فهم الرخصة وقروض الطلاب

وكثيرا ما تُسوق قروض الطلبة كاستثمار في مستقبلكم، ولكن بالنسبة للعديد من المقترضين، يمكن أن تصبح مصدرا ثابتا للإجهاد المالي، وعندما تتخلف المدفوعات، تتجاوز النتائج التي تنجم عن تلف في الحسابات الائتمانية، ومن أخطر المخاطر احتمال إيداع كذب على أصولكم، ويعطي الوكيل دائن مطالبة قانونية ضد ممتلكاتكم، مما يجعل من الصعب بيعها أو إعادة تمويلها إلى أن يتم الوفاء بالدين.

ولا تكون جميع الرخصة متماثلة، فالنوع من الكذب الذي يمكن استخدامه ضدك يتوقف على ما إذا كان قرضك اتحاديا أو خاصا، وعلى إجراءات التحصيل المحددة التي اتخذت، والكذب هو حق قانوني يمنح للدائن في حيازة الممتلكات إذا لم يتم سداد الدين، وفي سياق القروض الطلابية، فإن الكسب الأكثر شيوعا ينشأ بعد التقصير، وبالنسبة للقروض الاتحادية، فإن عدم الدفع يقع بعد 270 يوما من وقت التقديم المحدد.

أنواع الرخص التي يمكن أن تؤثر على الطلاب المزخرين

  • Consensual lien : أنت تمنح هذا طوعاً عند الحصول على قرض مضمون، مثل الرهن العقاري أو القرض الآلي، والقروض الطلابية غير مضمونة عادة، لذلك هذا النوع من الكذب نادر بالنسبة للطلاب ما لم توقع اتفاقاً أمنياً.
  • Judgment lien ]: A private lender must sue you and win a court judgment before recording a lien against your property. This is the most common lien for private student loan default.
  • Statutory lien : يمكن للحكومة الاتحادية أن تفرض ضريبة ضريبية على حساباتك أو الأجور المتأصلة دون حكم قضائي، في حين أنه لا يُطلق دائماً على "lien" أي ضريبة اتحادية يمكن أن تُرفع ضد ممتلكاتك إذا حصلت الحكومة على حكم بشأن قروض الطلاب غير المدفوعة.
  • ليس متصلاً بالطلاب، ولكن يوضح كيف تعمل الليانات بشكل عام.

وبالنسبة للقروض الخاصة، يجب على المقرض أن يمضي في دعوى قضائية وأن يحصل على حكم قبل أن يضع كذبة على منزلك أو حسابات مصرفية أو أصول أخرى، وتمنح القروض الاتحادية السلطات الاستثنائية الحكومية: ثغرة الأجور، وتعويضات الضرائب، وتخفيض استحقاقات الضمان الاجتماعي لا يتطلب الأمر من المحكمة، غير أن الحكومة لا تزال في حاجة إلى حكم في حالتها العقارية.

مخاطر التخلف و كيف يؤثر اللوم على أصولك

وعندما يُلحق مُستعبد بموجود، فإن حقوقك في تلك الممتلكات تصبح مقيدة، فعلى سبيل المثال، إذا صدر حكم صادر عن منزلك، قد لا تكون قادراً على بيعها دون دفع العوضة أولاً، أو أن يُستثنى من عائدات البيع، ويمكن أن تؤثر الرخصة أيضاً على قدرتك على إعادة تمويل الرهن العقاري، أو فتح حسابات ائتمانية جديدة، أو تحويل ملكية الأصول، وتشمل الأصول الأكثر ضعفاً ما يلي:

  • Real estate ] — your primary residence, rental properties, or leave homes. A judgment lien can block a sale or refinance until the debt is paid.
  • Bank accounts] - through bank levies, funds can be frozen and seized to satisfy the debt. A levy is essentially a forced collection action that follows a judgment.
  • - يمكن للمقرضين الاتحاديين والخاصين أن يسجلوا جزءا من راتبك، إذ تصل نسبة التعبئة الاتحادية للأجور في قروض الطلاب إلى 15 في المائة من الأجر المتاح دون أمر من المحكمة؛ ويجب على المقرضين الخاصين أولا الحصول على أمر من المحكمة.
  • Vehicles and personal property] - in some states, personal property can be seized and sold to satisfy a judgment. However, exemptions protect certain items.
  • ] Investmentment and retired accounts] – while many retired accounts have federal or state protections (e.g., 401(k)s, IRAs up to a limit), non-qualified accounts are vulnerable and the federal government can levy certain retired accounts for federal student loan collection.

