الملاحة في المناظر الطبيعية المتغيرة للفصل 13

ولا يزال الإفلاس في الفصل 13 من أقوى الأدوات التي يمكن أن يُستخدمها الأفراد الذين يسعون إلى إعادة تنظيم ديونهم والحفاظ على أصولهم سليمة، ولكن الإطار القانوني الذي يحكم هذه العملية لا يزال بعيدا عن الوطأة، ونظرا لأن الضغوط الاقتصادية تُعاد تشكيل التكنولوجيا كل وجه من جوانب الحياة المالية، ويواجه صانعو السياسات أوجه عدم المساواة النظامية، فإن مستقبل الفصل 13 يعاد كتابة ما هو مستجد من إصلاحات، وتستكشف في هذا النظام الأساسي

التحديات الراهنة في الفصل 13

وعلى الرغم من الغرض المقصود من الفصل 13 من توفير طريق منظم للخروج من الديون، فإنه يعرض عدة عقبات كبيرة أمام المدينين. ] [تستمر خطة السداد عادة لمدة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات ، يجب أن يخصص المدين خلالها جميع الدخل المتاح للدائنين، وهذا الالتزام الطويل يمكن أن يكون مضللا، لا سيما بالنسبة للأسر التي لديها دخل غير مستقر أو نفقات غير متوقعة.

ومن بين أكثر المشاكل التي استشهد بها البرنامج، ووفقاً للبيانات الواردة من محاكم الولايات المتحدة، فإن ثلث القضايا التي يتناولها الفصل الثالث عشر لا تصل إلى الإطلاق، وقد لا يسدد المدينون مدفوعات الخطة، أو يفوتون دورات الإدارة المالية المطلوبة، أو ببساطة يجدون أن العملية معقدة للغاية بحيث لا تبحر دون مساعدة قانونية دائمة، وأن العبء الإداري وحده هو توثيق الدخل والمصروفات والعجز عن الملكية يتعرض بالفعل لإجهاد المالي.

كما يعرب الدائنون عن شعورهم بالإحباط، إذ يسيئ البعض استخدام النظام بتقديم التماسات متعددة لتأخير الضبط أو إعادة الحيازة، ويقترح آخرون خططا غير قابلة للتأثر منذ البداية، والتوتر بين حقوق المدينين في مجال الإغاثة وحقوق الدائنين هو دينامية مركزية يجب أن تعالجها الإصلاحات.

" كثيرا ما يشعر إطار الفصل الثالث عشر الحالي بأنه مسار عائق مرتفع لا شبكة أمان، ويستفيد المدينون والدائنون على السواء من عملية أكثر وضوحا وشفافية " .

فهم الهيكل الأساسي للفصل 13

وقبل مناقشة الإصلاحات، من الضروري فهم الميكانيكيين الأساسيين، فالفصل ١٣، الذي كثيرا ما يسمى " خطة كسب الأجور " ، يسمح للأفراد الذين لهم دخل منتظم باقتراح خطة سداد لسداد ديونهم بالكامل أو جزء منها على مر الزمن، وهو يختلف عن الفصل ٧، الذي يتطلب بيع الأصول غير المفرج عنها لسداد الديون، وفي الفصل ١٣، يمكن للمدينين الاحتفاظ بأصولهم مع الاحتفاظ بالقروض المستحقة على سيارات مثل الديون المضمونة.

وتشمل هذه العملية عدة مراحل: تقديم التماس إلى محكمة الإفلاس، وتقديم خطة تفصل كيفية سداد الديون، وحضور اجتماع للدائنين (الباب 341 جلسة استماع)، والحصول على تأكيد من المحكمة للخطة، ثم يقوم المدين بدفع مبالغ شهرية إلى أمين معين من المحكمة، يقوم بتوزيع الأموال على الدائنين، وبعد إتمام جميع المدفوعات وأي شروط أخرى (مثل تقديم المشورة الائتمانية)، يتلقى المدين سدادا للديون، ويلغي الديون المتبقية.

إن اختبار ]الصندوق: صفر[ يعني ]الصندوق: ١[[ هو حارس بوابة حرج، ويقارن دخل المدين بالوسط الذي يجنيه من دولته، وإذا كان الدخل أعلى من المتوسط، يمكن افتراض الإفلاس بأنه مسيء إلى المدين أن يلتزم بخمس سنوات على الأقل من الدخل المتاح لسداد الديون، وهذا الاختبار مصمم جزئيا لمنع الأفراد الثروات من سداد الديون.

