Table of Contents

فهم الفصل 13 خطة السداد

والفصل ١٣، الذي يشار إليه غالبا بخطة المكسب المأجور، أداة قوية للأفراد ذوي الدخل الثابت الذين يحتاجون إلى إعادة تنظيم ديونهم مع الاحتفاظ بممتلكاتهم، وعلى عكس الفصل ٧ الذي يتطلب بيع الأصول غير المفرغة لدفع دائنين، فإن الفصل ١٣ يسمح لكم باقتراح خطة سداد تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات، والخطة نفسها هي العمود الفقري لقضيتكم:

وتُقدَّم الخطة في البداية في بداية القضية ويجب أن تستوفي عدة شروط قانونية، ومن الشروط الرئيسية اختبار مصالح الدائنين الفضلى ]، الذي يكفل حصول الدائنين غير المضمونين على أقل تقدير من ما قد يحصل عليه في تصفية افتراضية من الفصل 7، وعندما تؤكد المحكمة خطتك، فإنكم ملزمون بتعديل إجراءات الطلاق الصارمة حتى في المواعيد المحددة.

تعديل خطة الفصل 13 المصدق عليها: المؤسسة القانونية

وتستمد القدرة على تعديل خطة الفصل ١٣ المؤكدة من الفقرة ١٣٢٩ من الباب ١٣٢٩ من الباب ١٣٩ من قانون التجارة الدولية، وتأذن هذه المادة للمدين أو الوصي أو الدائن غير المضمون بطلب تغييرات بعد إقرارها، ولكن قبل استكمال الخطة، ولا توافق المحكمة على تعديل إلا إذا استوفت نفس معايير التصديق المطلوبة للخطة الأصلية، وهذا يعني أن فترة الاستحقاق المقترحة يجب أن تكون قابلة للتنفيذ.

من يستطيع بدء عملية تعديل؟

  • Debtors:] Most often, indebteds seek modifications when their income declines or expenditures rise, making the original payment unmanageable.
  • Chapter 13 trustee:] The trustee may ask for higher payments if they discover unreported income, assets, or other changes that increase the debt’s ability to pay.
  • ]Creditors:] A creditor can request a modification if the debt receives a windfall — such as an inheritance, large tax refund, or lawsuit settlement -- that should be turned over to the plan.

توقيت تعديل

ويمكن طلب تعديل في أي وقت بعد تأكيد الدفع الأخير وقبل دفع آخر دفعة، وتقتضي المحاكم عموماً إجراء تغيير جوهري وغير متوقع في الظروف التي يمكن أن يشير تاريخ التعديلات المتكررة دون سبب أساسي صحيح إلى سوء النية ويمكن أن يؤدي إلى فصل القضية، والقيام فوراً بتغيير الظروف بصورة حاسمة، والتأخير إلى أن يؤدي عدم تسديد المدفوعات إلى تعقيد العملية.

How- Post-Confirmation Modifications Differ from Pre-Confirmation Amendments

ومن المهم التمييز بين تعديل خطة ما قبل تأكيدها وتعديلها بعد تأكيدها، وقبل أن تؤكد المحكمة الخطة، يتمتع المدين بمرونة واسعة لتغيير الاقتراح، دون التماس رسمي أو جلسة استماع، ولكن بعد التأكيد تصبح الخطة عقدا ملزما بين المدين والدائنين، ويتطلب تغييرها أمر المحكمة، وإشعارا لجميع الأطراف، وجلسة استماع ما لم يتم التنازل عن الاعتراضات، وتخضع التعديلات اللاحقة للتدقيق الإجرائي بدرجة أكبر وتخضع للتدقيق الصارم.

الأسباب المشتركة لطلب تعديل

وتندرج معظم طلبات التعديل في فئة من الفئتين العامتين: إذ لم يعد بوسع المدين أن يتحمل الدفع الحالي، أو أن المدين لديه أموال إضافية ينبغي توزيعها على الدائنين.

