, allowing you to begin rebuilding soon.
  • Chapter 13] - Remains for 7 years from the filing date. This repayment plan bankruptcy shows a commitment to paying off debts over 3 to 5 years, which may be viewed slightly more favorably by lenders. The shorter reporting period reflects the partial repayment aspect.

ومن المهم ملاحظة أنه لا يتم الوفاء بجميع الديون، وأن القروض المقدمة للطلبة، وبعض الديون الضريبية، ودعم الأطفال، والنفقة، تنجو عادة من الإفلاس، وبالإضافة إلى ذلك، قد يواصل الدائنون المطالبات ضد المشتركين في التوقيعات، ولا يشمل إعادة الائتمان إدارة حسابات جديدة فحسب، بل أيضا البقاء في الوقت الراهن على الالتزامات المتبقية، وكثيرا ما يكون بعض المقرضين متخصصين في المقترضين بعد الإفلاس ويقدمون منتجات مصممة لمساعدتكم على إعادة الدخول إلى نظام الائتمان.

ومن العوامل الأخرى التي ينبغي النظر فيها حكم " بداية جديدة " بموجب قانون الإفلاس، فعندما يمنح الدائنون الإذن لهم، لا يمكنهم الإبلاغ عن معلومات سلبية جديدة عن الحسابات المنفقة، وإذا استمر الدائن في الإبلاغ عن رصيد أو جنوح بعد تاريخ التصريف، فإن ذلك يشكل انتهاكاً لأمر التصريف، ويسمح لكم بنسخة من أمر التصريف بالتعامل بسرعة مع أي أخطاء في الإبلاغ تنشأ.

الخطوة 1: الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك والتدقيق فيها

وتتمثل الخطوة الأولى التي يمكن اتخاذها بعد التصريف في استعراض تقارير ائتمانكم من المكاتب الرئيسية الثلاثة - الإيكوفاكس، والفرنسي، والترانزيون، ولكم الحق في تقرير واحد مجاناً لكل مكتب كل 12 شهراً في AnnualCreditReport.com ، ونظراً إلى تمديد فترة انتشار وباء، فإن التقارير الأسبوعية المجانية متاحة حالياً في نهاية عام 2024، مما يتيح لكم مزيداً من إمكانية الوصول.

  • أما الحسابات التي أدرجت في الإفلاس ولكنها لا تزال تظهر رصيدا أو حالة جنوح.
  • حسابات كان يجب أن تُصرف لكن تُعتبر "في مجموعات"
  • معلومات شخصية قديمة قد تسبب الارتباك
  • أي علامات على سرقة الهوية أو الدخول الخاطئة
  • حسابات مزدوجة أو حسابات تخص شخص آخر له اسم مماثل

إذا وجدتم أخطاء، نُزعوا عليها عبر الإنترنت مع كل مكتب، قانون الإبلاغ عن الائتمانات العادلة يتطلب من المكاتب التحقيق في المنازعات خلال 30 يوماً، وإلغاء المواد السلبية غير الصحيحة يمكن أن يعطي دفعة فورية لسجلكم، أما بالنسبة للحسابات التي تم صرفها بشكل صحيح، فتكفل أن تكون لها صفة مثل "النسخة من خلال الإفلاس المصرفي" أو "العكس في الإفلاس"

تسوية حسابات التحصيل بعد الإفلاس

في بعض الأحيان يقوم المُجمعون ببحث الديون التي تم صرفها هذا انتهاك للإقامة التلقائية وأمر التصريف إذا اتصل بك مُجمع الديون بعد التصريف، يُبلغونهم كتابةً بأن الدين قد تم إدراجه في الإفلاس، و يُقدّموا رقم قضيتكم وتاريخ التصرّف، وإذا ما استمروا، فقد يكون لديكم أسباب لتقديم طلب إلى محكمة الإفلاس أو الإبلاغ عن الأضرار التي لحقت بهم إلى مكتب الحماية المالية للمستهلكين.

