ما هي المنازعات المدنية؟

فالمنازعات المدنية هي نزاعات قانونية بين الأفراد أو الأعمال التجارية أو المنظمات التي تسوي خارج نظام العدالة الجنائية، وخلافاً للقضايا الجنائية التي تنطوي على انتهاكات للقانون والعقوبة المحتملة من جانب الدولة، فإن المنازعات المدنية تتعلق بحقوق خاصة وسبل انتصاف من قبيل التعويض النقدي أو الأداء المحدد، وتشمل الأمثلة المشتركة دعاوى تحصيل الديون، وخرق المطالبات التعاقدية، والخلافات في حدود الملكية، والمطالبات المتعلقة بالأضرار الشخصية، والنزاعات التي يتكبدها مالكو الأراضي، في حين أن هذه المنازعات ليست مسائل جنائية، فإن حلها يمكن أن يكون له آثار دائمة على سمعتك المالية.

وعندما يتصاعد النزاع المدني إلى حكم المحكمة، يمكن أن يصبح الحكم الناتج جزءا من سجلكم العام، ويمكن لوكالات الإبلاغ عن الائتمان أن تدرج هذه المعلومات في تقرير ائتمانكم، الذي يمكن أن يقلل من حصتكم الائتمانية ويظل مرئيا لسنوات، ففهم الصلة بين الدعاوى المدنية والإبلاغ عن الائتمان هو الخطوة الأولى نحو حماية مركزكم المالي، ومن المهم أيضا الاعتراف بأن جميع المنازعات المدنية لا تؤدي إلى ضرر ائتماني؛ وتتوقف النتيجة على ما إذا كان حساب النزاع يؤدي إلى ديون غير مدفوعة.

كيف أن النزاعات المدنية تؤثر على الائتمان الخاص بك

وتقيم نماذج التكرير الائتماني مثل FICO و VantageScore الجدارة الائتمانية التي تتمتع بها استنادا إلى عوامل مثل تاريخ الدفع، والمبالغ المستحقة، وطول تاريخ الائتمان، والائتمانات الجديدة، والخلط بين الائتمانات، ويمكن أن تؤثر المنازعات المدنية على عدة من هذه العوامل، وذلك أساسا من خلال السجلات العامة السلبية، وحسابات التحصيل، والملابس التي تتسبب في عدم تسديد أي التزامات أخرى.

الأحكام وتقارير الائتمان

إن الحكم المدني هو أمر قضائي يحدد حقوق والتزامات الأطراف المعنية، وإذا كانت المحكمة تأمرك بدفع مبلغ من المال، فإن هذا الحكم يمكن إبلاغه إلى مكاتب الائتمان، وفي الماضي، ظهرت هذه السجلات العامة في قسم مخصص من تقرير ائتمانك ويمكن أن تظل لمدة تصل إلى سبع سنوات أو أكثر، حسب الدولة، ولكن في عام 2017، تعني البيانات الرئيسية الثلاثة المتعلقة بالضرائب غير المباشرة - الضرائب،

وعلاوة على ذلك، يمكن أن تتراجع الأحكام إذا بيعت الديون الأصلية إلى وكالة تحصيل، وسيظهر حساب التحصيل في تقرير ائتمانكم، مما قد يقلل كثيرا من حصتكم، وحتى إذا لم يعد الحكم نفسه مدرجا، فإن نشاط التحصيل الناتج يمكن أن يستمر لمدة تصل إلى سبع سنوات من تاريخ الجنوح الأصلي، كما يطلب من بعض المقرضين أن يكشفوا عن الأحكام خلال طلبات القروض، حتى وإن لم يظهروا في تقريركم الائتماني الأعلى.