العجز المالي (الدخل المخفض أو زيادة النفقات)

  • فقدان الوظائف أو تخفيض ساعات العمل
  • الطلاق أو الانفصال مما يؤدي إلى فقدان دخل ثان
  • حالات الطوارئ الطبية أو العجز الطويل الأجل
  • إصلاح المنازل أو السيارات الرئيسية غير المتوقعة
  • الكوارث الطبيعية التي تؤثر على الإسكان أو العمالة
  • نفقات المعال الجديدة التي لا يمكن تجنبها )مثل التعليم الخاص أو رعاية المسنين(

شتات أو زيادة الإيرادات

  • عدم التقيد الذي تم تلقيه خلال فترة الخطة
  • المبالغ المردودة من الضرائب الكبيرة التي تتجاوز المتوسطات التاريخية
  • العمالة الجديدة بأجر أعلى بكثير
  • الضرر الشخصي أو التسوية القضائية الأخرى
  • دفعة تأمين عن خسارة في الخسائر

وفي حالات العسر، قد يكون من المناسب تخفيض المدفوعات الشهرية أو تمديد فترة الخطة حتى خمس سنوات (إن لم يكن ذلك بحد أقصى) وقد يتطلب التعديل، بالنسبة للهبوط، دفع مبلغ إجمالي أو زيادة في التركات الشهرية بحيث يحصل الدائنون على حصة أكبر، وفي أي من الحالتين، يجب على المدين أن يقترح خطة تعامل الدائنين معاملة عادلة بموجب قانون الإفلاس المصرفي.

عملية تعديل الفصل 13

طلب تعديل هو إجراء قانوني رسمي، وليس مجرد مكالمة هاتفية إلى الوصي، بل يجب أن تقدم طلب إلى محكمة الإفلاس وأن تقدم إشعارا إلى جميع الدائنين والوصي.

الخطوة 1: توثيق الظروف المتغيرة

جمع أدلة قوية على التغيير - يعني هذا بالنسبة لخسارة الوظائف، رسائل إنهاء الخدمة، وسجلات استحقاقات البطالة، وميزانية جديدة تعكس انخفاض الدخل، وتشمل هذه الميزانية الفواتير، وبيانات التأمين، وتفسير الاستحقاقات، وتحتاج المحكمة إلى دليل ملموس على أن التغيير حقيقي وليس مؤقتا أو مستحثا ذاتيا.

الخطوة 2: إعداد الخطة المعدلة المقترحة

ويجب أن يُعرض التعديل على أنه خطة معدلة أو ملحق منفصل، وينبغي أن ينص بوضوح على ما يلي:

  • المبلغ الشهري الجديد للمدفوعات
  • المعالجة المنقحة للديون المضمونة (مثلاً، جدول زمني أبطأ للحاق بنفقات الرهن العقاري)
  • المعالجة المنقحة للديون غير المضمونة، بما في ذلك أي تغيير في النسبة المئوية للعائدات
  • أي تغييرات في طول الخطة (لا يمكن أن تتجاوز خمس سنوات من تاريخ السداد الأول)

الخطوة 3: تمويل الحركة والخطة المقترحة مع المحكمة

وطرح اقتراح بتعديل الخطة المؤكدة، إلى جانب الإعلانات والمعارض الداعمة، ويجوز تطبيق رسوم تقديم الإقرارات، وسيحدد كاتب المحكمة تاريخاً للاستماع في المستقبل يتراوح بين 30 و45 يوماً.

الخطوة 4: الإشعار بالخدمة والانتظار

يجب أن تقدموا (أو محاميكم) الطلب، والخطــة المقترحة، وإخطــار الاستماع إلى جميع الدائنين، والوصي، وأمين الولايات المتحدة، وللقائص والوصي حتى تاريخ الاستماع لتقديم الاعتراضات، وإذا لم ترد أي اعتراضات، يجوز للمحكمة أن توافق على التعديل دون جلسة استماع حية، وكثيرا ما يكون ذلك على أساس " غير مطعون فيه " .

