حقيقة الإفلاس ما يحدث في الواقع لإئتمانك

فالإفلاس موجود كزر إعادة تحديد قانوني لمن يغرقون بديون لا يمكن التحكم بها، وعندما تقدمون، تمنح المحكمة إما سداد الديون المستحقة (الفصل 7) أو خطة سداد منظمة (الفصل 13) ويوقف كلا الخيارين مضايقة الدائنين، وملابس الأجور، ودعوات تحصيل الديون الباردة، ولكن هذا الإعفاء ينطوي على سعر:

بالنسبة الشاغر 7 الإفلاس ]، تبيع المحكمة الأصول غير المُستقطعة لسداد الدائنين، ثم تسدد معظم الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان وفواتير طبية، وتنتهي العملية بأكملها عادة في أربعة إلى ستة أشهر، وسيظهر تقرير الائتمان هذا الإقرار لمدة 10 سنوات من تاريخ الدفع الذي قدمتموه.

سجلك الائتماني يمكن أن يسقط من 100 إلى 200 نقطة أو أكثر مباشرة بعد تقديم الطلب لكن هذا الرقم ليس مجمّداً في الوقت المناسب نماذج التكرير الائتماني تعطي وزناً أكبر للسلوك الحديث عن الأحداث الماضية كل شهر يمر بالنشاط الائتماني المسؤول يقلل من الأثر النسبي للإفلاس، والمفتاح هو أن إعادة البناء هي عملية تدريجية لطبقة المعلومات الإيجابية على رأس السجل السلبي حتى يصبح السالب حاشية صغيرة في تاريخ ائتمانك

فالأصحاب يرون أن نوعي الإفلاس مختلفان، فالفصل 13 كثيرا ما يشير إلى الرغبة في سداد ما تستطيع، وهو ما يفسره بعض الدائنين على أنه أقل خطرا من الفصل 7، ولكن كلا المسارين يؤديان إلى نفس الوجهة إذا اتبعتم خطة إعادة البناء الانضباطية، ولا تتغير الاستراتيجية استنادا إلى الفصل الذي قدمتموه.

الخطوة الأولى: سحق تقاريرك الائتمانية عن الأخطاء

إن تقاريركم الائتمانية هي وثائق المصدر التي تحدد درجاتكم، وقبل أن تتخذوا أي إجراء آخر، تحتاجون إلى صورة كاملة لما تتضمنه هذه التقارير، وتسحبون تقاريركم السنوية المجانية من جميع المكاتب الثلاثة في AnnualCreditReport.com ، ويحق لكم أن تقدموا تقريراً حراً واحداً من كل مكتب كل 12 شهراً، وخلال هذه الأوبئة، قامت المكاتب بفحص المستمر للتقارير الأسبوعية.

ابحث عن كل حساب في حسابك ابحث عن حسابات متضمنة في إفلاسك لكن لا تزال تظهر رصيداً مستحق البحث عن حسابات مكررة مدرجة تحت أسماء مختلفة قليلاً

إذا وجدتم أخطاء، تجادلوا مباشرة مع مكتب الائتمان الذي أصدر التقرير، ويمكنكم أن تُقدموا منازعات على الإنترنت من خلال موقع كل مكتب أو بالبريد، ويجب على المكتب أن يحقق في مطالبتكم في غضون 30 يوماً وأن يزيل أو يصحح أي معلومات لا يمكن التحقق منها. لجنة التجارة الاتحادية تقدم التوجيه بشأن كيفية حدوث أخطاء في تقارير الائتمانات المتنازع عليها .

