مقدمة

الفصل 13 الإفلاس هو أحد أقوى الأدوات التي يمكن فهمها في كثير من الأحيان للأفراد الذين يكافحون بديون غامرة، خلافاً للفصل 7 الذي يمسح معظم الديون غير المضمونة بسرعة، يعيد الفصل 13 هيكلة ديونكم في خطة سداد قابلة للتدبر تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، ويستهدف الأشخاص ذوي الدخل الثابت الذين يريدون سدّ أصولهم

ما هو الفصل 13 الإفلاس؟

وبموجب الفصل 13 من قانون الإفلاس (الفصل 11 من مدونة الولايات المتحدة)، يقترح الشخص خطة سداد للمحكمة الإفلاسية، وإذا وافقت المحكمة على الخطة، يدفع المدين مبالغ شهرية إلى أمين معين من المحكمة، ثم يوزع الأموال على الدائنين، وتدوم الخطة عادة ثلاث سنوات إذا كان دخلك أقل من متوسط الدولة، أو خمس سنوات إذا كان الدين أعلى.

وكثيرا ما يُسمى الفصل ١٣ " خطة الأجور " لأنه يتطلب دخلا منتظما، وهو مفيد بصفة خاصة للأفراد الذين:

  • لقد سقطوا في الرهن العقاري أو دفعات السيارة و يريدون اللحاق مع مرور الوقت
  • الضرائب على الملكية أو الديون الأخرى غير القابلة للصرف التي يمكن أن تغطيها الخطة.
  • تريد التوقف عن النسيان أو إعادة الحيازة.
  • الحاجة إلى حماية المرسلين المشاركين )الفصل ١٣ من الإقامة التلقائية أيضاً دروع مشتركة للشحنات على ديون المستهلكين(.

كيف الفصل 13

والخيار الأكثر شيوعاً للفصل ١٣ هو الإفلاس في الفصل ٧، وتبيع المحكمة في الفصل ٧ الأصول غير المفرغة لسداد مدفوعات الدائنين، وتسدد معظم الديون المتبقية في غضون أشهر قليلة، وعلى النقيض من ذلك، لا يتطلب الفصل ١٣ تصفية الأصول - غير مضافاً، وتبقي كل شيء وتدفع للدائنين من الدخل في المستقبل، وتشمل الاختلافات الرئيسية ما يلي:

  • Debt Limits:] Chapter 7 has no debt limits; Chapter 13 caps unsecured debt at $2,750,000 (as of April 2022, adjusted periodically) and secured debt at $1,395,875.
  • Asset Protection:] Chapter 13 protects assets more fully because you do not have to surrender property.
  • Duration:] Chapter 7 is over in about 3-6 months; Chapter 13 lasts 3-5 years.
  • Eligibility: Chapter 7 requires a means test to prove you cannot afford to pay debts; Chapter 13 does not have a strict means test but does require regular income.
  • Discharge:] Chapter 7 immediately discharges most unsecured debts; Chapter 13 discharges remaining debts only after the plan is completed.

إذا كان لديك أصول كبيرة غير معفاة أو تريد الاحتفاظ بمنزل مع أسهم أعلى من مبلغ الإعفاء، الفصل 13 غالبا ما يكون الخيار الأفضل.

شروط الأهلية للفصل 13

قبل تقديم الطلب يجب أن تستوفي معايير محددة تحددها مدونة الإفلاس

  • Regular income:] You must have enough disposable income to make monthly plan payments. This can come from a job, self-employment, alimony, pension, or other reliable source.
  • Debt Limits:] As noted, your unsecured debts cannot exceed $2,750,000 and secured debts cannot exceed $1,395,875. These limits are adjusted every few years based on consumer price indices.
  • Credit Counseling:] You must complete an approved credit counseling course within 180 days before filing (from a court-approved provider).
  • No Recent Dismissals:] If your previous bankruptcy case was dismissed within the last 180 days due to a violation of a court order or your request, you may be ineligible.
  • no Prior Discharge Too soon:] You cannot receive a Chapter 13 discharge if you received a Chapter 7 discharge within the past 4 years, or a Chapter 13 discharge within the past 2 years.
  • Good Faith: The court must find that your plan is proposed in good faith-meaning you are frank and not trying to abuse the system.

