Table of Contents

كيف الفصل 13 توقف الإفلاس عن العمل و تُعيد السيطرة المالية

يمكن لملابس الأجور أن تسحب راتبك قبل أن تراها، وتترك القليل للإيجار أو البقالة أو المرافق، وعندما يحصل الدائن على حكم قضائي ويأمر صاحب العمل بحجز ما يصل إلى 25 في المائة من حصائلك القابلة للتصريف، يصبح الضغط المالي ساحقاً، ويعرض الفصل 13 الإفلاس حلاً قوياً ومرتباً على المحكمة يوقف الثياب فوراً من خلال الإقامة التلقائية ويضع خطة منظمة لتكرار

فهم الحدوث

ويشترط الدائن على صاحب العمل أن يقتطع جزءا من راتبك ويرسله مباشرة إلى الدائن، ومن الناحية النموذجية، يجب على الدائن أن يقاضيك أولا ويحصل على حكم مالي، وعندما يصدر الحكم، يمكن للدائن أن يطلب أمرا قضائيا (أمرا بالملابس) يأمر صاحب العمل باحتجاز نسبة ثابتة من حصائلكم المالية، والضرائب المستحقة على الضمان الاجتماعي، وهي ما تبقى من الضرائب المفروضة قانونا.

ويرفع قانون حماية الائتمانات الاستهلاكية الاتحادي مبلغ التعبئة بـ 25 في المائة من حصائلكم القابلة للتصريف أو المبلغ الذي يتجاوز دخلكم الأسبوعي 30 مرة الحد الأدنى للأجور الاتحادي، غير أن العديد من الولايات تفرض حدودا أشد صرامة، ويحظر بعضها تماماً الثياب على أنواع معينة من ديون المستهلكين، وعلى الرغم من هذه الحماية، فإن فقدان ربع دخلكم يمكن أن يجعل من المستحيل الوفاء بنفقات المعيشة الأساسية، كما أن الثياب قد تستمر في الوفاء بالدين.

وتنشأ المجاملات من مختلف أنواع الديون، وكل من له قواعد خاصة به، وتأتي بطاقات الائتمان وملابس الدين الطبي وفقاً للحدود العامة التي يفرضها قانون حماية الطفل، ويمكن أن يصل دعم الأطفال وزيادات النفقة إلى 50-65 في المائة من الإيرادات القابلة للتصريف تبعاً للظروف، ولا تتطلب العبث المالي الاتحادي حكماً قضائياً، كما أن الحكومة تسمح بجمع ما يصل إلى 15 في المائة من الأجر المتاح.

The Automatic Stay: How Filing Chapter 13 Instantly stops Garnishment

وفي اللحظة التي تقدم فيها التماساً بالإفلاس في الفصل 13، تصدر المحكمة وقفاً تلقائياً - الأمر القضائي القوي الذي يحظر معظم إجراءات التحصيل، بما في ذلك ثوب الأجور، ويتلقى صاحب العمل إخطاراً (عادة من محكمة الإفلاس أو محاميك) ويجب عليه أن يوقف فوراً خصم الأموال من راتبك، وفي حالات كثيرة، يتوقف التلبس في غضون 24 ساعة إلى 48 ساعة من تقديم الإقرارات، وهذا الانتصاف الفوري هو أحد الأسباب الأكثر إلحاحاحاحاحاً.

كما أن الوقف التلقائي ينطبق على جميع الدائنين ووكلاء جمع الأموال، كما أنه قد يوقف الدعاوى القضائية، والحجز، والحيازة، وإغلاق المرافق، والمضايقات الهاتفية، غير أن الوقف غير مطلق، وبعض الإجراءات تستمر حتى بعد تقديم الإقرارات، مثل الإجراءات الجنائية، ودخل دعم الأطفال الذي يحتجز (رغم أنه يمكن في كثير من الأحيان تعديل المبلغ من خلال خطة الفصل 13)، وإجراءات الإخلاء التي أسفرت بالفعل عن استثناءات متعددة.

