مقدمة: بداية مالية جديدة

إن إتمام عملية إعادة بناء الشاغر 13 إفلاسا هو معلم رئيسي على طريق الاسترداد المالي، وعلى عكس الفصل 7 الذي يسدد الديون بسرعة، يتطلب الفصل 13 خطة سداد متعمدة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، ولكن النجاح في الانتهاء من الخطة يبين أن الدائنين والمقرضين الذين تلتزمون بتلبية التزاماتكم، ولكن تقرير الإفلاس سيبقى على علمكم.

ويوفر هذا الدليل خريطة طريق شاملة وقابلة للتنفيذ لاستعادة ائتمانكم بعد الفصل 13، وسنغطي ميكانيكي تقريركم الائتماني، واستراتيجيات محددة لتعزيز درجاتكم، واستخدام البطاقات المضمونة الذكية، وقروض التركيب، والعادات الأساسية لتجنب تكرار أخطاء الماضي، وكيفية رصد تقدمكم، وسواء برزتم من إفلاس قبل ستة أشهر أو قبل ست سنوات، فإن المبادئ هنا ستساعدكم على المضي قدما بثقة.

فهم تقرير ائتمانك بعد الفصل 13

بعد تنفيذ خطة الفصل 13، أول ما ينبغي أن تقوم به هو الحصول على تقارير الائتمان الرسمية من المكاتب الرئيسية الثلاثة - المكتبان - المكتبان الرئيسيان، وشركة ترانسون، وشركة إيكواكس، ويحق لك الحصول على تقرير واحد مجانا من كل مكتب كل 12 شهرا في التقرير السنوي - ج.

أما الفصل ١٣، فسيدرج الإفلاس نفسه في إطار قسم " السجلات العامة " أو " حالات الإفلاس " ، ويظل مرئياً عادة لمدة سبع سنوات من تاريخ تقديم الإفلاس )ليس من تاريخ التصريف(، ويعني ذلك أن السجل يمكن أن يظل على تقريركم لمدة تصل إلى سبع سنوات بعد تقديم التقارير، حتى لو استغرقت خطتكم خمس سنوات حتى تكتمل، وبعد تلك الفترة، يجب أن يُحذف الإفلاس تلقائياً.

وفي حين أن الإفلاس موجود، سيكون له أثر سلبي كبير على سجل ائتمانكم، لا سيما في السنتين الأوليين، إلا أن الأثر يتناقص بمرور الوقت، إذ أن النتيجة التي حققتها المنظمة، على سبيل المثال، تقلل من وزنها على البنود السلبية القديمة، وحتى مع الإفلاس في تقريركم، يمكن أن تحققوا تقدما في " الجو " )٥٨٠-٦٩( أو " جيد " )٦٧٠-٣٩( في إطار استراتيجيات تالية.

استراتيجيات خطوة خطوة خطوة إلى الأمام لإعادة بناء الائتمان الخاص بك

1 - دفع كل مشروع قانون في الوقت المناسب، دون استثناء

تاريخ الدفع هو أهم عامل في سجل ائتمانك، حيث يمثل 35 في المائة من حسابات شركة فيكو، وبعد الإفلاس، يثبت أن بإمكانك الدفع في الوقت المناسب أمر حاسم، وهذا لا يشمل بطاقات الائتمان والقروض فحسب، بل يشمل أيضا الإيجار والمرافق وأقساط التأمين وفواتير الهاتف الخلوي، والكثير من هذه الحسابات لا يبلغ عنها تلقائيا إلى مكاتب الائتمان، بل إذا فاتك دفعها وذهبت إلى تحصيلها، فإنه سيظهر.

البقاء على المسار الصحيح، وضع مدفوعات أو رسائل تذكيرية تلقائية، وإذا كان لديك دخل غير نظامي، بناء حاجز في حسابك التدقيقي لتجنب السحب على المكشوفات، ويمكن للدفع المتأخر الوحيد أن يعيد عملية إعادة بناء الخاص بك بعدة أشهر، بحيث يعطي الأولوية لهذا الأمر قبل كل الأنشطة الائتمانية الأخرى.

2 - فتح بطاقة ائتمانية مضمونة (وإستخدمها بحزم)

وبطاقات الائتمان المضمونة هي الأداة الوحيدة الأكثر فعالية لإعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس، وعلى عكس البطاقات غير المضمونة، فإن البطاقة المضمونة تتطلب إيداعا نقديا يتراوح بين 200 و500 دولار، مما يجعل حد الائتمان الخاص بك أدنى، وهذا الودائع يقلل من مخاطر المصرف، ويجعل الموافقة مضمونة تقريبا حتى مع انخفاض قيمة الائتمان.