الضرر يتجاوز الخسارة المالية المباشرة، يظهر ملازم في تقرير ائتمانك ويمكن أن يبقى لسنوات، ويخفض حصتك الائتمانية ويجعل من الصعب استئجار شقة، أو الحصول على قرض، أو حتى الهبوط وظيفة، وفي حالات بالغة، يمكن للبيع القسري لمنزلك أن يتركك بلا مأوى، ولهذا السبب، فإن التخطيط الاستباقي أمر أساسي.

الاستراتيجيات الإيجابية لحماية أصولك

البقاء في حالة الدفع

إن أبسط الطرق وأكثرها فعالية لتجنب الكسب هي عدم التقصير، فالمدفوعات الآلية من حسابك المصرفي تضمن عدم تفويت موعداً مناسباً، إذ أن العديد من موظفي القروض يقدمون تخفيضاً في سعر الفائدة للتسجيل في دفعات السيارات، بالإضافة إلى أن إنشاء ميزانية تعطي الأولوية لمدفوعات القروض الطلابية وبناء صندوق طوارئ يمكن أن يحول دون عدم دفع المبالغ خلال فترات العجز المالي، وإذا ما كنت تكافح بالفعل، فلا تنتظر خدمتك فوراً.

خيارات السداد قبل التقصير

إذا كنت تتوقع صعوبة في الدفع، فعليك أن تتصرف فوراً، وبالنسبة للقروض الاتحادية، خطط السداد المدفوعة الدخل تحدد مدفوعاتك الشهرية بنسبة مئوية من دخلك التقديري ويمكن أن تخفض إلى 0 دولارات.() والإحالة والجبر هما أيضاً خياران للتمديد المؤقت، على الرغم من أن الفوائد قد تستمر في تحصيلها.() ويمكن لتوحيد القروض أن يبسط المدفوعات عن طريق إعادة دفع قروض متعددة إلى موقع واحد على شبكة الإنترنت، ولكن يمكن أن يعيد ترتيب الوقت على سبيل الإعفاء.

وبالنسبة للقروض الخاصة للطلاب، اتصل بمقرضك مباشرة لمناقشة خيارات المشقة، وقد يقدم البعض منها منحه مؤقتا، أو خطط دفع مخفضة، أو الإفراج عن المساهمين، غير أن المقرضين الخاصين ليسوا ملزمين قانونا بتقديم هذه الخيارات، لذا فإن الاتصال المبكر أمر حاسم، وإذا كان لديك موقّع مشارك، فإن التقصير سيضر أيضا باعتنائهم، وقد يكونون مستعدين للمساعدة في التفاوض.

فهم الإعفاءات والأصول المحمية

وتوفر القوانين الحكومية والفيدرالية بعض الحماية لبعض الأصول من الأحكام، وفي حين تختلف أشكال الحماية حسب الولاية، تشمل الإعفاءات المشتركة ما يلي:

  • (هيومستيد) - يحمي كمية معينة من الأسهم في سكنك الرئيسي من البيع القسري من قبل الدائنين - يتراوح المبلغ بين بضعة آلاف و لا حدود له في بعض الولايات مثل ولاية تكساس وفلوريدا، تحقق من حدود الإعفاء من الإقامة المنزلية لولاياتك، فعلى سبيل المثال، تحمي كاليفورنيا ما يصل إلى 000 300 دولار أو أكثر حسب المقاطعة والسن.
  • Retirement accounts] - most qualified retired plans (e.g., 401(k)s, IRAs) are protected under federal law from private creditors, and many states also shield them from judgments. However, the federal government can levy certain retired accounts to collect federal student loans. State protections vary: some exempt IRAs fully, others cap the exemption.
  • الممتلكات الشخصية ] - كثيرا ما تعفي الدول من الأصناف الضرورية مثل الملابس، والأثاث المنزلي، والسيارة التي تصل قيمتها إلى قيمة معينة، فعلى سبيل المثال، تعفي دول كثيرة سيارة واحدة تصل قيمتها إلى 000 5 دولار أو أكثر.
  • Public benefits] - Social Security, unemployment, and disability income are generally protected from private creditors, but not always from federal student loan collection. The federal government can take up to 15% of Social Security benefits for student debt.
  • Tools of the trade] — many states exempt tools, equipment, and books needed for your profession or business.

