كيف يمكن أن يساعد الإفلاس على وقف التحرش من مجمّعات الديون

ويمكن أن يكون المضايقة في جمع الديون أمرا ساحقا، مما يجعلكم قلقين في كل مرة تصل فيها الهواتف أو الرسائل، وإذا واجهتم مطالب دائمة من الدائنين، فإنكم قد تتساءلون عما إذا كان هناك أي طريقة لجعلها تتوقف، وبالنسبة لكثيرين من الناس، فإن تقديم الإفلاس يوفر سبيل انتصاف قانوني قوي، ومن خلال إجراء وقف تلقائي، والقيام في نهاية المطاف بتسديد العديد من أنواع الديون، فإن الإفلاس يمكن أن يوقف المضايقة فورا ويعطيكم بداية جديدة حقيقية من الناحية المالية.

وتستكشف هذه المادة كيف يعمل الإفلاس لوقف مضايقة جامعي الديون، وما هي الحماية التي يوفرها، والاعتبارات الهامة التي ينبغي وزنها قبل اختيار هذا المسار، كما سنناقش البدائل، حتى يتسنى اتخاذ قرار مستنير يناسب حالتكم.

فهم تحصيل الديون

يحق لجمع الديون الاتصال بك لاسترداد الأموال التي تدين بها، ولكن يجب أن يعملوا في حدود قانونية صارمة، قانون () الممارسات المتعلقة بجمع الديون في الهواء [FDCPA] ) هو قانون اتحادي يحظر على جامعي الديون استخدام ممارسات تعسفية أو غير عادلة أو مخادعة، وتشمل الانتهاكات المشتركة ما يلي:

• الاتصال مرارا أو في ساعات غير معقولة (قبل الساعة 00/8 أو بعد الساعة 00/9)
• استخدام لغة التهديد أو البروفان أو الإهانة
• القيام بتصريحات كاذبة، مثل الادعاء بأنكم ستعتقلون أو تقاضون إذا لم تدفعوا فورا
• الاتصال بك في العمل بعد أن قيل لي لا
• إعلام الآخرين، مثل الجيران أو أفراد العائلة، عن ديونك

إذا كنت تواجه أي من هذه السلوكات، لديك خيارات، يمكنك تقديم شكوى إلى مكتب حماية المالية للمستهلكين، والتماس إجراءات قانونية ضد جامع، أو إذا كان التحرش حاداً ومرتبطاً بمساحة الديون الساحقة للإفلاس.

إن الخسائر العاطفية في المضايقة الجماعية كبيرة، إذ أن العديد من الناس يُبلغون عن شعورهم بالعجز أو الإكتئاب أو الخوف من الرد على هواتفهم، فالإفلاس يمكن أن يكون وسيلة لاستعادة السيطرة ووقف المضايقة في مصدره.

The Automatic Stay: How Bankruptcy Halts Harassment immediately

The most immediate relief bankruptcy provides is the ]automatic stay]. As soon as you file a bankruptcy petition, the court issues an order that prohibits nearly all collection activities. This stay takes effect immediatelyly, even before your creditors know you’ve filed.

• المكالمات الهاتفية والرسائل من جامعي الديون
• الدعاوى والأحكام المتعلقة بديونك
• الأثداء (خصم المال من راتبك)
• رسوم مصرفية (التحرير أو أخذ المال من حسابك المصرفي)
• إعادة حيازة المركبات أو الممتلكات الأخرى
• إجراءات الحجز
• حالات إغلاق الخدمة (في معظم الحالات)

والإقامة التلقائية تعطيك غرفة للتنفس، وخلال هذه الفترة، تكون محمياً قانونياً من المضايقة، وإذا انتهك أحد جامعي الديون الإقامة بالاتصال بك، يمكنك إبلاغ المحكمة بذلك، وقد يواجهون عقوبات، بما في ذلك غرامات أو رسوم المحامي.