كما أن حدود الديون تؤدي دوراً في هذا الصدد، إذ يجب أن يكون للمدين ديون غير مضمونة تقل عن 000 465 دولار، وأن تكون ديونه المضمونة تقل عن 000 395 1 دولار مؤهلة للفصل 13، وتُعدَّل هذه الحدود بانتظام للتضخم، ولكن يمكن أن تستبعد الأفراد ذوي الأرصدة الرهنية المرتفعة أو الديون الطبية الكبيرة.

الإصلاحات المحتملة على الأفق

وقد اقترح واضعو السياسات والخبراء القانونيون والمدافعون عن المستهلكين مجموعة واسعة من الإصلاحات للتصدي لهذه التحديات، وهي أهداف متسقة: ] زيادة إمكانية الوصول، وخفض التكاليف، وتحسين معدلات النجاح، والتوازن بين حماية المدين وحقوق الدائنين .

زيادة حدود الديون والأهلية

ويدفع الكثيرون بأن الحدود الحالية للديون منخفضة جدا، ولا سيما بالنسبة للمالكين في أسواق الإسكان المرتفعة التكلفة، ويمكن أن يتيح رفع الحد الأقصى للديون المضمونة لعدد أكبر من الأفراد استخدام الفصل 13 لوقف الكسب والإمساك بمدفوعات الرهن العقاري، وبالمثل، فإن زيادة الحد الأقصى للديون غير المضمونة من شأنه أن يساعد أولئك الذين يثقلونهم الفواتير الطبية، وقروض الطلبة (رغم محدودية التصريف)، ودين بطاقات الائتمان.

تبسيط اختبار الوسائل

ويجادل النقاد بأن اختبار الوسائل هو اختبار مفرط التعقيد والتعسف، ويعتمد على بدلات الإنفاق القياسية التي قد لا تعكس تكاليف المعيشة الفعلية، ويسهل عملية الاختبار باستخدام عتبة دخل بسيطة دون صيغة تفصيلية للنفقات، ويقلل بعضها من التقاضي والتكاليف الإدارية، وقد اقترح البعض اعتماد نهج " قائمة " شبيه بأحكام الفصل ١٢ أو الفصل ١١ المتعلقة بالأعمال التجارية الصغيرة.

تبسيط عملية إقرار الخطة

ويمكن حاليا تأجيل تأكيد الخطة باعتراضات الدائنين أو عدم اكتمال الوثائق أو شواغل أمناء الصندوق، ويمكن أن تشمل الإصلاحات تحديد حدود زمنية صارمة لجلسات إقرار التهم، مما يتطلب من الدائنين تقديم اعتراضات في وقت سابق، والسماح بتعديل خطط " سكيلتون " في وقت لاحق، ومن شأن عملية أكثر كفاءة أن تقلل من رسوم سحب الإجراءات وتدني رسوم المحامين.

توسيع نطاق الإعفاء من القروض الطلابية

ومن الصعب جداً أن يُصرف الدين على القرض الطلابي في الإفلاس، مما يتطلب إجراء خصم منفصل لإثبات " المشقة غير المستحقة " . وهناك العديد من المدينين في الفصل الثالث عشر الذين لديهم قروض طلابية لن يسددوها بالكامل، وتشمل الإصلاحات قيد المناقشة إما تصنيف قروض الطلاب على أنها ديون غير مضمونة بصورة منتظمة في الفصل 13 أو اعتماد " تأخير في استهلاك المشقة " بعد خمس سنوات من السداد.

معالجة الديون الطبية

والديون الطبية هي السبب الرئيسي في إفلاس ملفات الولايات المتحدة، وعلى الرغم من قانون الرعاية الميسورة، فإن نحو 20 في المائة من المستهلكين لديهم ديون طبية في تحصيلها، ويقترح بعض المصلحين إنشاء فئة خاصة للديون الطبية في الفصل 13، مثل السماح بفترة سداد للمنح بسهولة ] للديون الطبية إذا كان بإمكان المدينين أن يُظهروا أن الديون ناتجة عن مرض أو إصابة غير متوقعة.