لماذا الفصل 13 بدلا من الفصل 7 للملابس؟

وفي حين أن الفصل ٧ يُفضي أيضا إلى إقامة تلقائية توقف الثياب، فإن له قيودا كبيرة على الأفراد الذين لهم دخل منتظم، فالفصل ٧ هو إفلاس تصفية: يمكن بيع الأصول غير المفرغة لسداد ديون دائنين، وإذا كان لديك دخل معتدل أو مرتفع يسمح لك بسداد جزء من ديونك، فإن الفصل السابع كثيرا ما لا يمكن أن يجتاز اختبارا للخصوم، ويُصمم الفصل ١٣ خصيصا للأفراد الذين يسددون أجرا ثابتا.

الفوائد الرئيسية للفصل 13 لوقف عطلات الأجور

  • Immediate halt to garnishment.] The automatic stay goes into effect the day you file.
  • Asset protection.] contrast Chapter 7, you keep your home, car, retired accounts, and other property as long as you continue making plan payments.
  • Consolidation of debts.] You make one monthly payment to the bankruptcy trustee, who distributes the funds to creditors. This replaces multiple payments and garnishments with a single manageable obligation.
  • Ability to catch up on secured debts.] If you are behind on your mortgage or car loan, Chapter 13 allows you to spread the arrears over the life of the plan, preventing foreclosure or repossession.
  • Discharge of remaining unsecured debts.] Upon successful completion of the plan, many unsecured debts (credit cards, medical bills, personal loans) are discharged.
  • End to creditor harassment.] The automatic stay prohibits creditors from contacting you directly. no more collection calls, letters, or lawsuits.
  • Potential to reduce the total amount indebted.] In some cases, you may pay only a fraction of your unsecured debt through the plan, depending on your disposable income and assets.

عملية إعداد الفصل 13 من أجل الإغاثة من الغسق

ويتضمن الفصل 13 الإفلاس عدة خطوات إلزامية، ويضمن اتباعها بشكل صحيح أن الإقامة التلقائية قد بدأت على النحو الصحيح وأن المحكمة تؤكد خطة السداد الخاصة بك.

الخطوة 1: مستشار لدى المدعي العام لشؤون الإفلاس

وعلى الرغم من أن الفصل 13 مُعقد قانوناً، فإن المحامي المتمرّس سيقيّم دخلك وديونك وأصولك لتحديد أهلية وتصميم خطة سداد ممكنة، ومعظمها يقدم لك مشاورة أولية مجانية، ويمكنها أيضاً أن تساعدك على اختيار لحظة تقديم التقارير لكي يصبح الوقف التلقائي نافذاً قبل يوم الدفع التالي الذي ستُقام فيه الثياب.

الخطوة 2: تقديم المشورة الائتمانية الكاملة

يجب أن تكملي دورة الاستشارة الائتمانية من وكالة معتمدة من الولايات المتحدة خلال 180 يوماً قبل تقديم الطلب، ويمكن أن يتم أخذ الدورة على الإنترنت أو بالهاتف أو شخصياً، بعد الانتهاء من الدراسة، تحصلين على شهادة يجب تقديمها إلى طلب الإفلاس الخاص بك، وإذا كنتِ في الوقت الراهن في حالة ثغرة الأجور، تقدم وكالات استشارية عديدة خدمات سريعة تساعدك على تقديم التقارير بسرعة ووقف الخصمات.

