كيف أن الإفلاس يؤثر على المُرسلين المُشتركين و المُدينين المشتركين

الفصل 7: الإفلاس: التأثير المباشر على المشاركين في الجريمة والمداولات المشتركة

والغرض من الإفلاس هو سداد الديون غير المضمونة، وإعطاء الملف بداية جديدة، غير أن سداد الدين لا ينطبق إلا على المُقدِّم، ولا يزال المُوقِّع المشارك أو المدين المشترك مسؤولا مسؤولية كاملة أمام الدائن عن الرصيد غير المسدد.

المسؤولية المشتركة بعد الإبعاد

تخيل أن طفلك قد قام بتوقيع قرضك الآلي إذا قدمت طلب الإفلاس للفصل السابع، فإن الديون التي تُدفع لك، ويمكن للدائن أن يعيد حجز السيارة قانونيا، ولكن الأهم من ذلك، يمكن أن يقاضوا مُرسلك المشارك للباقي، وقد يُجبر المُرسل المشارك على دفع آلاف الدولارات لتجنب التقصير، والضرر في سجلهم الائتماني، والضرر الشديد، وهذا السيناريو يؤدي إلى حدوث عدة أيام.

الديون المشتركة ومشكلة المبلغ الكامل

وبالنسبة للمدينين المشتركين، يمكن أن تكون الحالة أكثر خطورة، إذ يفترض أن يكون الزوجان يحملان حساب بطاقة ائتمانية مشتركة بمبلغ 000 15 دولار، وملفات للزوجة من أجل الإفلاس وحده، ويمكن للدائن أن يطالب الزوج غير المستوفى بدفع مبلغ الـ 000 15 دولار بالكامل، بالإضافة إلى الفوائد والرسوم، ويحدث الحساب الدائن غير المسدد على الفور لأن الحساب سيظهر مدفوعات متأخرة ومدفوعات نهائية.

أضرار الائتمان

ويعاني كل من المرسلين والمدينين المشتركين من أضرار في سجل الائتمانات عندما تكون ملفات المقترض الرئيسي للإفلاس، ومن المرجح أن يُبلغ عن الحساب على أنه "محمّل" أو "مُدرج في الإفلاس" على تقرير الائتمان المشترك أو المدين المشترك، حتى لو كان قد دفعوا كل دفعة في الوقت المناسب، وهذه المعلومات السلبية يمكن أن تقلل من حصتهم بمقدار 100 نقطة أو أكثر، مما يجعل من الصعب الحصول على ائتمان جديد.

الفصل 13: الإفلاس: البقاء في الممارسة العملية

ويوفر الفصل 13 حماية فريدة للمشتركين في التوقيع والمدينين المشتركين من خلال إقامة المدعين العامين، ولكن هذه الحماية ليست مطلقة.

كيف يعمل المحقق

عندما يتم تأكيد خطة الفصل 13 تصدر المحكمة أمراً يمنع الدائنين من جمع ديون المستهلكين من المرسلين المشتركين طالما تم اتباع الخطة ويشترط دفع كامل للديون هذا يعني أن المرسل المشارك على قرض سيارات أو قرض شخصي قد يكون قادراً على تجنب نشاط تحصيلها طوال فترة خطة السداد عادة ما تكون ثلاث إلى خمس سنوات

إستثناءات لـ (كو ديبتور)

وهناك عدة استثناءات هامة، أولا، لا ينطبق بقاء المدّعي العام على الديون التي تُتكبد في سياق العمل العادي، مثل قرض تجاري أو إيجار تجاري، وثانيا، إذا لم تقترح خطة الفصل 13 دفع كامل مبلغ الدين، يمكن للدائن أن يطلب من المحكمة الإعفاء من الإقامة لمتابعة الحيازة المشتركة، ثالثا، إذا كان المرسل المشارك قد قدم أيضا من أجل الإفلاس أو حصل على سداد ديونه، يجوز تعديل فترة الإيقاف.