ومن المهم فهم أن الإقامة التلقائية ليست دائمة، ولكن لا تزال سارية في حين أن قضيتك المتعلقة بالإفلاس مفتوحة، ففي حالة الفصل ٧، عادة ما تكون بضعة أشهر، وفي حالة الفصل ١٣، تستمر مدة خطة السداد التي تكون عادة ثلاث إلى خمس سنوات، ويمكن للقروض أن يطلبوا من المحكمة رفع الإقامة لأسباب معينة، مثل عدم وجود أسهم في الممتلكات وعدم دفع رسوم على الديون المضمونة.

عندما يبقى الآلي لا ينطبق

وهناك استثناءات محدودة، فعلى سبيل المثال، لا يوقف الوقف التلقائي الإجراءات الجنائية، أو دعم الأطفال، أو إجراءات تحصيل النفقة، أو بعض الإجراءات الضريبية، وكذلك إذا قدمتم قضية إفلاس سابقة فصلت في السنة الماضية، فإن الإقامة قد تكون أقصر أو لا تنطبق تلقائيا.

الفصل 7 ضد الفصل 13: أيهما يوقف الإفلاس عن التحرش؟

الفصل السابع والفصل 13 توقف الإفلاس عن المضايقة لكنها تعمل بشكل مختلف فهم التمييز يساعدك على تحديد أي طريق يناسب صورتك المالية

الفصل 7 الإفلاس

وكثيرا ما يُسمى الفصل ٧ " الإفلاس التصفية " ، يُصمم للأشخاص الذين لديهم دخل محدود ولا يستطيعون دفع ديونهم، وفي مقابل تسديد معظم الديون غير المضمونة )بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وقروض شخصية(، قد يتعين عليكم تحويل الأصول غير المفرج عنها إلى وصي يبيعها لدفع دائنين، غير أن الكثيرين من الأشخاص مؤهلون للإعفاءات التي تحمي منازلهم، وسيارة، ومنزلهم.

الفصل السابع يتوقف عن المضايقة بسرعة، وفي غضون ثلاثة إلى أربعة أشهر، يتم سداد معظم الديون غير المضمونة، ويمكنك المضي قدماً بدون هذه الالتزامات، ولكن ليس كل شخص مؤهل، ويجب أن تمر باختبار وسائل يقارن دخلك بالدخل الوسيط في دولتك.

الفصل 13 - الإفلاس

الفصل 13 هو إفلاس إعادة التنظيم، وتلتزمون بخطة سداد تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات، تدفعون خلالها شهرياً إلى وصي يوزع المال على الدائنين، وفي نهاية الخطة، يتم محو أي ديون متبقية قابلة للسداد.

ويتوقف الفصل 13 عن التحرش بقدر ما هو فعال كما هو الحال في الفصل 7، ويمنح مزايا إضافية، مثلا، يمكن أن تلحق بفقدان الرهن أو مدفوعات السيارات خلال الخطة، وأن توقف الضم، وأن تشمل الديون التي لا يمكن سدادها في الفصل 7 (مثل بعض الديون الضريبية).

كل من الإفلاس يتطلب منك أن تكملي الإستشارات الائتمانية من وكالة معتمدة قبل تقديم الطلب، و البقايا التلقائية ستبدأ عند تقديم الطلب بغض النظر عن الفصل الذي تختاره

ما هي الديون قابلة للإزالة؟

ويتوقف الإفلاس عن المضايقة بسبب الديون المدرجة في التصريف، إذ أن الديون التالية يمكن سدادها بصورة عامة:

• أرصدة بطاقات الائتمان
• الفواتير الطبية
• القروض الشخصية
• فواتير العوائد
• الإيجار المستحق (إن لم يكن مؤمناً بإيجار)
• الأحكام المدنية المتعلقة بالأضرار النقدية (غير متاحة للاحتيال)

على أي حال، بعض الديون لا يمكن صرفها حتى لو قدمت طلباً للإفلاس، وتشمل هذه:

• معظم قروض الطلاب (ما لم تتمكن من إثبات مشقة لا مبرر لها في إجراء خصم منفصل)
• ديون الضرائب التي تقل عن ثلاث سنوات أو التي قدمت لها عائدا محتالا
• دعم الأطفال ونفقتهم
• الديون الناجمة عن ضرر متعمد أو مؤذي لشخص آخر أو ممتلكات
• غرامات وعقوبات المحكمة
• الديون التي يتم الحصول عليها عن طريق الاحتيال (على سبيل المثال، استنادا إلى طلب ائتماني)

إذا لم يكن الدين قابلاً للتصريف، يمكن للدائنين استئناف تحصيله بعد انتهاء إفلاسك، ولكن لا يمكنهم انتهاك الإقامة التلقائية خلال القضية، على سبيل المثال، يجب على جامعي القروض الطلابية التوقف عن الاتصال بك حتى رفع البقايا، ولكن يمكنهم استئناف العمل بعد ذلك.

