كيف أن التأمين يؤثر على مستوطنة الإصابات الشخصية

كيف أن التأمين يؤثر مباشرة على مستوطنتك

فحدود التأمين هي بمثابة حد أقصى للمبلغ الذي يمكن أن تجمعه من شركة التأمين التابعة للحزب غير المسدد، وإذا كان مجموع الأضرار الاقتصادية وغير الاقتصادية )الفواتير الطبية، والأجور المفقودة، والمعاناة، والعجز الدائم( يتجاوز الحد الأقصى للسياسة، فإن شركة التأمين سترفض ببساطة دفع أي شيء فوق هذا الحد، وعلى سبيل المثال، تتكبدون ضرراً في الحبل الشوكي يتطلب إجراء جراحة وإعادة تأهيل مدى الحياة، مع ما مجموعه ٠٠٠ ٥٠٠ دولار.

عندما تتجاوز الأضرار السياسة العامة

وعندما تتجاوز تعويضاتكم التغطية التأمينية المتاحة، تصبح خيارات الاسترداد محدودة ومعقدة بدرجة أكبر بكثير، وقد تحتاجون إلى متابعة الأصول الشخصية للحزب غير المغلق، ولكن معظم الأفراد لا يملكون أموالا نقدية أو عقارية أو أصولا أخرى يمكن أن تُصدر حكما كبيرا، وبالإضافة إلى ذلك، تحمي دول كثيرة أصولا معينة (مثلا، حسابات الإقامة الأولية أو التقاعد) من أن تُصادر لتُصدر أحكاما مدنية، وهذا يعني، في الحالات التي تتجاوز فيها الإصابات الكبيرة التأمين المتاح.

التغطية المؤمن عليها وغير المؤمّنة

ونظرا لأن حدود تأمين الطرف غير المباشر قد تكون غير كافية، كثيرا ما ينظر محامو الإصابات الشخصية إلى بوليصة التأمين الخاصة بالضحية للحصول على تعويض إضافي، وتدفع التغطية غير المؤمَّنة للسيارات عندما لا يكون للسائق الموجود في النفقة تأمين، وتبدأ التغطية غير المؤمَّنة على سائق السيارات عندما يكون للسائق في حالة التأمين، ولكن الحد الأدنى هو أقل من مبلغ التعويض الخاص بك.

فعلى سبيل المثال، إذا كان لديك تغطية بمبلغ 000 100 دولار وسائق النفقة لا يتجاوز 000 25 دولار، فيمكنك أولاً أن تجمع مبلغ 000 25 دولار من التأمين على السائق الذي كان في حالة عجز، ثم تقدم مطالبة ضد سياستك الخاصة فيما يتعلق بباقي تعويضاتك، حتى 000 100 دولار، ولا يعلم الكثيرون أن تغطية التأمينات المتعددة الأطراف متاحة وغير مكلفة نسبياً، ومع ذلك يمكن أن يكون الفرق بين الاسترداد المالي والحادثة.

السياسات الجامعة وملاك الحماية الإضافية

ويحمل بعض الأفراد سياسة تأمين شاملة توفر تغطية إضافية للمسؤولية تتجاوز حدود سياستهم الأولية للمالكين أو المسكن، وإذا كان لدى الطرف الذي كان في حالة عجزه سياسة شاملة، فإنه يمكن أن يزيد كثيرا من أموال التأمين المتاحة، وتبدأ السياسات الجامعة في مليون دولار ويمكن أن تكون أعلى بكثير، ويمكن أن يؤدي اكتشاف مثل هذه السياسة أثناء الاكتشاف إلى تغيير كبير في قيمة مطالبتكم، لأن " الحد الأقصى للتأمين " هو الآن أعلى بكثير.

