فهم كيف أن الإفلاس المصرفي يؤثر على المشاركين في الفريق

وعندما تقدمون طلبا للإفلاس، فإن الوقف التلقائي يوقف على الفور معظم جهود التحصيل ضدكم، ولكن هنا ما لا يدركه الكثير من المدينين: فالإقامة التلقائية لا تُوقف تلقائيا الدائنين من متابعة موقّعينك، وتتوقف الحماية التي يتلقاها المُشترك على نوع الإفلاس الذي تقدمون به - الفصل 7 أو الفصل 13 - ويحفظون الطبيعة غير المتوقعة للدين.

وفي إفلاس من الفصل ٧، يمنع الوقف التلقائي الدائنين من تحصيلهم منك، ولكنه عادة ما يمنعهم من الاشتراك في الشحنات من الدرع، ولا يجوز للقائمين طلب الدفع من المرسلين المشتركين بعد تقديم إقرارهم مباشرة، بل يمكن أن يضعوا عبئا ماليا كبيرا على أفراد الأسرة أو الأصدقاء الذين ساعدوك على الحصول على الائتمان، لأن الفصل ٧ هو عملية إفلاس مدفوعة عادة في غضون ثلاثة أشهر إلى ستة أشهر.

ويعرض الفصل 13 حماية أقوى للمشتركين في التوقيع من خلال آلية تسمى البقاء في ديبور . وبموجب المادة 1301 من الباب 11 من الباب 13 من الباب الأمريكي، يحظر على الدائنين تحصيل ديون مشتركة عن الديون التي تم تكبدها من أجل استحقاق المدين، ما دامت قضية الإفلاس جارية ولم يحصل الدائن المشارك على أي استحقاق من عقود البيع.

إن فهم هذه الاختلافات الأساسية هو الخطوة الأولى في صياغة استراتيجية لحماية موقّعينك، وكل قضية إفلاسية فريدة، والوقائع المحددة لديونكم ستحدد ما هي الحماية المتاحة، والطريق الرئيسي: الفصل 13 يوفر حماية مستمرة ذات مغزى للمشتركين في التوقيع خلال فترة الخطة، بينما يترك الفصل 7 هؤلاء الأشخاص عرضة للإصابة من اليوم الأول.

خطوات عملية لدحر شريكك

حماية مُشاركيك يتطلب تخطيطاً استباقياً قبل وأثناء قضية إفلاسك، ويمكن للاستراتيجيات الواردة أدناه أن تساعد على تقليل المخاطرة التي تواجه مُشاركيك في إرسال رسائل التحصيل، أو المكالمات الهاتفية، أو الدعاوى القضائية، أو خزن الأجور.

1 - إبلاغ مشاركيك فورا

الاتصال المفتوح والشفاف أمر حاسم، دع مشاركيك يعلمون أنك تقدم طلباً للإفلاس بمجرد أن تقرر تقديم الطلب، ليس بعد تقديم الطلب، فإشرحي نوع الإفلاس الذي تسعى إليه، الفصل 7 أو الفصل 13، وما يعنيه ذلك لهم، وزودهم بنسخة من التماس الإفلاس، بما في ذلك قائمة الديون المشتركة في التوقيع، وكلما فهما، كلما كان من الأفضل أن يستعدوا المحامي

2- العمل مع المدعي العام المختص بالإفلاس

وينبغي لمحاميكم أن يقيّم كل ديون تشمل موقّع مشارك، ويمكنهم، بالنسبة للقضايا المدرجة في الفصل 13، أن يكفلوا أن يُطالب بالاحتفاظ بالديّن المُشترك على نحو صحيح، فيما يتعلق بجميع الديون المؤهلة، ويجوز لمحاميكم أن يُسديّد مجدداً الديون - وهي عملية توافقون فيها على الاستمرار في دفع الدين حتى بعد انتهاء الخدمة - وذلك لمنع الدائن المُشترك في التوقيع، ويجب أن توافق المحكمة على اتفاقات إعادة التصديق عليها.

