فهم الإفلاس خلال الأزمة المالية

وعندما تصطدم أزمة مالية - سواء كان ذلك نتيجة ركود أو فقدان وظيفي أو طوارئ طبية أو انهيار سوقي - يمكن أن يصبح الضغط على التمويل الشخصي غير ممكن، وغالبا ما يظهر الإفلاس كملاذ أخير، ولكنه لا يعني الفشل، بل يمكن أن يوفر مسارا منظما لتخفيف عبء الدين وبداية جديدة، ويفسر هذا الدليل كيفية تطهير عملية الإفلاس أثناء الأزمة المالية، وتغطي أنواع عمليات الإفلاس.

فالإفلاس هو عملية قانونية اتحادية يحكمها قانون الإفلاس الأمريكي، ويتيح للأفراد والأعمال التجارية أن يسددوا أو يعيدوا هيكلة الديون تحت إشراف المحكمة، وفي حين أن لهذه العملية عواقب خطيرة طويلة الأجل، فإنها يمكن أن توقف أيضا مضايقة الدائنين، وتمنع لبس الأجور، وتتوقف عن الكسب أو الحيازة، ففهم خياراتكم هو الخطوة الأولى نحو استعادة السيطرة.

أنواع الإفلاس للأفراد

والفصلان الأكثر شيوعاً للأفراد هما الفصل 7 والفصل 13، وكل فصل يخدم أوضاعاً مالية مختلفة.

الفصل 7: الإفلاس (التصفية)

والفصل ٧ مصمم للأشخاص ذوي الدخل المحدود الذين لا يستطيعون سداد ديونهم، وفي هذه العملية، يبيع أمين معين من المحكمة أصولا غير معفاة لدفع دائنين، ومعظم الديون غير المضمونة - مثل أرصدة بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وقروض شخصية - قد تسدد، غير أن بعض الديون مثل قروض الطلاب، ودعم الأطفال، ومعظم الالتزامات الضريبية غير قابلة للسداد عموما.

أهلية الفصل السابع تعتمد على اختبار "الميلز" الذي يقارن دخلك بدخل الوسط في حالتك، إذا كان دخلك مرتفعاً جداً، قد يكون مطلوباً منك أن تقدم الفصل 13 بدلاً من ذلك.

الفصل 13: الإفلاس (إعادة التنظيم)

الفصل 13 هو بالنسبة للأفراد الذين لديهم دخل منتظم والذين يستطيعون تسديد بعض أو جميع ديونهم خلال فترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، وتقترحون خطة سداد للمحكمة، وطالما سددتم هذه المدفوعات، تحتفظون بأصولكم، وفي نهاية الخطة، تُمسح الديون المتبقية القابلة للصرف، وكثيرا ما يُستخدم هذا الفصل للقبض على متأخرات الرهن العقاري، أو وقف الحجز، أو إدارة الديون الضريبية التي لا يمكن صرفها في 7 سنوات.

ولا يوجد في الفصل 13 حد للدخل يختبر الوسائل، ولكن يجب دفع ديونكم المضمونة والأولوية بالكامل، ويتلقى الدائنون غير المضمونين على الأقل ما كانوا سيحصلون عليه في تصفية الفصل السابع، وتتطلب العملية إيرادات متسقة وميزنة صارمة.

بدائل الإفلاس

يجب ألا يكون الإفلاس خيارك الأول قبل تقديم التقارير، استكشاف هذه البدائل، خاصة أثناء أزمة مالية عندما يكون لديك وقت للتفاوض.

  • Debt Management Plans:] Nonprofit credit counseling agencies can negotiate lower interest rates and monthly payments with creditors. You make a single payment to the agency, which distributes funds. This option works best for unsecured debts and does not involve court.
  • Debt Settlement:] You or a company negotiates with creditors to accept a lump sum less than the full balance. This can damage your credit score severely, and forgiven debt may be taxable as income.
  • Debt Consolidation:] taking out a new loan at a lower interest rate to pay off multiple debts. This requires good credit to qualify for favorable terms.
  • Credit Counseling:] A certification counselor can help you create a budget, review your options, and determine if bankruptcy is truly necessary. Many courts require this before filing.
  • Negotiating directly with creditors: During a financial crisis, some creditors may offer hardship programs, forbearance, or reduced payment plans. It never hurts to ask.

