إن البت فيما إذا كان ينبغي تقديم طلب بشأن الفصل 7 أو الفصل 13 هو أحد أهم القرارات المالية التي يمكن اتخاذها، فكل خيار يوفر مزايا وقيود متميزة، ويتوقف الاختيار الصحيح على دخلكم، وعلى بيان الأصول، وأنواع الديون، والأهداف الطويلة الأجل، ويوفر هذا الدليل مقارنة تفصيلية تساعدكم على فهم كيفية عمل كل فصل، الذي يصف بمقتضيات، وما يتوقعه خلال العملية.

فهم الفصل 7 الإفلاس

أما الفصل ٧، الذي يسمى " الإفلاس السائل " ، فيقصد به أن يكون الأفراد الذين لديهم دخل محدود ولا يستطيعون سداد ديونهم، وبموجب الفصل ٧، يبيع أمينا تعينه المحكمة أصولا غير معفاة لدفع دائنين، وفي المقابل، تسدد معظم الديون غير المضمونة - مثل أرصدة بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وقروض شخصية - مما يعطيك بداية مالية جديدة لمدة ستة أشهر.

ومن أكبر مزايا الفصل 7 السرعة، حيث أنه لا توجد خطة للسداد، يتلقى معظم مقدمي الإقرارات تسريحهم في غضون بضعة أشهر من تقديم الإقرارات، غير أن الإفلاس يظل مدرجا في تقرير ائتمانكم لمدة عشر سنوات، وقد تفقدون ممتلكات لا تحميها الإعفاءات الاتحادية أو الحكومية، وتشمل الأصول المعفاة العامة أماكن الإقامة الأولية (حتى حد معين من الأسهم)، والمركبات، والسلع المنزلية، والحسابات التقاعدية، وأدوات التجارة.

Who benefits most from Chapter 7?] It is best suited for individuals with low income, few assets, and overwhelming unsecured debt. If you pass the means test (explained later), Chapter 7 can eliminate most debts quickly.

فهم الفصل 13 الإفلاس

والفصل ١٣ هو خطة لإعادة تنظيم الأفراد الذين لهم دخل منتظم والذين يمكن أن يلتزموا بسداد بعض أو جميع ديونهم على مدى ثلاث أو خمس سنوات، خلافا للفصل ٧، يسمح الفصل ١٣ لك بالاحتفاظ بجميع ممتلكاتك - حتى الأصول غير المفرج عنها - طالما دفعتم المبالغ المطلوبة، وتقر المحكمة خطة تستخدم دخلكم القابل للصرف في دفع دائنين، وأي ديون غير مضمونة تسدد بعد استكمال الخطة.

وكثيرا ما يختار الأشخاص الذين يرغبون في الحصول على الرهن أو دفعات السيارة الفصل 13، أو وقف الحجز، أو التعامل مع الديون التي لا يمكن الوفاء بها في الفصل 7، مثل بعض الالتزامات الضريبية أو متأخرات دعم الأطفال، كما يتيح إمكانية " إسقاط " قرض للمركبات (لا يدفع سوى القيمة الحالية للسيارة) و " يقطع " أجرة صغيرة على منزل إذا كانت قيمتها أقل من الرهن الأعلى.

إن العملية تستمر سنوات، ويجب أن تدفع شهرياً إلى وصي، وإذا فشلت في الاستمرار، فإن قضيتك قد تُفصل أو تُحوّل إلى الفصل السابع، الفصل 13 يبقى على تقرير ائتمانك لمدة سبع سنوات - أي أقل من الفصل السابع.

Who benefits most from Chapter 13?] It is ideal for filers with constant income who have significant assets to protect, are behind on secured debts, or exceed the means test limit for Chapter 7.

الاختلافات الرئيسية بين الفصل 7 والفصل 13

ويقتضي الاختيار بين الفصلين فهما واضحا للكيفية التي تختلف بها هذه الخيارات في معاملة الأصول، وتصريف الديون، ومدة الخدمة، والأهلية.

  • Asset Liquidation:] In Chapter 7, non-exempt assets are sold. In Chapter 13, you keep everything.
  • Debt Discharge:] Chapter 7 discharges most unsecured debts quickly. Chapter 13 requires partial repayment and only discharges remaining debt after the plan ends.
  • ]Duration:] Chapter 7 takes 3-6 months. Chapter 13 lasts 3-5 years.
  • Income Requirement:] Chapter 7 requires passing a means test. Chapter 13 requires regular income sufficient to fund a repayment plan.
  • Credit Impact:] Chapter 7 remains on credit reports for 10 years; Chapter 13 for 7 years.
  • Eligibility for Repeat Filings:] You can receive a Chapter 7 discharge only once every eight years. Chapter 13 can be filed more frequently, but not within four years of a prior Chapter 7 discharge.
  • Types of Debts Addressed:] Chapter 7 cannot discharge certain debts like student loans (unless undue hardship is proven), tax debts under certain conditions, and child support. Chapter 13 can include non-dischargeable debts like tax arrears and allow you to catch up on secured debt payments.

