Table of Contents

فهم خيارات الإفلاس الخاصة بك

إن الإفلاس هو عملية قانونية اتحادية تهدف إلى إعطاء الأفراد بداية مالية جديدة عندما يُثقل بهم الدين، ويوجد فصلان أوليان للمستهلكين: الفصل ٧ والفصل ١٣، كثيرا ما يُسمى " التصفية " ، لأنه يتطلب بيع الأصول غير المُستثناة لدفع الدائنين، ولكن معظم المدينين يبقون على جميع ممتلكاتهم بسبب قوانين الإعفاء السخية من الدولة.

ويوفر الموقع الشبكي للمحاكم U.S. أشكالا وتعليمات رسمية يمكن أن تساعد على فك التشفير في العملية، وينجح العديد من مقدمي الملفات (الممثلين أنفسهم) في الإفلاس بقراءة هذه الأدلة، ولكن يجب أن تكون صادقا بشأن حالتك المالية، ويمكن أن يؤدي الاستلقاء أو الحذف إلى فصل القضية أو حتى توجيه اتهامات جنائية.

المؤهلات المتعلقة بالفصل 7 أو الفصل 13

اختبار الوسائل (الفصل 7)

لتقومي بتقديم الفصل السابع، يجب أن تمري باختبار "الآداب" هذا يقارن متوسط دخلك الشهري خلال الأشهر الستة الماضية بدخل وسطي لحالتك، إذا كانت دخلك أقل من الوسط، فإنكِ مؤهلة تلقائياً، إذا كان الأمر أعلاه، يمكنكِ أن تُصبحي مؤهلة إذا كان دخلكِ المتاح بعد أن تُخفض النفقات المسموح بها، فالطريقة التي تستخدم بها بدلات النفقات القياسية، وليس إنفاقك الفعلي، والكثيرين يفترضون أنهم يحصلون على مبلغ كبير من الدخل

الفصل 13 - الأهلية

ويقتضي الفصل 13 دخلاً منتظماً، ولكن لا حاجة إلى إجراء اختبار للوسائل بنفس الطريقة، بل يجب أن يكون لديك دخل كافٍ يمكن التصرف فيه لتمويل خطة سداد تدفع على الأقل بقدر ما يحصل عليه الدائنون في تصفية الفصل السابع، وتدوم الخطة عادة ثلاث سنوات إذا كان دخلك أقل من المتوسط أو خمس سنوات إذا كان ذلك أعلاه، ويسمح الفصل 13 لك بالقبض على متأخرات الرهن العقارية ويمكن أن تخلع الرهون العقارية الثانية إذا كانت تستحق.

كيف يقرر أي فصل يناسب حالتك

ومقارنة بمتوسط دخلكم الشهري خلال الأشهر الستة الماضية، فإن دخولكم العائلي الوسيط لحجم أسركم المعيشية في الولايات المتحدة، إذ أن العديد من الدول تنشر هذه البيانات على مواقعها الشبكية، وإذا كان دخلكم أقل من الوسط، فإن الفصل السابع قد يكون متاحا، وإذا كان ذلك أعلاه، فإنكم لا تزالون تقدمون قضية الفصل السابع إذا كان دخلكم المتاح - بعد الحصول على إعانات معيارية - أقل من حد معين.

إعداد وثائقك المالية

فالجمع بين الأوراق هو أكثر الخطوات التي تستغرق وقتاً، ولكن يمكن إدارتها، وستحتاج إلى سدادات، وبيانات مصرفية، وعائدات ضريبية (للسنتين الأخيرتين)، وبيانات بطاقات ائتمانية، ووثائق قروض، وأي مراسلات من الدائنين، وتضع هذه الأوراق في فئات: إثبات الدخل، وبيانات الديون، وتقييمات الممتلكات، ومصروفات المعيشة الشهرية.

تنظيم تاريخك المالي

فبعد الوثائق الحالية، قد تحتاج إلى توفير رسوم دفع من ال ٦٠ يوما الماضية، وعائدات ضريبية لآخر سنتين، وإذا كنت تعمل لحسابك، تكون بيانات الأرباح والخسائر جاهزة، أو ١٠٩٩ استمارة، وتطبع أو تنزيل البيانات عن جميع بطاقات الائتمان المفتوحة والقروض، ولا تغفل الديون التي قد تكون قد وصلت إلى تحصيلات، وتشمل تلك التقديرات أيضا، وتقييمات الممتلكات بالنسبة للسيارات العقارية والمركبات التي ينبغي أن تكون على شبكة الإنترنت.