خطوات لإيقاف الإفلاس

إذا قررت الإفلاس قد يكون أفضل خيار لك اتبع هذه الخطوات لضمان أن تمضي قدماً بشكل صحيح وتعظيم الإغاثة

1. احذروا من المضايقة.] احتفظوا بسجل المكالمات، ووفروا الرسائل الصوتية، والاحتفاظ بالرسائل، ويمكن أن تكون هذه الأدلة مفيدة إذا أردتم إنفاذ الإقامة التلقائية أو تقديم شكوى ضد جامع.
2. Consult a bankruptcy attorney.] Bankruptcy is complex, and mistakes can be costly. An experienced attorney can evaluate your situation, advise whether Chapter 7 or Chapter 13 is appropriate, and help you prepare paperwork.
3. Compplete credit counseling.] You must take a credit counseling course from an approved agency within 180 days before filing. This requirement is mandatory and you will receive a certificate.
4. Gather financial documents.] You’ll need tax returns, pay stubs, bank statements, a list of creditors, and information about your assets and debts.
5. File the petition.] Once filed, the automatic stay takes effect.
6. Attend the 341 meeting of creditors.] This is a brief meeting where the bankruptcy trustee and creditors can ask questions about your finances. Most meetings last only 10-15 minutes.
7. ] Compplete a debt education course] after filing to receive a discharge. This is another requirement for both Chapter 7 and Chapter 13.

طوال هذه العملية ستشهدين انخفاضاً هائلاً في المضايقة، العديد من الناس يُبلغون أنه بعد تقديم الطلبات، تتوقف المكالمات على الفور تقريباً.

بدائل للإفلاس المصرفي لوقف المضايقة

الإفلاس ليس الطريقة الوحيدة لإنهاء المضايقة، حسب ظروفك، أحد البدائل التالية قد يكون فعالاً بنفس القدر مع تأثير أقل على إئتمانك.

تسوية الديون

وتستلزم تسوية الديون التفاوض مع الدائنين لدفع أقل من المبلغ الكامل الذي تدين به، وكثيرا ما تتولى شركة تسوية ثالثة المفاوضات، وفي حين أن ذلك يمكن أن يقلل من ديونك، فإنه يضر أيضا بقيدك وقد يؤدي إلى دخل قابل للضريبة، وعلاوة على ذلك، يجوز للجهات التي تقوم بجمع الأموال أن تواصل الاتصال إلى أن يتم التوصل إلى تسوية.

تسوية الديون

ويمكنكم أن تسحبوا قرضا جديدا لدفع ديونكم الحالية، مما يترككم تدفعون مبلغا شهريا واحدا، وإذا كان ائتمانكم لا يزال جيدا، فإن ذلك قد يقلل من سعر الفائدة ويوقف جامعين متعددين، غير أن القروض التوطيدية تتطلب ائتمانا جيدا، وتخاطرون بالعودة إلى الديون إذا لم تغيروا عادات الإنفاق الخاصة بكم.

الاستشارة الائتمانية

ويمكن لوكالات الاستشارة الائتمانية التي لا تستهدف الربح أن تساعدك على وضع خطة لإدارة الديون، وتدفع شهريا إلى الوكالة، وتوزعها على الدائنين، وهذا عادة ما يوقف عمليات تحصيل المكالمات لأنك تقوم بمدفوعات متسقة بموجب خطة، ولكن يجب أن تكون قادرا على دفع المبلغ الشهري، وليس على مشاركة جميع الدائنين.

.....