الخطوة الثانية: بناء ميزانية تعمل في الواقع

لا يمكنك إعادة بناء الائتمان إذا كنت تدفع راتباً حياً بدون هامش للخطأ ميزانية واقعية تعطيك السيطرة على أموالك بدلاً من الطريقة الأخرى

أهم بند في ميزانية ما بعد الإفلاس هو صندوق الطوارئ، ويهدف إلى توفير 500 دولار إلى 000 1 دولار في أسرع وقت ممكن، وهذا الحاجز النقدي يعني أنه يمكنك معالجة مشروع غير متوقع لإصلاح السيارات أو فاتورة طبية دون الوصول إلى بطاقة ائتمان أو قرض يوم الدفع، وكل دولار احتفظت به هو دولار من المخاطرة لا تحتاجه إلى الائتمان، مع مراعاة هذه الفئة من المدخرات كنفقة غير قابلة للتفاوض كل شهر، حتى لو أمكنك فقط أن تسدده 20 دولارا.

تتابع إنفاقك لمدة 30 يوماً لترى أين تذهب أموالك فعلاً ربما تكتشف الاشتراكات التي نسيتها وتأكل النفقات التي تضيف بسرعة أو تدفع ثمن شراء محفظتك

الخطوة الثالثة: فتح بطاقة ائتمانية مضمونة

بطاقة الائتمان المضمونة هي الأداة الوحيدة الأكثر فعالية لإعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس، وتعطي مُصدر البطاقة ودائعاً أمنياً قابلة للاسترداد، عادة ما بين 200 و500 2 دولار، وتصبح هذه الإيداع حداً ائتمانياً، وتعمل البطاقة تماماً كبطاقة ائتمانية عادية، وتحصل على تصريح شهري، ويجب أن تدفع على الأقل الحد الأدنى للدفع بحلول الموعد المحدد، ويُبلغ المصدر عن نشاط الدفع لجميع مكاتب الائتمان الثلاثة.

اختيار بطاقة مضمونة تقدم تقارير إلى المكاتب الثلاثة وتقدم مسارا واضحا للرفع من القائمة. Graduation]] تعني أن المصدر يستعرض حسابك بعد 6 إلى 12 شهرا من المدفوعات في الوقت المناسب ويمكن أن يحوله إلى بطاقة غير آمنة، ويعيد تمويل إيداعك، ويزيد في كثير من الأحيان حد الائتمان الخاص بك.

استخدم البطاقة استراتيجياً، ودفع رسوم متكررة صغيرة عليها كل شهر، مثل الاشتراك في خدمة التصفيق أو بطاقة مرور شهرية، وجهزت دفعة واحدة لسداد رصيد البيان بالكامل قبل الموعد المحدد، وبنى هذا النهج سجلاً ثابتاً للدفع دون تحمل الدين، ولا تُحدّد البطاقة أو تحمل رصيداً من شهر إلى آخر، والهدف هو إثبات استخدام الائتمان المسؤول، وليس اقتراض المال.

الخطوة الرابعة: إضافة قرض الائتمان إلى مكعبك

وتخدم القروض الائتمانية الغرض المحدد: فهي تساعدك على تحديد تاريخ الدفع دون أن تطلب منك أخذ الديون التقليدية، فالاتحادات الائتمانية والمصارف المجتمعية هي أكثر الجهات التي تصدر هذه القروض شيوعا، وتضع المقرض مبلغ القرض، الذي يتراوح عادة بين 300 و 000 1 دولار، في حساب للادخار المضمون، وتدفع مدفوعات شهرية ثابتة على مدى فترة تتراوح بين 6 و 24 شهرا، وتتلقى الأموال بعد أن تنجز جميع المدفوعات.

ويتحمل هذا الهيكل حدا أدنى من المخاطرة لأنكم تدفعون أساساً نفسك، ويفيد المقرض بأن كل دفعة شهرية إلى مكاتب الائتمان، ويضع سجلاً إيجابياً للدفع، وفي نهاية هذا المصطلح، تفلتون من حساب ادخار صغير وتاريخاً للمدفوعات في الوقت المناسب، كما أن القروض المقدمة من الائتمانات تضيف أيضاً قرضاً للتركيب إلى نماذج القروض الائتمانية التي تُضِعُ فيها بطاقات الائتمانات.