اختبار الوسائل والفصل 13

وفي حين أن اختبار الوسائل يستخدم أساسا للفصل ٧، فإنه يمكن أن يؤثر أيضا على الفصل ١٣ بطريقتين: أولا، إذا فشلت في اختبار الوسائل )أي أن دخلك فوق الوسط وأن لديك دخلا متاحا بما فيه الكفاية(، فإنك غير مؤهل للفصل ٧، ومن المرجح أن يتعين أن تقدم الفصل ١٣، ثانيا، يساعد اختبار الوسائل في تحديد طول خطتك: إذا كان دخلك الشهري الحالي أعلى من متوسط الدولة، فإن خطتك يجب أن تستمر في خمس سنوات.

عملية الإفلاس في الفصل 13: دليل الخطوة خطوة خطوة إلى الأمام

الفصل 13 يتضمن عدة مراحل متمايزة فهم الجدول الزمني يمكن أن يقلل من القلق ويساعدك على التحضير

1 - تقديم المشورة الائتمانية قبل التمويل

ويجب أن تأخذوا دورة دراسية لتقديم المشورة الائتمانية من وكالة معتمدة (انظر موقع الويب الخاص بالوصاية الأمريكية للاطلاع على قائمة) وتدوم الدورة عادة نحو 60-90 دقيقة، وتكلفون رسوما متواضعة، وتكون متاحة بالهواتف أو بالاتصال الحاسوبي المباشر، وبعد الانتهاء من الدراسة، تحصلون على شهادة يجب إدراجها في ملف الإفلاس الخاص بك. تعلموا المزيد من وزارة العدل في الولايات المتحدة.[FLT:]

2- إعداد وتقديم الالتماسات

وبمساعدة محامي الإفلاس (أو باستخدام البرامجيات المعتمدة)، تقومون بتجميع جداول تفصيلية لأصولكم وخصومكم ودخلكم ونفقاتهم وتاريخكم المالي، كما تقومون بإعداد اقتراح خطة السداد، وتُقدم هذه الوثائق إلى محكمة الإفلاس في حيكم، وتبلغ حاليا رسوم الإيداع 313 دولارا (حتى عام 2023)، بالإضافة إلى رسم إداري قدره 78 دولارا ورسوم أمناء بقيمة 15 دولارا، ولا تتوافر إعفاءات من أجل الفصل 13.

3- البقاء الآلي يتطلب التأثير

وتصدر المحكمة فور تقديمها ] الإقامة المغلقة التي توقف معظم إجراءات التحصيل: الإغراق، وإعادة الحيازة، وثغرة الأجور، والمكالمات المتعلقة بجمع الديون، والدعوات القضائية، ووقف عمليات إغلاق المرافق، ويجب على الدائنين أن يوقفوا جميع المحاولات لجمعها، وهذا البقاء هو أحد أقوى أشكال الحماية للإفلاس.

٤ - اجتماع الدائنين )اجتماع ٣٤١(

وبعد مرور 20 إلى 50 يوما على تقديم الإقرارات، يجب أن تحضروا اجتماعا مع أمين الإفلاس وأي دائنين يختارون الحضور، ويستعرض الوصي وثائقكم ويطرح أسئلة عن دخلكم وأصولكم، ويكفل أن تكون الخطة ممكنة، ويجوز للدائنين أن يطرحوا أسئلة (وإن كانوا نادرا ما يفعلون ذلك في الفصل 13).

٥ - جلسة الاستماع إلى التأكيدات

وتعقد المحكمة جلسة استماع للموافقة على خطة سدادك (تأكيد) وستقدم الوصية بالفعل توصية، وسيتحقق القاضي من أن الخطة تفي بجميع المتطلبات القانونية: ويجب أن تقدم بنية حسنة وتكرس جميع الإيرادات القابلة للتداول للخطة للفترة المطلوبة، وتعامل الدائنين معاملة عادلة، وإذا ما تمت الموافقة عليها، تبدأ في دفع المبالغ إلى الوصي على النحو المبين، وإذا لم تكن قد وافقت، فلك فرصة تعديل الخطة.

6 - دفع تكاليف الخطة

وخلال فترة الخطة )٣-٥ سنوات( تدفعون شهريا إلى القي ِّم، ويخصم الوصي رسما صغيرا )حوالي ٧-١٠ في المائة من المبلغ المدفوع(، ثم يصرفون الباقي إلى دائنيكم وفقا لأولويات الخطة، ويجب أن تحافظوا على هذه المدفوعات حتى لو تذبت إيراداتكم، كما يجب أن ترصدوا الميزانية للنفقات الحالية - سوء استخدام المرافق، والمدفوعات الغذائية - على نحو منفصل عن الخطة.

٧ - الإغراق

بعد أن تستكمل جميع مدفوعات الخطة، تمنح المحكمة ] إعفاء من معظم الديون غير المضمونة المتبقية (باستثناء بعض الديون غير القابلة للتحصيل مثل القروض الطلابية، ودعم الأطفال، والضرائب الأخيرة، وبعض الغرامات)، وتتلقى أمراً بالصرف، وتتحرر من هذه الديون إلى الأبد، ومع ذلك، يجب أن تستمر في دفع المبالغ المستحقة على الديون المضمونة (مثل رهنكم).

مزايا الفصل 13

ويقدم الفصل 13 منافع فريدة غير متاحة في أنواع أخرى من الإفلاس:

  • Prevent Foreclosure:] You can catch up on past-due mortgage payments over three to five years while staying in your home.
  • أوقفوا الحيازة: ] If your car has been repossessed but not sold, you may get it back by filing Chapter 13 and paying the arrears through the plan.
  • Protect Co-Signers:] contrast Chapter 7, the automatic stay in Chapter 13 also protects co-signers on consumer debts, preventing creditors from pursuing them while the plan is in effect.
  • Reduce Unsecured Debt:] You may pay only a percentage of credit card and medical debt-sometimes as low as 0%-depending on your disposable income. The rest is discharged.
  • Strip a Second Mortgage: If your home is worth less than the first mortgage, you may be able to ]strip a second or third mortgage (treat it as unsecured) and pay only pennies on the dollar.
  • Tax Debt Relief:] Certain tax debts that are nondischargeable in Chapter 7 can be included in a Chapter 13 plan, giving you time to pay without interest and penalties.
  • Catch up on Child Support:] You can use the plan to pay domestic support arrears, ensuring you stay current and avoid enforcement actions.
  • Better Credit Impact? ] While bankruptcy always hurts credit, Chapter 13 looks less destroyed than Chapter 7 because it shows a willingness to repay. Some lenders view it more favorably over time.

أوجه القصور والمخاطر

الفصل 13 ليس بدون جوانب انحطاطية، اعتبر هذه بعناية:

  • ][التزام خطي: ][ يجب أن تدفعوا شهرياً لمدة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، أي انقطاع - مثل فقدان الوظيفة - يمكن أن يزيل الخطة ويفضي إلى الفصل، ويعني الرفض أنكم لا تزالون مدينين بجميع الديون وأنكم تفقدون الإقامة التلقائية.
  • Strict Budgeting:] The court will scrutinize your expenditures. You cannot take on new debt without trustee approval. Luxury purchases or big lifestyle changes may be forbidden.
  • (ه) التكاليف المرتفعة: عادة تكون رسوم المدعي العام للفصل 13 أعلى من رسوم الفصل 7 بسبب التعقيد والمدة، كما أن رسوم التسجيل أعلى أيضاً، ويجب أن تدفع جزءاً من المبلغ الذي يُدفع إلى القيّم.
  • Credit Score Damage:] A Chapter 13 stays on your credit report for seven years (10 for Chapter 7). During the plan, your score may drop significantly, though it can recover slow as you make on-time payments.
  • لا يمكن أن تتوقف عن الدفع إذا فشلت في إكمال الخطة، فلا تُصرف، وقد تكون مديناً لك ببعض الديون.
  • Lost Assets in Worst Case:] If you default on secured debts during the plan (e.g., Miss a mortgage payment), the lender can still foreclose. The plan does not absorb your obligation to stay current on secured debts after filing.

هل الفصل 13 صحيح بالنسبة لك؟ إطار القرار

لا يوجد إجابة واحدة تناسب الجميع لتقرري أن تسألي نفسك هذه الأسئلة الحاسمة

  • هل لديك مصدر ثابت للدخل؟ بدون دخل موثوق، لا يمكنك الاحتفاظ بمدفوعات لسنوات، الفصل 13 هو فقط لمن لديهم دخل كافٍ يمكن التصرف فيه.
  • هل تريد الاحتفاظ بمنزلك أو سيارتك؟ إذا كان لديك أسهم تريد حمايتها ويمكنك دفعها، الفصل 13 يسمح لك بالقبض على المتأخرات.
  • ][[[ هل ديونك مرتفعة جدا بالنسبة للفصل ١٣؟ ][ ]الصندوق: ١[ تذكر حدود الديون: الديون غير المضمونة التي تقل عن ٠٠٠ ٧٥٠ ٢ دولار )معظم الأشخاص المؤهلين(. وإذا تجاوزت هذه الديون، فإن الفصل ١٣ ليس خيارا - قد تحتاج إلى النظر في الفصل ١١ أو بديلا.
  • هل لديك ديون لا يمكن تسويتها في الفصل 7، ولكن يمكن إدراجها في خطة الفصل 13؟ أمثلة: ضرائب الدخل الأخيرة، وقروض الطلاب (رغم ندرة) والديون الناجمة عن إصابات متعمدة، ويمكن أن يساعد الفصل 13 أحيانا.
  • هل أنت مستعد للالتزام بميزانية صارمة وبرقابة محكمة لسنوات؟ هذا قيد هام في أسلوب الحياة، وإذا كنت تفضل التصريف السريع ويمكن أن تتنازل عن الأصول غير المحرمة، فإن الفصل 7 قد يكون أسهل.
  • هل نظرتم في البدائل أولاً؟ ] Debt consolidation, credit counseling, debt management plans, or negotiating directly with creditors might solve the problem without bankruptcy. Only file after exploring these options.

وإذا أجبت على " نعم " على معظم ما ورد أعلاه بشأن مزايا الفصل ١٣، فقد يكون من المناسب تماما، ولكن دائما استشارة محام متخصص في إفلاس المستهلك. ]NerdWallet يقدم لمحة عامة مفيدة عن كيفية عمل الفصل ١٣.]

بدائل الفصل 13 الإفلاس

قبل الالتزام بخطة متعددة السنوات، التحقيق في سبل أخرى لإدارة ديونك:

القروض المخصصة لتوطيد الديون

إذا كان لديك ائتمان جيد ودخل ثابت، قرض شخصي بسعر فائدة أقل يمكن أن يدفع ديوناً عالية السعر، وهذا يخفف من المدفوعات ولكن لا يقلل من رأس المال.

خطة إدارة الديون

ويمكن لوكالات تقديم المشورة الائتمانية غير الربحية أن تتفاوض بشأن أسعار فائدة أقل وأن تسدد مدفوعات شهرية للدائنين، وعادة ما تدفع المبلغ الكامل، ولكن الأسعار تقل، ولا تؤثر خطط إدارة الديون على ائتمانك بقدر الإفلاس الشديد.

تسوية الديون

وتتفاوض الشركات التي تسعى إلى الربح مع الدائنين لتسوية الديون بأقل من المدين بها، ويمكن أن يكون ذلك بمثابة إئتمانات عالية المخاطر، وقد يكون الدين المغفر قابلاً للضريبة، كما أنه يلحق الضرر بالدين.

الفصل 7 الإفلاس

إذا كان لديك بعض الأصول ودخل منخفض، الفصل السابع قد يسدد معظم الديون في بضعة أشهر، لكن يمكنك أن تفقد ممتلكات غير معفاة، ولا يمكنك أن تدرج الديون ذات الأولوية مثل الضرائب أو القروض الطلابية.

المفاوضات غير الرسمية

اتصل بكل دائن مباشرة لطلب أحكام المشقة أو تخفيض المدفوعات أو الغفران بعض المقرضين سيعملون معك إذا كنت استباقيا

Nolo.com provides a detailed comparison of bankruptcy alternatives.]

خاتمة

فالفصل 13 الإفلاس أداة خطيرة ولكنها يمكن أن تتغير حياة الأشخاص ذوي الدخل العادي الذين يحتاجون إلى إعادة تنظيم ديونهم مع الاحتفاظ بأصولهم، ويوفر حماية فريدة مثل وقف الإغراق وحماية المشتركين في التوقيعات، بما في ذلك بعض الديون ذات الأولوية التي لا يمكن أن يُمكن للفصل 7، غير أنه يتطلب ضوابط طويلة الأجل، ووضع ميزانية صارمة، والتزاماً يدوم سنوات، قبل أن يقرر، ويقيِّم بعناية استقرار الدخل، وأنواع الديون، واحتياجات الأصول.

هذه المادة لأغراض إعلامية فقط ولا تشكل مشورة قانونية، وتختلف القوانين حسب الدولة والتغير بمرور الوقت، وتتشاور دائما مع محامي إفلاس مؤهل لحالتك.]