إن الإفلاس يلقي بوصمة ثقيلة في الثقافة الأمريكية، ويغذيه عقود من التضليل، والصور الإعلامية المثيرة، والمشورة الواضحة، غير الصحيحة، من الأصدقاء والأسرة، وكثير من الأفراد الذين يكافحون مع الديون الساحقة، ويتجنبون المساعدة لأنهم يعتقدون أن الأساطير غير صحيحة، ويشهد محامون الإفلاس هذه المفاهيم الخاطئة كل يوم ويعرفون كيف يمكن أن تكون سيئة.

الأسطورة 1: الوسائل الإفلاسية أنت مفلس بالكامل

وكثيراً ما تُنتج عبارة " الاختلاس " صوراً لشخص يعيش في فقر لا يملك أي دخل، وفي الواقع، فإن الإفلاس هو آلية قانونية مصممة لمساعدة الأشخاص الذين يعشقون عن العمل على تجاوز أصولهم أو لا يستطيعون دفع ديونهم عند استحقاقها.() ولا يُقصد بالتسبب في الإفلاس في حدوث تجاوزات في أداء وظائفهم؛ بل هو قانون مالي يحدده الاتحاد.

ما يعنيه " المفلس " في الواقع من الناحية القانونية

قانونياً، الإفلاس هو إجراء قضائي اتحادي لا يمكن أن يسدد ديونك (الفصل 7) أو أن يعيد تشكيلها في خطة قابلة للإدارة (الفصل 13)

الأسطورة 2: تقديم إفلاس لدفاعك عن الإئتمان للأبد

وربما يكون هذا هو أسطورة سيئة للغاية، ولكن الإفلاس سيظهر في تقرير ائتمانكم لفترة تتراوح بين 7 و 10 سنوات حسب الفصل (الفصل 7 يبقى 10 سنوات، ويبقى الفصل 13 7 سنوات) غير أن الأثر على حساب الائتمانات غير دائم، ولا يمنعكم من إعادة البناء، ويرى الكثيرون أن حصتهم الائتمانية تحسن بشكل كبير في غضون 12 إلى 24 شهراً من تقديم الإقرارات لأنهم قد حافظوا على أرصدة عالية وتوقفوا عن استخدام الائتمانات غير مضمونة.

الائتمان العقاري

وقد يهبط الشخص ذو الـ 700 درجة إلى أقل من 500 شخص بعد التقديم، ولكن هذا مؤقت، وفي غضون سنة من الاستخدام الائتماني المسؤول، كثيرا ما ترتفع الدرجات إلى منتصف الستينات، ويؤكد محامو الإفلاس أن أسوأ ما يمكن أن تفعله لحسابكم هو مواصلة دفع الحد الأدنى من الديون المستحقة على سنوات، مما يجعل استخدام الائتمان مرتفعاً، وأن معدل الإغراق هو الازرار في الإبلاغ عن الديون.

الأسطورة 3: فقط الفقراء يطيرون من أجل الإفلاس

وتظهر البيانات الواردة من U.S. Courts أن ملف الإفلاس النموذجي لا يعيش تحت خط الفقر، وقد تبين من دراسة استقصائية أجراها عام 2020 مشروع الإفلاس المستهلك أن معظم مقدمي الملفات هم من الفئة المتوسطة، الذين يتعلمون جيدا، وقد تعرضوا لخسارة في العمل أو مشكلة طبية أو لمرتكبي حالات طلاق لا يمكن أن يخففوا من استقرار أي أسرة معيشية.

من حقاً فيل؟

ووفقاً لـ American Bankruptcy Institute، فإن الدين الطبي هو السبب الرئيسي في ملفات الإفلاس الشخصي، إذ يشير ثلثا مقدمي الملفات إلى المشاكل الطبية أو الفواتير الطبية كسبب، وثمة سبب مشترك آخر هو الطلاق الذي يقسم الدخل والأصول ويضاعف في كثير من الأحيان تكاليف السكن، كما أن فقدان الوظائف واستنفاد المدخرات هو أمران مُثيران أيضاً.

الأسطورة الرابعة: الإفلاس سيسلك كل ممتلكاتك

هذه الأسطورة تنبع من فكرة أنّ الوصي سيبيع كلّ شيء تملكه، في الواقع، فإنّ إعفاءات الإفلاس تحمي مجموعة واسعة من الأصول، كلّ دولة لديها مجموعة من الإعفاءات (أو قد تختار الإعفاءات الاتحادية في ولايات عديدة)

ماذا عن منزلك؟

فإعفاءات الإقامة الداخلية تختلف اختلافا كبيرا حسب الدولة، فعلى سبيل المثال، لدى كل من تكساس وفلوريدا إعفاءات غير محدودة من المساكن (حتى حد معين)، بينما تسدد دول أخرى مبلغ 000 25 دولار أو أقل، ويمكن لمحامي الإفلاس أن يخبركم بما إذا كان أسهمكم في المنزل محمية بالكامل، وإذا لم يكن كذلك، فإن الفصل 13 قد يكون خيارا لمنع الإغراق، وفي الفصل 7، إذا كان لديك تعديل كبير في شكل رأس المال غير المك، فإنكم تحتاجون إلى استخدامه العقاري.

