Table of Contents

فهم الإفلاس وإطاره القانوني

فالإفلاس إجراء قانوني يتيح للأفراد والأعمال التجارية بداية جديدة بإلغاء أو إعادة هيكلة الديون تحت إشراف محكمة اتحادية للإفلاس، وتنظم هذه العملية قانون الإفلاس الأمريكي، وترتب عليها آثار عميقة بالنسبة للإبلاغ عن الائتمانات، وعندما يُرفع شخص ملف الإفلاس، يصبح هذا الحدث سجلاً عاماً ويُبلغ عنه مكتب الائتمان الرئيسي - الإكوافاكس، والعاملون في مجال الإنصاف، والتفاعل بين نظام الإبلاغ عن القروض العقارية.

قانون الإبلاغ عن الائتمانات العادلة - لمحة عامة

وقد تم سن قانون اتحاد رابطات الموظفين المدنيين الدوليين في عام 1970، وهو قانون اتحادي يهدف إلى تعزيز الدقة والإنصاف والخصوصية في تقارير ائتمانات المستهلكين، ويحدد التزامات لوكالات إبلاغ المستهلكين، ومزودي المعلومات - مثل المصارف والنقابات الائتمانية ووكالات جمع البيانات - لضمان دقة واكتمال البيانات التي تبلغ عنها، كما يمنح الصندوق للمستهلكين الحق في الحصول على معلومات غير صحيحة عن المنازعات، بما في ذلك إجراء التحقيقات في 30 يوماً من أيام عمل التقييم.

ولغطاء أعمق في اتحاد رابطات الموظفين المدنيين الدوليين، يمكن أن تستعرض النص الرسمي الذي تحتفظ به لجنة التجارة الاتحادية [FTC:1].

الحماية الرئيسية في إطار قانون الإجراءات الجنائية

  • Accuracy:] CRAs and furnishers must maintain reasonable procedures to ensure maximum possible accuracy of reported information.
  • Dispute Rights:] Consumers can dispute any information they believe is incomplete or inaccurate, including bankruptcy filings.
  • Time Limits on Reporting:] The FCRA imposes strict time limits on how long negative information, such as bankruptcy, can remain on a credit report.
  • Privacy:] Access to credit reports is limited to entities with a permissible purpose, such as lenders, employers (with consent), and insurers.
  • Remedies:] Violations of the FCRA can lead to statutory damages, actual damages, and attorney fees.

كيف يبدو الإفلاس على تقارير الائتمان

وعندما تُنشئ محكمة الإفلاس ملفات فردية للإفلاس سجلاً عاماً، وتقوم مكاتب الائتمان بصورة روتينية بجمع بيانات السجل العام هذه وإضافتها إلى ملف الائتمان لدى المستهلك، ويحدد نوع الفصل المتعلق بالإفلاس الذي يُقدم طول الوقت الذي يمكن فيه للقيد أن يبقى على التقرير:

  • Chapter 7 Bankruptcy:] can be reported for up to ]10 years from the filing date.
  • Chapter 13 Bankruptcy:] can be reported for up to ]7 years from the filing date.
  • Chapter 11, 12, or other chapters:] Typically treated similarly to Chapter 7, with a maximum reporting period of 10 years.

هذه الحدود الزمنية مُحددة بموجب قانون إدارة الموارد المالية، وتحديداً 15 مدونة أمريكية 1681ج(أ)(1).() وبمجرد انتهاء الفترة المُطبقة، يجب على مكتب الائتمان أن يزيل دخول الإفلاس من تقرير الائتمان للمستهلك، غير أن الإفلاس نفسه يظل سجلاً دائماً في المحكمة - فهو مجرد مثول في تقرير الائتمان الذي هو محدود زمنياً.