3- استخدام مركز المحافظ المشارك في الفصل 13

إذا رفعت بموجب الفصل 13، فإن بقاء المدعي العام تلقائياً، لكي تجعله فعالاً، يجب أن تُدرج جميع الديون المشتركة في التوقيع بأسماء وعناوين دقيقة في جداول الإفلاس الخاصة بك، وإذا كان الدائن ينتهك الوقفة بالاتصال بصاحب التوقيع أو يحاول جمعها، فإن محاميك يمكنه تقديم طلب لإنفاذ الإقامة والتماس تعويضات، بما في ذلك رسوم المحامي والخسائر الفعلية.

4- التسديد التفاوضي أو تعديل القروض

وفي بعض الحالات، يمكن أن تعمل مع المقرض لتعديل القرض - مثلا، إزالة المرسل المشارك من القرض بعد دفع بعض الوقت أو تحويله إلى قرض باسمك فقط، ويوافق المقرضون الآليون وخدمة الرهن العقاري أحيانا على هذه الترتيبات، ولا سيما إذا أعادتم تأكيد الدين، وبدلا من ذلك، تقترحون خطة سداد تتعاملون معها تماما، وكثيرا ما يكون الدائنون مستعدون للتفاوض إذا كانوا يعتقدون أنهم سيحتفظون بسجلات مستندية كاملة دون تكلفة.

5 - النظر في الإعفاء من الديون

بالنسبة لبعض الديون المضمونة، مثل قرض السيارة، قد تكون قادرا على Redeem الضمان بدفع قيمة الاستبدال الحالية للدائن بدلا من رصيد القرض الكامل، والامتناع عن الاقتراض الكامل الذي يزيل مسؤولية المرسل إليه، وعادة ما تحتاج إلى مبلغ إجمالي لكي تسدده للصديق، ولكن يمكن أن يكون فعالا إذا كان لديك وفورات

6 - تجنب إجراء ديون جديدة مع شركاء في الشركة أثناء الإفلاس

وفي حين أن قضيتك معلقة، لا تأخذ قروضا جديدة أو بطاقات ائتمانية مع موقّع مشارك، وأي دين جديد ينشأ بعد التقديم قد لا يغطيه الإقامة التلقائية أو الإقامة في الشركة المشتركة، مما يجعل الشخص المشارك في التوقيع معرضا للخطر، انتظر حتى يتم الانتهاء من صرفه ويحسن ائتمانك قبل طلب ائتمان جديد مع آخرين، وحتى إذا قدم الدائن لك الائتمان أثناء الإفلاس، فإن إضافة موقّع مشارك في هذه المرحلة يضع هذا الشخص في خطر.

استراتيجيات إضافية للمبيعات المشتركة

لا يجب أن يكون مُشاركوكم سلبيين، يمكنهم اتخاذ خطوات استباقية لحماية صحتهم المالية الخاصة بهم، وتقاسموا هذه المعلومات معهم حتى يتمكنوا من العمل بسرعة إذا لزم الأمر.