الخطوة 3: الوثائق المالية المجمعة

الفصل 13 يتطلب وثائق مالية مفصلة، وسوف تحتاج إلى:

  • رسوم الدفع للـ 60 يوما الأخيرة تبين الإيرادات من سنة إلى أخرى
  • الضرائب الاتحادية والحكومية للسنتين الماضيتين
  • قائمة بجميع الدائنين تشمل الأسماء والعناوين وأرقام الحسابات والمبالغ المستحقة
  • قائمة مفصلة بمصروفات المعيشة الشهرية - الإيجار/السفر، المرافق، الغذاء، النقل، التأمين، التكاليف الطبية، رعاية الأطفال، إلخ.
  • بيانات مصرفية وبيانات حساب تقاعدية عن الـ 60 يوما الأخيرة
  • وثائق الديون المضمونة مثل سندات الرهن العقاري، وقروض السيارات، والألقاب
  • أي مراسلات متصلة بالملابس

محاميك سيستخدم هذه الوثائق لإكمال جداول الإفلاس و صياغة خطة سدادك

الخطوة 4: ملء طلب الإفلاس المصرفي

يقدم محاميكم التماساً طوعياً إلى محكمة الإفلاس، إلى جانب جداول الأصول والخصوم، وبيان الشؤون المالية، وخطة الفصل 13 المقترحة، ويفضي الملف إلى الوقف التلقائي، ويوقف التلبس في الأجور فوراً، ورسوم تقديم الإقرارات للفصل 13 هي حالياً 313 دولاراً (رهناً بالتغيير)، وإذا لم تستطع دفع كامل الرسوم، فيمكنكم طلب إذن من المحكمة بدفع رسوم في دفعها.

الخطوة 5: حضور اجتماع الدائنين (341 اجتماع)

بعد حوالي 30 إلى 50 يوما من تقديم الإقرارات، يجب أن تحضروا اجتماعا مع أمين الإفلاس المكلف بقضيتكم، كما يجوز للدائنين الحضور، ولكن نادرا ما يفعلوا إذا كانت الخطة تبدو عملية، وسيطرح الوصي أسئلة تحت القسم بشأن شؤونكم المالية، والإيرادات، والنفقات، والخطة المقترحة، ويجب أن تُحضروا الهوية (وهو صورة هوية، ودليل على رقم الضمان الاجتماعي)، وإذا أعدتم وثائق دقيقة، فإن هذا الاجتماع يكون مستقيما عادة.

الخطوة 6: جلسة الاستماع إلى تأكيد الخطة

وبعد الاجتماع ٣٤١، تعقد المحكمة جلسة إقرار للموافقة على خطة سدادك، ويجب أن تستوفي الخطة المعايير القانونية: يجب دفع الديون ذات الأولوية )مثل التزامات الدعم المحلي وبعض الضرائب( بالكامل؛ ويجب أن يتلقى الدائنون المضمونون على الأقل قيمة ضماناتهم؛ ويجب على الدائنين غير المضمونين أن يحصلوا إما على المبلغ الذي كانوا سيستلمونه في تصفية الفصل ٧ أو على دخلكم المتوقع أن يُصرف على مدة الخطة.

الخطوة 7: استكمال الخطة والاستلام

ويستغرق الفصل 13 سنوات إذا كان متوسط دخلكم خلال الأشهر الستة السابقة لتقديم الإقرار أقل من متوسط دخل دولتكم أو خمس سنوات إذا كان ذلك أعلاه، ويجب أن تدفعوا جميع المبالغ الشهرية في الوقت المحدد طوال فترة الخطة، وبعد استكمال الخطة، تمنح المحكمة سداداً للديون المتبقية القابلة للصرف، وفي هذه المرحلة، لا يمكن لملابس الأجور أن تستأنف هذه الديون، ولا يجوز لكم أن تطلبوا الراحة.

How Chapter 13 Treats different Types of Garnished Debts

مصدر الثياب يؤثر على كيفية التعامل معها في خطة الإفلاس الخاصة بك.

ديون المستهلكين غير المضمونة (بطاقات المحكمتين، والشارات الطبية، والقروض الشخصية)

هذه عادة ما تكون قابلة للتصريف، من خلال خطة الفصل 13، تدفع للدائنين غير المضمونين نسبة مئوية من ما يدينون به على أساس دخلكم المتاح، وإذا كانت خطتكم لا تقترح سوى دفع جزء من المال، فإن أي رصيد متبقي يتم صرفه في النهاية، ويتوقف الثياب ولا يستأنف.

