كيفية معالجة القضايا المؤمن عليها أو التي لا تُؤمن عليها

توثق كل نفقات الإيصالات والفواتير والسجلات الطبية، وتحتفظ بصحيفة تفصل عن حالتك الجسدية والعاطفية، وكيف أثرت الإصابات على حياتك اليومية، وهذه الأدلة السردية لا تقدر بثمن عند التفاوض مع مكيف تأمين أو عرض القضية على هيئة محلفين.

6 - التفاوض بشأن تسوية مع شركة التأمين

فشركات التأمين هي شركات تسعى إلى الربح، وكثيرا ما يكون عرضها الأولي في مطالبة من شركة التأمين/الوحدة أقل من القيمة الكاملة لأضراركم، ولا تقبل العرض الأول دون تقييم دقيق، بل تعد رسالة طلب تبين وقائع الحادث، وإصاباتكم، وحدود السياسات، وحساب الأضرار التي لحقت بكم بصورة مفصلة، وتضع نسخا من الوثائق الداعمة، وترسل الطلب إلى مؤمنكم الأدنى (للمطالبات شركة " إم " ).

7- النظر في التمثيل القانوني

وفي حين أنه من الممكن معالجة مطالبة مباشرة من جانبكم، فإن حضور محام ذي خبرة يمكن أن يحسن كثيرا من النتائج، لا سيما عندما تكون الإصابات خطيرة أو تكون حدود السياسة العامة موضع نزاع، ويمكن للمحام أن يفسّر لغة السياسات المعقدة، ويواجه أساليب التأمين السيئة، ويبني قضية مقنعة تتعلق بالمدى الكامل لأضراركم، إذ يعمل العديد من محاميي الإصابات الشخصية على أساس رسوم الطوارئ، أي أن هذه الإصابات لا تدفع إلا إذا فزت في دعوى قانونية.

الاعتبارات القانونية في القضايا الطائفية غير المؤمَّنة وغير المؤمَّنة

وتختلف قوانين الدولة التي تنظم التغطية بوحدة التأمين/الوحدة المالية على نطاق واسع، وتختلف بعض الولايات التي تنص على أن شركات التأمين توفر تغطية شاملة تعادل حدود مسؤولية حاملي السياسات، وتحتاج دول أخرى إلى تغطية من الفئة العمرية القصوى، ولكنها تسمح لحاملي السياسات برفضها كتابة، كما أن هناك دولاً قليلة لديها أحكام " متداخلة " تمنع حملة السياسات من الجمع بين حدود الطول المتعدد المركبات على نفس السياسة، وتفهم قانون الدولة التي صدرت فيها السياسة العامة.

كما أن نظام التقادم ينطبق في معظم الولايات، ويمتد الحد الزمني لتقديم دعوى ضد إصابة شخصية بين سنة وثلاث سنوات من تاريخ الحادث، غير أنه عندما ترفع دعوى على شركة التأمين الخاصة بك للحصول على استحقاقات التأمين من أجل الوفاة/الأورام، تكون بعض الدول لديها مواعيد زمنية أقصر، وتتحقق دائما من التقادم الواجب تطبيقه وأي فترات تعاقدية في سياستكم، وعدم تقديم طلب في غضون الإطار الزمني اللازم يمكن أن يُمنع ادعاءكم بشكل دائم.

وثمة فارق قانوني آخر هو مفهوم " التوافق " . ويتضمن العديد من سياسات الحيازة/الوحدة شرطاً يقتضي من صاحب السياسة الحصول على موافقة المؤمن عليه قبل تسوية أي حق في التأمين على السائق الذي كان موجوداً في القائمة، وإذا ما استقرت دون إذن، فقد تتنازل عن حقك في تحصيل استحقاقات التأمين ضد الغير.() وبالمثل، تتضمن بعض السياسات " حق الضمان " الذي يسمح لشركائك في التأمين بعدم دفع المبالغ المستحقة.

التحديات المشتركة في المطالبات المتعلقة بحجم الاستهلاك/الوحدة

إثبات السائق الآخر غير مؤمن عليه

أحياناً قد يدعي السائق أنه لديه تأمين ولكن لا يستطيع تقديم دليل إذا فر السائق من موقع الحادث (ضربة وهروب) ربما لا تزال قادراً على استرداد استحقاقات الـ "إم" إذا أمكنك إثبات الاتصال المادي بسيارة أخرى، فثمة سياسات كثيرة تطلب منك أن تبلغ الشرطة في غضون 24 ساعة عن الحادثة ولم تكن غلطتك، وبدون لوحة رخصة مرئية أو تحديد هوية السائق، فإن عبء الإثبات يقع عليك لتظهر أن مركبة أخرى كانت متورطة.