وبالإضافة إلى ذلك، إذا ظهر حساب تحصيل على تقرير ائتمانكم بعد التصريف، يناقشه مباشرة مع مكتب الائتمان، ويجب على المكتب التحقق من دقة الحساب مع الدائن، وإذا لم يتمكن الدائن من إثبات أن الدين لا يزال صالحا بعد خصمه، يجب إزالة هذا القيد، ويمكن أن تستغرق هذه العملية 30 إلى 45 يوما، ولكنها غالبا ما تكون فعالة لتنظيف تقريركم.

الخطوة 2: بناء مؤسسة تحمل بطاقات ائتمانية مضمونة

بطاقات الائتمان المضمونة هي أكثر الأدوات الموصى بها لإعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس، وتودع إيداع مبلغ يتراوح بين 200 و000 2 دولار من دولارات الولايات المتحدة، ويصبح هذا المبلغ حداً ائتمانياً، ويفيد محرر البطاقات بأن سلوك الدفع الخاص بك في مكاتب الائتمان كل شهر، مما يسمح لك بإنشاء تاريخ جديد للدفع، وعلى عكس بطاقات الدفع المسبقة، فإن بطاقات الائتمان المضمونة تُقيم بنشاط لأن المصدر يُبلغ عن نشاطك للمكاتب.

عند اختيار بطاقة آمنة، ابحث عن أولئك الذين:

  • تقديم تقرير إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة.
  • :: أن يكون لها رسم سنوي منخفض أو لا رسوم سنوية.
  • تقدم مسارا واضحا للارتقاء ببطاقة غير مضمونة بعد 6-12 شهرا من الدفعات في الوقت المناسب.
  • لا تُفرض رسوم تطبيق أو تجهيز التي تأكل في ودائعك
  • توفير إدارة الحسابات على الإنترنت والوصول إلى التطبيقات المتنقلة من أجل تعقب المدفوعات بسهولة.

استخدم البطاقة بشكل متعمد لشراءات صغيرة متكررة مثل اشتراك أو غاز متدفق، وادفع رصيد البيان بالكامل كل شهر، مما يبقي استخدام الائتمان منخفضا (دون 30 في المائة) ويتجنب رسوم الفائدة، وعلى مر الزمن، يمكن لمصدر البطاقات أن يحول حسابك تلقائيا إلى بطاقة غير مضمونة، ويعيد إيداعك، ويعرف بعض المصدرين، مثل العاصمة الأولى وشركة ديستر، عن طريق تقديم بطاقات رفع درجة المارة إذا لم يكن لديهم بطاقات مضمونة.

القروض الائتمانية - القروض

خيار آخر هو قرض من اتحاد ائتماني أو مصرف مجتمعي، مع هذه القروض، يحتفظ المقرض بمبلغ القرض في حساب مدخرات بينما تدفع، وعندما تدفع القرض، تحصل على الأموال، وتُبلغ المبالغ إلى مكاتب الائتمان بأنها نشاط للقروض التركية، وتُنوّع مزيج الائتمانات الخاص بك، وتُعتبر القروض الائتمانية مفيدة بشكل خاص إذا ما واجهت صعوبة في الحصول على بطاقة ائتمانية مضمونة أو تريد إضافة حساب في التركيب.

  • Example:] A $1,000 credit-builder loan with 12 monthly payments of $85. After 12 months, you get the $1,000 (minus any fees) plus a positive installment loan history.
  • Tip:] Some lenders offer these loans with no credit check and low interest. Shop around for the best terms. look for credit unions that are members of the ] National Credit Union Administration for regulated options.