اختيار بطاقة مضمونة تقدم تقارير إلى مكاتب الائتمان الثلاثة وتقدم طريقاً إلى التخرج (ترفع إلى بطاقة غير مؤمنة) بعد 6-12 شهراً من الاستخدام المسؤول، وتشمل بعض الخيارات المحترمة جداً كشفها عن بطاقة الائتمان المضمونة، ورأس المال بلاتينوم سيكورد، وشركة U.S. Bank Secured Visa Card. Avoid cards with not report highT.

عند استخدام البطاقة، اتبع هذه القواعد:

  • Keep utilization under 10%.] For a $300 limit, spend no more than $30 per month.
  • يُدفع الرصيد الكامل في الوقت المحدد كل شهر. This avoids interest and builds a positive history.
  • Usese it regularly but lightly.] One small recurring charge (like a streaming service) is often enough.

خلال سنة، سجلك الائتماني يمكن أن يقفز 50 إلى 100 نقطة ببساطة من خلال إظهار هذا السلوك المسؤول.

3 - أن تصبح مستخدما مرخصا

وإذا كان لديك فرد من أفراد الأسرة موثوق به أو صديق له عادات ائتمانية ممتازة، يرجى التساؤل عما إذا كان سيضيفك كمستخدم مرخص له في حساب بطاقة ائتمانية، وبوصفك مستخدما مأذونا به، فإنك تتلقى بطاقة باسمك، ولكن صاحب الحساب الرئيسي يظل مسؤولا عن الدفع، ويظهر تاريخ الدفع الكامل في تقريرك الائتماني، الذي يحتمل أن يشمل سنوات من المدفوعات في الوقت المناسب وانخفاض نسبة الاستخدام.

ويمكن لهذه الاستراتيجية أن توفر دفعة فورية لسجلكم، غير أنها تنطوي أيضا على مخاطر: إذا كان المستخدم الرئيسي يفتقد دفعة أو يحقق توازنا كبيرا، فإن هذا النشاط السلبي سيعكس أيضا على تقريركم، ويختار شخصا له تاريخ ائتماني طويل لا يُعرف عنه، ويكفل تقارير محرر البطاقات التي أذن لها مستخدمين في المكاتب (وهذا هو الحال).

4- النظر في القروض الائتمانية - المصرفية

ويُمنح قرض لبناء الائتمانات، الذي تقدمه العديد من نقابات الائتمان والمقرضين على الإنترنت (مثل سلف، سابقاً، سلفونيل ليندر)، قرض صغير للتركيب مصمم خصيصاً لمساعدة الناس على بناء الائتمانات، ويودع المقرض مبلغ القرض الذي يتراوح بين 300 و000 1 دولار إلى حساب ادخار لا تستطيع الحصول عليه حتى يتم دفع القرض بالكامل، وتسدد مدفوعات شهرية ثابتة على مدى 6 أشهر و24 شهراً، ويُبلغ عن كل دفعة على مكاتب الائتمان.

في نهاية المصطلح، تستلم المال (بموجب رسم صغير) هذا يبني سجلاً إيجابياً للقروض في التركات، مما يميز مزيج الائتمان الخاص بك ويمكنه تحسين حصتك، ويحسب مزيج الائتمان بنسبة 10 في المائة من حصتك في الـ"فيك" لذا فإضافة قرض إلى بطاقة ائتمانية مفيدة.

5 - إبقاء الحسابات القديمة مفتوحة (إذا كانت إيجابية)

إن كان لديك أي حسابات ائتمانية نجت من الإفلاس مثلاً، أو قرض سيارة أكدته أو بطاقة ائتمانية ذات رصيد صفري لم تكن تشمله، ولم تغلقه، فسن حساباتك الائتمانية تؤثر على 15 في المائة من حصتك في الشركة، وتسهم الحسابات الأقدم في تاريخ ائتماني أطول، وهو أمر جيد، ويمكن أن يؤدي إغلاقها إلى تقصير متوسط سن حسابك وتخفيض مجموع الائتمان المتاح، مما قد يقلل من حصتك.

إن لم يكن لديك حسابات مفتوحة بعد الإفلاس، فهذا أمر طبيعي، فالاستراتيجيات المذكورة أعلاه (بطاقة مضمونة، وبطاقة مستعمل مرخصة، وقرض بناء ائتمان) ستبني تدريجيا تاريخا جديدا، ومع مرور الوقت سيزداد متوسط عمر حسابك.