فكل بديل له مزايا ومضمون، مثلا، لا تقلل خطط إدارة الديون من المستوى الرئيسي، ويمكن أن تؤدي تسوية الديون إلى رفع دعاوى قضائية، وكثيرا ما توفر الإفلاس أقوى حماية قانونية، ولكنها تظل على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات.

خطوات للأخذ عندما تفشل

إذا قررت أن الإفلاس هو أفضل طريق، اتبع هذه الخطوات بعناية.

1 - تقييم حالتك المالية

وضع قائمة كاملة بديونكم وأصولكم وإيراداتكم ونفقاتكم الشهرية، وإدراج كل دائن والمبلغ المستحق وما إذا كان الدين مضمونا (مدعما بضمانات مثل منزل أو سيارة) أو غير مضمون، وحساب صافي قيمتكم وإيراداتكم القابلة للتداول، وسيساعد هذا التقييم على تحديد الفصل الذي تستحقونه وما هي الإعفاءات التي تنطبق عليهم.

2 - مستشار للمدعي العام المختص بالإفلاس

قانون الإفلاس معقد، والأخطاء يمكن أن تكون باهظة التكلفة، ويمكن للمحامين المتمرسين أن يُعلموك عن أفضل فصل لحالتك، ويساعدونك على جمع الوثائق، وتمثيلك في المحكمة، ويعرضك محامون كثيرون مشاورات أولية حرة، ويبحثون عن شخص يتولى قضايا إفلاس المستهلك بانتظام، ويتحققون من الاستعراضات ويسألون عن الرسوم - يقدمون خططاً للدفع.

3- النظر في تقديم المشورة الائتمانية

قبل تقديم الطلب، يجب أن تكملي دورة مشورة ائتمانية من وكالة معتمدة خلال 180 يوماً، هذه الدورة تستعرض أموالك وبدائلك، بعد تقديم الإقرارات، تحتاج أيضاً إلى دورة تثقيفية للمدينين لتلقي التصريف، ويمكن لمحاميك أن يقدم قائمة بأسماء مقدمي الخدمات المعتمدين.

4 - الوثائق المطلوبة من جانب المجموعات

ستحتاج إلى:

  • سداد من الأشهر الستة الماضية
  • العائدات الضريبية للسنتين الماضيتين
  • بيانات مصرفية عن الأشهر العديدة الماضية
  • قائمة بجميع الدائنين والمبالغ المستحقة لهم
  • تقييم الممتلكات والأصول (تقديرات الأحوال المعيشية، قيم الكتاب الأزرق للمركبات)
  • معلومات عن أي عمليات نقل ممتلكات حدثت مؤخرا أو عمليات شراء كبيرة

5 - تجنب بعض الإجراءات قبل عرضها

ولا تنقل الأصول إلى الأصدقاء أو الأسر لإخفائها - وهذا احتيال ويمكن أن يؤدي إلى رفض التصريف أو التهم الجنائية، كما تتجنب دفع مبالغ تفضيلية لبعض الدائنين (مثل دفع مبلغ بدلا من شركات بطاقات الائتمان) ولا تستخدم بطاقات الائتمان أو تأخذ قروضا جديدة في الأشهر السابقة لتقديم الإقرارات.

6 - تمويل طلب الإفلاس المصرفي

محاميك سيجهز ويرفع الالتماسات والجداول و الوثائق المطلوبة مع محكمة الإفلاس في حيّتك، وبعد تقديم طلب الإقامة التلقائية يبدأ نفاذها فوراً، ويوقف معظم إجراءات التحصيل، بما في ذلك الحجز، وإعادة الحيازة، وملابس الأجور، ومكالمات الدائنين.

  • Chapter 7:] سوف تحضرون اجتماع للدائنين (341 جلسة) بعد حوالي 30 يوما من تقديم الوثائق، ويستعرض الوصي وثائقكم ويطرح الأسئلة، ونادرا ما يحضر الدائنون، ويحدث هذا التصريف عادة بعد 60-90 يوما إذا لم تنشأ اعتراضات.
  • Chapter 13:] Your plan is submitted with the petition. The court holds a confirmation hearing to approval the plan. You begin making payments to the trustee within 30 days. The plan lasts 3-5 years, and discharge occurs after completing all payments.

