فهم وجهة نظر الدائن بعد الإفلاس

إن الإفلاس هو حدث مالي هام يغير من علاقتك بنظام الائتمانات بشكل أساسي، وفي حين أنه يوفر إعفاء قانوني من الديون الغامرة، فإنه يشير أيضا إلى المقرضين الذين لم تتمكنوا من الوفاء بالتزاماتكم المالية، ويقيّم الدائنون المخاطر القائمة على سلوككم السابق، وتصريف الإفلاس هو أهم بند سلبي يمكن أن يظهر على تقريركم الائتماني، وهذا المفهوم هو الخطوة الأولى لوضع استراتيجية لإعادة بناء الثقة.

ويستخدم المُقرضون حسابات الائتمان والتقارير للتنبؤ باحتمال دفع المبالغ في وقت لاحق، ويقلل الإفلاس بشكل كبير من حصتك، ويضعكم في أعلى فئة من المخاطر، مما يعني أن الدائنين سيترددون في تقديم الائتمان التقليدي، وإذا فعلوا، فمن المرجح أن يُظهر ذلك ارتفاع أسعار الفائدة والحدود الدنيا والمصطلحات الصارمة، والهدف من إعادة بناء الثقة هو توفير ما يكفي من نقاط البيانات الإيجابية على مر الزمن لا تُبِّدُ النمُ السلبي.

والمفاهيم الرئيسية التي يركز عليها المقرضون هي: الوقت الذي يستغرقه صرف العمل، واستقرار الدخل الحالي، ونسبة الدين إلى الدخل، وقدرتكم على التعامل مع المبالغ الصغيرة من الائتمان دون تقصير، ويمكنكم، من خلال معالجة كل من هذه المجالات بصورة منهجية، أن تخلقوا سردا مقنعا لإعادة التأهيل المالي، وهذا لا يتعلق بإنتظار الإفلاس في أن يسقط تقريركم، الذي يمكن أن يستغرق عشر سنوات من أجل تقديم إقرارات بموجب الفصل السابع.

الإجراءات الفورية بعد انتهاء الخدمة لبناء الحكم

في اللحظة التي تستلمين فيها إفلاسك، تبدأ الساعة باسترداد ائتمانك، فأخذ الإجراءات الصحيحة في التسعين يوما الأولى يمكن أن يعجل عملية إعادة البناء بشكل كبير، وهذه المرحلة أقل من التقدم بطلب ائتمان جديد، وأكثر عن إنشاء أساس مالي مستقر يجد الدائنون جديرين بالثقة.

إجراء جرد مالي لثوروف

ابتداء من إنشاء قائمة كاملة بسجلك المالي الحالي، يرجى ذكر جميع الأصول التي احتفظت بها أثناء الإفلاس، بما في ذلك المنازل والمركبات والممتلكات الشخصية، ثم توثيق جميع الديون التي لم تسدد، مثل قروض الطلاب، والديون الضريبية الأخيرة، أو القروض التي أعيد تأكيدها، واستعراض أوراق صرفها بعناية للتأكد من الحسابات المدرجة، والمسألة المشتركة هي أن بعض الدائنين لا يقدمون تقرير ائتمانكم النهائي بعد صرفها، وهذا الخطأ يمكن أن يوقف أثره بصورة مصطنعة.

يجب أن يتضمن جردك حسابا صافيا مفصلا، بينما هذا الرقم قد يكون منخفضا بعد الإفلاس مباشرة، تتبع نموه بمرور الوقت أداة دافعة قوية، معرفة المكان الذي تقف فيه ماليا بالضبط تسمح لك بخلق ميزانية دقيقة وتمنعك من تكرار أنماط الإنفاق المفرطة التي أدت إلى الإفلاس.

إنشاء ميزانية تركز على الأموال النقدية

يريد الدائنون أن يروا أن لديكم مقبضاً على تدفقكم النقدي، ويجب أن تكون ميزانية ما بعد الإفلاس واقعية ومفصلة، وأن تتبع كل دولار من الدخل وتصنف جميع النفقات، بما في ذلك الإيجار والمرافق والبقالة والنقل والتأمين، والهدف هو إظهار تدفق نقدي إيجابي كل شهر يمكن توجيهه نحو الوفورات ومدفوعات الديون النهائية.