  • Monitor credit reports:] Co-signers should draw their free credit reports from AnnualCreditReport.com immediately and again after the bankruptcy is closed to detect any unauthorized collections or errors. Dispute any inaccurate information with the credit bureaus. Late payments recorded after the bankruptcy filing date are often incorrect and should be challenged.
  • يُشرك الدائنين مباشرة: ] تشجيع موقّعيك على التحدث إلى المقرض، وتأكيد حالة الرصيد والدفع الحالية، ويمكنهم أن يطلبوا من الدائن أن يتوقف عن الاتصال بهم بينما أنتم في الإفلاس، على الرغم من أن المقرض ليس ملزما قانونا بذلك ما لم يكن هناك وقف فعلي، فوضع خط مباشر من الاتصالات يمكن أن يحول دون حدوث سوء فهم.
  • Consult their own attorney: ] A bankruptcy attorney can advise co-signers on their rights, including how to challenge a violation of the co-debtor stay or negotiate a settlement with the creditor. Some attorneys offer free initial consultations. Co-signers should not rely solely on the debt's attorney, as that attorney represents the indebted, not them.
  • النظر في ملف منفصل للإفلاس: ] إذا كان للموقع المشترك دين كبير من تلقاء نفسه، فإن تقديم الإقرار بالإفلاس قد يكون أفضل خيار لوقف تحصيل الدين المشترك في التوقيع، وينبغي القيام بذلك فقط بعد تقييم دقيق مع محاميه، كما أن تقديم إفلاس مشترك سيفضي إلى بقاءه تلقائيا يحميهم من المزيد من التحصيل.
  • Negotiate a settlement directly: Co-signers can approach the creditor with a lump-sum settlement offer, especially if the indebted's bankruptcy makes it clear that full repayment is unlikely. Creditors may accept a reduced amount to close out the account and avoid litigation costs.

فهم حدود الحماية المشتركة

ولا تنطبق جميع الديون على حماية المساهمين، بل إن بقاء المدعي العام في الفصل 13 لا ينطبق في عدة حالات هامة، ويمكن أن يساعدك معرف هذه الاستثناءات في تحديد الديون التي تتطلب استراتيجيات بديلة.

  • وقد حصل المشترك على بعض الفوائد من الدين (مثل الرهن العقاري المشترك على منزل مشترك يعيش فيه أيضا المرسل المشارك أو قرض سيارة على مركبة يقودها المشترك).
  • وقد تم تكبد الدين بعد تاريخ الإفلاس في الإقرارات، ولا تشمل الديون اللاحقة للالتماس بقاء المُدين، ولذلك لا تزال أي التزامات جديدة مُشتركة في التوقيع قابلة للحصانة الكاملة تجاه المُرسل المشارك.
  • والمشارك ليس فردا (مثلا كيان أو شركة تجارية) ولا يحمي المُدعي المشارك في الفصل 13 سوى المُرسلين المشاركين.
  • المحكمة ترفع البقايا لأن الدائن يثبت أن خطة الفصل 13 لا توفر حماية كافية لمصلحة الدائن، هذا يمكن أن يحدث إذا كانت الخطة تقترح دفع أقل من القيمة الكاملة للديون أو إذا كان المدين قد تخلف عن دفع تكاليف الخطة.

وفي الفصل 7، لا يوجد أي مكان للمدينين المشاركين، ولذلك فإن المشتركين في التوقيع يواجهون التعرض الفوري لللحظة التي تقدمون بها، ولهذا السبب، يختار الكثير من المدينين الذين لديهم ديون كبيرة مشتركة الفصل 13 حتى وإن كانوا قد يستوفون الشروط الأخرى للفصل 7، ويمكن لمحاميكم أن يساعدكم على مقارنة السيناريوهات واختيار الفصل الذي يحمي أكبر عدد من الموقعين على القائمة، وأحياناً ما يكون الفصل 7 مع خطة إعادة تأكيد استراتيجية أو إعادة تقدير، لا يزال من شأنه أن يحمي بعض المشتركين في ذلك.

وبالإضافة إلى ذلك، فإن بعض الديون غير قابلة للتحلل في الإفلاس، مثل معظم الديون الضريبية، ودعم الأطفال، والديون الناشئة عن الغش، وإذا لم يكن الدين المشترك في التوقيع غير قابل للصرف، يظل المرسل المشارك مسؤولا مسؤولية كاملة حتى بعد تفريغ إفلاسك، ويعتبر فهم الديون التي تقع في هذه الفئة أمرا بالغ الأهمية للتخطيط الدقيق.