التقدم التكنولوجي في إدارة الإفلاس

ولم يفلت نظام الإفلاس من الثورة الرقمية، بل إن المحاكم تعتمد بشكل متزايد أدوات إلكترونية لإدارة الملفات والقضايا، ولكن العديد من العمليات لا تزال قائمة على الورق أو تتطلب ظهوراً شخصياً، ومن المرجح أن يشهد المستقبل تكاملاً تكنولوجياً أكبر.

]Virtual 341 meetings] became common during the COVID-19 epidemic and have persisted. These remote hearings reduce travel costs and scheduling conflicts, yet some trustees and judges resist making them permanent due to verification concerns. A hybrid model-offering both in-person and virtual options -seems a reasonable compromise.

] Automated plan analysis] software could help trustees and judges evaluate repayment plans more quickly. For instance, artificial intelligence programs can check whether a plan complies with the best-interest-of-creditors test, whether it’s feasible, and whether it conforms to applicable state exemptions. This could drastically reduce confirmation delays.

وثمة تطور واعد آخر هو " منصة إدارة الديون " على الإنترنت، حيث تقوم بعض المحاكم بدور رائد في خدمات " e-Chapter 13 " التي تسمح للمدينين بتحميل الوثائق، وتتبع التقدم المحرز في الدفع، والاتصال بالأمينين من خلال بوابة آمنة، وتحسن هذه الأدوات الشفافية وتخفض الحاجة إلى رقابة مستمرة على المحامين، مما قد يقلل من الرسوم القانونية.

غير أن التكنولوجيا تثير أيضاً شواغل تتعلق بالخصوصية والأمن، وتتضمن ملفات الإفلاس بيانات شخصية حساسة، بما في ذلك الدخل، وأرقام الحسابات المصرفية، ومعلومات الضمان الاجتماعي، ويجب على المحاكم أن تضمن أن تكون النظم الرقمية قوية ضد الهجمات الإلكترونية، وأن البيانات لا يمكن أن تنظر إليها الأطراف غير المأذون لها.

التغييرات القانونية والسياسية: حياة أعمق

وإلى جانب التغريدات الإجرائية والتكنولوجية، يمكن للإصلاحات القانونية الأساسية أن تعيد تشكيل المشهد المميز للفصل 13.

تعديل قاعدة الأولوية المطلقة

وفي إعادة تنظيم الأعمال في الفصل 11، تقضي قاعدة الأولوية المطلقة بأن يدفع الدائنون غير المضمونين بالكامل قبل أن يحتفظ أصحاب الأسهم (بما في ذلك المدين) بأي ممتلكات، وعلى النقيض من ذلك، يتيح الفصل 13 للمدينين الاحتفاظ بالأصول ما دامت تقترح خطة تدفع جميع الإيرادات القابلة للتداول عن فترة الالتزام المنطبقة، غير أن بعض المحاكم قد وسعت مفهوم الأولوية المطلقة ليشمل الفصل 13، مما يؤدي إلى الخلط.

توسيع نطاق حماية الإقامة الآلية

والإقامة التلقائية هي واحدة من أقوى أشكال الحماية التي توفرها الإفلاس: فهي توقف فوراً عمليات التحصيل، والكشف، والحجز، وتلقي الجلسات، ومع ذلك فإن المجندين المتسلسلين يسيئون أحياناً استخدامها، ويمكن أن تشمل الإصلاحات تقصير الإقامة التلقائية لمقدمي التقارير أو اشتراط دفع مبالغ أكبر للسندات للخطط التي لم يتم تأكيدها بسرعة، وفي الوقت نفسه، يحاججنح بعض المحامين إلى توسيع نطاق الحماية التلقائية للمدين ذوي الدخل المنخفض - مثلاً، وذلك بمنع وقف الخدمة.

إعادة هيكلة الرقابة على القيّم

ويلعب أمناء الفصل ١٣ دورا مركزيا: فهم يحصلون على مدفوعات الخطة، وتوزيع الأموال، وضمان الامتثال، ولكن أصحاب نموذج التعويض يكسبون نسبة مئوية من الأموال المدفوعة - التي ترتب تضارب المصالح، وقد يفضل الأمناء خطط السداد بمبالغ عالية السداد حتى عندما تذبذب دخل المدين، ويمكن للإصلاحات أن تنتقل إلى نظام ثابت للرسوم أو المرتبات، أو على الأقل أن تربط تعويضات عن نتائج الحالات بدلا من المدفوعات الإجمالية.