(ب) النظر في اعتماد قاعدة الميزنة 50/30/20 المعدلة لاسترداد التكاليف بعد الإفلاس، وتخصيص 50 في المائة من دخلك بعد الضرائب للاحتياجات، و 30 في المائة لتلبية الاحتياجات، وتوجيه 20 في المائة أو أكثر نحو الوفورات وبناء الائتمان، وإنشاء صندوق طوارئ لا يقل عن 500 دولار إلى 000 1 دولار، خطوة حاسمة يتجاهلها الكثير من الناس، ويحول دون الحاجة إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان للنفقات غير المتوقعة، وهو نمط مشترك من المدونات.

إقامة علاقة مصرفية قوية

قبل تقديم طلب للحصول على ائتمان جديد، تأكد أن حساباتك المصرفية الأولية في وضع جيد، إذ تستخدم العديد من المصارف الكيميائيات لفحص مقدمي الطلبات لفحص الحسابات، وإذا كان لديك حسابات مغلقة بسبب السحب على المكشوف خلال كفاحك المالي، فقد تحتاج إلى استكشاف خيارات مصرفية من الدرجة الثانية، فاستعمال هذه الحسابات على نحو مسؤول لمدة تتراوح بين ستة أشهر واثنا عشر شهرا يدل على الاستقرار، فوضع إيداع مباشر يظهر الدخل العادي مؤشر إيجابي قوي.

مجموعة شاملة لإعادة بناء الائتمان

وبمجرد أن تؤسسوا مؤسسة مالية مستقرة وصندوقاً صغيراً لحالات الطوارئ، يمكنكم البدء في عملية إضافة خطوط تجارية إيجابية إلى تقريركم الائتماني، والهدف هو إضافة حسابات ائتمانية تبلغ عن تاريخ الدفع الإيجابي إلى المكاتب الائتمانية الرئيسية الثلاثة جميعاً: الإيكوفاكس، والفرنسي، والترانزون.

بطاقات الائتمان المضمونة: خطوتك الأولى

فبطاقة ائتمان مضمونة هي أكثر الأدوات فعالية لإعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس، وعلى عكس بطاقة غير مضمونة تقليدية، تتطلب بطاقة مضمونة إيداعا نقديا يعمل كحد ائتماني، مثلا، يوفر مبلغ 200 دولار حدا للإنفاق قدره 200 دولار، ويحمي هذا الودائع المصدر من المخاطر، مما يجعله أكثر استعدادا للموافقة على مقدمي الطلبات الذين يفلسون في سجلهم.

عند اختيار بطاقة مضمونة، لا يتم إيجاد جميع المنتجات على قدم المساواة، ابحث عن بطاقة تبلغ جميع مكاتب الائتمان الثلاثة، وتدفع رسوما سنوية منخفضة، وتقدم مسارا واضحا للرفع من القائمة، والتدرج هو العملية التي يعيد فيها المصدر إيداعك وتحويل حسابك إلى بطاقة غير مضمونة بعد فترة من الاستخدام المسؤول، وتشمل الخيارات القابلة للتداول أرصدة دائنة مضمونة بنسبة 30 في المائة.

القروض الائتمانية - البويدر واتحادات الائتمان

قروض بناء الائتمان هي أداة لبناء الغرض من أجل تحديد تاريخ إيجابي للدفع، وهذه القروض تختلف عن القروض التقليدية للتركيب، وعندما تأخذ قرضاً من الإقراض، يقوم المقرض بإيداع مبلغ القرض في حساب مدخرات لا تستطيع الحصول عليه حتى يتم دفع القرض، وتُبلغ مدفوعاتك الشهرية إلى مكاتب الائتمان، وتبني سجل الدفع الخاص بك، وفي نهاية فترة الاستحقاق، تتلقى المساندة الرئيسية،

فالاتحادات الائتمانية غالبا ما تكون أفضل مكان للحصول على قروض بناء الائتمانات، وهي عادة ما تقدم أسعارا ورسوما أقل فائدة مقارنة بمقدمي القروض على الإنترنت فقط، بالإضافة إلى أن النقابات الائتمانية مملوكة للعضوية، وغالبا ما تأخذ نظرة أكثر شمولا على طلبكم، وإذا كان لديك علاقة مع اتحاد ائتماني محلي، فإنها قد تكون أكثر استعدادا للموافقة عليك للحصول على قرض صغير من مصادر الائتمان حتى مع برامج حديثة للإفلاس.

