فهم الإفلاس والقروض الطلابية

وتمثل قروض الطلبة إحدى أكبر فئات ديون المستهلكين في الولايات المتحدة، حيث يبلغ عدد المقترضين من الطلاب الذين يحملون قرابة 1.7 تريليون دولار في الدين الاتحادي والخاص للطلاب، وعندما يضربون عن العسر المالي، يتساءل كثيرون عما إذا كان الإفلاس يمكن أن يقدم تخفيفا، والجواب ليس مستقيما، وخلافا للديون التي تدفعها البطاقات الائتمانية أو الفواتير الطبية، فإن القروض الطلابية تُعامل معاملة مختلفة بموجب قانون الإفلاس الأمريكي.

هل يمكن لطالبة الحصول على القروض في الإفلاس؟

وفي جميع الحالات تقريباً، يصعب على كل من قروض الطلبة الاتحادية والخاصة أن تُصرف من خلال الإفلاس، وذلك من خلال مبدأ الإفلاس، الذي ينص على أن هذه الحماية متأصلة في قانون الإفلاس، وعلى وجه التحديد 11 من القواعد الموحدة المعتمدة على السلع الأساسية (أ)(8)، التي عُدلت مرات عديدة على مدى العقود لحماية القروض التعليمية من التصريف.

والأساس المنطقي وراء هذه الحانة العالية هو أن الكونغرس أراد منع المقترضين من الابتعاد عن ديون الطلاب بعد تلقيهم لفوائد التعليم وإمكانات كسب الدخل، غير أن النقاد يقولون إن القانون أصبح عقابياً أكثر من اللازم، وينطوي على مقترضين لا يدفعون لهم أجراً على مدى عقود.

معيار العسر غير المُحكم عليه: اختبار برونر

To demonstrate undue hardship, most bankruptcy courts apply the Brunner test] (though a few use a slightly different "totality of the circumstances" approach). The Brunner test, established in the 1987 case ]Brunner v. New York State Higher Education Services Corp., preproance three

  1. Poverty:] Based on current income and expenditures, the borrower cannot maintain a minimal standard of living for themselves and their dependents if forced to repay the loans.
  2. Persistence:] Additional circumstances exist indicating that this state of affairs is likely to persist for a significant portion of the repayment period.
  3. Good Faith:] The borrower has made good-faith efforts to repay the loans, such as seeking delayment, forbearance, or income-driven repayment options before filing bankruptcy.

ويجب أن تكون جميع الفئات الثلاثة راضية، مما يخلق عقبة كبيرة جدا، فعلى سبيل المثال، يمكن للمقترض الذي يكون معوقا بصفة دائمة ويعيش في دخل العجز في الضمان الاجتماعي أن يفي بالزئين الأولين، ولكنه لا يزال يفشل في الازدهار الحسن الديان إذا لم يتصلوا قط بخدمة القروض الخاصة بهم بشأن ترتيبات السداد البديلة.

مجموع اختبار الظروف

وهناك عدد قليل من محاكم الإفلاس )لا سيما في الدوائر الأولى والثانية والثامنة( تستخدم اختبارا أكثر مرونة من اختبار " مجموع الظروف " بدلا من اختبار البرونر الجامد، وفي إطار هذا النهج، يعتبر القاضي جميع العوامل ذات الصلة مثل دخل المقترض، والمصروفات، والصحة، والعمر، وعدد المعالين، والقدرة على إيجاد عمل أعلى أجرا دون أن يشترط ذلك فترة راحة صارمة.

الإحصاءات: كيف يتم التخلص من القرض الطلابي؟

وتشير الدراسة التي أجراها المعهد الأمريكي للإفلاس إلى أن نسبة أقل من 0.1 في المائة من المقترضين من الطلاب الذين يقدمون طلبات الإفلاس يحاولون حتى الحصول على قروضهم من خلال محاولة الإفلاس، ومن بين أولئك الذين يحاولون، تبلغ نسبة النجاح نحو 40 في المائة، وهذا قد يبدو مرتفعا، ولكن الغالبية العظمى من المقترضين لا يقدمون أبدا دعوى خصم (الدعوى القضائية المستقلة المطلوبة في قضية الإفلاس التي لا تثبط).