إدارة استخدام الائتمانات

استخدام الائتمانات - كميدي الائتمان الذي تستخدمه مقارنة بمجموع حساباتك الائتمانية المتاحة لـ 30 في المائة من حصتك في الـ (FICO) وبعد الإفلاس، سيكون رصيدك المتاح منخفضاً (ربما بضع مئات من الدولارات على بطاقة مضمونة) وبالتالي، فإن الرصيد الصغير يمكن أن يؤدي إلى استخدام مرتفع، مثلاً إذا كان لديك حد 300 دولار ودفع 150 دولار، فإن استخدامك هو 50 في المائة، مما سيضر بسجلك.

لإبقاء الاستخدام منخفضا:

  • يُدفع رصيدك أكثر من مرة في الشهر. يمكنك أن تدفع قبل تاريخ إقفال البيان إلى تخفيض الرصيد المبلغ عنه.
  • Request a credit limit increase] after six months of responsible use. Some secured cards allow increases without an additional deposit, which immediately lowers your utilization.
  • Avoid carrying a balance.] Pay in full each month. You do not need to carry debt to build credit; on-time payment is what matters.

Limit New Credit Applications

عندما تطلب الائتمان، يقوم المقرض بإجراء تحقيق قوي، مما يقلل مؤقتا من سجل ائتمانك بنقطة قليلة، ويمكن أن تشير التحقيقات المتعددة في فترة قصيرة إلى مخاطرة ويزيد من الإكتئاب في سجلك، بعد الإفلاس، ملفك الائتماني ضعيف، لذا كل تحقيق له تأثير أكبر نسبيا.

فقط طلب الائتمان عندما تكون متأكد من الموافقة بشكل معقول، وخارج التطبيقات لمدة ستة أشهر على الأقل، وفي عامك الأول بعد خصم الرسوم، ركز على الحصول على بطاقة تأمين واحدة وربما قرض واحد لبناء الائتمانات، وبعد 12 شهرا من الدفعات في الوقت المناسب، يمكنك النظر في طلب بطاقة غير مؤمنة أو قرض سيارة صغير.

بناء حبوب مالية جيدة للمسار الطويل

إعادة بناء الائتمان ليس فقط حول إضافة بنود إيجابية إلى تقريركم، بل هو حول تغيير السلوك الذي أدى إلى الإفلاس في المقام الأول، وبدون عادات مالية جيدة، ستخاطر بتكرار الدورة، وستدعم العادات التالية كلا من سجل الائتمان وصحتكم المالية العامة.

إنشاء ميزانية واقعية

وبعد الفصل ١٣، أصبحتم بالفعل على دراية بالعيش في ميزانية محكمة صارمة، وحافظوا على هذا الانضباط، ولكن عدلوا دخلكم بعد خصم التكاليف، وقيدوا جميع نفقاتكم المتكررة، والغذاء، والنقل، والتأمين، والمرافق، ومقارنة هذه النفقات بدخلكم الصافي، وتخصصوا مبلغا محددا للإنفاق التقديري، واستخدام تطبيق للميزنة أو جدول أعمال بسيط، وتأكدوا من أن لديكم بنداً مخصصاً للادخار، حتى لو كان هذا المبلغ مجرد ٠٢ دولاراً شهرياً.

بناء صندوق الطوارئ

ومن الأسباب الرئيسية التي تجعل الناس يسقطون في الديون عدم توقع تكاليف إصلاح السيارات، وفواتير طبية، وفقدان وظيفي، ويمكن لصندوق الطوارئ البالغ ٠٠٠ ١ دولار إلى ٠٠٠ ٣ دولار أن يمنعكم من استخدام بطاقات الائتمان عند ظهور المفاجآت، ويسعى إلى تخصيص مبلغ صغير كل شهر حتى يكون لديكم وعاء، ويحتفظ به في حساب مدخرات مرتفع منفصل، بحيث لا ينفق بسهولة.

تجنب الافتراض

بعد الإفلاس، خياراتك الائتمانية محدودة، تجعلك هدفاً للمقرضين الذين يقدمون قروضاً ذات فائدة عالية، أو سلف مدفوعة الأجر، أو قروض الملكية، ويمكن لهذه المنتجات أن تحشرك في دائرة من الديون، ولا تأخذ قرضاً مع إعادة تأهيل تفوق 30 في المائة إذا أمكنك تجنبه، وتلتزم ببطاقات ائتمانية مضمونة وقروض من مؤسسات جديرة بالثقة، وإذا كان الاتفاق يبدو جيداً جداً أن يكون صحيحاً، فإن الأمر دائماً.