تحقق من نقابة الائتمان المحلية أولاً، يقدم الكثيرون قروضاً من الائتمانات بأسعار فائدة منخفضة ورسوم منخفضة، كما تقدم بعض المصارف الإلكترونية وشركات الأنفاش هذه المنتجات، وتقرأ الشروط بعناية لضمان إبلاغ المقرضين إلى مكاتب الائتمان الثلاثة جميعها، ولا توجد رسوم خفية أو عقوبات مسبقة الدفع.

الخطوة الخامسة: أن تصبح مستعملاً مرخصاً في حساب مؤمن

إذا كان لديك فرد من العائلة أو صديق مقرب له تاريخ طويل من استخدام الائتمان المسؤول، اسأل إذا كان سيضيفك كمستخدم مرخص له على واحدة من بطاقات الائتمان الخاصة بهم، كموظف مرخص، ستتلقى بطاقة باسمك، لكن صاحب الحساب الرئيسي يظل مسؤولا عن المدفوعات، تاريخ الحساب بأكمله، بما في ذلك سنه، وقيمته الائتمانية، وسجل الدفع، قد يظهر في تقرير ائتمانك.

والاستحقاقات المحتملة كبيرة، فالحساب الذي يرتفع فيه مستوى الائتمان ولا يمكن أن يؤدي أي مدفوعات متأخرة إلى زيادة حصيلة الائتمانات بسرعة، خاصة إذا كان تاريخ الائتمان الخاص بك ضعيفا أو متضررا، وهذه الاستراتيجية تعمل على أفضل وجه عندما يكون لصاحب البطاقات الرئيسي عادة ائتمانية ممتازة، وأي نشاط سلبي في الحساب، مثل المدفوعات المتأخرة أو الأرصدة العالية، يمكن أن يظهر أيضا في تقريركم ويضر بنتيجةكم، ويختارون علاقات مستخدمكم المأذون بها بعناية ويتحدثون عن التوقعات قبل المضي قدما.

ليس جميع مُصدري بطاقات الائتمانات يُصرحون بحسابات المستخدمين إلى مكاتب الائتمان، لذا يؤكدون أن المصدر لا يقدم تقريراً قبل قبولكم العرض، كما يستخدم بعض المصدرين أرقام حساب مختلفة للمستعملين المأذون لهم، مما قد يؤثر على كيفية ظهور الحساب في تقريركم.

الخطوة السادسة: لا تفوت أبداً دفعة ثانية

تاريخ الدفع يُسدّد حوالي 35 بالمئة من سجلك في (المكتب) مما يجعله أهم عامل في رحلتك لإعادة بناء الائتمانات، ودفع متأخر واحد يمكن أن يلغي شهور التقدم، وبعد الإفلاس، لا يوجد هامش للخطأ، ويجب أن تصل كل دفعة في الوقت المناسب، كل مرة، بدون استثناء.

وضع مدفوعات تلقائية لجميع حساباتك الائتمانية والقروض وفواتير متكررة، معظم المصارف ومصدري بطاقات الائتمان تسمح لكم بالجدول الزمني للشحنة من حسابكم التدقيقي، واختيار دفع المبلغ الأدنى على الأقل، مع دفع رصيد البيان الكامل أفضل متى أمكن ذلك، وإذا كنت تفضل عدم استخدام البطاقات، فوضعت رسائل تذكيرية تقويمية على هاتفك قبل ثلاثة أيام من كل موعد، وهذا يمنحكم الوقت للتحقق من الأموال وتقديم دليل الدفع.