قضايا تحصيل الديون

إن إحدى أكثر المنازعات المدنية شيوعاً التي تؤثر على درجات الائتمان هي دعوى تتعلق بجمع الديون، وعندما يقدم الدائن أو مشتري الديون دعوى قضائية لاسترداد رصيد غير مسدد، فإن العملية غالباً ما تبدأ قبل تاريخ المحكمة بفترة طويلة، وإذا تجاهلت أمر الاستدعاء، يمكن إصدار حكم غيابي ضدك بسرعة، وفي حين أن الأحكام التخلفية قد لا تظهر مباشرة على تقرير ائتمانك، فإن الديون الأصلية التي تستند إليها الدعوى القضائية قد تباع بالفعل كدائن ملغي.

ويمكن أن تؤدي عملية الدعوى نفسها إلى رسوم إضافية وتكاليف إضافية للمحكمة، مما يزيد المبلغ الإجمالي المستحق، وإذا لم تظهر أو ترد، فإنكم تفقدون فرصة التفاوض على تسوية أو الدفاع عن موقفكم، مما قد يعجل بالجدول الزمني للإبلاغ السلبي، فعلى سبيل المثال، يمكن للبالونات الطبية البسيطة التي تبلغ بضع مئات من الدولارات أن تصدر حكماً بشأن عدة آلاف بعد إضافة رسوم المحامين وتكاليف المحكمة، ويمكن أن يخفض حساب التحصيل الناتج عن ذلك حصتكم الائتمانية بمقدار 100 نقطة أو أكثر.

السجلات العامة الأخرى: التعويضات والمفقودات

وفي حين أن العديد من المنازعات المدنية تنطوي على أحكام مالية، فإن سجلات عامة أخرى يمكن أن تؤثر أيضا على الائتمان، ويمكن أن تُرفع ضمانات الملكية، مثل ضمانات الميكانيكي أو ضمانات الحكم، ضد أصولكم نتيجة للديون غير المدفوعة من النزاع، وعلى الرغم من أن قيمة الديون لا تُبلغ عنها دائما مباشرة إلى مكاتب الائتمان، فإنها يمكن أن تعقّد التمويل وبيع الممتلكات، وقد يؤدي الاستدلال على منزلك، على سبيل المثال، إلى منعكم من إعادة تمويل الممتلكات أو بيعها إلى أن يُرضي الدين.

وفي بعض الحالات، يمكن أن يؤدي النزاع المدني إلى إصدار أمر بضم الأجور، وحتى إذا لم ينعكس التلبس مباشرة في تقرير ائتمانكم، فإن تخفيض الأجر المدفوع إلى البيت قد يجعل من الصعب التقيد بمشاريع القوانين الأخرى، مما يؤدي إلى تأخر المدفوعات وإلى مزيد من العلامات السلبية، ويمكن أن يكون الضرر غير المباشر الناجم عن الثياب ضاراً كسجل عام مباشر.

أنواع المنازعات المدنية التي من المرجح أن تؤثر على الائتمان

ولا تنطوي جميع المنازعات المدنية على نفس المخاطر، بل تشمل أكثرها تأثيرا على ائتمانك مطالبات نقدية وديون غير مدفوعة الأجر، وتشمل المنازعات المشتركة الشديدة الخطورة ما يلي:

  • Debt collection lawsuits] - by far the most frequent cause of credit damage from civil litigation.
  • Landlord-tenant disputes - إذا طرد مستأجر ودين بإيجار غير مدفوع، يجوز لمالك العقار أن يحصل على حكم يمكن أن يصدر عن تقارير ائتمانية أو يؤدي إلى حساب تحصيل.
  • ] Contractor disputes[ - عندما لا يدفع مالك المنزل مقابل العمل المنجز، يجوز للمتعاقد أن يقدم موكب ميكانيكي أو مقاضاته بشأن الإخلال بالعقد.
  • Personal injury lawsuits - على الرغم من أن المدعى عليه الذي يأمر بدفع تعويضات قد يواجه حكماً يمكن أن يضر بالائتمانات إذا تركها بدون أجر.