غير أن السياسات الجامعة لا تنطبق عموما إلا بعد استنفاد الحد الأساسي للتأمين، وفي الممارسة العملية، إذا كان السائق الموجود في القائمة هو الحد الأقصى للمسؤولية عن السيارات وقدره 000 250 دولار ومظلة قدرها مليون دولار، فإن شركات التأمين ستدفع معاً ما يصل إلى 1.25 مليون دولار لمطالبتك، ولكن الحصول على ذلك المال يتطلب في كثير من الأحيان رسائل رسمية للمطالبات، والتفاوض، وأحياناً التقاضي. [[FLT:]IRMI] تقدم لمحة عامة شاملة عن كيفية تفاعل السياسات الجامعة مع مطالبات الإصابات الشخصية.[

شروط التأمين الدنيا للدولة: معقد مشترك

وتختلف متطلبات التأمين على المسؤولية الدنيا للدولة اختلافاً كبيراً، إذ لا تحتاج ولايات كثيرة إلا إلى 000 25 دولار للشخص الواحد و000 50 دولار للحادث بسبب المسؤولية عن الأضرار الجسدية، ولا تحتاج ولايات قليلة، مثل فلوريدا ونيو هامبشير، إلى تأمين المسؤولية عن الأضرار الجسدية على الإطلاق، ولا يوجد حد أدنى من الحد الأدنى الذي تفرضه الدولة، وهو سبب رئيسي يجعل حدود التأمين على استرداد الممتلكات في كثير من الأحيان، ففي فلوريدا، يمكن لسائق أن يحمل ما لا يتجاوز 000 10 دولار في حالة الإصابة الشخصية.

وفهم الحد الأدنى للولاية القضائية التي وقع فيها الحادث أمر أساسي، وسيتحقق محام من الإصابات الشخصية على الفور من صفحة إعلانات التأمين لدى الطرف غير المغلق لتحديد حدود السياسة العامة، وإذا كانت الحدود منخفضة بشكل خطير، سيقوم المحامي باستكشاف جميع المصادر المحتملة الأخرى للتعويض، مثل تغطية التأمين الخاص بك، والأطراف الأخرى المؤمن عليها (مثل الكيان التجاري إذا كان السائق يعمل)، أو مطالبات الأطراف الثالثة ضد مالك مركبة أو رب عمل.

الاستراتيجيات الرامية إلى الحد الأقصى للتعويض على الرغم من القيود المنخفضة

وعندما تكون حدود التأمين لدى الطرف غير المباشر منخفضة، لا تكون بالضرورة عالقة في تسوية غير ملائمة، ويمكن أن تساعدك عدة استراتيجيات قانونية وتقنيات تفاوضية على استرداد تعويض إضافي:

1- مصادر التأمين الشاملة

وسيحدد محاميكم كل سياسة تأمين ممكنة قد تنطبق، ويشمل ذلك سياسة السيارات الشخصية للسائق في وقت متأخر، أو أي سياسة تجارية أو تجارية إذا كان السائق يعمل وقتها، وتأمين المالكين (إذا وقع الضرر على ممتلكاتهم)، وأي سياسات شاملة أو فائضة، وينسى كثير من الناس أن تأمين مالكي المنازل أو المستأجرين يمكن أن يوفر تغطية المسؤولية عن الحوادث التي تقع خارج المنزل، مثل قضمات الكلاب أو الإصابات المحتملة في المنزل([FL]).

2 - التغطية المؤمن عليها من قبل الطوابق

إذا كان لديك مركبات متعددة أو سياسات متعددة، قد تكون قادراً على تغطية " مجموعة " UIM، إضافة حدود كل سياسة معاً لإنشاء مجموعة أكبر من الاسترداد، وليس كل الولايات تسمح بالضرب، وتختلف القواعد تبعاً للغة السياسة العامة، ويمكن لمحاميكم أن يقرر ما إذا كان التعبئة خياراً في قضيتكم.

٣ - متابعة الأصول الشخصية للحزب الموجود في القائمة

وإذا كان لدى الطرف الذي كان في القائمة أصول شخصية هامة )الملكية العقارية، والاستثمارات، والحسابات المصرفية(، يجوز لمحاميكم أن يسدي المشورة في رفع دعوى قضائية، وأن يحاول جمع حكم ضد تلك الأصول، غير أن هذه العملية كثيرا ما تكون طويلة وغير مؤكدة، وسيوفر العديد من المدعى عليهم تسوية أعلى لتجنب تعرض أصولهم للخطر في المحكمة، وقبل الاعتماد على هذه الاستراتيجية، سيجري محاميكم تحقيقا في الأصول لتقييم قدرة المدعى عليه على الدفع.