Nolo provides a detailed state-by-state summary of judgment exemptions] that can help you understand what is protected where you live.

وإذا كان لديك أصول كبيرة غير معفاة، يرجى الرجوع إلى مستشار مالي أو محام عن كيفية تنظيم ممتلكاتك لتحقيق أقصى قدر من الحماية القانونية، والحرص على نقل الأصول لتجنب الدائنين - يمكن اعتبار هذه التحويلات مزورة ويمكن أن تنقضها محكمة، والحذر من أن التخطيط داخل القانون هو أفضل نهج.

الأصول المنفصلة من المسؤولية الشخصية

وبالنسبة للمقترضين الذين يمتلكون أعمالا تجارية أو ممتلكات هامة، فإن استخدام كيانات قانونية مثل شركات المسؤولية المحدودة أو الصناديق الاستئمانية يمكن أن يخلق حاجزا بين الأصول الشخصية والدائنين، غير أن هذا ليس مجرد حل، ويمكن للمحاكم أن ترعى حجاب الشركات إذا لم يُصان الكيان على النحو الصحيح، وهذه الاستراتيجية تتطلب توجيها مهنيا ولا ينبغي محاولة القيام به دون تخطيط شامل.

تحويل الأصول غير المُستثناة إلى مُستثنى

قبل أن يصدر حكم، يمكنك تحويل الأصول غير المحرمة قانونياً إلى أصول معفاة، مثلاً، قد تستخدم المال لدفع الرهن العقاري الرئيسي (الزيادة في رأس المال) أو المساهمة في حساب تقاعدي، ولكن يجب القيام بذلك قبل رفع الدعوى، وإلا يمكن أن يُنظر إليها على أنها مزورة، وتختلف قوانين الدولة على إعفاءات " المسكن " و " التقاعد " ، فتستشير إلى محام محلي.

ماذا تفعل لو أن (لين) ملئ ضدك

إذا تلقيت إشعاراً بأنّ مُستعبد قد تمّت ضدّ ممتلكاتك، فلا تتجاهله، فاتخذ إجراءات فورية.

رد على الدعوى القضائية

ويجب على المقرضين الخاصين أن يحصلوا على حكم من المحكمة قبل أن يوضعوا كذبا، وإذا ما تم تقديم طلب قضائي، فإنكم ستستجيبون في غضون الإطار الزمني المحدد في أمر الاستدعاء، وعدم الرد على ذلك يؤدي إلى حكم غير مقصود يجعل من الأسهل للمقرض أن يضع الجير، وحتى إذا كنت مدينا بالدين، فقد تكونون قادرين على التفاوض بشأن خطة سداد أو تسوية قبل صدور الحكم، وغالبا ما يقبل المقرضون مبلغا مقطوعا أو ترتيبا للتس.

مستشار لدى محام متخصص في الديون الاستهلاكية أو قروض الطلبة، ويقدم الكثير من المحامين مشاورات أولية مجانية، ويمكنه أن يساعدك في تحديد ما إذا كان المكبّل قد قُدم على النحو المناسب، وما إذا كان الإعفاءات سارية، وما إذا كان بإمكانك التفاوض بشأن الإفراج عن شخص ما، والمساعدة القانونية مهمة بصفة خاصة إذا هدد المكب منزلك أو مصدر الدخل الرئيسي. The Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) provides guidance on responding laws collectionuit

تحدي الكاتب غير المناسب

إذا كان المكهن يحتوي على أخطاء (المبلغ الخطأ، أو وصف الممتلكات الخاطئة، أو أن مدة التقادم قد انتهت)، فيمكنكم أن تزيلوه عن طريق تقديم طلب إلى المحكمة، كما أن بعض منح قروض الطلاب الاتحاديين قد تكون غير صحيحة إذا تم تخصيص القرض بطريقة غير سليمة أو لم يُمنح المقترض الإجراءات القانونية الواجبة، ويمكن للمحامي أن يساعدكم على تحديد هذه الدوافع.