دعم الطفل ونفقته

ولا يمكن الوفاء بالتزامات الدعم المحلي هذه، ولكن يمكن أن يظل الوقف التلقائي يوقف الحد من الأجور التي تحجب عن هذه الديون في حين أن الإفلاس لا يزال معلقا، ولكن مؤقتا فقط، ويمكن للدائن المحلي أن يلتمس تخفيف عبء العمل من الوقف لاستئناف تحصيله، وفي الممارسة العملية، يجب أن تنص خطة الفصل 13 على دفع كامل للدعم الذي كان قد حان في السابق من خلال الخطة، ويجب أن يستمر الدعم الحالي خارج الإفلاس، وسيشمل المحامي الجيد ترتيبات لإبقاء الأجور في حالية ومنع حدوثها.

الديون الضريبية

ويمكن أن تُسدد ديون ضريبة الدخل التي تزيد على ثلاث سنوات (مع دفع عائد الضرائب قبل سنتين على الأقل من تقديم الإقرارات)، ومعظم الديون الضريبية الأخيرة هي ديون ذات أولوية يجب دفعها بالكامل من خلال الخطة، والوقف التلقائي للسداد أو فرض رسوم ضريبية على أجوركم، وفي حين أن الخطة نشطة، لا يمكن أن تُفرض على هذه الضرائب، ولا يمكن البدء في فرض رسوم جديدة على 100 في المائة من الضرائب دون مقابل.

القروض الطلابية

وتتوقف عملية فرز القرض الاتحادية للطلاب عن طريق الإقامة التلقائية، ولكن القروض المقدمة للطلاب لا يمكن صرفها عموما إلا إذا ثبتت ضائقة لا مبرر لها في إجراء خصم منفصل، ويمكن أن تتضمن خطة الفصل 13 مدفوعات قروض الطلاب، ولكن توقف الضم، وبعد التصريف، تظل القروض الطلابية معلقة ما لم تحل بصورة منفصلة.

الاعتبارات الهامة والخسائر المحتملة

الفصل 13 أداة قوية ولكن تتطلب تخطيطا دقيقا، ووعيا بما يلي:

الإيرادات العادية

يجب أن يكون لديك دخل كاف ومستقر لدفع تكاليف الخطة لمدة ثلاث إلى خمس سنوات إذا كان دخلك غير منتظم أو من المحتمل أن ينخفض (مثلاً، العمل الذي تقوم به اللجنة مع التقلبات الموسمية)، قد تحتاج إلى حكم خاص أو دفع أقل، وإذا خسرت عملك بعد تأكيد، يمكنك أن تسعى لتعديل الخطة أو تصريف المشقة، ولكن ليس هناك ضمان.

حساب الإيرادات القابلة للتصرف

وتقتضي المحكمة منكم أن تطبقوا جميع الإيرادات المتوقعة القابلة للتداول (الموارد مطروحا منها نفقات المعيشة) على الخطة، وتستند نفقات المعيشة إلى المعايير الوطنية للمؤسسة فيما يتعلق بفئات معينة (الأغذية، والملابس، والإسكان، والمرافق) والمصروفات الفعلية للغير (مثل التكاليف الطبية)، وإذا كان لديكم دخل كبير يمكن التصرف فيه، فقد تحتاجون إلى دفع دائنين غير مؤمنين بالكامل، ويمكن للمحامين المهرة أن يساعدوا على زيادة النفقات المسموح بها لخفض مدفوعات الخطة.

الائتمان الأثر الخفي

الفصل 13 يبقى على تقرير ائتمانك لمدة 7 سنوات من تاريخ التقديم، وبينما ستنخفض حصتك في البداية، فإن الكثيرين من الناس يتحسّنون بمرور الوقت عن طريق دفع مدفوعات ثابتة في الخطة وتخفيض نسب الدين إلى الدخل، وبعد التسريح، يمكن أن يعيد استخدام الائتمان المسؤول إعادة بناء سجلك.