إسداء المشورة بشأن الائتمانات والتثقيف بشأن الديون

وقبل أن تتمكن من تقديم طلب، يجب أن تكمل دورة معتمدة لتقديم المشورة الائتمانية من وكالة معتمدة من الحكومة، تستغرق هذه الدورات حوالي 60 إلى 90 دقيقة ويمكن القيام بها على الإنترنت أو بالهواتف، وتستعرض الدورة بدائل الإفلاس والميزانيات، وبعد تقديم التقارير، يجب أيضا أن تكمل دورة تثقيفية للمدينين قبل أن تسدد ديونك، وتكلف هذه الدورات نحو 10 إلى 50 دولارا.

تقديم طلب الإفلاس المصرفي

تتقدم بـ "التماس" و وثائق داعمة إلى محكمة الإفلاس في حيّك القضائيّ، معظم المحاكم تسمح بالإيداع الإلكتروني من خلال نظام "بي أي آر" أو تقبل ملفات الأوراق في مكتب كاتب البريد، ورسوم الإفلاس من الفصل 7 هي 338 دولار (حتى عام 2025) و313 دولاراً، وإذا لم تستطع تحمل الرسوم، يمكنك طلب تنازل أو خطة للإقامة

ما يحدث بعد التصوير

بعد حوالي 30 يوما من تقديم الإقرارات، ستحضرون اجتماع الدائنين (يسمى أيضا اجتماع 341) عبر الهاتف أو الفيديو، وسيطرح عليكم أمين الإفلاس المعين في قضيتكم أسئلة تحت القسم عن أصولكم ومديونكم وتاريخكم المالي، ونادرا ما يظهر الدائنون، ويكونون صادقين ويجلبون بطاقات الهوية وبطاقة الضمان الاجتماعي، وبعد الاجتماع، سيستعرض أمين الصندوق أوراقكم عن الأخطاء أو الوثائق المفقودة.

الاجتماع 341: إعداد مفصل

وقبل أسبوع على الأقل من اجتماعكم الـ 341، التحقق من أنكم قدمتم جميع الوثائق المطلوبة إلى القيِّم، وأن العديد من أمناء البريد الإلكتروني لقائمة مرجعية للوثائق؛ وأن تتبعوها بدقة، وأن تسجلوا في وقت مبكر اختبار سمعتكم ومقطعكم إذا ما حضروا عن بعد، وأن تكونوا على استعداد لتقديم تقرير عن هوية محرر من الحكومة ووثيقة الضمان الاجتماعي (أو وثيقة تحمل رقمكم) وأن يطلب من الأمانة إجراء معاملات مالية حديثة، مثل الرد على الأقارب أو البيع.

الإعفاءات من الإفلاس: ما يمكنك أن تبقي عليه

لا توجد استثناءات تسمح لك بأن تحتفظ بممتلكات أساسية لقيم الدولار، إما أن تستخدم إعفاءات اتحادية أو أن تكون لها مجموعة خاصة بها، مثلاً، يمكنك أن تحمي كمية معينة من الأسهم في منزلك (إعفاءات غير عادية)، والمركبات، والسلع المنزلية، وحسابات التقاعد، والإعفاءات الاتحادية كل ثلاث سنوات، إذا قدمت إعفاءات حكومية، يجب أن تستخدمها في أشكال محددة،

مقارنة النظم الاتحادية ونظم الإعفاء الحكومية

فبعض الولايات تجبركم على استخدام إعفاءات الدولة فقط؛ وهناك دول أخرى تسمح لكم بالاختيار بين الاتحاد والولايات، فعلى سبيل المثال، تقدم الإعفاءات الاتحادية من المنازل بمبلغ حوالي ٩٠٠ ٢٧ دولار )في عام ٢٠٢٤(، بينما توجد لدى ولايات مثل تكساس إعفاءات غير محدودة من المساكن، وتختلف إعفاءات المركبات اختلافا واسعا - من بضعة آلاف دولار في بعض الولايات إلى أكثر من ٠٠٠ ١٥ دولار في ولايات أخرى، وإذا ما عشت في دولة تستطيع فيها اختيار، فإن نظاما للتقاعد يحمي عددا أكبر من الممتلكات.