الأثر على الائتمانات

الإفلاس هو أحد أكثر الأشياء ضرراً التي يمكن أن تظهر في تقرير ائتماني، قد يسبب هبوطاً في سجل الائتمان للمستهلكين بنسبة 150 إلى 250 نقطة أو أكثر، حسب النتيجة النهائية، وجود إشارة دخول الإفلاس إلى المقرضين المحتملين الذين تعرضوا لضائقة مالية شديدة وقد يكون خطراً أكبر على الائتمان، وحتى بعد إفلاس الإفلاس، لا تزال علامة عدم التقيد تُزن بشكل كبير على النتيجة.

ووفقاً لبيانات من المنظمة الدولية للمحاسبة، يمكن أن يظل الإفلاس عاملاً سلبياً كبيراً بالنسبة للسنتين الأوليين أو الثلاث سنوات التي أعقبت تقديم الإقرارات، وبعد ذلك، يتناقص أثره تدريجياً، لا سيما عندما يبدأ المستهلك في بناء سجل ائتماني إيجابي، وفهم كيفية معالجة نماذج التكسير مسألة الإفلاس، والتشاور بشأن الموارد من MyFICO].

الأخطاء المشتركة في الإبلاغ عن الإفلاس

بالرغم من متطلبات الدقة في وكالة الاستخبارات المركزية، الأخطاء في الإبلاغ عن الإفلاس شائعة بشكل مفاجئ، قد تؤدي الأخطاء إلى تأثير سلبي مطول على الجدارة الائتمانية وحتى رفض الائتمان أو العمل، وتشمل الأخطاء العامة ما يلي:

  • Wrong chapter listed:] For example, a Chapter 13 bankruptcy being reported as Chapter 7, which carries a longer reporting period.
  • Incorrect discharge date:] The date of discharge may be wrong, leading to early removal or prolonged retention.
  • Bankruptcy appearing after the allowed time limit:] CRAs sometimes fail to remove a bankruptcy entry after 10 years (or 7 for Chapter 13).
  • Duplicate entries:] The same bankruptcy case may appear multiple times in the credit file.
  • Bankruptcy reported for the wrong person:] Mixed files occur when the credit bureau confuses two consumers with similar names or Social Security numbers.
  • Accounts included in bankruptcy still reported as delinquent:] After bankruptcy discharge, accounts included in the bankruptcy should show a zero balance and a status like "Included in Bankruptcy" or "Discharged." instead they may erroneously show a balance or "dcharge off" status.

أي من هذه الأخطاء يمكن أن تؤذي صورة الائتمان للمستهلك لحسن الحظ، يوفر اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية عملية نزاع واضحة لتصحيحها

Disputing Bankruptcy Entries: A Step-by-Step Guide

وقد صُممت عملية النـزاع بحيث تكون متاحة، ويمكن للمستهلكين أن يشرعوا في منازعات على الإنترنت أو بالبريد أو بالهواتف مع كل مكتب ائتماني، وهنا تفصيلي:

الخطوة 1: الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك

وقبل أن تخالف ذلك، يجب أن ترى ما يُبلغ عنه بالضبط، يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني كل 12 شهراً من كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة على الصعيد الوطني من خلال AnualCredit Report.com ، واستعراض جميع الأقسام، ولا سيما " السجلات العامة " أو " المواد المتعلقة بالاكتئاب " .

الخطوة 2: تحديد الخطأ

ملاحظة دخول الإفلاس المحدد الذي تعتقد أنه غير دقيق أو عتيق، جمع وثائق داعمة مثل التماس الإفلاس أو أمر التصريف أو سجلات المحكمة، على سبيل المثال، إذا كان الفصل خاطئاً، فإن نسخة مصدقة من ملف المحكمة ستساعد على إثبات الخطأ.

الخطوة 3: تمويل نزاع مع كل مكتب ائتماني

يجب أن تنازعوا مع كل مكتب من المكتبات التي تبلغ عن المعلومات الخاطئة المكاتب الثلاثة لا تتصل ببعضها البعض، وأعطوا اسمك وعنوانك ووصفا واضحا للخطأ ونسخا من الوثائق الداعمة (لا ترسل أصولا).