كما أن القروض الائتمانية متاحة من المقرضين المباشرين وشركات الشرك، وبعض البرامج تسمح لك باختيار مبلغ القروض والفترة التي تراوحت عادة بين 300 و 000 3 دولار على مدى 6 و 24 شهرا، والمفتاح هو ضمان تقديم تقارير المقرض إلى المكاتب الثلاثة جميعها، وليس كل ذلك، والتحقق من ذلك قبل التوقيع، والدفع الشهري الصغير يمكن إدارته بالنسبة لمعظم الميزانيات، ويضيف تاريخ الإنشاء الإيجابي عمقا إلى ملف الائتمان الخاص بك.

الخطوة 3: النظر في وضع المستخدم المأذون به

وإذا كان لديك فرد من أفراد الأسرة أو صديق موثوق به له تاريخ طويل من المدفوعات في الوقت المحدد وانخفاض استخدام الائتمان، يرجى إضافة اسم مستخدم مرخص له في حساب بطاقات الائتمان الخاصة به، ولا يحتاج حامل البطاقة الأولية إلى أن يتيح لك الوصول الفعلي إلى البطاقة، بل يجب أن تدرج في الحساب، وسيظهر تاريخ الدفع الإيجابي في الحساب في تقرير ائتمانك، ويمكن أن يعزز حصتك، وهذه الاستراتيجية فعالة بشكل خاص لإعادة البناء بعد الإفلاس لأنها تضيف إلى ذلك.

غير أنه توخي الحذر، فإذا كان صاحب البطاقة الرئيسي يفتقد المدفوعات أو يحمل أرصدة عالية، فإن هذا النشاط السلبي سيظهر أيضا في تقريركم، كما سيكفل أن يكون الحساب في وضع جيد قبل قبول وضع المستخدم المأذون به، ويشترط بعض المصدرين أن يكون المستخدمون المأذون لهم قد بلغوا 18 عاما على الأقل، وأن لا يبلغ البعض عن نشاط المستخدم المأذون به إلى المكاتب - حتى يتحقق قبل إجراء العملية، كما أن بعض نماذج الترميز قد تتجاهل حسابات المستخدمين المأذون بها إذا كشفت أنماط الإساءة.

عندما تقترب من شخص ما عن أن يضاف كمستخدم مرخص له، تكون شفافة بشأن إفلاسك وأهدافك، وتشرح أنك لا تطلب الحصول على الائتمان، ولكن ببساطة تدرج في الحساب لأغراض الإبلاغ، ويرغب الكثيرون في مساعدة أحد أفراد الأسرة على إعادة بناء، لا سيما إذا كان لديك خطة واضحة لاستخدام الاستراتيجية على نحو مسؤول، وإذا كان حامل البطاقة الرئيسي مهتما بالمخاطر، يقدمون لهم رفع 24 شهرا من الحساب بعد فترة محددة.

الخطوة الرابعة: دفع رسوم في الوقت المناسب

تاريخ الدفع هو أهم عامل في حسابك لسجلات الائتمانات بنسبة 35 في المائة من سجل حسابات الشركة، وبعد الإفلاس، كل دفعة في الوقت الحاضر هي حجرة أساس للاسترداد، وحتى دفع متأخر واحد لمدة 30 يوماً يمكن أن يتسبب في انخفاض حصتك انخفاضاً كبيراً، خاصة عندما يكون تاريخ ائتمانك ضعيفاً، ويزداد أثر التأخر في الدفع في المراحل المبكرة من إعادة البناء لأن ملف ائتمانك قد حد من البيانات الإيجابية التي تعوض الدخول السلبي.

لضمان عدم فقدان موعد نهائي

  • تقديم مدفوعات تلقائية ] من حسابك للفحص على الأقل المبلغ الأدنى المستحق.
  • Usese timetable reminders] a few days before each due date. Set multiple reminders to account for holidays and holidays when payments may not process.
  • Enroll in payment alerts ] from your card issuer or lender. Text or email alerts can catch your attention if automatic payments fail.
  • Pay all bills on time], not just credit cards. Utility, rent, and cell phone payments may not directly appear on your credit report, but collections for unpaid bills will. Additionally, landlords and utility companies may check your credit for new services.