(ب) النظر في استخدام الخدمات التي تبلغ عنها بيانات الدفع البديلة إلى مكاتب الائتمان. Experian Boost]() يسمح لك بإضافة فائدة إيجابية، والاتصالات السلكية واللاسلكية، ودفع رسوم خدمات الإرسال إلى ملف ائتمانك التجريبي. ] خدمات الإبلاغ عن الأسنان مثل تكاليف الإيجار أو رسوم الإيجار يمكن أن تساعد على إضافة رسوم الإيجار إلى بيانات الاعتماد الخاصة بك

الخطوة السابعة: إبقاء استخدام الائتمان الخاص بك في الأرقام الوحيدة

يُقيس مدى قدر إئتمانك المتاح الذي تستخدمه في أي وقت، وهو يمثل حوالي 30 في المائة من حصتك في شركة (الشركة) التي تضعها خلف تاريخ الدفع في الأهمية، والصيغة بسيطة: تقسيم مجموع أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى حدود ائتمانية كاملة، ونسبة استخدام تقل عن 30 في المائة تعتبر جيدة، ولكن أقل من 10 في المائة هي المثالية لتحقيق أقصى قدر من حصتك.

إذا كان لديك بطاقة مضمونة بحد أقصى 500 دولار، تبقي رصيدك دون 50 دولار في هذا النطاق المثالي، أسهل طريقة لإدارة الاستخدام هي دفع رصيد بطاقتك قبل تاريخ إقفال البيان، وصاحب إصدار البطاقات الائتمانية يبلغ عن رصيدك للمكاتب في تاريخ البيان، وإذا دفعت معظم الرصيد قبل ذلك التاريخ، فإن الرصيد المبلغ عنه يظل منخفضا، ويمكنك أيضا أن تطلب زيادة في المبلغ الدائن بعد ستة أشهر من الإنفاق على العمل.

لا تغلق حسابات الائتمان القديمة حتى تلك المدرجة في الإفلاس، فالحسابات الختامية تقلل من مجموع رصيدك المتاح، مما يمكن أن يزيد من نسبة استخدامك، ويبقي الحسابات القديمة مفتوحة بدون أرصدة حافظة على طول تاريخ الائتمان الخاص بك، وحساباتكم المتاحة، والاستثناء هو حسابات ذات رسوم سنوية لا تريد دفعها، وفي هذه الحالة، يمكنك إغلاقها، ولكن تفهم الأثر المحتمل على حصتكم.

الخطوة الثامنة: تطبيق الائتمان الجديد على أساس تدريجي

كل مرة تطلب فيها الائتمان، يقوم المقرض بإجراء تحقيق جاد بشأن تقرير ائتمانك، كل تحقيق جاد يمكن أن يقلل من حصتك بنقطة قليلة ويبقى على تقريرك لمدة سنتين،

لا تقدم طلبات ائتمانك إلا ستة أشهر على الأقل إن أمكن، ولا تقدم طلبات للحصول على حساب يخدم غرضا واضحا في خطة إعادة البناء، ولا تقدم طلبات للحصول على بطاقات المخزن أو بطاقات الغاز أو عروض ائتمانية أخرى لمجرد وصولها إلى البريد، وكل طلب ينطوي على تكلفة في شكل تحقيق جاد ورفض محتمل يضيف تحقيقا آخر دون فائدة، ويركز على بناء حافظة صغيرة من الحسابات ذات الإدارة الجيدة بدلا من تجميع العديد من البطاقات.

عندما تطلب حسابا جديدا، سيرى المقرض إفلاسك، بعض المقرضين متخصصين في العمل مع الأشخاص الذين سبق لهم الإفلاس، بينما سيرفض آخرون تلقائيا طلبكم، والأبحاث التي يُعد المقرضون مُيسرين للإفلاس قبل أن تتقدموا بطلبهم، وكثيرا ما تكون النقابات الائتمانية أكثر استعدادا للعمل مع المقترضين الذين يواجهون تحديات ائتمانية في الماضي.

الفصل السابع الفصل 13: تطويع نهجك

فصل الإفلاس الخاص بك يؤثر على توقيت واستراتيجية خطة إعادة البناء الخاصة بك، عادة ما يتلقى المُقدّمون الفصل السابع تفريغاً خلال أربعة إلى ستة أشهر من تقديم الإقرارات، وبمجرد أن يتم منحهم التصريف، يمكنك البدء في إعادة البناء فوراً، ويظهر تقرير ائتمانك الإفلاس لمدة 10 سنوات، لكن يمكنك البدء في إعداد معلومات إيجابية على الفور بفتح بطاقة مضمونة أو قرض لبناء ائتمانات.

