كيفية إعادة تأكيد قرض السيارة خلال الفصل 13

عملية إعادة تأكيد قرض كاري في الفصل 13

وتنطوي عملية إعادة التأكيد على عدة مراحل متمايزة، بدءا من التشاور الأولي وحتى الموافقة النهائية على المحكمة، وبعد كل خطوة بعناية بتوجيه من محامٍ ذي خبرة في مجال الإفلاس، يمكن أن تزيد من احتمال نجاح نتيجة.

الخطوة 1: مستشارة مع محاميكِ الإفلاس

وقبل اتخاذ أي إجراء، حدد موعداً لاجتماع مع محامي الإفلاس لمناقشة نيتك إعادة التأكيد، وسيستعرض محاميكم حالتكم المالية، بما في ذلك الدخل والمصروفات وشروط قرض السيارة، وسيقيّم أيضاً ما إذا كان إعادة التأكيد في صالحكم مقارنة بخيارات أخرى مثل إعادة الاستغناء أو الاستسلام، وهذه المشاورات أساسية لفهم الآثار القانونية وتلقي المشورة الشخصية استناداً إلى قضيتكم المحددة.

الخطوة 2: استعراض اتفاق القروض الخاص بك

(ب) الحصول على نسخة من عقد القروض الحالي الخاص بك في السيارة من المقرض، مع دراسة دقيقة لمعدل الفائدة، وقيمة السداد الشهرية، وفترة القرض، وأي رسوم أو عقوبات، وكذلك التحقق من الشروط المتصلة بتسارع الأسعار وإعادة الحيازة وأرصدة العجز، ويساعد فهم هذه الشروط على تحديد ما إذا كان القرض ميسوراً، وما إذا كان إعادة التأكيد منطقياً مالياً، وإذا كان سعر الفائدة مرتفعاً جداً أو كانت السيارة تقل عن رصيد القروض (مترسيماً).

الخطوة 3: التفاوض مع مرشدك

اتصل بمقرضك أو إدارة الإفلاس التابعة له للإعراب عن عزمكم على إعادة التأكيد، إذ أن كثيرا من المقرضين لديهم اتفاقات إعادة تأكيد موحدة، ولكنكم قد تكونون قادرين على التفاوض بشأن شروط أفضل، مثل انخفاض سعر الفائدة، أو تخفيض المدفوعات الشهرية، أو رصيد القروض المنقح الذي يعكس القيمة السوقية الحالية للسيارة، والمفاوضات هامة بصفة خاصة إذا كانت شروط القرض غير صالحة، ويمكن لمحاميكم أن يساعد في هذا البلاغ لضمان توثيق واستعراض جميع العروض.

الخطوة 4: إبرام اتفاق لإعادة إقرار الاستقرار مع المحكمة

وبمجرد أن توافق أنت والمقرض على شروط، سيضع محاميكم اتفاق إعادة التأكيد، ويجب أن تتضمن هذه الوثيقة مبلغ القرض، وأسعار الفائدة، والدفع الشهري، وبيان يعترف بفهمكم للعواقب، ثم يقدم الاتفاق إلى محكمة الإفلاس مع طلب الموافقة عليه من المحكمة، وفي الفصل 13، كثيرا ما تقدم اتفاقات إعادة التأكيد بعد تأكيد الخطة، ولكن التوقيت يمكن أن يتغير، وسيكفل محاميكم الوفاء بجميع المواعيد النهائية.

الخطوة 5: حضور جلسة الاستماع للمحكمة (إذا اقتضى الأمر)

وسيستعرض قاضي الإفلاس اتفاق إعادة التأكيد على أنه طوعي وليس مشقة لا مبرر لها، وعلى مصلحتكم، وفي كثير من الحالات، لا يجوز للمحكمة أن تستلزم عقد جلسة استماع إذا بدا الاتفاق معقولا، لا سيما إذا كان للمحكمة أن تمثل محاميا، ولكن إذا كانت المحكمة مهتمة، يجوز تحديد موعد لعقد جلسة استماع، على استعداد للرد على الأسئلة المتعلقة بقدرتكم على دفع المبالغ، وسيمثلكم محاميكم خلال هذه العملية.

الخطوة 6: استكمال إعادة التأكيد

وإذا وافقت المحكمة على الاتفاق، يصبح إعادة التأكيد نافذا، ويجب أن تستمر في تسديد المبالغ في الوقت المحدد وفقا لشروط القرض، وسيستأنف المقرض تقديم التقارير إلى مكاتب الائتمان، ومن المهم الاحتفاظ بميزانية تعطي الأولوية لهذه المدفوعات لتجنب التقصير، والاحتفاظ بنسخ من جميع الوثائق المقدمة، وأوامر المحكمة، وتلقي مدفوعات لسجلاتكم.