وإذا كان لديك تاريخ من المدفوعات المتأخرة قبل الإفلاس، فإن النظر في استخدام تطبيق الميزنة أو نظام المظاريف لتحديد الأولويات الشهرية، كما أن بناء احتياطي نقدي لا يقل عن شهر من نفقاته يمكن أن يحول أيضا دون عدم دفع المبالغ خلال فترات انقطاع الدخل غير المتوقعة، بل إن صندوق الطوارئ الصغيرة يتراوح بين ٥٠٠ و ٠٠٠ ١ دولار يمكن أن يغطي إصلاح السيارات أو فاتورة طبية قد تسبب لك في عدم دفع ائتمانات، وعلى مر الزمن، بما أن دخلكم مستقر، يهدف إلى بناء صندوق طوارئ كامل قوامه ٣.

الخطوة 5: إبقاء استخدام الائتمان منخفضا

استخدام الائتمانات نسبة مئوية من رصيدك المتاح الذي تستخدمه لحسابات 30% من كشافة مكتب التحقيقات الفدرالي الخاص بك، بعد الإفلاس، ستكون حدود ائتمانك صغيرة (من 200 دولار إلى 500 دولار) لذا من السهل استخدامه بشكل غير مقصود، وبغية إبقاء استخدامك أقل من 30% من جميع الحسابات، وحتى أقل (من 10%) من أفضل الدرجات، يحسب كل رصيد من البطاقات

فعلى سبيل المثال، إذا كان لبطاقة تأمينك حد أقصى قدره 300 دولار، تُدفع أكثر من 90 دولارا في أي وقت، وتسدد الرصيد قبل تاريخ إقفال البيان لتبلغ عن رصيد منخفض، ويفيد بعض المصدرين عن الرصيد في تاريخ بيانكم، ويمكن أن يساعد ذلك، وكبديل لذلك، تدفع مبالغ صغيرة متعددة طوال الشهر لإبقاء الرصيد عند الصفر، وتُدرَج هذه الاستراتيجية، التي تسمى أحيانا " التدوير الائتماني " ، تكون آمنة إذا لم تدفع بالكامل.

وثمة نهج آخر يتمثل في استخدام البطاقة من أجل دفعة واحدة صغيرة متكررة، مثل الاشتراك الشهري بعشرة دولارات، ووضع مدفوعات آلية لسدادها بالكامل، مما يضمن أن يكون لديك نشاط كل شهر مع الحفاظ على الاستخدام شبه الصفري، ومع زيادة حدود الائتمانات مع الاستخدام المسؤول، فإن نسبة استخدامك ستنخفض بطبيعة الحال، مما يزيد من درجتك.

زيادة قيود الائتمان الخاصة بك بأمان

وكما تبرهنون على الاستخدام المسؤول، تطلبون زيادة في الحد الائتماني على بطاقةكم المضمونة أو بطاقة غير مضمونة، ويخفض الحد الأعلى تلقائياً نسبة استخدامكم، شريطة ألا تزيد نفقاتكم، ويستعرض بعض المصدرين تلقائياً الزيادات القصوى كل 6-12 شهراً، ويتجنبون تقديم بطاقات جديدة متعددة في وقت واحد، حيث يمكن للاستفسارات الصعبة أن تقلل مؤقتاً من درجاتكم وخطر الإشارة إلى المقرضين، ويطالبون بزيادة في الحد الأقصى للرفض بنسبة تتراوح بين 10 في المائة و25 في المائة.

وإذا كان مُصدر بطاقاتك يتطلب إجراء تحقيق قوي لزيادة الحد، فإن الاستحقاق مقابل انخفاض الناتج المؤقت، وفي العادة، يكلف تحقيق واحد أقل من 5 نقاط ويختفي الأثر خلال 3 إلى 6 أشهر، وإذا كان معدل نجاحك منخفضا بالفعل، فإن فائدة الحد الأعلى قد تفوق التناقص المؤقت.