ويجب على مقدمي الفصل 13 أن يتبعوا خطة سداد معتمدة من المحكمة تستغرق ثلاث إلى خمس سنوات، وخلال هذه الفترة، لا يمكن أن تأخذوا ديونا جديدة دون موافقة المحكمة، وهذا التقييد يحد من قدرتكم على فتح حسابات ائتمانية جديدة، ولكن الفصل 13 له ميزتان، أولا، يظل الإفلاس مدرجا في تقريركم لمدة سبع سنوات فقط بدلا من 10 سنوات، ثانيا، أن الدفع المستمر بموجب الخطة يدل على الانضباط المالي والموثوقية للمقرضين في المستقبل أكثر من 13.

إذا كنت في الفصل 13، ركز على ما يمكنك التحكم به: دفع جميع مدفوعات الخطة في الوقت المناسب، بعد ميزانيتك، وبناء صندوق الطوارئ الخاص بك، بمجرد أن تحصل على صرفك بعد إكمال الخطة، يمكنك أن تنتقل بقوة إلى خطوات إعادة البناء المذكورة أعلاه، وقد تظهر نتائج ائتمانك بالفعل تحسن خلال فترة الفصل 13 إذا حافظت على حسابات ائتمانية أخرى في وضع جيد.

الأخطاء التي ستبطئ تقدمك

حتى مع أفضل النوايا، بعض الأخطاء يمكن أن تعطل أو تبطل إعادة بناء الائتمان الخاص بك، فقدان دفعة واحدة يمكن أن يسقط بشكل كبير سجلك ويعيدك إلى ستة أشهر أو أكثر.

تطبيق حسابات ائتمانية كثيرة جداً في فترة زمنية قصيرة تشير إلى اليأس وتولد تحقيقات قوية متعددة، كما أن كل رفض يضيف علامة سلبية، ولا يقدم سوى طلب ائتمان عندما تكون لديك حاجة محددة وتوقع معقول للموافقة عليه، ويبحث متطلبات المقرض قبل أن تتقدم بطلب.

فإغلاق حسابات الائتمان القديمة، حتى تلك المدرجة في الإفلاس، يمكن أن يقلل من طول تاريخ الائتمان الخاص بك، ويخفض ائتمانك المتاح، ويبقي الحسابات مفتوحة مع أرصدة صفرية كلما أمكن، وإذا كان الحساب له رسم سنوي لا يمكنك تبريره، ويغلقه، ولكن فهم المفاضلة.

تجاهل ميزانيتك هو السبب الأكثر شيوعاً في إعادة الناس إلى بلدهم بعد الإفلاس ميزانيتك هي خريطة الطريق، إذا توقفت عن متابعتها، ستخاطر بتكرار نفس الأنماط التي أدت إلى الإفلاس في المقام الأول، واستعراض ميزانيتك الشهرية وتعديلها كدخلك ونفقاتك وتغيّر الأهداف.

خط زمني واقعي لاسترداد الائتمان

إعادة بناء الائتمان تحدث في مراحل ليس بين ليلة وضحاها، وهذا هو ما يبدو عليه الجدول الزمني المثالي بالنسبة لشخص يتبع الخطوات بشكل ثابت:

  • Months 0 to 6: ] You open a secured credit card or credit-builder loan and make every payment on time.
  • Months 6 to 12:] With six months of consistent payments, your score may improve by 50 to 100 points. Some secured card issuers will review your account for graduation to an unsecured card. You may qualify for a second secured card or a small unsecured card from a bankruptcy-friendly lender.
  • يمكن أن تصل حصتك إلى 620 إلى 660 درجة، ويوافقك كثير من المقرضين الآليين على قرض سيارة، رغم ارتفاع سعر الفائدة، وقد تكون مؤهلة للحصول على بطاقة ائتمانية أساسية غير مضمونة بحد أدنى، وتستمر في نفس العادات: الأجر في الوقت المناسب، وتبقي الاستخدام منخفضا، وتتجنب الطلبات غير الضرورية.
  • Years 2 to 4:] Scores often reach 680 to 720, especially for Chapter 13 filers who have completed their plans. You may qualify for a mortgage with a higher interest rate or a conventional loan with private mortgage insurance. Your credit profile now contains several years of positive history that outweighs the bankruptcy record.
  • Years 7 to 10:] The bankruptcy falls off your credit report entirely. If you have maintained good credit habits throughout this period, your score should be in the 720 to 780 range or higher.