شروط الأهلية

اختبار الوسائل للفصل 7

ولكي تستوفى شروط الفصل السابع، يجب أن تجتاز اختبار الوسائل الذي يقارن دخلك الإجمالي خلال الأشهر الستة قبل أن تُرفع إلى الدخل المتوسط لأسرة من حجمك في ولايتك، وإذا كان دخلك أقل من الوسط، فإن عليك أن تُحسب تلقائياً، إذا كان الأمر أعلاه، دخلك المتاح بعد أن يسمح بالنفقات، وإذا تجاوزت الإيرادات المتاحة عتبة معينة، فإن المحكمة قد تفترض أن قضيتك هي إساءة استخدام للفصل السابع أو تحويله.

الفصل 13 - الأهلية

ولا يوجد في الفصل ١٣ اختبار للوسائل في حد ذاته، ولكن يجب أن يكون لديك دخل منتظم )من العمالة، أو العمل الحر، أو حتى النفقة( يكفي لتمويل خطة السداد، وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون مجموع الديون المضمونة أقل من حد محدد )حوالي ٨٧٥ ٣٩٥ ١ دولارا في الوقت الراهن( وأن يجري تعديل مبالغ الديون غير المضمونة التي تقل عن ٢٧٥ ٤٦٥ دولارا - لا توجد كبسولة للدخل، ولكن يجب على الدائن أن يقترح التخلي عنها.

العوامل التي ينبغي النظر فيها عند الاختيار

بالإضافة إلى قواعد الأهلية الأساسية، عدة عوامل شخصية يجب أن ترشد قرارك.

  1. Income Level and Stability:] If your income is low or irregular, Chapter 7 may be your only reality option. If you have a reliable income and can afford a monthly payment, Chapter 13 allows you to protect assets and address debts that Chapter 7 cannot.
  2. Type of Debt:] Unsecured debts like credit cards and medical bills are easily discharged in Chapter 7. If you have secured debts (mortgage, car loan) and are behind on payments, Chapter 13 can help you catch up while keeping the property. Student loans and recent tax debts are rarely dischargeable in Chapter 7 but can be managed through a Chapter 13
  3. Assets you want to keep:] If you own a home with significant equity (above exemption limits), a second car, or valuable personal property, Chapter 13 is better because you can keep everything. In Chapter 7, the trustee may sell assets beyond your state amounts and each state has specific exemption laws; for example, many states allow a homestead exemption between $10,000.
  4. Time Frame and Urgency:] If you need immediate relief from creditor harassment, lawsuits, or wage garnishment, Chapter 7 provides an automatic stay that stops collections immediatelyly and leads to a discharge in months. Chapter 13 also provides an automatic stay but requires years of payments.
  5. إذا كنت تخطط لشراء منزل أو سيارة قريباً، علامة الإئتمان للفصل السابع قد تكون أكثر ضرراً من 7 سنوات بعد أن تفرغ من الفصل السابع، يمكنك الحصول على رهن عقاري بعد سنتين باعتراف جيد،
  6. Co-debtors:] If you have co-signers on loans, Chapter 7 bars the creditor from collecting from you but not from the co-signer. Chapter 13 may extend the automatic stay to protect co-debtors on consumer debts, which can be a deciding factor.
  7. Repeat Filings:] If you have received a Chapter 7 discharge within the last eight years, you cannot file another Chapter 7. However, you may be able to file Chapter 13 if at least four years have passed since a prior Chapter 7, or two years since a prior Chapter 13.

عملية الإفلاس

الخطوات المتخذة للفصل 7

  1. جمع الوثائق المالية (الإيرادات الضريبية، والأعباء المدفوعة، والبيانات المصرفية، وقائمة الأصول والديون).
  2. إتمام دورة دراسية لتقديم المشورة الائتمانية من وكالة معتمدة في غضون 180 يوما قبل تقديم الإقرارات.
  3. املأ طلب الإفلاس، الجداول الزمنية، و تعني استمارات الاختبار مع محكمة الإفلاس في حيّتك.
  4. دفع رسوم التقديم (حالياً 338) ما لم تطلب إلغاء أو خطة للتركيب.
  5. حضور اجتماع الدائنين )اجتماع ٣٤١( بعد ٣٠-٤٥ يوما تقريبا من تقديم الإقرارات، ويجوز للوصي وأي دائنين أن يطرحوا أسئلة.
  6. إذا كان لديك أصول غير معفاة، فإن الوصي سيصفيها ويوزع العائدات على الدائنين.
  7. تلقي إشعارك بالصرف عادةً بعد 3-6 أشهر من تقديم الإقرارات، حالما يتم الوفاء بجميع المتطلبات.
  8. استكمال دورة تثقيفية للمدينين لوضع الصيغة النهائية للتصريف.

الخطوات المتخذة للفصل 13

  1. أكمل نفس دورة الاستشارة الائتمانية كما هو الحال في الفصل ٧.
  2. املأ الالتماس وخطة سداد مقترحة مع المحكمة.
  3. بدء دفع المبالغ إلى الوصي في غضون 30 يوما من تقديم الإقرارات، حتى قبل تأكيد الخطة.
  4. حضور الجلسة 341 وجلسة إقرار الخطة عندما تقرر المحكمة ما إذا كانت الخطة ممكنة ومستوفية للشروط القانونية.
  5. دفع مدفوعات شهرية لمدة 3-5 سنوات، يجب أن تدخلك المتاح في الخطة، ويتلقى الدائنون توزيعات.
  6. إذا أكملت كل الدفعات، تمنح المحكمة دفعة من الديون المتبقية القابلة للسداد.
  7. إذا لم تستطع إكمال الخطة، يمكنك طلب تسريح مشقة (إذا كانت الظروف خارج سيطرتك) أو التحول إلى الفصل السابع.

التأثير على إئتمانك ومستقبلك

فكل من الفصلين له عواقب ائتمانية خطيرة، ولكن الانتعاش ممكن مع الانضباط، ويمكن أن يتسبب الفصل السابع في انخفاض في قيمة الائتمانات بمقدار 130 إلى 200 نقطة في البداية، كما أن الفصل 13 يؤثر تأثيرا أقل من ذلك لأنه يظهر التزاما بالسداد، ولكن الوضع الحالي لعدم السداد في الحسابات قبل تقديم الإقرارات أيضا، ويمكن بعد التصريف أن تبدأ في إعادة بناء الائتمانات ببطاقات ائتمان مضمونة، وأن تصبح مستخدما مرخصا، وأن تحافظ على جميع الديون الأخرى التي تسددها.

وسيظهر الإفلاس في السجلات العامة وفي تقارير الائتمان، ولكن تأثيره يتلاشى بمرور الوقت، وقد يظل المُقدِّمون يوافقون على القروض بعد الإفلاس، وكثيراً ما تكون أسعار الفائدة أعلى، والمفتاح هو إثبات سلوك الدفع المسؤول عن ذلك، ولمزيد من المعلومات عن إعادة بناء الائتمان، يشيرون إلى المبادئ التوجيهية مكتب الحماية المالية الاستهلاكية .

بدائل الإفلاس

وينبغي ألا يكون الإفلاس هو أول منتجع لك، قبل تقديم التقارير، استكشاف خيارات أخرى لتخفيف عبء الديون قد تكون لها نتائج أقل حدة:

  • Debt Management Plans (DMPs): ] A credit counseling agency consolidates your unsecured debts into a single monthly payment, often with reduced interest rates. no credit score impact like bankruptcy.
  • Debt Settlement:] You negotiate with creditors to accept a lump sum lower than the full balance. This can damage credit but less than bankruptcy and avoids court involvement.
  • Loan Consolidation:] Take out a new loan to pay off high-interest debts, streamlineing payments and possibly lowering rates.
  • Informal Payment Arrangements:] Many creditors will work with you directly to set up reduced payment plans or hardship forbearance.
  • Home Equity Loans: ] If you have sufficient equity, borrowing against your home can pay off unsecured debts — but this increases risk to your home.
  • Credit Counseling:] A certification counselor can help you create a reality budget and explore all options before bankruptcy. The ]U.S. Trustee Program] maintains a list of approved agencies.

مستشارة لمدعي عام الإفلاس

قوانين الإفلاس مدروسة وتختلف حسب الدولة حتى لو كنت مؤهلاً للفصل السابع، قد لا يكون الخيار الأفضل لو كان لديك ديون غير قابلة للصرف أو إذا كنت تستطيع الاستفادة من هيكل سداد الفصل 13، ويمكن لمحامي الإفلاس أن يشرح كيف تنطبق الإعفاءات على أصولك، ويحسب بدقة الوسائل، ويساعدك على تجنب الاختلالات المشتركة مثل رفع الفصل الخطأ أو عدم الكشف عن جميع الأصول.

وعند اختيار محام، ابحث عن شخص متخصص في الإفلاس ولديه استعراضات إيجابية.() ويوفر الموقع الشبكي القانوني لـ Nolo ] أدلة محددة للدولة ودليل للمحامين المحليين.() وبالإضافة إلى ذلك، يمكنك التحقق من دائرة الإحالة التابعة لنقابة المحامين المحلية.

خاتمة

والاختيار بين الفصل السابع والفصل 13 يتطلب تقييما دقيقا لدخلكم وأصولكم وديونكم وأهدافكم المالية الطويلة الأجل، ويقدم الفصل 7 بداية جديدة سريعة، ولكنه قد ينطوي على فقدان بعض الممتلكات ويحدث أثرا أطول في تقرير الائتمان، ويتيح الفصل 13 لكم الاحتفاظ بكل شيء وتسديد جزء من ديونكم بمرور الوقت، ولكن يتطلب سنوات من الامتثال، ولا ينبغي اتخاذ قرار مدروس بدقة، واستكشاف البدائل، والتشاور دائما مع مسارات معتمدة.