المشتركون في الفصل 13

وعندما يقدم المدينون المشتركون طلبا للفصل 13 معا، يمكنهم اقتراح خطة سداد واحدة تغطي جميع الديون، بما في ذلك الديون المشتركة، وهذا يبسط العملية ويحمي كلا الطرفين من إجراءات التحصيل، وإذا لم تكن هناك ملفات مشتركة واحدة للمدينين، فإن المدين المشترك الذي لا يسدد ديونه مشمولة بالطبيعة، وتقترح الخطة دفع كامل، وإذا لم تستوف هذه الشروط، يظل المدين المشترك غير المسدد معرضا للديون الكامل.

الخطوات العملية للشركات في الاتجار والمدينين المشتركين

إذا كنت موقّع أو مدين مشترك والمقترض الرئيسي ينظر في الإفلاس أو قد قدم طلباً له، فإن الأمر يتطلب إجراء فورياً لحماية أموالك وأرصدة ائتمانك.

الاتصال المفتوح مع المورد الرئيسي

الخطوة الأولى هي إجراء محادثة صادقة مع المقترض الرئيسي بشأن وضعهم المالي ونوايا إفلاسهم، وفهم الفصل الذي يقدمونه، وما هي الديون المدرجة، وكيف يعتزمون التعامل مع أي ديون مشتركة أو مشتركة في التوقيع، وإذا كان المقترض يقدم طلبا للفصل 13، يطلبون أن يروا خطة السداد المقترحة للتحقق من أن ديونكم ستدفع بالكامل، وإذا كانوا يقدمون طلبا للفصل 7، فعليكم أن تتحملوا المسؤولية الكاملة.

النظر في اتفاقات إعادة التأهيل

في بعض الحالات، المقترض الرئيسي قد يرغب في الاحتفاظ بالموجودات (مثل السيارة أو المنزل) ومواصلة الدفع، يمكنهم التوقيع على اتفاق إعادة إقرار ]، الذي يمنع سداد الدين، وهذا يبقي التزام المرسل المشارك سليما ويحمي المرسل المشارك من تحصيل فوري، غير أن إعادة التأكيد ليست دائما في مصلحة المقترض.

إعادة تمويل الدين إلى اسمك المالك

وإذا كان لديك ما يكفي من الائتمانات والدخل، فإن النظر في إعادة تمويل الدين المشترك أو المشترك في التوقيع على اسمك وحده، مما يزيل المقترض الرئيسي من الدين ويزيل خطر إفلاسه الذي يؤثر عليك، وهذا أمر مهم بصفة خاصة بالنسبة للرهون العقارية وقروض السيارات، ويدور حوله للحصول على أسعار وشروط تنافسية، ويدرك أن عملية إعادة التمويل ستتطلب إجراء تحقيق ائتماني قوي.

التفاوض مع الدائنين

ويمكنك أن تحاول التفاوض مباشرة مع الدائن، وتشرح أنك مشارك في التوقيع أو مدين مشترك، وترغب في تجنب التقصير، وقد يكون بعض الدائنين على استعداد لخفض سعر الفائدة أو التنازل عن الرسوم المتأخرة أو وضع خطة سداد لإبقاء الحساب قيد التنفيذ، وهذا أمر فعال بصفة خاصة إذا ما كنت زبونا جيدا ويمكن أن يثبت استعداده للدفع.

Seek Legal Advice

ويوصى بشدة بأن يتشاور المشتركون في التوقيع والمدينون المشتركون مع محامٍ مختص في الإفلاس، حتى وإن لم يقدموا أنفسهم، ويمكن للمحام أن يستعرض الوقائع المحددة في قضيتكم ويشرحوا حقوقكم ويساعدكم على وضع استراتيجية للحد من الضرر، كما أن العديد من المحامين الذين يقدمون مشاورات أولية مجانية، وتكلفة المشاورات هي أدنى من الخسائر المالية المحتملة التي تُجبر على دفع ديون ستة أرقام لم تتوقعوا أن تدينوا لها.

عندما يكون الشخص المشترك أو المشترك في ملفات الديون عن الإفلاس

إذا كنت موقّع أو مدين مشترك والمقترض الرئيسي قد قدم طلبا للإفلاس، قد تجد نفسك غير قادر على تحمل الدين المتبقي، وفي بعض الحالات، قد يكون إفلاسك هو أفضل خيار للوفاء بالتزامك ووقف جهود التحصيل.

تصريف الديون المتبقية في ملفك

وإذا لم يتم تأمين الدين (بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية، والفواتير الطبية) ودفعت ثمن الإفلاس في الفصل 7، فقد تكون قادراً على الوفاء بالتزامك، ولكن إذا تم تأمين الدين (مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري)، فعليك إما أن تتنازل عن الضمان أو أن تعيد تأكيد الدين لإبقاء الأصول، وستحدد الإعفاءات الحكومية والاتحادية الأصول التي يمكن حمايتها، وسيتوقف الوقف التلقائي عن تقديم كل الإجراءات ضدك.

ملفات الدوائ الاستراتيجية

وفي بعض الحالات، يجوز للمقترض الرئيسي والمشترك أو المدين المشترك أن يقدما إفلاسا في الوقت نفسه أو بالتتابع، ويمكن أن يكون ذلك خطوة استراتيجية لإلغاء جميع الالتزامات والبدء في مرحلة جديدة، غير أن كل ملف ينطوي على نتائج هامة بالنسبة لتاريخ الائتمان وحماية الأصول والقدرة على الاقتراض في المستقبل، وأن إجراء تحليل مالي شامل مع محام أمر أساسي قبل متابعة هذا الطريق.

الانتعاش المالي الطويل الأجل

حتى بعد انتهاء الأزمة المباشرة، يواجه المشتركون والمدينون المشتركون طريقا طويلا للاسترداد المالي، هنا خطوات لإعادة البناء بعد أن يتأثروا بافلام شخص آخر.

Rebuild Credit carefully

بدءًا بالحصول على نسخة مجانية من تقرير ائتمانك من تقرير سنوي عن الجريمة وإعادة النظر فيه بسبب الأخطاء، تنازع أي عدم دقة مثل الحسابات التي كان ينبغي صرفها ولكن لا تزال تظهر توازناً، ثم التركيز على بناء سجل ائتماني إيجابي، وتشمل الخيارات بطاقات ائتمان مضمونة، أو قروض من مصادر ائتمانية، أو أن تصبح مستخدماً مرخصاً له على بطاقة ائتمانية من أفراد الأسرة الموثوقة، وتدفع جميع المبالغ في الوقت المحدد وتبقي استخدام الائتمان منخفضاً (30 في المائة).

تنويع الائتمان الخاص بك Mix

ومع مرور الوقت، يهدف هذا التنوع إلى تحقيق مزيج من أنواع الائتمان، بما في ذلك القروض الضمنية (قرض السيارات، والرهون العقارية) والائتمان المتجدد (بطاقات الائتمان) ويمكن أن يحسن من حصيلة الائتمانات الخاصة بك بشكل أسرع من مجرد حساب واحد، غير أنه يتجنب أخذ الديون بسرعة مفرطة، فالانتعاش البطيء والمطرد أكثر استدامة وأقل مخاطرة.

راقب إئتمانك بشكل منتظم

الدخول في خدمة مراقبة الائتمان لتلقي إنذارات بشأن التغييرات في تقرير ائتمانك، وهذا أمر مهم للغاية إذا كان المدين المشترك أو المشترك قد يقدم طلبا للإفلاس في المستقبل، ويمكن للكشف المبكر عن الأخطاء أو النشاط الاحتيالي أن يوفر لك وقتا طويلا وكسبا كبيرا.

The Emotional and Relational Toll

بالإضافة إلى الأثر المالي، الإفلاس الذي يُشرك المُشتركين والمدينين المشتركين غالباً ما يُجهد أو يُدمر العلاقات الشخصية، والوالد الذي يُشارك في التوقيع على قرض طالب طفل قد يشعر بأنه خُدع إذا كانت ملفات الطفل مُفلسة، وقد يشعر الزوج بأنه مُجبر على دفع دين يعتقد أنه تم التعامل معه، وقد يكون الإجهاد الناجم عن المكالمات، والدعوات القضائية، والضرر الائتماني هائلاً.

ويمكن أن يساعد الاتصال المفتوح، والمشورة المالية المهنية، وفي بعض الحالات الوساطة الأسرية، على الحفاظ على العلاقات مع إدارة عملية الإفلاس، ومن المهم أيضا الإقرار بأن الإفلاس غالبا ما يكون أداة مالية ضرورية، وليس فشلا أخلاقيا، ويمكن أن يؤدي فهم ذلك إلى تقليل اللوم وتمكين جميع الأطراف من اتخاذ قرارات رشيدة.

الحقوق القانونية للشريكين في البرلمان والمناقشات المشتركة

ومن الأهمية بمكان فهم أن للمشتركين في التوقيع والمدينين المشتركين حقوق قانونية، حتى وإن لم يكونوا هم الذين يقدمون إفلاسا.

الحق في المعلومات

يحق لك الحصول على نسخ من جميع المراسلات من الدائن، بما في ذلك البيانات، والإخطارات الافتراضية، وملفات المحكمة، وإذا رفض الدائن تقديم هذه المعلومات، يمكنك تقديم شكوى إلى مكتب حماية المالية المستهلك أو مكتب المدعي العام للولاية.

الحق في إعادة الدين

وبموجب المادة 722 من مدونة قوانين الولايات المتحدة، يجوز للمرسل المشارك أن يحصل على حق في استرداد الممتلكات الشخصية من عقار الإفلاس عن طريق دفع قيمة الضمانة للدائن، ويمكن أن يكون ذلك وسيلة للحفاظ على الضمانات (مثل السيارة) دون دفع كامل رصيد العقد، وهذا حق قانوني معقد يتطلب عادة مساعدة محام.

الحق في الاعتراض على الإغراق

وفي حالات نادرة، قد يكون لدى موقّع أو مدين مشترك أسباب للاعتراض على قيام المقترض الرئيسي بسداد دينه، وعلى سبيل المثال، إذا ارتكب المدين احتيالا عند الحصول على القرض، فإن الدين قد يكون غير قابل للصرف بموجب المادة 523 (أ) (2) من قانون الإفلاس، غير أن هذا هو مانع قانوني مرتفع ويقتضي عادة إثبات الخداع المتعمد.

قائمة مرجعية عملية للمقيمين المشاركين والمدينين المشتركين

• Nottify the creditor:] Inform the creditor that you are a co-signer or joint indebted and request the current balance, interest rate, and payment history.
• Document everything:] keep a file of all communications with the primary borrower, the creditor, and any attorneys. This includes emails, letters, and notes from phone calls with dates and names.
• Review all court documents:] If the primary borrower has filed for bankruptcy, obtain the case number and review the petition, schedules, and plan. This information is available on the Public Access to Court Electronic Records (PACER) system.
• ] يُقيس ميزانيتك: ] يحدد ما إذا كان بإمكانك تحمل المبالغ المستحقة على الديون، وإذا لم يكن كذلك، خطة لبدائل مثل إعادة التمويل أو التفاوض على تسوية.
• Consult a professional:] Meet with a bankruptcy attorney or a credit counselor who specializes in debt management. They can offer personalized advice based on your unique situation.
• النظر في تسوية الديون: ] If the debt is large and you cannot afford to pay it in full, negotiate a lump-sum settlement with the creditor. A settlement for less than the full amount debt is often possible, especially if the creditor fears total default.
• Protect your assets:] If you own property that could be at risk (such as a home or car), explore state exemption laws or asset protection strategies with an attorney.