ويفترض هذا الجدول الزمني دفعات ثابتة في الوقت، وانخفاض استخدام الائتمان، وعدم وجود علامات سلبية جديدة، وأي انحراف في سلوك الدفع يمدد الجدول الزمني ويقلل من النتيجة النهائية، والصمود هو أهم سمة واحدة لإعادة بناء الائتمان بنجاح.

الاستراتيجيات المتقدمة للإنعاش السريع

وبمجرد أن تكون لديك المبادئ الأساسية، تنظر في هذه الأساليب الإضافية لتسريع تقدمكم. Negotiate settlements on any debts not included in bankruptcy. إذا كان لديك حسابات قديمة نجت من الإفلاس، في كثير من الأحيان يمكنك تسوية هذه التسويات بنسبة 40 إلى 60 في المائة من الرصيد، وتحصل على كل اتفاق تسوية خطيا قبل أن ترسل مبلغا.

(ب) الحصول على قرض مؤمّن من اتحاد ائتمانك. () بعض النقابات الائتمانية تقدم قروضاً صغيرة مضمونة من حساب مدخراتك الخاصة، وتقترض 500 دولار أو 000 1 دولار مقابل المال الذي تملكه بالفعل، وتدفع مدفوعات شهرية، ويفيد المقرض بأن تاريخ الدفع الخاص بك للمكاتب، ومعدل الفائدة منخفض لأن القرض مؤمن بالكامل من قبل إيداعك.

]Monitor your credit score and reports monthly.] Free services like Credit Karma, WalletHub, and the credit monitoring tools offered by many banks give you access to your scores and report changes in real time. Monitoring helps you catch errors, fraud, or negative items early so you can address them quickly.

Take additional financial education courses.] Many bankruptcy courts require a debt education course, but going beyond that requirement builds deep knowledge. Nonprofit credit counseling agencies like the National Foundation for Credit Counseling offer low-cost courses on budgeting, credit management, and long-term financial planning.

Join a credit union.] Credit unions are member-owned cooperatives that often have more flexible lending standards than big banks. They are more likely to work with borrowers who have past bankruptcies, especially if you have an existing relationship with the credit union. Build a relationship with a credit union by opening a savings account and using their services before you apply for credit.

حياتك بعد الإفلاس تبدأ الآن

الإفلاس هو أداة قانونية وليس فشلاً أخلاقياً، فهو يوفر بداية جديدة للأشخاص الذين يحتاجون إلى واحد، أكثرهم نجاحاً في إعادة البناء يعاملون الإفلاس كنقطة تحول، ويغيرون علاقتهم بالمال، ويعتمدون عادات إنفاق مُنضبطة، ويبنيون الوسائد المالية التي تحميهم من النكسات المستقبلية، وسجلكم الائتماني انعكاس لسلوككم المالي، وتحكمون تماماً في هذا السلوك الذي يمضي قدماً.

"الخطوات في هذا الدليل تشكل خريطة طريق مثبتة " "استعراض تقاريرك الائتمانية، بناء ميزانية واقعية، فتح بطاقة مضمونة، إضافة قرض مصرفي، أصبح مستعملاً مرخصاً، ودفع كل شيء في الوقت المناسب، والاحتفاظ بمستوى ائتماني جديد، كل خطوة تعتمد على آخر، وكل دفعة في الوقت المناسب تُقربك من صورة ائتمانية نظيفة