الأسطورة الخامسة: عندما تطير، لا يمكنك الحصول على الائتمان مرة أخرى

إن هذه الأسطورة ترتبط ارتباطا وثيقا بسطورة الحسابات الائتمانية، ولكنها تركز على فكرة أن المقرضين لن يقدموا لك قرضا أو بطاقة ائتمان بعد الإفلاس، وفي الواقع، يستهدف كثير من المقرضين المستهلكين بعد الإفلاس لأنهم لا يستطيعون تقديم طلب للحصول على فصل آخر لمدة ثماني سنوات (الفصل 13 لمدة سنتين)، مما يجعلهم في كثير من الأحيان سوقا " كبائن " ، ويسهل الحصول على بطاقات ائتمانية بعد سنة من التصريف.

فرص الائتمان بعد التخلص

يعلم المُقدّمون أنّ مُقدّمي خدمات ما بعد الإفلاس ليس لديهم ديون قابلة للتصريف، وبالتالي لديهم دخل أكثر من اللازم لدفع المدفوعات، وهذا قد يجعلكم في الواقع أكثر عرضة للائتمانات من شخصٍ لديه عبء ديون مرتفع يدفع الحد الأدنى، ويُسدي محامو الإفلاس المشورة إلى العملاء للحصول على خط ائتماني أو خطين صغيرين بعد الإفراج عنهم مباشرة، ويدفعون المبلغ بالكامل كل شهر، وفي غضون ثلاث سنوات، لا يحصل الكثيرون على تنازلات ائتمانية في حدود 650-700.

الأسطورة 6: الإفلاس هو نهاية حياتك المالية

وعلى العكس من ذلك، فإن الإفلاس غالباً ما يكون بداية حياة مالية أكثر صحة، فالإقامة التلقائية تتوقف عن جميع المكالمات التي يتم تحصيلها، وملابس الأجور، ودعوات اللحظات التي تقدم بها، وفي غضون أربعة إلى ستة أشهر (الفصل 7) أو ثلاث إلى خمس سنوات (الفصل 13)، فإن من الممكن أن تكون خالية من الديون، ويمكن أن تنقذ وتستثمر، ويسمع محامي الإغفال نفسه يقول إنهما قد أخفقوا في سنوات سابقة.

بدء العمل من جديد في الممارسة

وبعد تفريغها، يمكن فتح حساب مصرفي، والحصول على وظيفة، وتأجير شقة (بوجود إيداع أمني أكبر أحيانا)، وفي نهاية المطاف شراء منزل أو بدء عمل تجاري، وقد قدم العديد من أصحاب الأعمال الناجحين طلباً للإفلاس، ولم يزدهروا بعد ذلك. Henry Ford, Walt Disney, and Donald Trump)

الأسطورة 7: يمكنك اختيار أي ديون تشمل

فبعض الناس يعتقدون أنه يمكن أن يقدموا طلباً للإفلاس للقضاء على بعض الديون - مثل بطاقات الائتمان - مع الاحتفاظ بآخرين، مثل قروض الطلاب أو الرهون العقارية، وهذا ليس كيف يعمل الإفلاس، وعندما تقدمون تقاريركم، فإن محكمة الإفلاس تعتبر جميع ديونكم مضمونة وغير مضمونة، ولكن ليس كل الديون قابلة للسداد.

تعقيدات التسريح

ولا يمكن صرف بعض الديون إلا في ظروف محددة، فعلى سبيل المثال، يجب أن تكون الديون الضريبية قد بلغت ثلاث سنوات على الأقل، ويجب أن تكون العودة قد قدمت قبل سنتين على الأقل من تقديم الطلبات، وتحتاج القروض الطلابية إلى إظهار " المشقة غير المستحقة " ، وهي معيار قانوني رفيع، ويمكن للمحامين الإفلاس أن يخطروا على أنفسهم، والمفتاح هو أنه لا يجوز لهم ترك دائن، وإذا نسيتم إدراج دين، فإنه قد لا يُصرف الشفافية.

الأسطورة 8: الإفلاس المفقود مُعقد جداً بدون محام

ويصدق أن الإفلاس له قواعد إجرائية عديدة، ومواعيد نهائية، وأشكال، غير أن الكثيرين يتعاملون مع قضايا غير مباشرة، ويجعلون من غير المرخص لهم أن يلجأوا إلى محام، ويحصلوا على هذا الإخطاء، ويجعلوا من غير المحامين، على نحو غير مباشر، على أن يكون من المستحيل فعلاً، أن يقدموا إلى هيئة محامين، على أن تكون هذه القائمة، أي حد كبير.

خاتمة

إن أساطير الإفلاس تستمر لأنها تخدم مصالح جامعي الديون وروايات مرتكزة على الخوف، الحقيقة أكثر دقة وأملاً، الإفلاس هو أداة قانونية ساعدت ملايين الأمريكيين على استعادة السيطرة على أموالهم، ولا يعني أنك مفلس أو فقير أو مدمر للحياة، ولا تأخذ كل شيء تملكه أو تمنعك من الاقتراض مرة أخرى.