التفاوض بشأن خطة التسوية أو المدفوعات

وفي حالات كثيرة، يمكن تسوية الضمادة بدفع الدين الأساسي أو التسوية، وقد يكون المُقرضون على استعداد لقبول دفع مبلغ إجمالي يقل عن المبلغ المستحق، وخاصة إذا كان القرض أكبر سناً، وبالنسبة للقروض الاتحادية، تقدم الحكومة برامج لإعادة التأهيل والتوطيد يمكن أن تزيل القرض من حالة العجز وتوقف إجراءات التحصيل، بما في ذلك الجير، وعندما تُعيد تأهيل قرض اتحادي، يتم إلغاء التخلف عن الدفع من تاريخ الائتمان.

النظر في الإفلاس

وفي حين أن القروض الطلابية يصعب سدادها في الإفلاس، فإنه ليس من المستحيل، في إطار إجراء احتيالي ()، يجب أن تثبت أن سداد القرض سيفرض عليكما مصاعب مالية غير مستحقة، وإذا نجح الأمر، فإن الاستيعاب المرتبط بهذا القرض سيُصرف أيضاً.

التخطيط المالي الطويل الأجل إلى منح تعويضات تجنبا

بناء صندوق الطوارئ

إن خسرت عملك أو تواجه نفقات غير متوقعة، صندوق الطوارئ يسمح لك بالاحتفاظ بمدفوعات قروض الطلاب وتجنب التقصير، وتعاملها كنفقة غير قابلة للتفاوض في ميزانيتك.

النظر في إعادة التمويل

وإذا كان لديك دخل ثابت وحسن ائتمان، فإن إعادة تمويل قروض الطلبة الاتحادية أو الخاصة إلى معدل فائدة أدنى يمكن أن تقلل من مدفوعاتك الشهرية ومن مجموع التكاليف، غير أن إعادة تمويل القروض الاتحادية تعني فقدان إمكانية الوصول إلى خطط نزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج وبرامج الإعفاء وخيارات التأجيل.

حافظ على الائتمان الجيد

إن أردت أن توحد الدين أو الحصول على قرض شخصي أو أن تتفاوض مع المقرضين، فإن الائتمان الجيد يضعك في مركز السلطة، ويدفع لك جميع الفواتير في الوقت المناسب، ويبقي أرصدة البطاقات الائتمانية منخفضة، ويرصد تقرير ائتمانك بانتظام عن الأخطاء أو الكسب، ويحق لك الحصول على تقرير واحد مجانا سنويا من كل مكتب في التقرير السنوي للجنة التنسيق.

زيادة الإيرادات وتخفيض الديون

والطريقة الأفضل لتجنب الكسب هي القضاء على الديون، والنظر في الأعمال الجانبية، أو التقدم الوظيفي، أو الميزنة لدفع مبالغ إضافية إلى رأس المال، وأي مبالغ مستردة، ومكافآت، وميراث، ينبغي أن تعطى الأولوية للديون ذات الفائدة العالية، وكلما أسرعت في دفع قروض الطلاب، كلما قل احتمال أن يصبح أي ملازم تهديدا.

البقاء متعلمين والبحث عن المشورة المهنية

وتختلف القوانين وتختلف الإعفاءات الحكومية اختلافاً كبيراً، وتستعرض بشكل منتظم وضعك المالي بمخطط مالي معتمد أو مستشار لإقراض الطلاب، ويتوفر على الموقع الشبكي الرسمي لمساعدة الطلاب أدوات لمقارنة خطط التسديد، كما تقدم وكالات كثيرة لا تستهدف الربح لتقديم المشورة في مجال القروض الطلابية مجاناً.

خاتمة

إن تساهل الطلاب في منحهم قد يعطل حياتك ويجردون من الأصول التي عملت بجد لبناءها، ولكن مع التخطيط الدقيق، والاتصال السريع مع المقرضين، وفهم حقوقكم القانونية، يمكنك أن تقلل كثيرا من ضعفكم، وأكثر الحماية قوة هي تجنب التقصير عن طريق خطط السداد، والميزنة، والوفورات الطارئة، وإذا واجهتم كذبا، فتصرفوا بسرعة للاستجابة، وتلتمسون المشورة القانونية، وتتفاوضون على قرار.