خطر الفصل

إذا فوتت مدفوعات الخطة، قد ينتقل الوصي إلى فصل قضيتك، ويرفع الإيقاف التلقائي، ويمكن أن يستأنف الأثداء، كما يمكن للدائنين أن يطلبوا من المحكمة أن تخفف من الإيقاف، ومن المهم أن تُرصد الميزانية بعناية وأن تعطي الأولوية لدفع الخطة.

المدعي العام

ويدفع عادة رسوم المحامين في الفصل ١٣ عن طريق الخطة، ويجب على المحكمة أن توافق على الرسم، الذي يناهز في كثير من الأحيان ٠٠٠ ٣ دولار - ٠٠٠ ٥ دولار، ولكن هذا الرسم ينتشر على مدى فترة الخطة، وقد تحتاج إلى دفع جزء مقدم قبل تقديم الإقرارات، كما يقدم العديد من المحامين خططا لدفع المحتفظ به في البداية، وتشمل التكاليف الإجمالية أيضا رسوم تقديم الإقرارات ورسوم تقديم المشورة الائتمانية.

بدائل للفصل 13 لوقف قصف الأجور

الفصل 13 ليس الخيار الوحيد، وتبعاً لحالتك، قد تنجح هذه البدائل:

  • Chapter 7 Bankruptcy:] If you have limited income and pass the means test, Chapter 7 also provides an automatic stay and can discharge unsecured debts without a repayment plan. However, you may lose non-exempt assets such as a second car or valuable property.
  • () نيغاغويت تسوية: ] اتصل بالدائن (لا سيما إذا لم يخفض الدين بعد إلى حكم) لتقديم دفعة إجمالية مقابل وقف التلبس، ويقبل بعض الدائنين 30 إلى 50 في المائة من الرصيد لإغلاق الحساب، وهذا يتطلب توافر الأموال.
  • Claim Exemptions:] If garnishment leaves you unable to afford basic necessities, you can file a claim of exemption with the court that issued the garnishment order. This can temporarily reduce or stop the withholding. It is a faster, cheaper option than bankruptcy, but it only works if your income is low enough to qualify under state exemption laws.
  • ]voluntary Repayment Agreement:] Some creditors will lift the garnishment if you enter into a formal payment plan outside of court. This works best if the debt is relatively small and you can commit to timely payments.
  • Debt Management Plan (DMP): ] Credit counseling agencies can negotiate lower interest rates and consolidate unsecured debts into a single monthly payment. A DMP does not stop an active garnishment on its own, but if you enter one before a judgment, it may prevent garnishment from start. The National Foundation for Credit counseling]

كيف تختار أفضل طريق للأمام

إن الاستبعاد بين الفصل 13 والبدائل يتوقف على مقدار الدين ونوع الدين والدخل والأصول، وإذا كنت بالفعل في حالة ثغرة نشطة للأجور وتحتاج إلى تخفيف فوري، فإن الفصل 13 يوفر أسرع حل تحكمه المحكمة، وبالنسبة لمن لديهم دخل مرتفع بالنسبة للديون، فإن خطة الفصل 13 يمكن أن تكون أكثر إدارة من تصفية الفصل السابع، وإذا كان لديكم أصول قليلة ودخل منخفض، فإن الفصل 7 قد يكون أبسط من ذلك بالنسبة للمحامين الذين لا يزالون صغارا.

خاتمة

ويمكن أن تشعر المحكمة برغبة في تسوية الوضع دون جدوى، ولكن الفصل 13 يوفر سبيل انتصاف ملموس وقابل للتنفيذ من جانب المحكمة، وتبدأ العمل تلقائياً على وقف التصفية فوراً، وتحمي أصولك من التصفية، وتضع خطة سداد واقعية تناسب ميزانيتك، وفي حين تتطلب العملية الانضباط - دفع مبالغ منتظمة إلى أمين الصندوق، والفحص المالي الدقيق، والتوجيه القانوني -