ماذا يحدث عندما ينتهي الإفلاس؟

وبعد أن تحصل على سداد، يمكن لمرفعي الإقامة الآليين والدائنين أن يتابعوا مرة أخرى اشتراكات في التوقيع على أي دين متبقي لم يسدد أو يعاد تأكيده، وفي الفصل 7، إذا كان الدين قد تم تسديده، لم تعد ملزما - ولكن موقّع الشحنة لا يزال كذلك، ويكون الدائن حرا في رفع دعوى على المرسل المشارك، والحصول على حكم، أو على أجور ثبوتية، أو حسابات مصرفية مدفوعة.

ويمكن للمشتركين في التوقيع أن يتفاوضوا على تسوية ديون بعد إفلاسكم، فعلى سبيل المثال، قد يقدموا مبلغا إجماليا لتسوية الديون المتبقية بأقل من المبلغ الكامل، مما قد يحول دون رفع دعوى قضائية أو إلحاق ضرر ائتماني آخر، وينبغي توثيق أي تسوية خطيا، وأن تتضمن وعدا بعدم بيع الدين إلى طرف ثالث، كما ينبغي للموقعين المشاركين أن يطلبوا من الدائن أن يبلغ الحساب على أنه " مدفوع بالكامل " أو " مثبتة " .

وثمة خيار آخر بعد خصم الديون بالنسبة للمشتركين في التوقيع هو السعي إلى الإفراج عن الدين من خلال تعديل القرض، وسينقل بعض المقرضين موقّعا من قرض بعد فترة من المدفوعات في وقت لاحق للإفلاس، وهذا أمر غير مضمون، ولكن يستحق المتابعة، لا سيما إذا كان المرسل المشارك هو أحد أفراد الأسرة الذي يريد إعادة بناء استقلاله الائتماني.

الاعتبارات الخاصة لمختلف أنواع الديون

ويؤثر نوع الدين الذي تملكه مع موقّع مشارك تأثيرا كبيرا على الاستراتيجيات المتاحة وما هي المخاطر التي لا تزال قائمة، ويُرجى ذكر الاعتبارات المفصلة بالنسبة لأكثر فئات الديون المشتركة التوقيع.

القروض الطلابية

إن القروض الخاصة تتطلب في كثير من الأحيان مرسلا مشتركا، وهذه القروض تمثل تحديات خاصة، إذ أن تقديم قروض الطلاب في الإفلاس أمر صعب ولكن غير مستحيل - ويجب أن تظهر مشقة لا مبرر لها من خلال إجراء خصمي، وهذا يتطلب إثبات أنه لا يمكن المحافظة على مستوى معيشي أدنى إذا أجبرت على سداد القرض، وأن وضعك المالي غير محتمل، وأن تبذل جهودا حسنة النية لتسديد المبلغ.

بالنسبة لقروض الطلاب الخاصة، بعض المقرضين يقدمون إعفاءات مشتركة بعد عدد من المدفوعات المتتالية في الوقت الحاضر، غالباً ما تتراوح بين 12 و48 شهراً، وحتى لو كنت في الإفلاس، فعندما تُصرف وتدفع، قد تُؤهل لهذا الإفراج، وصاحب الموقع يجب أن يفحص سياسة المقرض ويطبق بمجرد استيفاء معايير الأهلية.

Auto Loans

إذا أردت الاحتفاظ بالسيارة والقرض لديه مُشترك، لديك عدة خيارات، يمكنك إعادة تأكيد الدين، وإبقائك أنت وشريك الشحنة مسؤولة، مما يعني أن القرض لا يزال مستمراً كما لو أن الإفلاس لم يحدث، ويمكن لإعادة التأكيد أن تحمي شريكك في التحصيل، ولكن أيضاً يعني أن تبقى مسؤولاً عن الديون الكاملة

الرهون

إن سقطتِ، قد يواجهون حكماً بالحجز أو قرار بعدم الكفاءة، أمر قضائي بدفع الفرق بين سعر البيع و رصيد القرض، فذلك يعني أنّه سيُمكن للفصل 13 أن يساعدكِ على الإمساك بالمتأخرات خلال فترة الخطة، بينما تحمي المُرسل المشارك من التحصيل أثناء القضية، لكن بعد التصرّف، فإنّف لا يزال مُلتزماً بسداد الرهنّي.