الخطوة 6: رصد الائتمان الخاص بك بانتظام

تتبع تقدمك يبقيك مدفوعاً ويساعد على الصيد في وقت مبكر، واستخدام خدمات مراقبة الائتمان المجانية من خلال مواقع مثل الائتمان كارما أو الائتمان سيسام أو محرر بطاقاتك، وهذه الخدمات تقدم تحديثات أسبوعية من مكتب أو اثنين، ولكن تذكر أن النقاط التي تعطيها هي في كثير من الأحيان الفانتاجس كورس وليس من الكشافة في المنظمة، ويمكنك شراءها من خيار دي فيفرا أو استخدام بطاقة ائتمانية.

تحقق من تقاريركم كل 4-6 أشهر في التقرير السنوي للجنة (تتاح حاليا تقارير أسبوعية مجانية حتى نهاية عام 2024 بسبب تمديد فترة الأوبئة) وتضع مذكرة تقويمية لاستعراض كل مكتب على حدة على مدى سنة، كما يساعد الرصدكم على اكتشاف سرقة الهوية في وقت مبكر، وإذا ظهر حساب جديد لم تفتحه، فيمكنكم المنازعة عليه قبل أن يلحق ضررا أكبر بسجلكم، كما أن بعض خدمات الرصد تقدم خدمات تأمينا كاملا على شبكة الإنترنت.

عند استعراض تقاريرك الائتمانية، ابحث عن العلامات الايجابية التالية: حسابات مُسَمَّنة بأنها مُسدَّدة حسب ما اتفق عليه أو "مُصرّف" تظهر رصيدا صفرياً و ملاحظة صحيحة، وحسابات جديدة ذات تاريخ قصير ولكن نظيف، وعلى مدى عدة أشهر، يجب أن ترى عدد القيود السلبية تنخفض عندما تُسنّ من تقريرك وتزداد تاريخك الإيجابي الجديد.

الخطوة 7: تنويع الائتمان الخاص بك Mix تدريجيا

فإئتمانك المتنوع - وهو مجموعة متنوعة من أنواع الائتمان التي تملكها - تحصى نسبة 10 في المائة من كشافة الفيسكو - بعد الإفلاس، تبدأ ببطاقة تأمينية واحدة، وبعد 6-12 شهرا من الدفعات في الوقت المناسب، تنظر في إضافة قرض من بنائه الائتماني أو بطاقة متجر للتجزئة (إذا كانت تقارير المخزن إلى المكاتب الثلاثة جميعها) ويظهر مزيج من الائتمانات المتجددة (بطاقات الائتمان) وحسابات المعينة)

ويمكن أن تكون القروض أو القروض الشخصية متاحة من المقرضين من الباطن، ولكن هذه القروض كثيرا ما تكون ذات فائدة عالية، ولا تأخذ سوى هذا القرض إذا كنت بحاجة حقيقية إلى السيارة ويمكن أن تدفع له، وهناك خيار آخر هو نقابة ائتمانية تقدم قرضاً جديداً، خصيصا للمقترضين بعد الإفلاس، وهذه القروض عادة ما تكون فيها أسعار فائدة أقل من القروض من القروض الفرعية، وترمي أيضاً إلى مساعدة في إعادة بناء القروض التي تقدم مدفوعات يمكن إدارتها.

إذا كان لديك قرض أو رهن عقاري نجا من الإفلاس، فإن دفع المبالغ في الوقت المناسب على تلك الحسابات سيسهم أيضا في مزيج ائتماني إيجابي، ولا تغلق هذه الحسابات إذا كانت في وضع جيد، لأنها تضيف السن والتنوع إلى ملف ائتمانك، فطول تاريخ الائتمان الخاص بك يمثل 15 في المائة من حصتك، لذا فإن الحسابات القديمة في مكان جيد هي أصول قيمة بعد الإفلاس.