معالجة الديون المضمونة

الديون المضمونة (الرسومات، قروض السيارات) تختلف عن الديون غير المضمونة، إذا أردت الاحتفاظ بالممتلكات، يجب أن تستمر في الدفع، في الفصل 7، يمكنك إعادة تأكيد الدين بتوقيع اتفاق جديد للبقاء في حاله، إذا لم تستطع تحمل المدفوعات، يمكنك تسليم المال، ودفع الدين، في الفصل 13، يمكنك أن تسدد متأخرات عن خطة السداد

اتفاقات إعادة التأهيل والإسلام

إذا أردت الاحتفاظ بسيارة أو منزل في الفصل 7، يمكنك التوقيع على اتفاق إعادة تأكيد مع المقرض، وهذا يجعلك مسؤولا شخصيا عن الدين مرة أخرى بعد الإفلاس، ولا يمكن أن تعيد تأكيد ما إذا كنت متأكد من أنه يمكنك تسديد المدفوعات، وإذا ما سقطت في وقت لاحق، يمكن للمقرض أن يعيد الودائع، وسوف تظل مدينا بتوازن العجز، وبديل ذلك، يمكنك إعادة الممتلكات من خلال دفع قيمة الاستبدال الحالية في وسيلة.

الحياة بعد التصوير: إعادة بناء الائتمان

ويبدو الإفلاس في تقرير ائتمانكم لفترة تتراوح بين 7 و10 سنوات، ولكن أثره ينخفض بمرور الوقت، إذ يرى الكثير من الناس أنه يمكن لهم الحصول على بطاقات ائتمانية جديدة أو حتى على قرض للسيارات في غضون سنة أو سنتين من التصريف، وإن كان ذلك بأسعار فائدة أعلى، والمفتاح هو البدء في إعادة البناء فورا: دفع جميع الفواتير في الوقت المناسب، ووضع ميزانية، والنظر في وضع بطاقة ائتمان مضمونة.

خطوات لإعادة بناء الائتمان الخاص بك

ابدأ بتدقيق تقاريرك الائتمانية من المكاتب الثلاثة للدقة، ثم تنازع أي أخطاء، ثم تقدم طلبا للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة وتبقي رصيدك منخفضا (بدون 30 في المائة من الحد)، وتدفع الرصيد الكامل كل شهر، وبعد 6-12 شهرا، يمكن أن تُؤهل للحصول على بطاقة ائتمانية غير مضمونة، وبالمثل، تنظر في الحصول على قرض من اتحاد ائتماني، وتبقي جميع الحسابات الأخرى في الوقت الحاضر - متأخرة، تُسدد قروضا في غضون 600 يوم.

المساعدة القانونية المجانية والخفيضة التكلفة

ولا يجب أن تذهبوا وحدكم، فهناك العديد من المجتمعات المحلية التي لديها عيادات للإفلاس يعمل فيها محامون متطوعون، وكثيرا ما تقدم منظمات المساعدة القانونية والعيادات المدرسية القانونية المشورة أو مراجعة الوثائق مجانا، وتدير رابطة المحامين الأمريكية جهازا ]FLT:0[ للمساعدة القانونية المجانية ]FLT:1][ من جانب الدولة، كما أن بعض المحاكم لديها مراكز للمساعدة الذاتية حيث تستطيعون أن تطرحوا أسئلة إجرائية، إذا ما دفعتوا ٠٠٠ ١ دولار.

حالات سوء السلوك المشتركة إلى أفويد

  • Transferring assets before filing:] Moving property to friends or family to hide it can lead to case dismissal or fraud charges.
  • Incurring luxury debt before filing:] Charging up credit cards just before bankruptcy can give creditors grounds to object to discharge.
  • Failing to list all debts and assets: ] Omitting even small items can cause problems.
  • Filing the wrong chapter:] Chapter 7 is not always available; Chapter 13 may be better if you have non-exempt assets or want to catch up on a mortgage.
  • Ignoring deadlines:] Missing the 30-day deadline to file documents after the 341 meeting can get your case dismissed.
  • Forgetting to file supplemental documents:] Some trustees require additional paperwork like mortgage statements or pay stubs.
  • Taking on new debt during the case:] Opening new credit or taking a large loan during an active bankruptcy can complicate your case and may violate court orders.