تعزيز أحكام التخلص والبدء من جديد

وفي الوقت الراهن، فإن تفريغ الفصل الثالث عشر أضيق من الفصل السابع، وبعض الديون، مثل دعم الطفل، والنفقة، ومعظم القروض الطلابية، وبعض الديون الضريبية، قد تبقى، ومن شأن بعض مقترحات الإصلاح أن توسع نطاق الإعفاء ليشمل بعض العقوبات الضريبية أو ضرائب الممتلكات بعد التقاضي، وبالإضافة إلى ذلك، فإن السماح ب " التصريف الجزئي " بعد ثلاث سنوات للمدينين الذين لا يستطيعون إكمال خطة خمس سنوات سيحد من الضرر الذي يلحق بالخطط.

آثار الإصلاحات المستقبلية على أصحاب المصلحة

وإذا نفذت الإصلاحات المبينة أعلاه، فإن الآثار ستنتشر عبر نظام الإفلاس.

للمدينين

ومن أكثر الفوائد المباشرة للمدينين زيادة إمكانية الوصول إلى هذه الديون وتخفيض تكلفتها ].() ومن شأن اختبار الوسائل المبسطة، والحدود الأعلى للديون، وتأكيدات الخطط الأيسر أن تتيح لعدد أكبر من الناس الاحتفاظ ببيوتهم وسياراتهم وسبل كسب عيشهم مع دفع ديونهم بطريقة قابلة للتدبر، ومن شأن القدرة على الوفاء بديون الطلبة أن تقلل العبء الهائل على الفنيين الشباب وعلى بوابة التخرج من العمر.

وفي الوقت نفسه، قد يؤدي انخفاض التكاليف إلى تقليص سوق المحامين المفلسين لأن إجراءات الإفلاس البسيطة تتطلب قدرا أقل من العمل القانوني، غير أن المدينين سيظلون بحاجة إلى المشورة القانونية في الحالات المعقدة، مثل الحالات التي تنطوي على ديون تجارية أو التزامات دعم محلي.

للائتمانات

كما أن الدائنين يستفيدون من ذلك، فإقرارات خطط أسرع وارتفاع معدلات النجاح تعني أن مزيدا من المدينين يكملون خططهم بالفعل ويسددون نسبة أكبر من الديون، وأن تبسيط العمليات يقلل من النفقات الإدارية للدائنين، ولا سيما شركات بطاقات الائتمان الكبيرة والمقرضين الآليين، غير أن قواعد الأهلية الصارمة للمقدمين على إعادة التصنيف يمكن أن تقلل من فرص الدائنين للاسترداد من المدينين المعتادين.

ومن المرجح أن يأتي أكبر رد فعل الدائن من مقدمي خدمات القروض الطلابية ومن جامعي الديون الطبية الذين يواجهون احتمال فقدانهم للحماية من التسريح، وستضغط مجموعات اهتمامهم بشدة على الحفاظ على الانقطاع الحالي، ولكن الضغط العام على الإصلاح آخذ في الارتفاع.

من أجل الاقتصاد

ويمكن لنظام الفصل الثالث عشر أكثر كفاءة وإنصافا أن يدعم الاستقرار الاقتصادي، وعندما يتمكن الأفراد من الوفاء بديون لا يمكن التحكم فيها، يصبحون عمالا منتجين ومنفقين ومقترضين، كما أن انخفاض معدلات الإفلاس يقلل من تكلفة الائتمان للجميع لأن المقرضين يعرّضون مخاطر غير مباشرة لأسعار الفائدة، وعلاوة على ذلك، فإن خطط الفصل 13 الناجحة التي تمكن المدينين من إبقاء منازلهم تقلل من الآثار الخارجية السلبية للكشف عن الممتلكات مثل ضوء الحي وقيم الممتلكات.

ومن ناحية أخرى، يقلق بعض الاقتصاديين أن تحرير قوانين الإفلاس يمكن أن يشجع على الاقتراض من المخاطر أو يقلل من وصمة الإفلاس، مما يؤدي إلى المزيد من الملفات، ومع ذلك تشير الأدلة إلى أن قرارات الإفلاس تُعزى أساساً إلى فقدان الوظائف، وحالات الطوارئ الطبية، والطلاق - وليس إلى سخاء قانون الإفلاس.