الخطوة 8: توخي الحذر وتجنب خطط البداية السريعة

إعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس هي ماراثون وليس بصمة، عادة ما يستغرق من 12 إلى 24 شهراً من السلوك الإيجابي المتسق لرؤية النتيجة 650 أو أكثر، وتفادي الشركات التي تعد بالإفلاس من تقرير ائتمانك أو إنشاء هوية ائتمانية جديدة، وهي نادراً ما تتضمن قيوداً غير قانونية على إصلاح الائتمانات، والطريقة الوحيدة المشروعة لإزالة الخطأ في الإفلاس هي الانتظار لفترة الإبلاغ من 7 إلى 10 سنوات.

كما ينبغي أن تُصرف بطاقات مضمونة ذات رسوم سنوية مفرطة تبلغ 100 أو أكثر، بالإضافة إلى رسوم التجهيز التي لا تُعاد أبداً، وتُقرأ الشروط بعناية، ويقدم مكتب الحماية المالية الاستهلاكية قاعدة بيانات [(FLT:0)) لاتفاق بطاقات الاعتماد [(FLT: LegLT:1]) لاستعراض شروط السحب قبل تقديم الطلب.

وهناك خدعة مشتركة أخرى هي " منظمة إصلاح الائتمان " التي تدعي أنها يمكن أن تزيل الإفلاس من تقريركم عن طريق التشكيك فيه مرارا، بينما يسمح قانون الإبلاغ عن الائتمانات العادلة لك بالمنازعات غير الدقيقة، وملفات الإفلاس هي سجلات محكمة تكون دقيقة تقريبا، ويمكن أن تلحق ضررا فعليا بنتيجة المنازعات المزروعة إذا علم المكتب بحسابك عن النشاط المشبوه، بدلا من التركيز على بناء سجل ائتماني إيجابي من خلال الخطوات المحددة أعلاه.

طويل الأجل للطوابق المالية

ولا يشكل إعادة بناء الائتمان سوى جزء واحد من الصحة المالية بعد الإفلاس، ولمنع حدوث أزمة مالية في المستقبل، تعتمد هذه العادات:

  • Build an emergency fund] of 3-6 months of living expenses, this reduces your reliance on credit during expected expenditures. Start with a small goal of $500, then increase gradually.
  • Rereate a reality budget] that tracks every dollar. Use a zero-based budget or the 50/30/20 rule where 50% of income goes to needs, 30% to wants, and 20% to savings and debt repayment.
  • تجنب الدين الجديد للأصناف غير الأساسية.]
  • Consider credit counseling.] Nonprofit agencies like the National Foundation for Credit Counseling (NFCC) can help with budgeting and debt management plans. Many offer free initial consultations.
  • Review your insurance and retired strategies ] to ensure you are protected against major financial shocks. Adequate health, auto, and renters or homeowners insurance can prevent a medical bill or accident from derailing your rebuilding efforts.
  • Set specific financial goals] such as a target credit score, a savingsmark, or a debt payoff date. Tracking your progress against these goals keeps you motivated and helps you adjust your strategy if you fall behind.

تذكر أن الإفلاس لا يحدد مستقبلك المالي، إذ أن العديد من الأشخاص الذين يقدمون الإفلاس يذهبون إلى منازلهم ويبدأون الأعمال التجارية ويؤهلون لأسعار الفائدة الأولية، والمفتاح هو أن تُقبل الائتمان كأداة، وليس كصيد، مع وجود عادات مُنضبطة ورصد مستمر، يمكنك إعادة بناء سجل ائتمانك إلى مستوى يفتح الأبواب أمام فرص أفضل، وكل دفعة في الوقت المناسب، وكل موازنة منخفضة، وكل شهر بدون دليل سلبي جديد.