فهم أنواع المنازعات التي تشكل أكبر خطر يساعدك على إعطاء الأولوية لردك حتى ولو كان هناك طلب صغير من شركة بطاقات ائتمانية يمكن أن يتحول إلى ضرر ائتماني كبير إذا تم تجاهله

التخفيف من أثر المنازعات المدنية

وفي حين أن احتمال حدوث ضرر ائتماني حقيقي، هناك تدابير استباقية يمكن أن تتخذها قبل وأثناء النزاع المدني، وبعده، للتقليل إلى أدنى حد من الضرر، فالاستراتيجيات التالية مصممة لمساعدتكم على الحفاظ على سجل ائتمانكم وتجنب الآثار المالية الطويلة الأجل.

الرد فورا على الإشعارات القانونية

وعندما تتلقىون استدعاء أو شكوى من المحكمة، لا تتجاهلوا ذلك، ويمكن إصدار حكم غيابي إذا لم تردوا في غضون الإطار الزمني المحدد في قواعد الإجراءات المدنية في دولتكم، ولا يمكن أن تلغي الأحكام الافتراضية حقكم في الاعتراض على الادعاءات، وكثيراً ما تؤدي إلى ثغرة الأجور، والرسوم المصرفية، وغيرها من إجراءات الإنفاذ التي يمكن أن تعطل أموالكم وتتسبب في عدم دفع مبالغ عن الالتزامات الأخرى.

وتسمح لك ولايات قضائية عديدة بتقديم رد دون محام إذا كان المبلغ صغيرا نسبيا، وتتحقق من موقع المحكمة المحلية الخاص بموارد المساعدة الذاتية، والنقطة الحاسمة هي التصرف قبل الموعد النهائي، الذي يتراوح عادة بين 20 و 30 يوما من تقديم طلب الاستدعاء، وتضع علامة على الموعد النهائي المحدد في جدولكم وتضع رسالة تذكيرية لتقديم رد، أو على الأقل الاتصال بمحام المدعي لطلب تمديد.

التفاوض قبل الحكم

وإذا كنت تعرف أن الدعوى القضائية قد بدأت أو رفعت، حاول التفاوض مباشرة مع المدعي أو محاميه، وكثير من الدائنين ومشتري الديون مستعدون للتسوية بأقل من المبلغ الكامل لتجنب وقت ونفقة التقاضي، ويمكن للتسوية أن تمنع إصدار حكم، مما يتجنب بدوره أي تعقيدات في السجلات العامة، وحتى إذا كان باستطاعتكم دفع مبلغ إجمالي يقل كثيرا عن الدين، فإن إبرام اتفاق خطي آخر يوقف الديون.

وعند التفاوض، يطلب دائما اتفاق تسوية مكتوب ينص صراحة على أن المدعي يوافق على عدم طلب حكم ويرفض الدعوى القضائية بالتحيز، وعندما يكون لديك الاتفاق، يضمن أن يكون الدين " مدفوعا " أو " مستوطنا " في تقرير ائتمانك، إذا كان قد أبلغ عنه بالفعل، وإذا كان " الدفع الكامل " ، فإن الشعار الأفضل بالنسبة لسجلك هو " المستقر بالنسبة لأقل من المستحق عليه " ، ولكن كلاهما لا يُفضلان بعد أن يُلغى منهما.

بعد صدور حكم: المدفوعات والوفاة

وإذا صدر حكم ضدك، فإن دفعه فورا يمكن أن يحد من المزيد من الضرر، وعندما يُستوفي الحكم، ينبغي للدائن أن يقدم حكما مع المحكمة، وفي حين أن هذا لا يلغي الحكم من تاريخ ائتمانك (إذا أُبلغ عنه)، فإنه يبين أن الدين قد حُل، ويشير بعض خبراء الائتمان الاستهلاكي إلى أن الأحكام الرضية قد تتسبب في ضرر أقل من الأحكام غير المدفوعة، ولكن الأثر على حصتك لا يزال كبيرا.