ويلاحظ الخبير المالي والمستهلك مارك كانتريتز أن كثيرا من المقترضين يعتقدون خطأ أنه لا يمكن صرف قروض الطلبة، مما يؤدي بهم إلى تجنب الإفلاس كليا حتى في الحالات التي قد يكونون مؤهلين فيها، وفي الوقت نفسه، فإن المحامين الذين يجيدون الإفلاس ولكنهم يفتقرون إلى المعلومات الكافية لا يقدمون المشورة إلى العملاء بشأن هذا الخيار.

تقديم عرض خصمي لقروض الطلاب المتخلّصين

إذا كنت تعتقد أنك تفي بمستوى المشقة غير المبررة، فإن العملية تتضمن رفع دعوى منفصلة في قضية الإفلاس التي تسمى ] إجراء احتيالي ، وهذا ليس تلقائياً مع تقديم الفصل 7 أو الفصل 13، ويجب أن تقدم شكوى بصورة استباقية إلى محكمة الإفلاس وأن تخدمها في المقرض أو خدمة القروض.

  • استأجر محامي إفلاس ذو خبرة يفهم التقاضي على القرض الطلابي
  • جمع وثائق واسعة: عائدات الضرائب، والأعباء المدفوعة، وسجلات الإعاقة، وفواتير طبية، وسجلات للبحث عن العمل، وأي مراسلات مع موظفي القروض.
  • صياغة وتقديم الشكوى، مع ذكر الحقائق التي تدعم كل ظهير من اختبار برونر.
  • المشاركة في الاكتشاف، بما في ذلك الاستجوابات والودائع.
  • اظهر في محاكمة حيث سيستمع قاضي الإفلاس إلى الأدلة ويتخذ قراراً

الفصل 7 ضد الفصل 13 المتعلق بقروض الطلاب

ويمكن لمعظم المقترضين الذين يسعون إلى صرف ملف قروض الطلبة بموجب [(FLT:0]) الفصل 7 الإفلاس [(FLT:1])] الذي يصفون الأصول غير المفرج عنها لدفع مبالغ الدائنين مقابل سداد معظم الديون، غير أن الفصل 13 يمكن أن يكون مفيدا أيضا، وفي الفصل 13، يقترح المقترض خطة للسداد (عادة 3-5 سنوات).

التغييرات الأخيرة: "بداية جديدة للإدارة في (بيدن) والسياسة الجديدة"

وفي أواخر عام 2022، أصدرت وزارة العدل ووزارة التعليم بيانا سياساتيا مشتركا استكمل المبادئ التوجيهية لتقييم المشقة التي لا مبرر لها، وقد اعترفت الحكومة لأول مرة بأن المقترضين من الطلاب في الإفلاس يحق لهم الحصول على عملية جيدة ومنصفة، وأن التوجيه الجديد يأمر أمناء الإفلاس والمحامين الحكوميين بعدم معارضة التصريف ما لم تكن هناك مسألة حقيقية من واقع مادي.

Read the official policy statement from the Department of Justice]

بدائل للإفلاس المصرفي للمستهلكين المهجورين

ونظراً لأن الإفلاس نادراً ما يكون حلاً صالحاً للقروض الطلابية، ينبغي للمقترضين استكشاف كل بديل قبل تقديم الطلبات، فإن القروض الاتحادية للطلاب تقدم عدة خيارات مرنة يمكن أن تقلل من المدفوعات أو توقفها كلياً:

خطط سداد الدخل - الدخل

([يخطط تقرير التنمية الدولية لسداد مدفوعات شهرية بنسبة مئوية من دخلك التقديرية (عادة 10 في المائة إلى 20 في المائة) ويغفر أي رصيد متبقي بعد 20 أو 25 سنة من المدفوعات المؤهلة، وأحدث خطة، هي خطة " سافي " (التخطيط لتوفير التعليم القيمي)، وتخفض المدفوعات وتمنع الفوائد من الاستحقاق إذا دفعتم المطلوب، وقد يكون للمستهلكين ذوي الدخل المنخفض دفعة 0 شهرية وما زالوا يحصلون على ائتمانات.

