Table of Contents

فهم إعادة إقرار الديون في مجال الإفلاس

والغرض من الإفلاس هو إعطاء الأفراد بداية مالية جديدة عن طريق تسديد معظم الديون، غير أن الديون لا تُمحى تلقائيا، وفي بعض الحالات، يجوز للمدين أن يختار إعادة إقرار ] دينا، وأن إعادة الإقرار هي اتفاق طوعي بين المدين والدائن على الاحتفاظ بدين معين حي وقابل للإنفاذ على الرغم من أن التصريف الإفلاسي لا يزال يعني ذلك شخصيا.

ويستخدم إعادة الايداع في معظم الحالات للديون المضمونة، مثل القروض المقدمة من السيارات أو الرهون أو قروض الممتلكات الشخصية )مثل الأثاث أو الإلكترونيات(، حيث يرغب المدين في الاحتفاظ بالموجودات التي تُضمّن القرض، فبدون اتفاق إعادة تأكيد، يمكن للدائن أن يُعيد إيداع الموجودات أو يُكرّرها، ويُسدد الدين، ويلغي المسؤولية الشخصية للمدين، بل ويوافق أيضا على دفع الضمانة.

ومن المهم ملاحظة أن إعادة التأكيد ليست ضرورية، بل إنها كثيرا ما تنطوي على تقدير دقيق لفوائد الاحتفاظ بثروة ما على الالتزامات المالية الطويلة الأجل، ويجب على المحكمة أن توافق على اتفاقات إعادة التأكيد لضمان أن تكون في مصلحة المدين الفضلى وليس عبئا ثقيلا.

أنواع الديون التي يمكن إعادة تأكيدها

وفي حين يمكن إعادة تأكيد أي دين تقريبا من الناحية النظرية، فإن الممارسة شائعة إلى حد كبير مع فئات معينة:

  • Car loans:] Many indebteds reaffirms auto loans to keep their vehicles, which are often essential for work or daily life.
  • Mortgages:] Homeowners may reaffirm their mortgage to avoid foreclosure and continue living in their home.
  • Personal property loans:] Loans forأثاث, electronics, or appliances where the indebted wants to retain the item.
  • Secured credit cards:] In rare cases, a secured credit card debt might be reaffirmed to maintain a positive relationship with a bank.

ونادرا ما يعاد تأكيد الديون غير المضمونة، مثل أرصدة بطاقات الائتمان أو الفواتير الطبية أو القروض الشخصية، لأنه لا يوجد ضمان معرّض للخطر، فإعادة تأكيد الديون غير المضمونة تعني الموافقة طوعا على دفع دين سيُصرف لولا ذلك، دون وجود أصول تُظهره، ويخلق القانون افتراضا بأن إعادة تأكيد الديون غير المضمونة لا تخدم مصالح المدين الفضلى، مما يجعل موافقة المحكمة أصعب بكثير من الحصول عليها.

خطوات لإعادة تأكيد الديون خلال الإفلاس

1 - تقييم ما إذا كان إعادة التأكيد تجعل من الملاحظ

وقبل اتخاذ أي إجراء، يجلس مع محامي الإفلاس أو مستشار مالي لتحديد ما إذا كان إعادة تأكيد دين معين أمراً حكيماً من الناحية المالية.

  • ما مقدار الأسهم الذي تملكه في الأصل؟ إذا كان المبلغ يساوي أقل مما تدين به (الإنصاف السلبي)، فإن إعادة التأكيد قد لا تكون حكيمة.
  • هل يمكنك دفع المبالغ بعد الإفلاس؟ ميزانيتك ستتغير على الأرجح لأن الديون الأخرى ستسدد، لكن يجب أن تضمن لك أن تتكفل بالدفعة المُعاد تأكيدها.
  • ما هو سعر الفائدة؟ إن بعض القروض التي أعيد تأكيدها تحمل أسعارا مرتفعة؛ وقد يكون إعادة التمويل بعد الإفلاس خيارا أفضل.

Key question:] If you stopped paying and surrendered the asset, could you replace it with a similar asset at a lower cost? If yes, reaffirmation may not be necessary.

٢ - استعراض شروط القروض القائمة للدائن

(ب) الحصول على بيان الدفع الحالي وشروط العقد من الدائنين - يوافق الدائنون أحيانا على تعديل الشروط كجزء من إعادة التأكيد، مثل تخفيض سعر الفائدة أو تعديل الجدول الزمني للدفع، وليس جميع الدائنين مستعدين للتفاوض، ولكن الأمر يستحق التساؤل، ويجب أن يتضمن اتفاق إعادة التأكيد جميع الشروط المادية للقرض، بما في ذلك المبلغ المستحق، وأسعار الفائدة، والجدول الزمني للدفع، ووصفا للضمان.

3 - التفاوض مع الدائن (إذا أمكن)

وفي حين أن التفاوض أثناء الإفلاس قد يبدو غير عادي، يفضل الدائنون أحيانا إعادة التأكيد على إعادة الحيازة لأنهم يتجنبون تكاليف بيع الضمان، ويمكنكم اقتراح إعادة تأكيد تشمل شروطا محسنة، مثل تخفيض سعر الفائدة، أو تخفيض مبلغ الدفع، أو تمديد المدة، وإذا وافق الدائن، تصبح الشروط الجديدة جزءا من اتفاق إعادة التأكيد، وإذا رفضتم، يمكنكم أن تعيدوا التأكيد على ذلك بموجب شروط العقد الأصلية.

4 - مشروع اتفاق إعادة التأكيد والتوقيع عليه

يجب أن يكون اتفاق إعادة التأكيد مكتوبا وموقعا من جانب كل من أنت والدائن، ويجب أن يوقع محاميك (إذا كان لديك) أيضا على التصديق على أن الاتفاق لا يفرض مشقة لا مبرر لها، وأن تسدد المدفوعات، وإذا ما كنت تمثل نفسك (بشكل آخر)، فعليك أن تقدم بيانا تشرح فيه سبب إعادة التأكيد في مصلحتك.

ويجب أن يُقدَّم الاتفاق إلى محكمة الإفلاس، وهناك أشكال محددة (الشكل الرسمي 2400 ألف لاتفاقات إعادة التأكيد) يجب استخدامها، ويجب أن يتم الإيداع قبل إغلاق قضية الإفلاس، التي عادة ما تكون في غضون 60 يوما من اجتماع الدائنين (341 جلسة).

5 - حضور جلسة استماع للمحكمة (إذا اقتضت الضرورة)

وستستعرض المحكمة اتفاق إعادة التأكيد، فإذا كان المدين ممثلا بمحام، فإن توقيع المحامي يشكل شهادة على أن الاتفاق معقول وفي مصلحة المدين الفضلى، وفي هذه الحالات تكون موافقة المحكمة تلقائية في كثير من الأحيان دون جلسة استماع، ولكن إذا كان المدين غير ممث َّل، أو إذا كان الافتراض بوجود مشقة لا مبرر لها قد نشأ )مثلا، فإن الدين يتجاوز قدرة المدين على الدفع(، فإن المحكمة ستقرر عقد جلسة استماع.

6 - وضع الصيغة النهائية للمدفوعات تحت الشروط المعاد تأكيدها وبدء دفعها

وما أن تتم الموافقة على الدين الذي أعيد تأكيده يظل قابلا للإنفاذ، ويجب أن تستمر في دفع المبالغ وفقا للاتفاق، وإذا عجزت في وقت لاحق، يمكن للدائن أن يستعيد الضمانة ويسعى إلى تحقيق أي نقص (الفرق بين رصيد الدين وقيمة الضمانة المباعة)، ما لم يحظر قانون الدولة الأحكام المتعلقة بعدم الكفاءة بالنسبة لأنواع معينة من القروض.

مخاطر إعادة تأكيد الديون

إن إعادة التأكيد ليست خطوة تخفف من شأنها، فبينما يمكن أن تساعدك على الاحتفاظ بالأصول، هناك جوانب هبوط كبيرة، ويمكن أن يساعد فهم هذه المخاطر في اتخاذ قرار مستنير أو تجنب خطأ مكلف.

1- بقاء المسؤولية الشخصية

وعندما يتم الوفاء بدين في الإفلاس، يتم إلغاء التزامك الشخصي بدفعه، ولا يمكن للدائن أن يقاضيك أو يقاضيك على هذا الدين، ولكن مع إعادة تأكيد الدين، تتخلى عن هذه الحماية طوعا، وإذا ما سقطت في وقت لاحق على المدفوعات، فإن للدائن حقوق قانونية كاملة في تحصيل الدين منك شخصيا حتى بعد انتهاء قضية الإفلاس، ويشمل ذلك إمكانية فرض ضريبة أو فرض قيود على الأجور.

2 - إمكانية الكشف عن الممتلكات أو الاسترجاع

إن إعادة القرض المضمون لا يحميكم من إعادة الحيازة أو الإفلاس إذا لم تسددوا المدفوعات، بل إن إعادة الحيازة تزيد احتمالا لأن حقوق الدائن سليمة تماما، وإذا لم تعيدوا التأكيد، فسيتعين على الدائن أن ينتظر إقفال ملف الإفلاس قبل إعادة حيازة الموجودات، ولكنهم لا يستطيعون ملاحقتكم بسبب العجز، مع إعادة التأكيد، يمكنهم أخذ الأصول والباقي.

3- التأثير على الائتمانات الجاهزة والمستقبل

وقد تفيد هذه الديون التي أعيد تأكيدها في حساباتها كحسابات نشطة يتم سدادها على النحو المتفق عليه، ويمكن أن تفيد حصيلة ائتمانك إذا دفعت في الوقت المناسب، ولكن هذا يعني أيضا أن الدين لا يزال يؤثر على نسبة الديون إلى الدخل وعلى استخدام الائتمان، والأهم من ذلك، إذا عجزت عن سداد دين أعيد تأكيده بعد الإفلاس، فإن المدفوعات المتأخرة وأنشطة إعادة الحيازة أو التحصيل اللاحقة ستظهر في تقرير ائتمانك، مما يضر بملك في وقت لاحق.

4- الالتزامات القانونية يصعب التغاضي عنها

فبمجرد توقيع اتفاق إعادة تأكيد وإقراره من قبل المحكمة، يكون ملزما قانونا، ولا يمكن أن تغير رأيك لاحقا، وأن تسدد الديون - وقد تم بالفعل منح الإفلاس، وتعيد تأكيد الديون، على وجه التحديد، إلا بعد التصريف، والطريقة الوحيدة لإبطال إعادة التأكيد هي إثبات الاحتيال أو الإكراه أو انتهاك الاتفاق لقوانين الإفلاس - التي هي صعبة وتتطلب إجراءات قانونية ضيقة.

٥ - قد تكون فترات غير عادلة مخفية

وقد يستخدم الدائنون اتفاقات إعادة التأكيد لتقييدها بشروط غير مواتية، فعلى سبيل المثال، يمكن إعادة تأكيد قرض السيارة الذي يبلغ سعر الفائدة 25 في المائة أو الرهن العقاري الذي يدفع بالونات دون تعديل، وبما أنكم بالفعل في حالة إفلاس، فقد يكون الدائن غير راغب في تحسين الشروط، ويقرأ الاتفاق بعناية ويقارنه بوثيقة القرض الأصلية، وإذا كانت الشروط أسوأ مما يمكن أن تحصل عليه من قرض جديد بعد الإفلاس (حتى الآن).

بدائل لإعادة تأكيد الديون

إعادة التأكيد ليست الخيار الوحيد عندما تريد الاحتفاظ بثروة أثناء الإفلاس، اعتبر هذه البدائل:

  • Redeem the asset:] In Chapter 7 bankruptcy, you may be able to redeem personal property (like a car) by paying the creditor the current replacement value in a lump sum. this eliminates the debt and gives you clear title. However, you must have the cash available.
  • ]]Ride through (pay without reaffirmed): ] Some courts and creditors allow a “ride through” where you continue making payments voluntarily, even without a reaffirmation agreement. The creditor does not repossess as long as you pay, but they cannot collect the debt personally if you stop, this is risky because the creditor could repossess at any time, as there is no legally binding obligation to.
  • Surrender the asset and obtain new financing:] If the asset has negative equity or high payments, it may be better to surrender it, discharge the debt, and later obtain a new loan (possibly with better terms) after bankruptcy. Many lenders offer auto loans to recent bankruptcy filers at moderate rates.
  • Negotiate a reaffirmation with better terms:] As mentioned above, you can try to negotiate a lower interest rate or payoff amount. If the creditor refuses, you have the option to walk away and let the asset be repossess.

الاعتبارات القانونية والرقابة على المحكمة

وتقوم محكمة الإفلاس بدور وقائي في إعادة التأكيد، ويجب على القاضي أن يقرر أن الاتفاق لا يفرض مشقة لا مبرر لها على المدين أو معالي المدين، وإذا لم يكن المدين ممثلا بمحام، تعقد المحكمة جلسة لضمان فهم المدين للعواقب، كما يجوز للمحكمة أن ترفض إعادة التأكيد إذا بدا أن المدين لا يستطيع دفع المبالغ استنادا إلى اختبار الوسيلة أو جداول الدخل والمصروفات.

وفي الفصل 13، يقل شيوع إعادة التأكيد لأن الفصل 13 ينطوي على خطة سداد تزيد على ثلاث سنوات إلى خمس سنوات، وتعالج الديون من خلال الخطة، ويجب أن يُدفع الدائنون المضمونون بالكامل عن طريق الخطة أو الضمان، غير أنه يمكن إعادة تأكيد بعض الديون في الفصل 13 إذا كانت الخطة تنص على ذلك، وإن كان ذلك غير ضروري عموما.