يصبح مستعملاً مرخصاً

أحد أسرع الطرق لتحسين سجل إئتمانك هو من خلال وضعية المستعمل المأذون بها هذا يتضمن إضافة إلى حساب بطاقة إئتمان أحد أفراد العائلة أو صديقه

إن لم يكن صاحب البطاقة الرئيسي يدفع أو يحمل أرصدة عالية، فمن الضروري أن يكون هناك اتفاق واضح مع الشخص الذي يضيفك، ولا حاجة إلى إعطاءك بطاقة مادية لإضافتك كمستخدم مرخص له، فالشريك الذي يدير بئر ائتمانه يمكنه أن يقدم رفعا كبيرا وفوريا إلى ملفك الائتماني، مما يسهل عليه التأهل لحسابات ائتمانك في المستقبل.

إعادة بناء الثقة مع مختلف أنواع الدائنين

ليس جميع الدائنين يقيّمون المخاطرة بنفس الطريقة فهم المتطلبات المحددة للرهون العقارية والقروض الآلية وبطاقات الائتمان تسمح لك باستهداف جهودكم بمزيد من الفعالية

المطاعم

إن الحصول على رهن عقاري بعد الإفلاس ممكن، لكنه يتطلب الصبر، فالقروض التي تدعمها الحكومة تقدم أقصر فترات الانتظار، وتحتاج قروض المؤسسة إلى فترة انتظار مدتها سنتان بعد تاريخ التصريف، شريطة أن تكون قد أعدت ائتمانا جيدا وشهدت ظروفا مخففة، فبدون ظروف مخففة، تكون فترة انتظارها سنتين من التصريف، وتحتاج قروضا من برنامج " ماك " إلى قرضين من فترة انتظار مدتها سنتان.

خلال فترات الانتظار هذه يجب أن تثبتي استخدام الائتمان المسؤول، سيريد المقرضون رؤية سنتين من العمل المطّرد، ودفع الإيجار في الوقت المناسب، وتقرير ائتماني نظيف بدون أي مهل جديدة، ودفع مبالغ كبيرة يمكن أن يساعد على تخفيف مخاطر المقرض وقد يحسن شروطك، بعض المقرضين يقدمون كتابة يدوية، تقيّم تطبيقك على تاريخ الدفع للإيجار، والمرافق، والتأمين بدلا من الحصول على رصيد ائتماني تقليدي.

Auto Lenders

سوق الإقراض الآلي أكثر سهولة عموما بعد الإفلاس من سوق الرهن العقاري، العديد من المقرضين المتخصصين في الإقراض الآلي دون السعري، وراغبين في العمل مع المقترضين الذين لديهم إفلاسات حديثة، لكن هذا الإرتياح يأتي بتكاليف كبيرة، ويمكن أن تتراوح أسعار الفائدة على القروض الآتيّة للمقترضين الذين يفلسون من 15 في المائة إلى 25 في المائة أو أكثر، ويخفف المُقرضون من مخاطرهم من جراء طلب دفع مبلغ كبير من السعر

وتتمثل الاستراتيجية هنا في شراء مركبة موثوقة ومستخدمة تناسب ميزانيتك وتدفع جميع المبالغ في الوقت المحدد لمدة تتراوح بين 12 و 24 شهرا، وبعد أن تحدد تاريخا قويا للدفع، يمكنك إعادة تمويل القرض بمقرض رئيسي بسعر فائدة أقل بكثير، وهذا التمويل يمثل خطوة رئيسية في إعادة بناء الثقة، حيث أنه يبين أن وضعا فرعيا قد حوّل إلى مرحلة أولية، وتتفاوض دائما على السعر الإجمالي للسيارة، وليس مجرد سعر صرف شهري.

مصدّرات بطاقات الائتمان غير المضمونة

البطاقات المضمونة هي نقطة الدخول، ولكن في نهاية المطاف، ستريدون الائتمان غير المضمون، وبعد 12 إلى 18 شهرا من استخدام البطاقات المضمونة المسؤولة، يمكنكم البدء في تقديم طلبات للحصول على بطاقات غير مضمونة من نفس المصدر (قد يتخرجكم محرر بطاقاتكم المضمونة تلقائيا)، ويمكنكم أيضا استكشاف بطاقات متجر التجزئة أو بطاقات الغاز التي يسهل الحصول عليها في كثير من الأحيان من البطاقات غير المضمونة، وهذه البطاقات عادة ما تكون ذات فائدة عالية والحدود الدنيا.

عندما تقدم طلبات للحصول على بطاقات غير مضمونة، تتجنب طلب بطاقات كثيرة في الحال، كل طلب يولد تحقيقاً صعباً، والذي يخفض مؤقتاً سجلك الائتماني، ويخرج طلباتك ستة أشهر، ويرصد سجلاّت ائتمانك ويطبق فقط عندما يكون لديك توقع معقول للموافقة على أساس معايير المصدر المعروفة، ورأس المال الأول، و يكتشف الصندوق، ويعود المال إلى الخارج، أهدافاً مشتركة للخروج من أولئك الذين بدأوا بنسخ مضمونة من هذه البطاقات.

أهمية رصد الائتمانات النشطة

إعادة بناء الثقة تتطلب بيانات دقيقة الأخطاء في تقرير الائتمانات الخاصة بك شائعة بعد الإفلاس، ويمكنها أن تؤخر استردادك بشكل كبير، الرصد النشط يضمن أن تقرير ائتمانك يعكس سلوكك المالي الحقيقي.

الاستعراض المنتظم لتقارير ائتمانك

يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني كل 12 شهرا من كل مكتب من المكاتب الرئيسية الثلاثة عن طريق التقرير السنوي للرابطة، واستعراض كل تقرير بدقة، والبحث عن حسابات تم صرفها في الإفلاس، ولكنها لا تزال تظهر رصيدا مستحقا، وهذا خطأ متواتر يقلل بشكل اصطناعي نسبة استخدام الائتمانات الخاصة بك ويقترح أن تكون مدينا بالمال، وتحقق من أن معلوماتك الشخصية صحيحة، بما في ذلك بياناتك، ورقم الائتمانات الاجتماعية المختلطة.

وللمزيد من الرصد المتواتر، تقدم الخدمات المجانية مثل الائتمان كارما وديون سيسام آخر المستجدات أسبوعياً، وفي حين أن هذه الدرجات غالباً ما تكون من الفاخرة بدلاً من شركة FICO، فإنها مفيدة لتتبع الاتجاهات، وإذا رأيت انخفاضاً مفاجئاً في حصتك، فتحرى القضية فوراً، فلا بد من معالجة حساب جديد للجمع أو دفعة خاطئة لمنعها من تقويض جهود إعادة البناء.

حالات عدم الدقة بسرعة

إذا وجدتم أخطاء في تقريركم الائتماني، يحق لكم أن تطعنوا فيها لدى مكتب الائتمان، عملية النزاع مباشرة، أكتبوا رسالة واضحة تحدد الخطأ، وتشرحوا السبب في عدم صحته، وتشتملوا على أي وثائق داعمة، مثل أوراق صرف الإفلاس، وترسلوا الرسالة المصدق عليها مع استلام الإيرادات المطلوبة، ويجب على مكتب الائتمان أن يحقق في مطالبتكم في غضون 30 يوما ويزيل أو يصحح أي معلومات غير دقيقة.

إن الأخطاء المتنازعة ليست مجرد مسألة عدالة؛ بل هي خطوة مالية استراتيجية، إذ إن إلغاء الديون التي لا تزال قيد النشاط يمكن أن يزيد أحيانا من حصتك الائتمانية بمقدار يتراوح بين 20 و 50 نقطة أو أكثر، مما يمكن أن ينتقلك إلى مستوى أعلى من الائتمانات، مما يجعلك مؤهلا لأسعار فائدة أفضل والحدود الائتمانية الأعلى، والمثابرة أساسية، وإذا لم يحل النزاع الأول المسألة، فتابعت مع الدائن مباشرة وطلب منها تحديث تقاريرها مع المكتب.

تجنب الشلالات المشتركة بعد الإفلاس

عملية إعادة بناء الائتمان هشة، وهناك أخطاء مشتركة عديدة يمكن أن تزيل التقدم الذي تحرزه وتجعل من الصعب استعادة ثقة الدائنين.

الإقراض المسبق وأجهزة القياس العالية

وللأسف، يستهدف بعض المقرضين المستهلكين الذين يائسين لإعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس، ويقدم هؤلاء المقرضون بطاقات ائتمانية برسوم سنوية باهظة، ومعدلات فائدة عالية، وحدود ائتمانية منخفضة، كما يجوز لهم أن يقيدوا رسوما على الطلبات أو رسوم صيانة شهرية تأكل في ائتمانكم المتاح، ويقرأون دائما الأحكام والشروط التي تكفل لهم، كما أن بطاقة تحمل 400 دولار، ورسوم سنوية بمبلغ 200 دولار، ليست صفقة جيدة.

خطر عدم استخدام الائتمان

بينما تتجنب الدين هو غريزة صحية بعد الإفلاس، فإن استخدام الائتمانات بشكل مسؤول ضروري لإعادة بناء سجلك، وببساطة يكون لديك بطاقة ائتمانية ولا تستخدمها في بناء تاريخ الدفع، وتستخدم بطاقة تأمينية لشراء صغيرة منتظمة مثل الاشتراك الشهري أو خزان الغاز، وتستخدم البطاقة، وتنتظر أن تولد، ثم تدفع رصيد البيان بالكامل بحلول الموعد المحدد، وهذا يدل على وجود استخدام قوي ومستمر.

تطبيق الائتمانات الكثيرة

وفي كل مرة تقدم فيها طلبا للحصول على الائتمان، يظهر تقريركم تحقيق جاد متعدد في غضون فترة قصيرة، ويوجه انتباه الدائنين إلى أنك في حالة من الضائقة المالية، ويسعى إلى الحصول على الائتمان بشكل عدواني، وهذا يمكن أن يسبب المزيد من الانخفاض، ويستبعد طلباتكم من ستة إلى اثني عشر شهرا، ولا يقدم إلا طلبا للحصول على الائتمان الذي تحتاجونه حقا، ويركز على إقامة علاقة إيجابية مع مقرض واحد قبل توسيع نطاق ملف ائتمانكم.

متى سيبدأ التوجيه المهني

إن إعادة بناء الثقة مع الدائنين هي عملية يمكن أن تديرها بنفسك، ولكن التوجيه المهني يمكن أن يكون مفيدا في حالات محددة، وإذا ما كنت تكافح من أجل إنشاء ميزانية أو إدارة تدفقك النقدي، فإن وكالة استشارية ائتمانية لا تستهدف الربح يمكنها أن توفر تعليما ماليا مجانيا أو منخفض التكلفة، ومستشاري الإسكان المعتمدين من قبل إدارة شؤون الإسكان متاحين لمساعدتكم على إطفاء فترة الانتظار والإعداد لمالكي العقارات.

كما أن التوجيه المهني مستصوب إذا كنت تفكر في تحرك مالي كبير مثل شراء منزل أو بدء عمل أثناء فترة تعافيك، ويمكن للمهنة المتمرسة أن تساعدك على تقييم استعدادك وهيكل أموالك لتعظيم فرص الموافقة، وتتجنب الشركات التي تعد بالإفلاس من تقرير ائتمانك أو تضمن زيادات في النتائج، وهي في كثير من الأحيان أعمال مخادعة،

التقييم النهائي: تحويل الإفلاس إلى عائد مالي

فالإفلاس ليس علامة دائمة، بل هو أداة قانونية ترمي إلى توفير بداية جديدة، وأكثرها نجاحاً في إعادة بناء الائتمان هي من يعامل فترة ما بعد خصم الديون كمشروع استراتيجي، وبإنشاء ميزانية مستقرة، وبناء صندوق للطوارئ، باستخدام الائتمان المضمون على نحو مسؤول، ورصد تقاريركم بصورة نشطة، يمكنك إعادة بناء ثقة الدائنين بصورة منهجية.

خلال فترة تتراوح بين 24 و 48 شهراً، يمكن أن يؤدي السلوك الإيجابي المتسق إلى الحد بدرجة كبيرة من أثر الإفلاس على ملف ائتمانك، ويمكنك أن تتخرج من البطاقات المضمونة إلى البطاقات غير المضمونة، من القروض الذاتية إلى التمويل الأولي، وفي نهاية المطاف إلى الرهن العقاري، ويستجيب الدائنون للبيانات، وكل دفعة في الوقت المناسب، وكل نسبة منخفضة في استخدام الائتمان تسهم في سرد مالي جديد.