4- التفاوض بشأن تقديم حدود كاملة في مجال السياسات

وفي كثير من الأحيان، ستمنح شركة تأمين حداً كاملاً من السياسات عندما تبين الأدلة بوضوح أن المطالبة تستحق أكثر من ذلك الحد، وأن قبول عرض الحدود الكاملة أمر مباشر عادة، ولكن إذا كان هناك العديد من أصحاب المطالبات (مثل عدة أشخاص أصيبوا في الحادث نفسه)، يجوز لشركة التأمين أن تختار توزيع الحد الأقصى للحوادث بين أصحاب المطالبات، وربما يترك كل منهم حداً أقل من الحد الكامل للشخص الواحد، وفي هذه الحالات، قد يكون التفاوض أو الإجراء القانوني ضرورياً.

5- النظر في مطالبات الإيمان السيئ

وإذا تأخرت شركة التأمين بشكل غير معقول أو لم تستقر في حدود السياسة العامة عندما تكون المسؤولية واضحة، فقد يكون لديك ادعاء بسوء نية ضد المؤمِّن، وفي بعض الولايات، يمكن اعتبار شركات التأمين مسؤولة عن كامل مبلغ الحكم الذي يتجاوز الحد الأقصى للسياسة إذا تصرفت بسوء نية، وهذا مجال قانوني معقد ويتطلب أدلة على أن المؤمن عليه قد تجاهل واجبه في حماية مصالح المؤمَّن عليه.

دور المدعي العام المعني بالإصابة الشخصية

ويتطلب الحد من التأمين الملاحي وتجاوز تعافيكم خبرة قانونية لا يملكها معظم ضحايا الحوادث، ويفهم محام متخصص في الإصابات الشخصية كيفية تفسير لغة السياسة العامة، ويتعرف على مصادر التأمين الخفية، ويتفاوض مع القائمين بالتكييف، ويناقش، عند الاقتضاء، القضايا التي تنطوي على تغطية غير كافية، ويستخدم المدعين أساليب ثابتة لتقدير المطالبات بدقة، مع مراعاة التكاليف الطبية في المستقبل، وقدرة كسب فائتة، والتعويضات غير الاقتصادية.

وعندما تكون حدود السياسة العامة منخفضة، يمكن للمحام أن يساعدك على اتخاذ قرار استراتيجي: إما قبول حدود السياسة العامة والمضي قدماً أو السعي إلى تحقيق سبل أخرى قد تؤدي إلى المزيد من التعويض، ولكن تأخذ وقتاً أطول، وبدون محام، تخاطرون بلا قصد بإخلاء حقكم في مواصلة التغطية بالشركة، أو التوقيع على الإفراج الذي يحول دون تقديم مطالبات في المستقبل، أو قبول مبلغ يقل بكثير عن القيمة الحقيقية لإصابتكم، وتقدم رابطة المحامين الأمريكية التوجيه بشأن اختيار محامٍ معني بالإصابة وقضايا القيمة.

المفاهيم الخاطئة المشتركة بشأن حدود التأمين

ويعاني العديد من ضحايا الإصابات من سوء فهم بشأن كيفية تأثير حدود التأمين على مطالبتهم، وهنا بضعة أساطير والحقائق:

• Myth:] The insurance company will pay all medical bills, regardless of the policy limit.] Reality: The insurance company is only obligated to pay up to the limit, no matter how high the bills are.
• Myth: ] If the at-fault party has no insurance, you cannot recover anything.] Reality: Your own uninsured motorist coverage can pay for your damages. Also, you may still sue the at-fault difficult party personally, though collection may be
• Myth:] Low limit cases are not worth pursuing legally.] Reality: Even small policy limits can be worth recovering, especially for serious injuries. An attorney can advise whether the recovery justifies the effort.
• Myth:] The at-fault party’s insurance adjuster will tell you the policy limits upfront.] Reality: Insuranceers often refuse to disclose limits until after you sign a release or provide a recorded statement.