7 - حضور جلسات الاستماع والدورات المطلوبة

ويجب على مقدمي الفصل 7 حضور الجلسة 341، كما يحضر المحامون الفصل 13 جلسة إقرار، ويحتاج كلاهما إلى إكمال دورة تثقيف المدين قبل التصريف.

إدارة ما بعد الإفلاس

بعد التصريف، حياتك المالية تبدأ مجدداً الهدف هو إعادة البناء بشكل مسؤول مع تجنب الأخطاء السابقة

إنشاء ميزانية واقعية

- تتبع كل دولار من الدخل والمصروفات لمدة ستة أشهر على الأقل، وتستعمل برامج الميزنة أو صحائفها، وتعطي الأولوية للضرورات: الإسكان، والغذاء، والمرافق، والنقل، والتأمين، وتتراكم وفورات حتى 20 دولارا في الشهر، وتتجنب الديون الجديدة ما لم يكن ذلك ضروريا.

إعادة بناء الائتمان الخاص بك بشكل تدريجي

ستنخفض حصتك الائتمانية بشكل كبير بعد الإفلاس، ولكن يمكن أن تستردها، بدءا ببطاقة ائتمان مضمونة: أموال الودائع كضمان، ثم تستخدم البطاقة لشراء صغيرة وتدفع الرصيد بالكامل كل شهر، وبعد 6-12 شهرا، يمكنك أن تستوفى بطاقة غير مضمونة، وتخفض استخدام الائتمان (دون 30 في المائة من حدك)، ولا تفوت أي مبلغ.

رصد تقاريرك الائتمانية مجاناً في التقرير السنوي للجنة الاستشارية لشؤون الإدارة والميزانية، وطعن في أي عدم دقة، وتبقى الإفلاس على تقريركم لمدة 7-10 سنوات، ولكن أثره يتلاشى كما تضيف تاريخاً إيجابياً للدفع.

البحث عن التعليم المالي

التعلم من الخطأ، قراءة الكتب عن التمويل الشخصي، أو تنظيم دورات دراسية مجانية على الإنترنت، أو العمل مع مخطط مالي معتمد، والتركيز على بناء صندوق طوارئ (3-6 أشهر من النفقات) لتجنب الأزمات في المستقبل، وفهم الفرق بين الديون الجيدة (الرسوم، والقروض الطلابية) والديون السيئة (بطاقات الائتمان، والقروض المدفوعة الأجر).

إبقى متألقاً مع "سبيند"

التصريف الإفلاسي ليس رخصة لتكرار نفس السلوكيات عيشي تحت وسائلك تجنباً للشراءات

الجوانب العاطفية والنفسية للإفلاس

فالإفلاس كثيرا ما يحمل وصمة عار، ولكنه حق قانوني مصمم لإعطاء المدينين الصادقين بداية جديدة، ويمكن أن يكون من الشائع أن يكون الوضع صعبا عاطفيا، وقلقا، وذنبا، والاعتراف بأن ملايين الناس يقدمون إفلاسا كل عام، بما في ذلك العديد من أصحاب الأعمال التجارية والمهنيين الناجحين، وأن الأزمة المالية لا تحدد قيمتك.

فكري في التحدث إلى مجموعة علاجية أو دعمية، فثمة مجتمعات محلية كثيرة لديها اجتماعات مجهولة المصدر، والتركيز على المستقبل: فالإفلاس يزيل وزن الدين الساحق حتى تتمكن من إعادة البناء، والاستفادة من هذه الفرصة لتغيير علاقتك بالمال.

الاعتبارات القانونية وشواغلها

فالإفلاس ليس حلاً يناسب الجميع، وهنا توجد وقائع قانونية رئيسية تُراعى فيها:

  • Non-dischargeable debts:] Child support, alimony, most student loans, income tax debts under three years old, and debts from fraud or DUI injuries generally cannot be discharged.
  • Exemptions:] Each state has exemption laws protecting certain assets (homestead, vehicle, retired accounts, personal property).
  • Co-signers:] If someone co-signed a loan, bankruptcy does not protect them, they remain liable. In Chapter 13, the automatic stay may protect co-signers if the debt is a consumer debt.
  • Reaffirmation agreements:] You may choose to keep secured property like a car by signing a reaffirmation agreement, which means you promise to continue paying the debt despite the discharge. This is risky-if you default later, the creditor can repossess.
  • Chapter 7 means test:] If your income is above the median, you may not pass the means test and will be forced into Chapter 13. However, you can deduct certain expenditures to qualify.
  • Filing multiple times:] You cannot receive a Chapter 7 discharge more than once every eight years. Chapter 13 discharges can be obtained more frequently under certain conditions.

دائماً ما تتبعي نصيحتك، ولا تخفي الأصول أو الكذب تحت القسم، فإن الاحتيال في الإفلاس جريمة اتحادية يعاقب عليها بالغرامات والسجن.

الإفلاس والأصول الرئيسية

منزلك

الفصل السابع قد يتطلب منك أن تستسلم لو كان لديك أسهم كبيرة تفوق الإعفاء لكن إذا كان رهنك الحالي ويمكنك دفع الثمن

سيارتك

معظم الولايات تسمح لك بإعفاء السيارة إلى قيمة معينة إذا كانت السيارة تستحق أكثر من الإعفاء، يمكن للوصي أن يبيعها ويعطيك المبلغ المعفى، وفي الفصل 13، يمكنك أن تدفع قيمة غير معفاة من خلال الخطة وتحتفظ بالسيارة.

حسابات التقاعد

401 (ك) و(إس أر) وخطط المعاشات محمية عموماً في الإفلاس، يمكنك الاحتفاظ بها دون فقدان الأصول، أخذ قرض ضد 401 (ك) قبل تقديم الإقرارات، ولكن استشارة محام أولاً.

عندما يكون الإفلاس ليس الجواب

قد لا يكون الإفلاس مناسباً إذا:

  • ديونك في الغالب غير قابلة للصرف (قروض الطلاب، الضرائب الأخيرة).
  • لديك أصول كبيرة تريد الاحتفاظ بها ويمكنك تحمل تكاليف دفع الديون مع خطة قابلة للتدبر.
  • دخلك مرتفع جداً للفصل السابع ولا يمكنك الالتزام بخطة الفصل الثالث عشر
  • لقد قدمت للفصل السابع مؤخراً (في السنوات الثماني الماضية)
  • أنت تواجه مشكلة تدفق نقدي مؤقتة يمكن حلها مع الغفران أو تعديل القرض.

في هذه الحالات، يستكشف بدائل مثل إدارة الديون أو التفاوض، يمكن للمحام أن يساعدك على اتخاذ القرار.

بناء مستقبل مالي أقوى

فالإفلاس ليس فرصة ثانية، بل هو فرصة ثانية، إذ أن نستخدم بداية جديدة بحكمة، وأن نحدد الأهداف المالية: باستثناء حالات الطوارئ، والاستثمار في التقاعد، ودفع أي ديون متبقية ببطء ولكن بالتأكيد، وأن نتجنب الشراك الائتمانية مثل بطاقات المتاجر ذات الفائدة العالية، والقروض المدفوعة الأجر، وخطط شراء الأموال الآن، والنظر في استخدام المظاريف النقدية للإنفاق السلطوي.

Many people emerge from bankruptcy financially stronger because they learned to manage money better. Take advantage of free resources: the FTC’s bankruptcy guide], credit counseling agencies approved by the ]U.S. Trustee Program, and nonprofit organizations like the NationalFT Counseling ([4]).

وإذا نظرتم في الإفلاس أثناء الأزمة المالية، تنفسوا بعمق، لديكم خيارات، وبإرشاد مهني وخطة متينة، يمكنكم أن تبحروا هذه الفترة الصعبة وأن تتحركوا نحو الاستقرار المالي، ويوفر الموقع الشبكي للمحاكم الاتحادية أشكالا ومعلومات رسمية، فيما يتعلق بقوانين الإعفاء الخاصة بالدولة، والتحقق من ارتباطكم بالحانة المحلية أو محاميكم.

تذكروا أن الإفلاس أداة وليس حكماً، استخدموه بحكمة، واتعلموا من التجربة، وإعادة بناء حياتكم المالية على أساس أقوى.