الخطوة 4: انتظار التحقيق

وفي إطار وكالة الاستخبارات المالية، يجب على مكتب الائتمان أن يحقق في النزاع في غضون 30 يوما (أو 45 يوما إذا قدمت معلومات إضافية لاحقا)، وسيتصلوا بصاحب المعلومات (في هذه الحالة، محكمة الإفلاس أو أثاث البيانات) للتحقق من الدقة، وإذا لم يتمكن مقدم الأثاث من التحقق من المعلومات أو الاعتراف بخطأ، وجب على المكتب تصحيح الدخول أو حذفه.

الخطوة 5: استعراض النتائج

وبعد التحقيق، يجب على مكتب الائتمان أن يقدم إليكم إخطارا خطيا بالنتائج، بما في ذلك نسخة مجانية من تقريركم الائتماني المستكمل إذا حدث تغيير، وإذا أسفر النزاع عن إزالة أو تصحيح، لا يمكن للمكتب أن يعيد تقديم نفس المعلومات غير الصحيحة دون التحقق من ذلك مرة أخرى.

إذا كان النزاع غير ناجح

وإذا أكد المكتب أن دخول الإفلاس دقيق، فإن لك الحق في إضافة بيان نزاع إلى ملف ائتمانك، ويوضح البيان (حتى 100 كلمة) سبب اعتقادك بأن المعلومات خاطئة، كما أن المقرضين المقبلين الذين يسحبون تقريركم سيرون هذا البيان، ويمكنكم أيضاً أن تصعّدوا المسألة بتقديم شكوى إلى مكتب حماية المستهلك [محاماة]

الحقوق القانونية وسبل الانتصاف من انتهاكات قانون الإجراءات الجنائية المتعلقة بغسل الأموال

وإذا انتهك مكتب الائتمان أو مقدمه الأثاث اتحاد الرابطات المستقلة لموظفي الأمم المتحدة - بعدم التحقيق في نزاع ما على نحو سليم، الإبلاغ عن معلومات غير دقيقة بعد الوقت المسموح به، أو تجاهل نزاعك - قد يكون لديك انتصاف قانوني، وتسمح هيئة التحكيم المالي للمستهلكين بالمقاضاة في المحكمة الاتحادية من أجل:

  • Actual damages:] Compensates you for financial losses caused by the error, such as a loan denial or higher interest rate.
  • Statutory damages:] For willful violations, you may recover between $100 and $1,000 per violation, even without actual harm.
  • Punitive damages:] If the violation was intentional and malicious.
  • Attorney fees and costs:] The prevailing consumer can recover legal fees, making it feasible to pursue claims.

ولا يعتبر كل خطأ انتهاكا، فالمفتاح هو ما إذا كان المكتب أو الأثاث قد أخفق في اتباع إجراءات معقولة، مثلا إذا كان من الواضح أن دخول الإفلاس قد انتهى (السنوات العشر الأولى) ويرفض المكتب إزالته بعد النزاع، فهذا انتهاك قوي.

نظام التقادم

وتقضي هيئة مراجعة الحسابات والتحقيقات عموماً بأن مدة التقادم هي سنتين اعتباراً من تاريخ اكتشاف الانتهاك، ولكن على مدى خمس سنوات على الأكثر من الانتهاك الفعلي، وأن اتخاذ إجراء فوري أمر حاسم.

إعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس

وفي حين أن الإفلاس يدمر سجلاً ائتمانياً، فإن الانتعاش ممكن تماماً، ويكفل اتحاد رابطات الموظفين المدنيين الدوليين أن تسقط المعلومات السلبية القديمة في نهاية المطاف، ولكن على المستهلكين أن يبنوا بنشاط تاريخاً إيجابياً في مجال الائتمان، وهذه استراتيجيات ثبتت فعاليتها:

1 - دفع جميع الفواتير عن الوقت

ويعد تاريخ الدفع أهم عامل في نماذج تحديد الأرصدة الدائنة (35 في المائة من قيمة القيمة التي حققتها المنظمة) وبعد الإفلاس، يكون سداد كل دفع في الوقت المحدد ضرورياً، ووضع مدفوعات أو رسائل تذكيرية تلقائية لتجنب التأخر في الدفع.