يمكنك الاتصال بدائنيك مباشرة و طلب منهم التوقف عن الاتصال، وبموجب قانون حماية الديون، يحق لك أن ترسل رسالة خطية لوقف ووقف الدائنين إلى جامع للديون، مما يرغمهم على التوقف عن الاتصال بك إلا للتأكد من أنهم سيتوقفون عن اتخاذ إجراءات قانونية، وهذا لا يجعل الدين يختفي، ولكنه يمكن أن يقلل من المضايقة.

وكل بديل له مفاضلات، فغالبا ما يكون الإفلاس هو الحل الأكثر تحديدا عندما تكون الديون قابلة للتنصل وتكون المضايقات شديدة.

الاعتبارات الهامة والأثر الطويل الأجل

إن الإفلاس يتوقف عن المضايقة، ولكن أيضاً تترتب عليه عواقب خطيرة يجب أن تزنها، وستظهر العملية في تقرير ائتمانك لمدة 10 سنوات للفصل 7، و7 سنوات للفصل 13، مما قد يجعل من الصعب الحصول على ائتمان جديد، أو استئجار شقة، أو حتى الحصول على وظيفة في بعض الصناعات (ولا سيما التمويل).

غير أن الإفلاس يقدم أيضاً قائمة نظيفة، إذ يرى الكثيرون أنه في غضون سنة أو سنتين، يمكنهم البدء في إعادة بناء الائتمانات على نحو مسؤول، كما أن بطاقات الائتمان المضمونة والقروض الصغيرة ومدفوعات الفواتير في الوقت المناسب تساعد على تحسين حصتك على مر الزمن.

وبالإضافة إلى ذلك، لا يمكن سداد جميع الديون، كما سبقت مناقشته، وإذا كان لديك قروض كبيرة من الطلبة أو ديون ضريبية حديثة، فإن الإفلاس قد لا ينهي جميع المضايقات، ولكن بالنسبة لمعظم ديون المستهلكين غير المضمونة، فإنه فعال بصورة غير عادية.

وينبغي أيضا أن تدركوا أن تقديم الإقرار بالإفلاس يتطلب رسما للتسجيل )في الوقت الراهن ٣٣٨ دولارا للفصل ٧ و ٣١٣ دولارا للفصل ١٣، بالإضافة إلى رسم إداري(، ورسوم المحامي التي يمكن أن تتراوح بين ٠٠٠ ١ دولار و ٥٠٠ ٣ دولار أو أكثر، وإذا لم تتمكنوا من دفع الرسوم، فقد تتمكنوا من دفعها في دفع رسوم أو طلب الإعفاء من الرسوم.

وأخيراً، فإن الإفلاس هو سجل عام، غير أن معظم الناس لا يُحتمل أن يعرفوا عنه إلا إذا بحثوا في سجلات المحكمة، وكثيراً ما يتجاوز الإعفاء من المضايقة الشواغل الخاصة لمن يغرقون في الديون.

خاتمة

إذا تعرضت للمضايقة من قبل جامعي الديون ولم تروا أي مخرج، فإن الإفلاس يمكن أن يكون أداة مشروعة وقوية، ويتوقف الوقف التلقائي عن الاتصال فورا، ويلغي التصريف الكثير من الديون التي تسببت في المضايقة، وفي حين أن الإفلاس له آثار ائتمانية طويلة الأجل، فإن سلام العقل والبدء من جديد في ذلك يمكن أن يكون تغييرا للحياة.

قبل أن تقرر، استشارة محامي إفلاس مؤهل يمكنه أن يستعرض حالتك، وسيساعدك على فهم ما إذا كان الفصل 7 أو الفصل 13 يناسب احتياجاتك، وما إذا كانت بدائل مثل تسوية الديون أو المشورة الائتمانية قد تنجح، تذكر أن لديك حقوق قانونية، ولا يجب أن تعاني بلا نهاية.

For more information on your rights against debt collectors, visit the ] Fair Debt Collection Practices Act guide] from the Federal Trade Commission. To learn more about the bankruptcy process, see the ] U.S. Courts Bankruptcy Basics page.

اتخاذ إجراء اليوم، لا يجب أن تعيش في خوف من رنين الهاتف، فالإفلاس يمكن أن يوقف المضايقة ويساعدك على استعادة السيطرة على حياتك.