الخطوة 5: استعراض المحكمة وجلسة الاستماع إلى التصديق

وفي الجلسة، يقيّم القاضي ما إذا كانت الخطة المعدلة تفي بالمعايير القانونية لـ 11 U.S.C. § 1325.

  • يُقترح بحسن نية
  • ويجب أن يكون المدين قادراً، من الناحية الواقعية، على تسديد المدفوعات الجديدة
  • ضمان حصول الدائنين غير المضمونين على الأقل بقدر ما يحصلون عليه في تصفية الفصل 7
  • وإذا دفعت الخطة أقل من 100 في المائة للدائنين غير المضمونين، يجب على المدين أن يلتزم بجميع الإيرادات المتوقعة القابلة للتداول عن فترة الالتزام المنطبقة

إذا تم الموافقة على التعديل، يستكمل الوصي جدول الدفع الخاص بك، و تبدأ في دفع المدفوعات الجديدة كما أمرت.

المعايير القانونية الرئيسية التي تطبقها المحكمة على التعديلات

ويتمتع قضاة الإفلاس بسلطة تقديرية كبيرة عند البت في طلبات التعديل، وهم ينظرون بعناية في عدة عوامل.

الإيمان الجيد

وتبحث المحكمة ما إذا كان التغيير غير متوقع حقا وما إذا كان المدين قد خفض الدخل طوعا دون سبب وجيه، فعلى سبيل المثال، قد يؤدي الاستقالة طوعا من وظيفة دون سبب وجيه (مثل الصحة أو الضرورة الأسرية) إلى إنكار، فالحسن النية تقتضي من المدين أن يتصرف بأمانة وألا يتلاعب بالنظام ليدفع أقل مما يمكن أن يتحمله.

أفضل فوائد الدائنين

وهذا الاختبار يكفل عدم تدهور الدائنين في إطار الخطة المعدلة عما كانوا عليه في تصفية الفصل السابع اعتبارا من تاريخ تقديم الالتماس الأصلي، وفي معظم التعديلات التي أدخلت على العسر، تظل قيمة التصفية دون تغيير، وبالتالي لا يزال الاختبار قابلا، ولكن إذا اقترح التعديل تخفيضا كبيرا في المدفوعات، فإن المحكمة ستعيد تأكيد الشرط الذي لا يزال قائما.

الجدوى

ويجب على المحكمة أن تعتقد أن بوسع المدين أن يكمل الخطة المنقحة فعلا، وإذا قلل التعديل المدفوعات إلى حد أدنى أو مد الخطة إلى خمس سنوات، ولكن المدين لا يزال لا يستطيع أن يُظهر طريقا واقعيا لإنهاء هذا الطلب، يجوز للقاضي في حالات متطرفة أن يصرف القضية كليا إذا لم يكن المدين قادرا على إنجاز أي خطة.

معاملة الدائنين المضمونين

فالديون المضمونة، مثل متأخرات الرهن العقاري وقروض السيارات، لها حماية خاصة، وإذا اقترحت تخفيض المبلغ الشهري للدائن المضمون، يجب أن تظل تعالج التخلف في غضون فترة الخطة المتبقية، وقد يسحب تمديد فترة علاج الرهن اعتراضات من المقرض، لا سيما إذا كان الجدول المقترح يترك الديون معرضة للخطر.