2 - أرصدة القروض الائتمانية المنخفضة

ويمثل استخدام الائتمان (نسبة الأرصدة إلى حدود الائتمان) 30 في المائة من قيمة القيمة التي حققتها المنظمة، ويتوخى الإبقاء على استخدام أقل من 30 في المائة على كل بطاقة، ويقل عن 10 في المائة على النحو المثالي، وحتى بعد الإفلاس، يجوز أن تستوفى شروط الحصول على بطاقات مضمونة أو غير مؤمنة مصممة خصيصا لإعادة البناء.

3 - تطبيق بطاقات الائتمان المضمونة

وتحتاج بطاقة ائتمان مضمونة إلى ودائع نقدية تصبح حداً ائتمانياً، ويسهل الحصول على هذه البطاقات بعد الإفلاس، واستخدام البطاقة بشكل متقطع ودفع الرصيد بالكامل كل شهر، وبعد عدة أشهر من الاستخدام المسؤول، يمكن رفع مستوى هذه البطاقات إلى بطاقة غير مضمونة أو الحصول على زيادات في الحد الائتماني. NerdWallet]

4 - أن تصبح مستخدماً مرخصاً

أطلب من أحد أفراد العائلة أو صديق له الفضل الجيد أن يضيفك كمستخدم مرخص له في حساب بطاقة الائتمان الخاص بهم، تاريخ الحساب الإيجابي يمكن أن يظهر في تقريرك الائتماني،

5- النظر في القروض الائتمانية - القروض المقدمة

وتقدم بعض نقابات الائتمان والمقرضين عبر الإنترنت قروضاً لبناء الائتمانات، وتدفع مدفوعات ثابتة إلى حساب للادخار، ولا تسدد قيمة القرض إلا بعد انتهاء فترة القرض، وتُبلغ عن المدفوعات إلى مكاتب الائتمان، وتساعدك على بناء سجل إيجابي للدفع، وتنظر في خيارات من (سابقاً للناقصة الذاتية).

6 - رصد تقارير ائتمانك

وبعد الإفلاس، لا تزال الأخطاء تحدث - مثل الحسابات القديمة التي كان من المفترض أن تدرج في إعادة الإفلاس التي تُعاد إحالتها إلى الإفلاس - تساعدك عملية الرصد المنتظمة على الإمساك بأخطاء النزاع بسرعة، وتستخدم أدوات مجانية مثل الائتمان كارما أو التقارير المجانية الواردة من التقرير السنوي للجنة التنسيق.

7 - تجنب مسارات الديون الجديدة

وفي حين أن إعادة البناء، من المغري تقديم طلب للحصول على بطاقات ائتمانية متعددة أو قروض ذات فائدة عالية، التزم بمنتج أو منتجين ائتمانيين، وتتجنب تقديم قروض يومية الدفع أو المقرضين المفترسين، ومن الطبيعي أن يؤدي الاستخدام المسؤول بمرور الوقت إلى تحسين حصتك.

توقيت استرداد الائتمانات

وتختلف الجداول الزمنية للاسترداد مع الجهد المضني، يرى العديد من المستهلكين أن درجاتهم الائتمانية ترتفع إلى المدى (العادل) (580-669) في غضون سنة واحدة إلى سنتين بعد التصريف، وفي نطاق (الجيد) (670-739) خلال ثلاث سنوات إلى خمس سنوات، ولا يزال الإفلاس مرئياً في التقرير طوال الوقت الكامل، ولكن تأثيره على التكرير يقل مع إضافته حسابات إيجابية أكثر جدية.

وقد تبين من دراسة أجراها مكتب الحماية المالية للمستهلكين أن المستهلكين الذين يستخدمون الائتمانات بنشاط بعد الإفلاس يستردون أسرع من أولئك الذين يتجنبون الائتمانات كليا، وأن استخدام الائتمانات على نحو مسؤول هو مفتاح أساسي.