الشلالات المشتركة إلى أفويد

  • التكلف لشخص آخر. ] أنت في مرحلة إعادة البناء.
  • ] Closing old accounts in bankruptcy. Some people think closing accounts included in bankruptcy will remove them from the report; it does not. The record remains, but closing them could reduce available credit.
  • Applying for store credit cards.] These often have high interest rates and low limits. They may also trigger hard inquiries. wait until your credit is solid before taking these offers.
  • يمكنك أن تفعل كل شيء مجاناً، كن حذراً من الشركات التي تعد بإزالة قيود الإفلاس الدقيقة لا يمكن أن تفعل الشيء الوحيد الذي يزيل المواد السلبية الدقيقة هو الوقت

رصد تقدمكم

(أ) استخدام خدمات مجانية مثل الائتمان (فانتاج سورك) أو أدوات رصد الائتمان التي توفرها العديد من المصارف، ولكن، في ضوء أن (فانتاجسكو) يمكن أن تختلف عن (فيكو) التي يستخدمها المقرضون بشكل شائع، ورؤية حساباتك الخاصة، يمكنك استخدام برنامج الكشافة المجاني الذي تقدمه شركة (ديسكو) (حتى بدون بطاقة ديسكستر) أو دفع اشتراك من شركتي.

تحقق من تقاريرك ربع السنوية على الأقل ابحث عن أخطاء أو حسابات غير مصرح بها أو معلومات قديمة، وإذا وجدت خطأ، تجادل على الإنترنت مع مكتب الائتمان، مثلاً، إذا كان الحساب لا يزال يظهر رصيداً بعد إفلاسه، فقام بطعن، ويجب على المكتب التحقيق في غضون 30 يوماً.

الصبر والثبات: المفاتيح الحقيقية

إن إعادة بناء الائتمان بعد الفصل ١٣ هي ماراثون وليس بصمة، وسيؤدي سجل الإفلاس إلى وقف حصتك للسنتين الأوليين أو الثلاث سنوات الأولى، ولكن بعد ذلك، يتلاشى الأثر، مع استمرار المدفوعات في الوقت، وانخفاض الاستخدام، وخلط أنواع الائتمان، يرى الكثيرون أن درجاتهم تنتقل إلى نطاق يتراوح بين ٦٥٠ و ٧٢٠ سنة بعد خصم الرسوم، وهذا كثيرا ما يكفي لتأهيل الرهن أو القرض الآلي بأسعار تنافسية.

تذكر أن كل شهر من استخدام الائتمان المسؤول يضيف وزناً للجانب الإيجابي من تاريخك الائتماني، والأخطاء الماضية لا تهم سوى أقل مع كل شهر يمر، ركز على ما يمكنك التحكم به، إنفاقك، مدخراتك، وعادات الدفع الخاصة بك، وستترتب على ذلك النتيجة.

متى سيبحث عن مساعدة مهنية

إذا كنت تكافح لإدارة أموالك أو تشعر بالضغط الشديد، فكر في العمل مع مستشار ائتماني لا يستهدف الربح، وتقدم المؤسسة الوطنية للاستشارة الائتمانية مشورة مجانية أو منخفضة التكلفة، ويمكن للمستشار أن يساعدك على وضع خطة شخصية، بل ويمكنه أن يربطك ببرامج بناء الائتمان بعد الإفلاس، وتجنب أي مستشار يطلب رسوما أو وعدا بإزالة سجلات الإفلاس الدقيقة.

وبالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تتشاوروا مع مكتب الحماية المالية الاستهلاكية فيما يتعلق بالموارد المتعلقة بإصلاح الائتمانات ومعالجة الأخطاء، وللاطلاع على نظرة أعمق على كيفية عمل سجل المعاملات المالية بعد الإفلاس، يقدم ] المدون المرجعي ] الإرشادات المستكملة بانتظام.

خاتمة

إن إتمام الفصل ١٣ من الإفلاس ليس نهاية؛ بل بداية جديدة، وقد أظهرتم الانضباط المالي خلال خطة السداد، والآن، بتطبيق الخطوات المحددة هنا - التي تدفع الفواتير في الوقت المناسب، باستخدام الائتمان المضمون بحكمة، وبناء صندوق طوارئ، ورصد تقاريركم - يمكنكم إعادة بناء ائتمانكم بصورة منهجية، وتقتضي العملية الصبر، ولكن كل إجراء إيجابي يقترب من الحرية المالية.