ماذا يحدث لو تم رفض التعديل؟

إن رفض التعديل لا ينهي قضيتك تلقائياً ما زال لديك عدة خيارات

  • ]Appeal:] You can appeal the court’s order, though this is costly and rarely pursued for routine modifications.
  • تطوعي: ] يمكنك أن تطلب من المحكمة أن تلغي قضيتك في الفصل 13، وهذا يوقف الخطة، ولكنكم ستظلون مدينين لجميع الديون المتبقية (باستثناء ما دفع بالفعل).
  • Conversion to Chapter 7:] You can convert your case to a Chapter 7 liquid. This will discharge many unsecured debts, but you may lose property you were trying to protect through Chapter 13.
  • Hardship discharge:] Under ]11 U.S.C. § 1328(b)], if you have made all plan payments you could reasonably afford and the inability to complete the plan is due to circumstances beyond your control, you may qualify for a hardship discharge is rare and requires a separate evidentiary motion with

الاعتبارات الخاصة المتعلقة بمختلف أنواع الديون

مصاريف الرهن

ومن أكثر الأسباب تكرارا للتعديل عدم قدرة المدين على الوفاء بمدفوعات الرهن العقاري العادية وقيمة علاج الخطة، وإذا خسرتم الدخل، يمكنكم أن تطلبوا من المحكمة تخفيض المبلغ الشهري للعلاج، غير أن مقرض الرهن قد يعترض على عدم دفع المتأخرات بحلول نهاية الخطة، إذ أن تمديد الخطة إلى خمس سنوات )إن لم يكن ذلك بحد أقصى( يمكن أن يساعد على سداد أبطأ.

القروض الطلابية

أما القروض الطلابية فهي غير قابلة للصرف عموما في الفصل 13، ولكن الخطة يمكن أن تشمل دفعات جزئية، وإذا انخفضت إيراداتكم، فإن التعديل قد يقلل المبلغ المخصص لقروض الطلاب، ويدرك أن الفوائد ستستمر في الاستحقاق، وقد ينمو الرصيد غير المدفوع بمرور الوقت.

الديون الضريبية ذات الأولوية

وتدفع الديون الضريبية ذات الأولوية - مثل الضرائب على الدخل التي تقل عن ثلاث سنوات من العمر بالكامل من خلال الخطة، ولا يمكن للتعديل أن يقلل المبلغ الإجمالي المستحق للدائنين الضريبيين ذوي الأولوية، ولكنه يمكن أن يمتد على فترة الخطة المتبقية، ما دامت الخطة العامة لا تتجاوز خمس سنوات.

الروايات المحتملة وكيفية تجنبها

إن تعديل الخطة ليس بدون مخاطر، وينبغي أن يكون المُدينون على علم بالأخطاء المشتركة التي يمكن أن تزيل قضيتهم.

  • Waiting too long:] Delaying a modification until after you have missed payments makes it hard to convince the court of good faith and feasibility.
  • Insufficient documentation:] Vague claims of hardship are unlikely to succeeded. Provide bank statements, pay stubs, medical bills, and any other relevant records.
  • Proposing an unrealistic plan:] Offering a payment you cannot sustain invites denial and may lead the trustee to seek dismissal.
  • ]] Ignoring the trustee’s input:] Trustees often have practical insight into what the court will approval. A negotiated modification - where the indebted and trustee agree on terms-typically get approved more smoothly than a contested motion.

خاتمة

ويعد تعديل خطة الإفلاس بموجب الفصل 13 خيارا واقعيا ومجازا قانونا عندما تنشأ تغييرات حقيقية في الظروف، ويوفر قانون الإفلاس مرونة لتعديل مبالغ الدفع، وتمديد فترة الخطة أو تقصيرها، وتغيير كيفية معاملة الديون المحددة، غير أن العملية تتطلب ممارسة طلبية رسمية، وإثباتا قويا للظروف المتغيرة، والموافقة على المحكمة، ويمكن أن يُبقي التعديل الذي يُحسن التعامل معه قضيتك على المسار الصحيح، ويحمي ممتلكاتك، ويسمح لك بالاكمال من إعادة التسديد.

For additional guidance, refer to the U.S. Courts official Chapter 13 guide and ]Nolo’s practical overview of plan modifications.