الاعتبارات الخاصة المتعلقة بالفصل 13

ويتضمن الفصل 13 الإفلاس خطة سداد على مدى ثلاث سنوات إلى خمس سنوات، وخلال هذه الفترة، لا تزال الإفلاس نشطة، وستظهر تقارير الائتمان تقديم الفصل 13، وإذا لم تسدد، يمكن فصل القضية أو تحويلها إلى الفصل 7، ولكن بمجرد الانتهاء من خطة السداد وتلقي صرف (عادة بعد فترة الخطة)، يظل دخول الإفلاس لمدة تصل إلى سبع سنوات من تاريخ تقديم الإقرارات.

خلال فترة السداد، قد تكون قادراً على الحصول على ائتمان جديد بإذن من المحكمة، ولكن من الحكمة الانتظار حتى بعد التصريف، كما أن مكاتب الائتمان لديها إجراءات محددة للإبلاغ عن حالة الفصل 13 - على سبيل المثال، "الفصل 13 الإفلاس" مع رمز يشير إلى "إيجابي" أو "محمّل" ، والأخطاء في هذه الترميز ليست غير شائعة، لذا فالرصد الدقيق أمر أساسي.

المسؤوليات الملقاة على عاتق القوات المسلحة الرواندية

أما المعلومات المتعلقة بالإفلاس عن تقارير الائتمان، فهي تأتي عادة من سجلات المحكمة بدلا من أثاث تقليدي مثل مصرف، غير أن الحسابات التي أدرجت في الإفلاس مثل بطاقات الائتمان أو القروض أو الفواتير الطبية التي يبلغ عنها الدائنون الأصليون، فبموجب قانون عائدات الفساد، يجب على الدائنين أن يكفلوا صحة المعلومات التي يقدمونها، وعلى وجه التحديد، يجب عليهم الإبلاغ عن حالة الحساب بصورة صحيحة، مثل " الإفصاح عن متأخرات المصرفية " .

إذا وجدت أن الدائن ما زال يُبلغ عن حساب بـ "محمّل" أو بـ رصيد بعد أن حصلت على إفلاس، فعليك أن تنازع في ذلك مع مكتب الائتمان والدائن مباشرة، وأن الدائن ملزم بموجب قانون عائدات الفساد بأن يحقق في تقاريره ويصححها إذا كان غير دقيق بالفعل.

النمر العملي للقلمين والأعمال التجارية

وبالنسبة للمقرضين الذين يقيّمون مستهلكاً في الماضي، يقدمون مبادئ توجيهية، ولا يمكن للمقرضين أن يرفضوا تلقائياً الائتمانات استناداً إلى إفلاس يزيد على عشر سنوات (أو سبع سنوات للفصل 13) لأن تقرير الائتمان ينبغي ألا يتضمنه، وبالنسبة للمفلسات الحديثة، ينبغي للمقرضين أن ينظروا في الاستقرار المالي الحالي للمستهلك، والدخل، وأي تاريخ ائتماني إيجابي يبنى منذ التصريف.

وباستخدام غرض مسموح به، يجب على المقرضين أيضا أن يكفلوا عدم إساءة استخدام المعلومات المتعلقة بالإبلاغ عن الائتمانات، وتحظر وكالة الاستخبارات المالية الحصول على تقرير عن المستهلك تحت مظلات زائفة.

خاتمة

فالإفلاس والإبلاغ عن الائتمانات العادلة متداخلان من خلال قواعد قانون المنافسة الحرة، إذ إن فهم الحدود الزمنية للإبلاغ، وحقوق المنازعات، والحماية القانونية، يمكّن المستهلكين من السيطرة على صحتهم الائتمانية بعد إفلاسهم، ويمكن أن يحدث ذلك فعلا، ولكن القانون يوفر آلية قوية لتصحيحها، وفي الوقت نفسه، يمكن لجهود إعادة البناء الاستراتيجية أن تعيد إلى الوراء الائتماني على مر الزمن، سواء كنت قد استعادت القوانين الاستهلاكية من المصاعب المالية أو من الضائقة.