الأثر على الائتمان والمستقبل المالي

ويمكن أن يكون لإعادة التأكيد أثر متفاوت على ائتمانكم، فمن جهة، فإن الدين الذي أعيد تأكيده والذي ما زلتم تدفعونه في الوقت المحدد سيظهر كخط تجاري إيجابي بعد الإفلاس، ويساعد على إعادة بناء سجل ائتمانكم، ومن جهة أخرى، سيظل الإفلاس نفسه مدرجا في تقريركم الائتماني لمدة تصل إلى 10 سنوات، وقد يظهر الدين الذي أعيد تأكيده رصيدا كبيرا يؤثر على استخدام الائتمانات إذا كان حسابا دائرا (رغم أن معظم الديون قد أعيد تأكيدها).

وإذا عجزت عن سداد دين مكرر، فإن الضرر الذي لحق بقيد ائتمانك يمكن أن يكون شديدا: فالمدفوعات المتأخرة، أو إعادة الحيازة، أو الكسب، أو الاسترداد، أو الفرضية، أو السحب، بالإضافة إلى ذلك، يجوز للدائن أن يحصل على حكم بعدم الكفاءة، الذي يصبح دينا جديدا يمكن الإبلاغ عنه أيضا، مما قد يبطل بدء الإفلاس الجديد الذي كان من المفترض أن يوفره.

السيناريوهات التي يمكن فيها إعادة التأكيد أن تكون قابلة للإستحسان

  • You have a reliable car with affordable payments:] If the interest rate is reasonable (e.g. under 10%), the car is necessary for work, and you can comfortably afford the payments, reaffirmation may be a good way to keep the vehicle and maintain transportation.
  • لديك أسهم كبيرة في منزلك: ] إذا كان لديك مدفوعات الرهن العقاري المنخفضة، أسهم كبيرة، ورغبة في البقاء في منزلك، إعادة تأكيد الرهن العقاري (إضافة إلى البقاء في حالة الدفع) يسمح لك بالاحتفاظ بالموجودات وتجنب الإغراق.
  • يقدم الدائن شروطا معدلة تحسن وضعك المالي: ] For example, a creditor agrees to lower the interest rate from 18% to 8% or to reduce the principal balance. This can make reaffirmation more attractive than surrendering the asset and trying to replace it.
  • ][ ]الجبهة[[ ]القانون الحكومي يحمي الموجودات المحتفظ بها: ][ لدى بعض الدول إعفاءات سخية تسمح لك بالاحتفاظ بالموجود حتى دون إعادة تأكيد، ولكن يبقى الدائن مؤمنا، وفي هذه الحالات قد لا تكون هناك حاجة إلى إعادة التأكيد؛ ويمكنك ببساطة أن تحافظ على المدفوعات على العقد القائم.

سيناريوهات حيث إعادة التأهيل يجب أن تتجنب

  • The loan has an extremely high interest rate or unfavorable terms:] reaffirmed a debt with a high APR or a balloon payment structure is not in your best interest. You may be better off surrendering the asset and finding replacement financing at a lower cost.
  • You are in financial distress and uncertain about future income:] If your job situation is unstable or your budget is tight, reaffirmed a debt could lead to default and additional legal problems. Bankruptcy is meant to relieve you of such obligations.
  • The asset is depreciating rapidly:] Cars lose value quickly. If you owe more than the car is worth, reaffirmed means you are paying for an asset whose value is drop, while also being liable for the full debt.
  • You have unsecured debt with no collateral:] reaffirmed an unsecured credit card or personal loan provides no benefit and is almost never approved by the court. Avoid it.

الاستنتاج: اتخاذ القرار الصحيح

(د) أن إعادة تأكيد الديون أثناء الإفلاس هي قرار مالي خطير تترتب عليه عواقب طويلة الأجل، ويمكن أن تساعدك على الاحتفاظ بالأصول الأساسية والحفاظ على الاستقرار بعد الإفلاس، ولكن يمكن أيضاً أن تثق في الالتزامات التي تقوض البداية الجديدة التي ترمي إلى الإفلاس إلى توفيرها، قبل التوقيع على اتفاق إعادة تأكيد، وأن تضمن أن الشروط عادلة وأن تكون واثقاً من قدرتك على دفع جميع المدفوعات في المستقبل.

وفي بعض الحالات، يمكن السماح لكم بإعادة تأكيد دين يساعد فعلاً جهود إعادة بناء الائتمان، ولكن في كثير من الحالات، يمكنكم تحقيق النتيجة نفسها بمجرد دفع المبالغ المستحقة على العقد الأصلي دون إعادة تأكيد الأصول أو تسليمها تمويلاً جديداً بشروط أفضل، مع مراعاة الفوائد والمخاطر بعناية، وعدم التسرع في إعادة التأكيد على الاحتفاظ بثروة معينة، كما ينبغي أن تكون صحةكم المالية الطويلة الأجل هي الأولوية.