وفي بعض الحالات، قد يكون في مقدوركم تقديم طلب لإخلاء الحكم إذا كانت هناك أخطاء إجرائية، مثل عدم وجود خدمة مناسبة أو دفاع صحيح لم يتم النظر فيه، وإذا منح القاضي الطلب، يُحذف الحكم كما لو أنه لم يكن موجوداً، ويمكن أن يُعكس ذلك أي إبلاغ سلبي عن الائتمانات نابع من الحكم، غير أن إلغاء الحكم يتطلب خبرة قانونية ولا يضمنه، وينبغي أن تتشاور مع المحامي لتحديد ما إذا كان هذا الخيار قابلاً للاستمرار.

مخالفات المنازعات المتعلقة بتقارير الائتمان

ويحق لك القانون الاتحادي أن تنازع في المعلومات غير الدقيقة عن تقارير ائتمانك، وبموجب قانون الإبلاغ عن الائتمانات العادلة، يجب على مكاتب الائتمان أن تحقق في نزاعك وأن تزيل أي معلومات لا يمكن التحقق منها، وإذا ظهر حكم مدني أو حساب تحصيل غير صحيح، إذا كان يخص شخصاً آخر، فإن المبلغ خطأ، أو أن قانون التقادم قد مر - يمكنك أن تُقيم نزاعاً مع مكتب الائتمان الذي أصدر التقرير.

" أن تجمعوا أي وثائق تدعم نـزاعكم، بما في ذلك سجلات المحكمة أو إيصالات الدفع أو المراسلات، وأن ترسلوا نـزاعكم بالبريد المصدق مع إيصال عائد ليحصل على دليل على التسليم، وإذا تم التحقق من هذا البند، فإنكم لا تزالون تعتقدون أنه غير دقيق، فيمكنكم إضافة بيان موجز إلى ملفكم الائتماني يشرح النزاع، وفي حين أن هذا البيان لا يؤثر على سجلكم، فإنه يوفر سياقا للمقرضين الذين يستعرضون تقريركم " FB:

النظام الأساسي للتقادم

وكل دولة لديها قانون للتقادم يقيد المدة التي يجوز فيها للدائن أن يقدم دعوى قضائية بشأن دين غير مسدد، وعندما تنتهي تلك الفترة الزمنية، يعتبر الدين ملغياً زمنياً، بمعنى أن الدائن لم يعد يستطيع أن يحصل على حكم من خلال التقاضي، غير أن الدين قد يظل مدرجاً في تقريركم الائتماني كحساب تحصيل حتى تنتهي فترة الإبلاغ السبع سنوات، وإذا كان الدين قد تجاوز فترة التقادم، وإذا ما حكمت عليه، فإنكم قد رفعتم عقوداً.

توخي الحذر: إن دفع جزء من الدين أو حتى الاعتراف به كتابةً قد يعيد بدء سريان التقادم في بعض الولايات، ويوجه محامياً قبل اتخاذ أي إجراء بشأن الديون القديمة.

التوجيه المهني

المنازعات المدنية ذات الآثار الائتمانية معقدة وتشمل إجراءات محاكم الدولة وقوانين الإبلاغ عن الائتمانات الاتحادية، ومن الحكمة التشاور مع محام متخصص في قانون المستهلك أو إصلاح الائتمان، ويوفر الكثيرون مشاورات أولية مجانية، وإذا لم تتمكن من توفير محام، تبحث عن منظمات المساعدة القانونية في مجالك التي يمكن أن تساعد في رفع الدعاوى القضائية المتعلقة بالديون والمسائل الائتمانية، وبالإضافة إلى ذلك، يمكن للوكالات غير الربحية المعنية بتقديم المشورة بشأن إدارة ديونك والتفاوض مع الدائنين.