تعلم خطط التسديد المدفوعة الدخل على الطلبة

التخصيص والفوربة

وإذا واجهتم صعوبات مؤقتة مثل البطالة أو القضايا الطبية أو الخدمة العسكرية، فيمكنكم طلب تأجيل أو تسامح، وأثناء تأجيل القرض الاتحادي، قد لا تُستحق الفوائد إذا كان لديكم قرض مدعوم، وأثناء الرعوب، تُستحق الفوائد دائما، حتى على القروض المدعومة، وهذه الخيارات تتوقف عن دفع المبالغ دون أن تترتب عليها نتائج ائتمانية شديدة من الإفلاس.

توحيد القروض وإعادة التمويل

ويمكن أن يؤدي توحيد القروض الاتحادية المتعددة في قرض واحد للتوزيع المباشر إلى تبسيط عملية السداد ومنحكم إمكانية الوصول إلى خطط إضافية لنزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج، غير أن التوحيد لا يقلل من سعر الفائدة، ويمكن لإعادة التمويل بمقرض خاص أن تقلل من سعركم، ولكنكم ستفقدون حماية المقترضين الاتحاديين (بما في ذلك التأجيل، والجبر، وخيارات التسوية الدولية)، ولا تعيدون تمويل القروض الاتحادية إلى مشاريع خاصة ما لم تكنوا على يقين من أنك لن تحتاج إلى تلك الحماية.

مجموع العجز الدائم

ويجوز للمستهلكين الذين يعانون من إعاقة تامة ودائمة أن يحصلوا على قروض من الطلاب الاتحاديين ومن القطاع الخاص على قروض من وزارة التعليم العام، ويحتاج الطلب إلى وثائق من طبيب أو إدارة شؤون المحاربين القدماء أو إدارة الضمان الاجتماعي، ولا يتطلب هذا التصريف الإفلاس، ولا يفرض ضريبة على الموظفين حتى عام 2025.

الخطوات العملية قبل تصوير الإفلاس

إذا كنت تفكر في الإفلاس بسبب ديون القرض الطلابي الساحقة، اتخاذ هذه الخطوات أولا:

  • جمع جميع وثائق القروض: معرفة نوع وتوازن وأسعار الفائدة وخدمة كل قرض.
  • اتصل بخدمة القروض و اسأل عن خطط السحب و التأجيل أو السامح
  • مستشارة في مجال القروض الطلابية من وكالة لا تستهدف الربح مثل معهد مستشاري القروض الطلابية أو المؤسسة الوطنية لتقديم المشورة الائتمانية.
  • اراجع ميزانيتك بالتفصيل هل يمكنك تخفيض النفقات او زيادة الدخل لتدفع الحد الأدنى من المدفوعات؟
  • قابل محامي الإفلاس الذي لديه خبرة في إجراءات خصم القرض الطلابي، وسأل عن احتمال النجاح والتكاليف التي ينطوي عليها ذلك.

كيف أن الإفلاس يؤثر على إئتمانك و القروض المستقبلية

وفي هذا الوقت، فإن الإفلاس يظل في تقرير الائتمان الخاص بكم لمدة تتراوح بين 7 و 10 سنوات، حسب الفصل الذي تقدمون به، حيث أن الإفلاس في الفصل 7 يبقى عادة 10 سنوات كاملة، وفي حين يحصل على ائتمان جديد، أو استئجار شقة، أو حتى الحصول على عمل في بعض الميادين، قد يصبح صعبا، وقد لا يتم سداد القروض الطلابية نفسها، ولكن الديون الأخرى (بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وقروض شخصية) يمكن أن تُلغى.