المنازعات المتعلقة بحدود التغطية

ويدفع المؤمنون أحيانا بأن سياسة السائق أثناء التخلف توفر بالفعل تغطية أكبر مما تدركه الضحية، أو أن سياسة الضحية ذاتها تستبعد التغطية بالوحدة المؤقتة لأن الضحية كانت تقود سيارة مملوكة لأحد أفراد الأسرة المعيشية ولكنها غير مدرجة في السياسة، ويمكن أن تتطلب هذه المنازعات دراسة دقيقة للغة السياسة العامة، وأحيانا التقاضي لحلها.

الإيمان السيئ من قبل شركة التأمين

ويمارس بعض شركات التأمين ممارسات سيئة النية من خلال تأخير دفع المبالغ بصورة غير معقولة، أو عدم التحقيق في المطالبة على نحو سليم، أو تقديم تسوية تقل كثيرا عن حدود السياسة العامة نظرا لشدة الأضرار، وإذا كنت تشك في سوء النية، توثق كل رسالة، وتحتفظ بنسخ من جميع الرسائل، وتنظر في إبلاغ الجهة التي تتولى إدارة تأمين الدولة عن السلوك، وفي حالات فظيعة، قد تكون قادرة على رفع دعوى ضد المؤمن عليهم للحصول على تعويضات غير تعاقدية.

عندما يكون هناك العديد من أصحاب المطالبات

وفي حادث يتعلق بمصابين متعددين، يمكن تقسيم الحدود المتاحة لسياسات الحيازة/الوحدة إلى جميع أصحاب المطالبات، مما قد يؤدي إلى منافسة شرسة في الأموال المحدودة، ويمكن لمحاميكم أن يساعدكم في تحديد موقفكم من المطالبة بتعظيم نصيبكم، وذلك في كثير من الأحيان عن طريق إثبات خطورة إصاباتكم والبرهنة على أن أصحاب المطالبات الآخرين لديهم تعويضات أقل.

منع المشاكل الطوارسية غير المؤمَّنة وغير المؤمَّنة

وتتمثل الطريقة الأكثر فعالية لمعالجة قضية وحدة التأمين الصحي/الوحدة في تجنب الإمساك بها دون تغطية كافية في المقام الأول، وينبغي للسائقين أن يستعرضوا سياسات التأمين على السيارات مرة واحدة على الأقل في السنة، وأن ينظروا في شراء وحدة التأمين/الوحدة مع حدود المسؤولية، وفي كثير من الولايات، لا تتجاوز قيمة القسط الإضافي للوحدة/الوحدة تكلفة التكلفة نسبياً مقارنة بالحماية المالية التي توفرها، وعلى سبيل المثال، زيادة الحد الأدنى للقيمة الإجمالية من الحد الأدنى للدولة إلى 000 100 دولار.

كما يمكن أن تؤدي حملات التوعية بالتأمين إلى خفض عدد السائقين غير المؤمن عليهم، فالدول التي تحتاج إلى إثبات على التأمين عند التسجيل وتعاقب على عدم الامتثال للغرامات أو تعليق الترخيص تميل إلى انخفاض معدلات السائقين غير المؤمن عليهم، وينبغي أيضاً أن يفهم ضحايا الحوادث التي يتسبب فيها سائقون غير مؤمن عليهم أنه يجوز لهم اللجوء إلى التأمين الصحي الخاص بهم أو إلى تغطية المدفوعات الطبية (ميدباي) أو حماية الإصابات الشخصية إذا كانت متاحة في ولاياتهم.

الموارد الخارجية من أجل مزيد من التوجيه

وأخيراً، تقدم عدة مصادر موثوقة معلومات إضافية عن معالجة المطالبات غير المؤمَّنة وغير المؤمَّنة، ويمكن لمعهد معلومات التأمين تقديم لمحة عامة ممتازة عن التغطية التي يقدمها برنامج " إم " (UM/UIM) وكيفية عملها في ولايات مختلفة.