لا تعتمد على شركات إصلاح الائتمانات التي تفرض رسوماً أولية؛ والكثير منها عبارة عن احتيال، وتلتزم بموارد لا تستهدف الربح أو التمثيل القانوني المباشر، وإذا كان الحكم وشيكاً، فإن محامياً قانونياً للمستهلكين قد يساعدك في التفاوض بشأن خطة سداد تمنع الثياب وتحد من الضرر الائتماني.

إصلاح الائتمانات والوقاية منها

وبعد معالجة نزاع مدني، التركيز على إعادة بناء ائتمانك، وهذا ينطوي على سلوك إيجابي متسق: دفع جميع الفواتير في الوقت المحدد، وتخفيض أرصدة بطاقات الائتمان، والحد من التحقيقات الائتمانية الجديدة، مع مرور الوقت، ستكون البنود السلبية من النزاع أقل أثرا، فعلى سبيل المثال، تظل حسابات التحصيل على تقريركم لمدة سبع سنوات من تاريخ الجنحة الأصلي، ولكن أثرها على درجاتكم ينخفض عند بلوغهم سنا، مع مراعاة أن المقرضين لا ينظرون إلى الصورة العامة.

ولمنع المنازعات المقبلة من الإضرار باعترافكم، اتخاذ خطوات لتجنب نشوب نزاعات قانونية كلما أمكن ذلك، والاحتفاظ بسجلات وافية للعقود والاتصالات، والاستجابة على وجه السرعة لأي محاولات للجمع قبل أن تتحول إلى دعاوى قضائية، والحفاظ على خطوط اتصال مفتوحة مع الدائنين - في كثير من الأحيان، وهم على استعداد لوضع خطط للدفع قبل اللجوء إلى التقاضي، وكذلك رصد تقارير ائتمانكم بانتظام لعلامات الإنذار المبكر، ويمكنكم الحصول على تقرير ائتماني سنوي مجاني من كل مكتب من مكاتب الاتصال بالهاتف:

النظر في تسجيل خدمات مراقبة الائتمان التي تحذركم من التغييرات في تقاريركم الائتمانية، مثل السجلات العامة الجديدة أو حسابات التحصيل، ويتيح الكشف المبكر لكم معالجة المشاكل التي لا تزال صغيرة، كما توفر بعض الخدمات سجلاً ائتمانياً، ولكن الرصد المجاني متاح من خلال العديد من المؤسسات المالية والمواقع الشبكية مثل شركة الائتمان كارما، وكونوا على علم بأن هذه الخدمات قد لا تظهر جميع تقارير المكاتب الثلاثة - تحقق تقاريركم الكاملة من كل مكتب مرة في السنة على الأقل.

عندما يكون الإفلاس خياراً

في الحالات القصوى، حكم مدني أو قضايا جمع متعددة قد يدفعك للإفلاس، الفصل السابع الإفلاس يمكن أن يسدد معظم الديون غير المضمونة، بما في ذلك الأحكام، ولكن يظل في تقرير ائتمانك لمدة تصل إلى عشر سنوات، ويشتمل الإفلاس على خطة سداد ويبقى على تقريركم لمدة سبع سنوات، ويجب أن يكون الإفلاس ملاذ أخير، ولكن بالنسبة لبعض الأفراد، فإنه يوفر بداية جديدة.

خاتمة

فالمنازعات المدنية يمكن أن تؤثر في سجل ائتمانكم، ولا سيما من خلال الأحكام، ودعوات التحصيل، والسجلات العامة ذات الصلة التي تؤدي إلى الإبلاغ السلبي عن الائتمان، غير أن فهم الآليات القائمة واتخاذ إجراءات حاسمة تستجيب للإخطارات القانونية، والتفاوض على التسويات، والأخطاء المتنازعة، والتماس المشورة المهنية، يمكن أن تخفف من الضرر، وتحتاج حماية سجلكم الائتماني أثناء نزاع مدني إلى تفكير استباقي وإلى استعداد للانخراط تدريجيا في نظم الائتمان القانونية والائتمان المتسقة.