الشروط القانونية ومعايير الموافقة على المحكمة

ومن واجب محكمة الإفلاس حماية المدينين من الدخول في اتفاقات إعادة تأكيد لا تخدم مصالحهم الفضلى، وبموجب قانون الإفلاس الأمريكي، يجب على المحكمة أن ترى أن اتفاق إعادة التأكيد لا يفرض مشقة لا داعي لها على المدين أو المعال، وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن يمثل الاتفاق قرارا مستنيرا وطوعيا تماما، وتقيِّم المحكمة عوامل مثل دخلكم الحالي، ونفقاتكم، ونسبة قيمة السيارة بعد خصمها إلى رصيد القرض،

وإذا كان الاتفاق قد قدم من مدين لا يمثله محام، فإن المحكمة يجب أن تعقد جلسة استماع ولا يمكن أن توافق إلا إذا كان الاتفاق لا يبدو أنه يسبب مشقة لا مبرر لها، أما بالنسبة للمدينين الممثّلين، فيجب على المحامي أن يوقّع على إعلان يفيد بأن الاتفاق يخدم مصلحة المدين الفضلى ولا يفرض مشقة لا مبرر لها، وإذا لم يتمكن المحامي من إصدار ذلك الإعلان، فإن المحكمة لن توافق على الاتفاق.

وثمة شرط هام آخر هو وثيقة إقرار الإقرارات التي تحدد الشروط الرئيسية وحقوق المدين، ويجب أن تقدم هذه الوثيقة إلى المدين قبل التوقيع على الاتفاق بثلاثة أيام على الأقل، وتتضمن معلومات عن رسوم القروض المالية، ومعدل النسبة المئوية السنوية، ومجموع المدفوعات، وضمان الامتثال لهذه المتطلبات القانونية أمر أساسي لتجنب رفض المحكمة.

بدائل لإعادة التأكيد في الفصل 13

إعادة التأكيد ليست الطريقة الوحيدة للتعامل مع قرض السيارات خلال الفصل 13 الإفلاس، وتبعاً لحالتك المالية، وقيمة المركبات، والأهداف المستقبلية، يمكنكم النظر في البدائل التالية.

الإعفاء

إن الإعفاء يسمح لك بدفع قيمة السوق الحالية للمركبة بمبلغ إجمالي بدلا من رصيد القرض الكامل، ويمكن أن يكون ذلك مفيدا إذا كان لديك المال المتاح والسيارة أقل من مبلغ القرض، ففي الفصل 13، كثيرا ما يمكن استخدام الأموال من عقار الإفلاس أو ترتيب إعادة التمويل، ويلغي الإعفاء من الدين ويعطيك سند ملكية واضحة للسيارة، غير أنه لا يتطلب أموالا كبيرة في المقدمة والملفات.

استسلم

وإذا قررت أن السيارة لا تستحق الاحتفاظ بها أو أن المدفوعات غير قابلة للتحمل، يمكنك تسليم السيارة إلى المقرض، ويبيع المقرض السيارة، وأي عجز متبقي (إذا كان سعر البيع أقل من رصيد القرض) يعامل على أنه دين غير مضمون في الفصل 13، يمكن أن يُصرف جزئيا، ويخفف من قيمة التزامات الدفع في المستقبل، ولكن هذا الخيار كثيرا ما يُختار في شكل أسهم.

Ride-Through (Cramdown)

وفي الفصل ١٣، قد يكون لديك خيار " تخفيض " قرض سيارة إذا تم شراء السيارة قبل تقديم الإقرار بما يزيد على ٩١٠ أيام )حوالي ٢,٥ سنة(، مما يسمح لك بتعديل القرض عن طريق تخفيض سعر الفائدة و/أو دفع القيمة الحالية للسيارة من خلال خطة الفصل ١٣، وأي جزء غير مضمون من رصيد القرض يعامل على أنه دين غير مضمون ويمكن أيضا أن يسدد.

ويمكن لمحاميكم أن يساعدكم في تقييم هذه البدائل استنادا إلى ظروفكم المحددة، بما في ذلك سن القرض، وقيمة السيارة، وقدرتكم على دفع المبالغ.

"تعطيل لإعادة تأكيد ناجحة"

ولزيادة فرص إعادة التأكيد السلس إلى أقصى حد وتجنب حدوث ثغرات مالية في المستقبل، اتبع هذه الممارسات الفضلى.

• Ensure affordability:] Before agreeing to reaffirm, create a detailed post-bankruptcy budget that includes all essential expenditures, savings, and the car payment. Confirm that the payment is sustainable over the long term, even if your income fluctuates. Consider using a budgeting tool or consulting with a financial counsel.
• Get legal advice:] never attempt to reiterate a loan without the guidance of an experienced bankruptcy attorney. The legal documentation, court procedures, and negotiations are complex. An attorney can protect your rights and identify potential red flags, such as hidden fees or predatory terms.
• Keep documentation:] Maintain a file with copies of the reaffirmation agreement, court approval order, all correspondence with the lender, and proof of payment. This documentation is vital if disputes arise later or if you need to prove compliance during a credit audit.
• Be aware of risks:] understandstand that reaffirmation reinstates your personal liability. If you lose your job, face a medical emergency, or experience other financial hardships, the car payment remains your responsibility. Default can lead to repossession and a damaging entry on your credit report for years.
• ][أعد تقرير ائتمانك: ][ بعد الموافقة على إعادة التأكيد واستئناف المدفوعات، تحقق من تقرير ائتمانك بانتظام لضمان أن يقوم المقرض بالإبلاغ عن الحساب على أنه " مثبت " أو " مكرر " يمكن أن يضر بسجل الائتمان الخاص بك.
• ] تأمين الفجوة في النظر في المسألة: ][ إذا تجاوز رصيد قرضك القيمة السوقية للسيارة، اعتبر تأمين الفجوة في الشراء من مؤمن السيارات الخاص بك، وهذا يحميك من العجز إذا تم تركيب المركبة أو سرقتها بعد إعادة التأكيد.