الديون الضريبية للشركة الدولية لاسترداد الضرائب وقروض الطلبة

معظم الديون الضريبية لا يمكن صرفها في الإفلاس، ولكن الضرائب القديمة على الدخل (التي تزيد على 3 سنوات) قد تكون مؤهلة إذا استوفيت شروط معينة، والقروض الطلابية صعبة بشكل ملحوظ، وتتطلب دعوى منفصلة تبين المشقة غير المستحقة)، وكلتا هاتين المنطقتين معقدتان، وإذا كنت مديناً بضرائب كبيرة أو قروض طلابية، فربما تستمر هذه الديون في دفعها في الإفلاس، لذا يجب أن تستمر في دفع رسومها.

الديون الأخرى غير القابلة للتداول

بالإضافة إلى الضرائب وقروض الطلاب، فإن الديون التي لا يمكن صرفها تشمل دعم الأطفال، والنفقة، والديون على الأضرار الشخصية الناجمة عن القيادة السكيرة، والديون من الغش (مثل الاستلقاء على طلب ائتماني)، وكذلك الغرامات التي تفرضها المحكمة أو رد الفعل عن الجريمة، ستنجو من الإفلاس، وإذا كان لديك أي من هذه الديون، فلا يزال عليك أن تدفعها بعد قضيتك، ولا تُمحى بها خطة سداد الديون في الفصل 13.

الإقامة الآلية والحدود

البقاء التلقائي أداة قوية، لكنه ليس مطلقًا، إنه يوقف معظم إجراءات التحصيل، بما في ذلك الدعاوى القضائية، وكشف الممتلكات، ووقف الإيقاف، ووقف الإيقاف،

ما تبقى لا يغطي

ولا يمكن للإقامة التلقائية أن توقف إجراءات الإخلاء التي سبق أن توصلت إلى حكم نهائي بشأن الحيازة، وفي بعض الحالات، إذا كان مالك العقار قد حصل بالفعل على أمر بالإخلاء، فإن البقاء قد لا يمنع المأمور من إبعادك، وبالمثل، إذا كنت مديناً بالتزامات الدعم المحلي، فإن الوقف لا يمنع لبسة الأجور لدعم الأطفال، وكذلك إذا كان قد أصدر بالفعل ضريبة ضريبية، فإن الوقف قد لا يمنعه دائماً من أخذ أموال من قائمة الضرائب القانونية.

إنشاء ميزانية لما بعد الإفلاس

بعد أن تسدد ديونك، أهم خطوة هي إنشاء ميزانية واقعية تمنع حدوث مشاكل مالية في المستقبل، بدءا بتتبع دخلك وجميع النفقات الأساسية: الإسكان والمرافق والغذاء والنقل والتأمين والحد الأدنى من مدفوعات الديون، وبناء فئة مدخرات لحالات الطوارئ، حتى وإن كانت 25 دولارا في الشهر فقط، واستخدام أدوات الميزنة الحرة أو جدول أعمال بسيط، والنظر في إعادة بناء حلقة عمل للإدارة المالية تقدمها وكالة الشراء المعنية بالائتمان.

ملف بدون محامٍ: رؤية متوازنة

العديد من الناس نجحوا في الإفلاس بدون محام، خاصة إذا كان لديهم قضية مباشرة: قلة من الأصول، ثابتة لكنها منخفضة الدخل، و في المقام الأول ديون غير مضمونة، استمارات المحكمة الرسمية مصممة لكي تفهمها من غير المحامين، ومراكز المساعدة الذاتية في المحكمة توفر التوجيه، ولكن إذا كان لديك عمل، أو ممتلكات متعددة، أو لديها كميات كبيرة من الأصول غير المؤمنة،

الاستنتاج: اتخاذ الخطوة الأولى

إن التعبئة من أجل الإفلاس دون خلفية قانونية ممكنة تماماً إذا اقتربت من ذلك بطريقة منهجية، وابتداءً من مراجعة استمارات المحاكم الرسمية، وإكمال الاستشارات الائتمانية اللازمة، وجمع جميع الوثائق، واستخدام الموارد المجانية في المحكمة المحلية أو عيادة المساعدة القانونية، وفي حين أن العملية تنطوي على خطوات ومهل زمنية، فإن الإفلاس يُقصد به أن يكون متاحاً للمقدمين الذين يمثلون أنفسهم.