القروض الشخصية وبطاقات الائتمان

وفي الفصل 7، فإن الديون غير المضمونة مثل القروض الشخصية وبطاقات الائتمان التي يُشارك فيها في التوقيع تمثل أقل السيناريو تعقيدا، وفي العادة تُسدد الديون بالنسبة لك، ولكن المُوقع المشارك يظل مسؤولا تماما، وكثيرا ما يُشطب الدائنون هذه الديون الصغيرة غير المضمونة بعد الإفلاس، ولكنهم لا يقع عليهم التزام بالقيام بذلك، ولا يزالون يتابعون عملية التسوية المشتركة.

Long-Term Protection for Co-Signers

بعد أن تكتمل إفلاسك، ساعدوا مُشاركي التوقيع على إعادة بناء ائتمانهم وتقليل الضرر المُستمر إلى أدنى حد.

  • منازعة أي مدفوعات متأخرة خاطئة مسجلة بعد تاريخ الإفلاس في الإقرار، وأحياناً ما يبلغ الدائنون عن حسابات متأخرة أثناء فترة نقض القضية.
  • اطلب من الدائن أن يزيل خط التجارة من تقرير ائتمانه بمجرد سداد الدين أو تسويته، وهذا معروف بطلب حذف، وهو طوعي من جانب الدائن، ولكن البعض سيوافق عليه.
  • إضافة تفسير مكتوب لتقريرها الائتماني يوضح أن الدين قد أدرج في إفلاسك، وهذا لا يزيل المعلومات السلبية ولكنه يوفر السياق للمقرضين في المستقبل.
  • حافظ على استخدام الائتمانات المنخفضة في حسابات أخرى، وسجلات الائتمان العامة للمشتركين في الشحنات تهم أكثر من حساب واحد في حالة عجز، لذا أبقي الأرصدة الأخرى منخفضة ودفعات الدفع الحالية تساعد على تعويض الضرر.
  • (ب) أن تصبح مستخدما مأذونا به في حساب بطاقات ائتمانية جيد الإدارة لبناء تاريخ إيجابي في الدفع، ويمكن أن يكون ذلك مفيدا بشكل خاص إذا كان الحساب المشترك الموقع هو خط التجارة الائتماني الوحيد.

إن انضباطك المالي بعد الإفلاس يقلل من المخاطرة التي ستحتاجينها إلى مساهم مرة أخرى، وببناء دخل مستقر، وصندوق طوارئ، وتاريخ ائتماني إيجابي من خلال بطاقات ائتمان مضمونة أو قروض لبناء ائتمانات، يمكنك تجنب وضع أحباء في وضع مماثل في المستقبل، وقاعدة مالية قوية لما بعد الإفلاس هي أفضل هدية يمكن أن تعطيها لنفسك وللأشخاص الذين دعموك خلال هذه العملية الصعبة.

خاتمة

حماية مُشاركيكِ خلال الإفلاس ليس تلقائياً - يتطلب التخطيط الدقيق، والاتصال المبكر، وغالباً ما يكون الاختيار الصحيح لفصل الإفلاس - الفصل 13 يوفر أقوى أداة من خلال إقامة المُدير المشارك، ولكن حتى في الفصل 7، يمكنك اتخاذ خطوات مثل إعادة تأكيد الديون، والتفاوض مع الدائنين، وتشجيع مُشاركيك في التوقيع على رصد تعرضهم واتخاذ إجراءات حماية مستقلة، وكل قضية تختلف عن ذلك،

External Resources:]