للاحتراف القانوني

وسيحتاج المحامون والوصايا والقضاة إلى التكيف، وقد يؤدي الاتجاه نحو التبسيط والتكنولوجيا إلى تقليل الحاجة إلى التقاضي بشأن مسائل الخطة التقنية، ولكن يمكن أيضاً أن يخلق مجالات تخصصية جديدة مثل إجراءات خصم الطلبة أو الامتثال للتكنولوجيا، وقد تكتسب الشركات القانونية التي تستثمر في التشغيل الآلي ميزة تنافسية، بينما قد تكافح الشركات التي تعتمد على الحجم والأوراق.

دور الدعم المقدم من الحزبين والعمل الاتحادي

وقد حظي إصلاح قطاع الإفلاس تاريخيا بدعم ثنائي الأطراف، ويميل المحافظون إلى تفضيل الحد من الاحتيال وضمان استرداد الأموال للدائنين؛ ويؤكد المتحررون حماية المستهلك والبدءات الجديدة؛ وقد كان قانون إصلاح الإفلاس لعام 2005 مثالا نادرة على التعاون بين الأحزاب، رغم أن مداه المؤيد للاعتماد قد انتُقد منذ ذلك الحين، بينما تأتي دفعات الإصلاح الحالية من كلا الجانبين: فقد استحدث بعض أعضاء مجلس الشيوخ مشاريع قوانين يسهل تنفيذها لتوسيع نطاقها.

وتشمل التشريعات الرئيسية التي ينبغي مشاهدتها قانون بانكروبيرتي للتعديل والإصلاحيات التقنية (الذي يضبط المبالغ الدولارية للتضخم)، و] قانون إصلاح الإفلاس الاستهلاكي لعام 2014 (الذي تقترحه إليزابيث وارن)، و[الفصل 205: إعادة التنظيم]

وتؤثر الوكالات الاتحادية أيضاً في الإصلاح. ويصدر المكتب الإداري للمحاكم الأمريكية ] مبادئ توجيهية إجرائية، ] Department of Justice’s U.S. Trustee Program]] الإشراف على إدارة القضايا، و Consumer Financial Protection Bureau issues[FLT]

دراسات الحالة الحقيقية في العالم: كيف يمكن للإصلاحات أن تغير النتائج

وبغية فهم الأثر العملي، النظر في عدد قليل من السيناريوهات الافتراضية.

() Case 1: The Student Loan Borrower.] Sara, a 35year-old teacher, has $80,000 in student loans and $30,000 in medical debt, her car loan is $15,000. She files Chapter 13. Under current law, her student loan cannot be discharged unless she proves undue hardship, a near-impossible standard.

]Case 2: The Foreclosure Crisis. Mike owns a home worth $400,000 with a mortgage of $350,000. He lost his job and is two months behind. His mortgage is $2300 per month. Under currentwater limits, he qualifies because secured debt is under the cap. but if limits are raised, he still qualifies.

]Case 3: The Small Business Owner.] Elena runs a catering business and has $100,000 in business debt plus $50,000 in personal card debt and under current Chapter 13, she must treat personal debts together. Reforms that create a “consumer-business hybrid” plan could allow her to treat business debts differently sheperhaps with a closed

الاستنتاج: طريق إلى الأمام

ومن المرجح أن يتضمن مستقبل قوانين الإفلاس في الفصل ١٣ إصلاحات ذات معنى تجعل العملية أكثر سهولة ومنصفة وكفاءة، ويستلزم تحقيق التوازن بين احتياجات المدينين والدائنين والاقتصاد الأوسع تغييرات سياساتية مدروسة قائمة على الأدلة، وستؤدي التكنولوجيا دورا حاسما في الحد من الاحتكاك، ولكن التغييرات القانونية، لا سيما حول حدود الديون، والاختبار، والقابلية للتصريف، أموراً متساوية مع الأهمية، حيث أن صانعي الإقراض يحافظون على هذه المسائل، فإنهم سيعملون على ذلك هو أمر مهم.

وبالنسبة للمدينين الذين ينظرون في الفصل 13، فإن البقاء على علم بالإصلاحات الجارية أمر أساسي، إذ يتشاور مع محام مؤهل للإفلاس ويرصد آخر المستجدات من ] محاكم الولايات المتحدة ، و معهد الإفلاس الأمريكي ، والموارد القانونية الجديرة بالملاحظة مثل