حتى لو لم يتم صرف قروض طلابك الإفلاس يمكنه تحرير التدفق النقدي عن طريق إلغاء الديون الأخرى مما يسمح لك بالبدء في التقدم في قروض الطلاب ولكن يجب أن يُقيّم هذا من تأثير الائتمان الطويل الأجل

هل يمكن لطالبة خاصة أن تتخلص من المزيد من الأسهل؟

وتخضع قروض الطلبة الخاصة لنفس معيار العسر الذي لا مبرر له بموجب قانون الإفلاس باعتباره قروضا اتحادية، غير أنه قد تتضمن بعض عقود القروض الخاصة أحكاما تجعل من التصريف أكثر صعوبة إذا كان لدى المقترض مرسل مشارك، وبالإضافة إلى ذلك، إذا استخدمت عائدات القروض لأغراض غير تعليمية (مثلا، نفقات المعيشة في مدرسة غير معتمدة)، فإن القرض قد لا يكون مؤهلاً كقطاع " للإعارة المفتوحة " بموجب المادة 523.

تكلفة وتعقيد مسعى للخصوم

ولا يُعتبر وضع إجراءات خصم رخيصاً، إذ يمكن أن تتراوح رسوم المدعي العام من 000 3 دولار إلى 000 10 دولار أو أكثر، بالإضافة إلى تكاليف المحاكم، ولا يقدم العديد من محامي الإفلاس رسوماً طارئة لهذه الحالات لأن النتيجة غير مؤكدة، وبعض الدول لديها منظمات مساعدة قانونية قد تقدم مساعدة منخفضة التكلفة، ولكن توافرها محدود. ينبغي أن يُقيّد الثروات الصغيرة التكلفة مقابل الإعارة المحتملة.

Nolo#8217;s guide on discharging student loans in bankruptcy]

الأفكار الخاطئة المشتركة بشأن القروض الطلابية والإفلاس

لا تزال عدة أساطير مستمرة:

  • Myth: Student loans are never dischargeable.] Reality: Discharge is possible but rare. The Brunner test requires extreme circumstances.
  • Myth: You must wait until you are retired or disabled to qualify.] Reality: Permanent disability helps, but even younger borrowers can prove hardship if they have a severe, long-term medical condition.
  • Myth: Filing Chapter 7 automatically eliminates student loans.] Reality: The automatic stay stops collection temporarily, but the discharge does not apply to student loans unless an adversary proceeding succeededs.
  • Myth: Private student loans are easier to discharge.] Reality: same standard applies, but some courts have treated loans from for-profit schools differently.

ماذا ستفعل إذا أردت أن تتابع الإبعاد

إذا كنت تعتقد أن لديك قضية، تبدأ بتوثيق مشاقك بدقة، وحافظ على مذكّرة عن كيفية تأثير قيودك المالية على حياتك اليومية، وتلقي سجلات طبية إذا كان ذلك مناسباً، والاحتفاظ بسجلات عن كل اتصال مع موظفي القروض، وأي محاولات لوضع خطة سداد، ثمّ إيجاد محامي إفلاس له سجلّ مُتعلق بالدعاوى الطلابية.

  • كم من الإجراءات الخصية التي قمتِ بتقديمها؟
  • ما هو معدل نجاحك؟
  • ما هي التكاليف المقدرة؟
  • هل ستتعامل مع القضية بأكملها أو تُحيل دعوى خصم إلى محام آخر؟

إذا لم تستطع تحمل تكاليف محامٍ، فبعض عيادات كلية الحقوق تتعامل مع هذه القضايا بشكلٍ مُحترف، لجنة الإفلاس للمستهلكين في معهد الإفلاس الأمريكي تحتفظ أيضاً بقائمة من الموارد المجانية.

خاتمة

فالإفلاس وقروض الطلبة تتفاعل بطرق كثيرا ما تُحبط المقترضين الذين يسعون إلى بداية جديدة، ومع ذلك لا يمكن الوفاء بها، فإن معيار العسر الذي لا مبرر له، رغم أنه غير ممكن، وقد أدى تغيير السياسة العامة مؤخرا عن إدارة بيدن إلى زيادة كبيرة في تصريف الأعمال، ولكنه جعل العملية أكثر شفافية، أما بالنسبة لمعظم المقترضين، فإن استكشافهم للسداد الدقيق، أو التأجيل، أو الإعفاء من العجز، أو غير ذلك، فإن ظروف العمل غير قابلة للتشاور.

ولا ينبغي لأي مقترض أن يواجه هذا القرار وحده، فالموارد الواردة أدناه تقدم مزيدا من التوجيه: