فهم الإفلاس وأنواعه

فالإفلاس هو إجراء قانوني يوفر للأفراد أو الأعمال التجارية تخفيفاً من الديون الساحقة، وبالنسبة للطلاب والأسر الذين يخططون لتمويل التعليم، يمكن أن يؤثر نوع الإفلاس الذي يقدم على كيفية تقييم أهلية المعونة المالية، وهناك عدة أشكال من الإفلاس، لكل منها إجراءات ونتائج متميزة على ملفك المالي.

الفصل 7 الإفلاس

فالفصل 7، الذي يُسمى بالإفلاس عن التصفية، ينطوي على بيع الأصول غير المفرغة لسداد الديون، ومعظم الديون غير المضمونة، مثل أرصدة بطاقات الائتمان وفواتير طبية، تُصرف في نهاية العملية، وبالنسبة للطالب أو الوالد، يمكن للفصل 7 أن يزيل أعباء مالية كبيرة، ولكنه يترك أيضا علامة على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات، وقد يبدي المقرضون والمقيِّمون في حساب المعونة المالية حجواكم المالي حبرا على حالتكم المالية.

ومن العوامل الرئيسية في هذا الصدد التوقيت، إذا قدمتم طلبا للفصل السابع قبل تقديمكم لوكالة مصائد الأسماك في جنوب شرق المحيط الأطلسي بوقت قصير، فإن إجراءات المحكمة والديون المسدد عنها قد لا تعكس بعد صورة مالية مستقرة، وتستخدم إدارة التعليم الصيغة المتوقعة لمساهمة الأسرة ، التي تعتمد على العائدات الضريبية وبيانات الدخل منذ سنتين.

الفصل 13 - الإفلاس

الفصل 13 هو الإفلاس الذي يُصمم من أجل الأفراد ذوي الدخل العادي، وبدلا من سداد الديون فورا، تقترح خطة سداد لتسديد بعض الدائنين أو جميعهم على مدى ثلاث أو خمس سنوات، وهذا الخيار يتيح لك في كثير من الأحيان الاحتفاظ بأصولك مع الامتصاص عند عدم تسديد الرهن أو مدفوعات السيارات، ومن منظور المعونة المالية، يمكن النظر إلى الفصل 13 على نحو أفضل من الفصل 7 لأنه يبين الالتزام بتسديد زيادة الديون الشهرية.

والمفتاح هنا هو أن الفصل 13 يتطلب موافقة المحكمة والمدفوعات المنتظمة، وسيعتبر المؤيدون ووزارة التعليم هذا التزاماً نشطاً، وفي حين أنه لا يستبعد أهلية الحصول على المعونة، فإنه يمكن أن يعقد الصورة المالية إذا كانت إيراداتكم منخفضة بالفعل، ويجد بعض الطلاب أن ائتماناتهم بعد استكمال خطة الفصل 13 يحسن بسرعة أكبر من بعد صرف الفصل السابع، مما يمكن أن يساعد في تطبيقات القروض في المستقبل.

الفصل 11 - الإفلاس

ويستخدم الفصل 11 عادة من قبل الشركات، ولكن متاح للأفراد الذين تتجاوز ديونهم حدود الفصل 13، وهذا أقل شيوعا بالنسبة لمعظم الطلاب، وإذا قدمتم أو والديكم الفصل 11، فإن العملية معقدة ومكلفة، وقد تتأخر قدرتكم على الحصول على المعونة الاتحادية إلى أن تؤكد المحكمة خطة سداد، كما أن المقرضين الخاصين قد يترددون في تقديم الائتمان خلال هذه الفترة، ولأن الفصل 11 ينطوي على تكاليف هامة من المساعدة القانونية والإدارية، فإن هذا ليس الخيار الأول في العادة.

الأثر المباشر على قدرة الطلاب الاتحاديين على الحصول على المعونة

ولا تحرم وزارة التعليم في الولايات المتحدة تلقائياً من مساعدة الطلاب الاتحاديين للأفراد الذين قدموا طلباً للإفلاس، بل تعتبر الإفلاس جزءاً من وضعكم المالي العام، فالآلية الرئيسية لتحديد المعونة هي طلب الحصول على مساعدة الطلاب الاتحاديين [FAFSA]، الذي يجمع المعلومات عن دخلكم وأصولكم وحجم الأسرة المعيشية وعدد من أفراد الأسرة في البنك.

على سبيل المثال، إذا كان إفلاسك قد أدى إلى ديون كبيرة ببطاقات الائتمان أو فواتير طبية، فإن صافي قيمتها قد يزيد لأن هذه الخصوم قد تُزال، ولكن دخلك قد يكون قد انخفض إذا فقدت وظيفة أو أخذت مبلغاً يدفعه مقدماً إلى الملف، وتستخدم الوكالة بيانات الدخل منذ سنتين، بحيث لا يمكن أن تنعكس الإفلاس الأخير بشكل كامل في الصيغة الاتحادية، ويمكن أن يعمل هذا الخطأ في بعض الأحيان في توقيتك أو ضدك،

المساهمة الأسرية المتوقعة والإفلاس

الإفلاس هو المبلغ الذي يتوقع من عائلتك أن تساهم به في تكاليف الكلية، ويحسب باستخدام صيغة تراعي دخل الوالدين، الأصول والاستحقاقات، فضلاً عن دخل الطلاب وأصولهم، الإفلاس يمكن أن يقلل من دخلكم أو أصولكم المالية المتاحة، على سبيل المثال، إذا فقدتم وظيفة، وقدمتم الفصل 7، فإن دخلكم الحالي قد يكون أقل من العائد الضريبي المستخدم في وكالة الفضاء الاتحادية.

الحكم المهني غير مضمون، لكنّه أداة قيمة للطلاب الذين سبب إفلاسهم تغييراً كبيراً في الوضع المالي، مدير المعونة المالية في كليتكم لديه سلطة تعديل مركز الطوارئ على أساس ظروف خاصة موثقة، ومن الأسباب المشتركة فقدان الدخل أو ارتفاع النفقات الطبية أو الإفلاس الأخير، إذا كنت بالفعل في إجراءات الإفلاس أو لديك أمر بالصرف،

FAFSA Questions about Bankruptcy

ليس لدى وكالة الاستخبارات المالية سؤال محدد يسألك عن الإفلاس؟ بل يسأل عن حالتك المالية من خلال الأسئلة المتعلقة بالدخل والأصول والاستحقاقات، لكن إذا قدمت طلباً للإفلاس، يجب أن تجيب بصدق عن دخلك الحالي وأصولك، على سبيل المثال، إذا حصلت على سداد الديون، فلن تكون ملزماً بسداد تلك الديون، التي قد تغيرت خصومك.

ومن المهم ملاحظة أن إدارة التعليم تحقق من بيانات الوكالة من خلال أداة استرجاع البيانات وغيرها من قواعد البيانات، وأن تقديم معلومات كاذبة يمكن أن يؤدي إلى فرض عقوبات، بما في ذلك فقدان المعونة أو الآثار القانونية، وإذا لم تكن متأكداً من كيفية الإبلاغ عن بند محدد يتعلق بإفلاسكم، اتصل بمكتب المعونة المالية في مدرستكم للحصول على التوجيه، ويمكن أن يساعدكم على نقل النموذج دون أن تؤخروا أو تقللوا من معونتكم.

How Bankruptcy Affects Different Types of Financial Aid

ليس كل المعونة المالية مُنخفضة، فالإفلاس يمكن أن يؤثر على القروض الاتحادية، والمنح الاتحادية، والمعونة الحكومية، والقروض الخاصة بشكل مختلف، فهم هذه التميزات يمكن أن يساعدك على التخطيط لاستراتيجية تمويلك.

Federal Direct Loans

القروض الاتحادية المباشرة هي أكثر أنواع القروض الطلابية شيوعاً، وهي تصدرها الحكومة الاتحادية وتتوفر لها أسعار فائدة ثابتة وخيارات سداد مدفوعة للدخل، ولا يمكن للإفلاس أن يحرمك تلقائياً من الحصول على القروض المباشرة، وتشمل معايير الأهلية تسجيل نصف الوقت على الأقل في برنامج مؤهل، والحفاظ على تقدم أكاديمي مرض، وعدم التخلف عن دفع قرض طلابي سابق، وهو ما لا يشكل عائقاً أمام تسديد قروض جديدة.

وبالنسبة للقروض الجديدة، فإن تاريخ ائتمانك لا يُفحص للحصول على القروض المدعومة مباشرة أو غير المدعومة، وهذا يعني أن الإفلاس في تقرير ائتمانك لن يمنعك من الحصول على هذه القروض، ولكن إذا كنت قد تقدم طلبا للحصول على قروض إضافية، فإن عدم الموافقة على وثيقة قروض إضافية من قبل شركة PLT.0.

قروض من أجل الآباء وطلاب الدراسات العليا

يحتاج الإقراض إلى فحص ائتماني، ويبحث المقرض (الحكومة الاتحادية) عن تاريخ ائتماني سلبي، بما في ذلك الإفلاس الذي تم إلغاؤه خلال السنوات الخمس الماضية، وكشفه، واسترجاعه، وضرائبه، أو عدم سداده على قرض طالب، وإذا تم إفلاسك خلال السنوات الخمس الماضية، فمن المرجح أن تحرم من قرض من البوليسترال، ولكن لديك خيارات:

  • Appeal:] You can appeal the credit decision and provide documentation showing that the bankruptcy was due to circumstances beyond your control and that your current financial situation is stable. The Department of Education reviews appeals on a case-by-case basis.
  • Endorser: ] You can apply with a creditworthy endorser (similar to a cosigner) who agrees to repay the loan if you cannot. The endorser must pass the credit check.
  • Increased Unsubsidized Loan:] If you are a graduate student denied a PLUS Loan, you can request an increase in your Direct Unsubsidized Loan limit, up to an additional $5,000 per year for dependent students or $10,000 per year for independent students.

ونظراً لأن قروض برنامج العمل المتعدد الأطراف كثيراً ما يستخدمها الآباء لتغطية الفجوة بين تكاليف المعونة وتكاليف الكلية، فإن الإفلاس الأخير يمكن أن يخلق نقصاً في التمويل، فالتخطيط في المستقبل واستكشاف مصادر تمويل بديلة أمر أساسي.

القروض الطلابية الخاصة

القروض الخاصة من المصارف أو نقابات الائتمان أو المقرضين على الإنترنت لا تدعمها الحكومة الاتحادية، وقد يضع المُقرضون معايير ائتمانهم الخاصة، كما أن الإفلاس في تقرير ائتمانكم سيزيد من صعوبة تحديد سعر الفائدة أو يؤدي إلى ارتفاعه، وإذا قدمتم طلبا للإفلاس، فإن حصيلة ائتمانكم ستكون أقل، وسيعتبركم المقرضون أكثر عرضة للخطر، وقد تحتاجون إلى مُقترضين مُعين لديهم ائتمانات ممتازة للحصول على قرض خاص.

ونظراً لأن القروض الخاصة تفتقر إلى خيارات التسديد المرنة للقروض الاتحادية (الخطط القائمة على الدخل، وبرامج الغفران، وخيارات التأجيل)، ينبغي النظر فيها فقط بعد أن تعظيم المعونة الاتحادية، وإذا كان لديك إفلاس مؤخراً، تركز على إعادة بناء ائتمانك قبل تقديم طلب للحصول على قروض خاصة، وتدفع الفواتير في الوقت المناسب، وتبقي أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة، وتفادي الديون الجديدة يمكن أن تساعد على تحسين حصتك على مر الزمن.

دور تاريخ الائتمان في المعونة المالية

وبالنسبة لمعظم برامج مساعدة الطلاب الاتحاديين، فإن تاريخ ائتمانكم ليس عاملاً، ولكن هناك استثناءين ملحوظين: Direct PLUS Loans و] Fedal Perkins Loans [إذا شاركت مدرستكم في برنامج المنح المقدمة من الاتحادات).

وتختلف برامج المعونة الحكومية، وقد تفحص بعض الولايات الائتمانات لبعض برامج القروض، ولكن معظمها يتبع المبادئ التوجيهية الاتحادية، ولا تدقق المنح الدراسية الخاصة عموما في الائتمان، على الرغم من أن بعض المنظمات الأكبر حجماً قد تطلب من المنح الدراسية عن التاريخ المالي، وتقرأ دائماً الطبعة الدقيقة لأي معونة تقدمت بها.

إعادة بناء مركزك المالي بعد الإفلاس

إذا قدمتم طلباً للإفلاس، فإن هدفكم الأساسي هو تثبيت أموالكم وإعادة بناء ائتمانكم، وهذه العملية تستغرق وقتاً، ولكن يمكن أن تحسن أهليةكم للحصول على قروض من القطاع الخاص، والقروض الخاصة، وحتى في المستقبل، على المساكن أو قروض السيارات أثناء وجودكم في المدرسة، بدءاً باستعراض تقريركم الائتماني بدقة، ويمكنكم الحصول على نسخة مجانية من كل مكتب من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة (Equifax, Experian, TransUnion) في عام

ثم التركيز على سلوكيات الائتمان الإيجابي، ودفع جميع فواتيرك الحالية في الوقت المناسب، والاحتفاظ بأرصدة البطاقات الائتمانية منخفضة (دون 30 في المائة من حد ائتمانك)، وتجنب تقديم طلب للحصول على ائتمان جديد جدا في وقت واحد، وإذا لم يكن لديك بطاقة ائتمانية، يعتبر بطاقة ائتمان مضمونة تقدم تقارير إلى مكاتب الائتمان، وعلى مر الزمن، ستتحسن قيمة الائتمان الخاص بك، أما بالنسبة للفصل 7، فإن الإفلاس سيبقى على تقريركم لمدة تصل إلى 10 سنوات من تاريخ التصريف.

بينما تُعيد بناء خططك الجامعية، تُرسلُ إلى وكالةِ القوات المسلحة لوكالةِ إف إس إس إس إس إس إس إس إس إس في وقت مبكر من كل عام، حتى لو كان وضعك المالي غير مؤكد، العديد من المدارس تُعطي المعونة على أساس الأولوية، إذا حُرمت من قرضٍ من شركة PLUS بسبب الإفلاس، تستكشف الخيارات البديلة المذكورة سابقاً، يمكنك أيضاً التحدث إلى مكتبِ المعونة المالية في مدرستك حول خطط الدفع أو المعونة المؤسسية التي لا تتطلب فحصاً

الأساطير المتعلقة بالإفلاس والمساعدة المالية للطلاب

هناك العديد من الأفكار الخاطئة حول كيف يؤثر الإفلاس على مساعدة الطلاب دعنا نوضح بعض الأساطير المشتركة

لا يمكنك الحصول على أي مساعدة طلابية اتحادية إذا قدمت طلباً للإفلاس. ] هذا زائف، ومعظم برامج المعونة الاتحادية لا تدقق في الائتمانات، ولا توجد شروط ائتمانية إلا قروض من PLUS و Perkins Loans.

Myth 2: Bankruptcy exs out your student loans.] ] This is extremely rare. Student loans are difficult to discharge in bankruptcy.

Myth 3: Filing for bankruptcy automatically reduces your EFC.] ] Not necessarily. The FAFSA formula uses income and asset data from two years ago. A bankruptcy that changed your income or assets may be captured indirectly, but you may need to request a Professional Judgment to have your current situation reflected.

Myth 4: You should wait until after College to file for bankruptcy.] ] This depends on your circumstances. If you are struggling with debt from credit cards, medical bills, or other obligations, filing during college may relieve financial stress and actually improve your ability to complete your education. However, be aware of the impact on PLUS Loan eligibility.

الاستراتيجيات الرامية إلى تأمين المعونة على الرغم من الإفلاس

إذا كان لديك أو والديك إفلاساً حديثاً، فلا يزال بإمكانك إيجاد سبل لتمويل تعليمك، بدءاً من زيادة المعونة الاتحادية إلى أقصى حد، وإعطاء القوات المسلحة لأفريقيا الوسطى بأسرع ما يمكن، والاستجابة الفورية لأي طلبات تحقق، وإذا تغيرت حالتك المالية تغيراً كبيراً منذ السنة الضريبية في وكالة الخدمات المالية التابعة لك، تطلب حكماً مهنياً من مدرستك، وتوثيق الإفلاس أو فقدان الدخل أو عوامل أخرى.

ثم استكشاف المعونة المؤسسية، إذ تقدم كليات كثيرة المنح والمنح الدراسية الخاصة بها استنادا إلى الاحتياجات المالية أو الجدارة المالية، وتتوفر لبعض المدارس أموال خاصة للطلاب الذين يواجهون صعوبات مالية، والاتصال بمكتب المعونة المالية للسؤال عن المنح الطارئة أو الأموال المخصصة للظروف الخاصة.

العمل - الدراسة هو خيار آخر، فالعمل الاتحادي - ستودي يوفر وظائف غير متفرغة في الحرم الجامعي أو مع أرباب عمل غير معتمدين، ويستند إلى الحاجة وليس تاريخ الائتمان، وحتى مع إفلاس، يمكنك أن تصلح للعمل - الدراسة إذا كانت نسبة العمالة منخفضة بما فيه الكفاية، وهذا يمكن أن يساعد على تغطية نفقات المعيشة أثناء التحاقك بالمدارس.

كما تستحق المنح الدراسية الخاصة متابعة ذلك، وتورد مواقع على الشبكة العالمية مثل Fastweb] و] Scholarships.com] آلاف المنح التي لا تدقق في الائتمان، ويقدم العديد من منظمات المجتمع المحلي والكنائس والجماعات المدنية منح دراسية بأقل قدر ممكن من المنافسة، ويطبق على أكبر عدد ممكن من أوجه التمويل الاتحادي.

أخيراً، فكر في خفض تكاليف الكلية، تقدم كلية مجتمعية للسنتين الأوليين، تعيش في المنزل، أو تسجل في برنامج غير متفرغ، هذا يمكن أن يقلل من مجموع نفقات التعليم ويخفض المبلغ الذي تحتاجه، وعندما يحسن ائتمانك، يمكنك الانتقال إلى مدرسة مدتها أربع سنوات أو زيادة عبء الدورة الدراسية.

التوقعات الطويلة الأجل

الإفلاس هو نكسة مؤقتة معظم الطلاب الذين يقدمون إفلاسهم قبل أو أثناء الجامعة يذهبون لإكمال درجاتهم وإدارة أموالهم بنجاح، والمفتاح هو التخطيط مسبقاً، والتواصل مع مكتب المعونة المالية، واتخاذ خطوات لإعادة بناء ائتمانكم، وما زالت المعونة الاتحادية للطلاب متاحة لكم، ومع الوقت، يمكن استعادة أهلية الحصول على قروض من حزب العمال الكردستاني والقروض الخاصة.

إذا كنت تفكر في الإفلاس، وحالياً في المدرسة أو تخطط للتسجيل، تحدث مع مستشار للمعونة المالية ومحامي الإفلاس، ويمكنهم أن يساعدوك على تقييم المحاماة والمحاسبين استناداً إلى وضعك المالي المحدد، مع الاستراتيجية الصحيحة، لا يجب الإفلاس أن يلغي أهدافك التعليمية.