فهم عملية الفصل 13

فالفصل ١٣ من الإفلاس يوفر للأفراد ذوي الدخل الثابت مسارا منظما لإعادة تنظيم ديونهم واستعادة الاستقرار المالي، وفي صميم هذه العملية، يكمن أمر التصريف الصادر عن المحكمة والذي يفصل المدين عن المسؤولية الشخصية عن بعض الديون بعد إكمال خطة السداد، وبالنسبة لكل من ينظر في الفصل ١٣ أو يبحر فيه، فإن فهم المعاني من عملية التصريف أمر أساسي، وهذه المادة توفر نظرة شاملة وموثوقة عن كيفية تنفيذ هذه الالتزامات.

ما هو الفصل 13؟

والفصل ١٣ هو أمر ملزم قانونا من محكمة الإفلاس يقضي على التزامك الشخصي بدفع ديون معينة، وعندما تدخل المحكمة التصريف، يُمنع الدائنون بصورة دائمة من اتخاذ أي إجراء للحصانة - مثل الدعاوى القضائية، والمكالمات الهاتفية، أو حجب الأجور - على الديون التي تسدد، ولا يلغي التصريف الدين كليا؛ بل يحظر على الدائنين أن يبقوا على قيد الحياة إذا كانوا قد يسددون شخصيا.

وعلى عكس الفصل 7، حيث يحدث التصريف عادة في غضون بضعة أشهر، يتطلب الفصل 13 إنجازا ناجحا لخطة سداد تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، ويأتي التصريف ذروة امتثالكم الجاد لأحكام الخطة، ويدل على أنكم أوفتموا بالتزاماتكم بموجب قانون الإفلاس، وهو أداة قوية توفر بداية جديدة حقيقية، مما يتيح لكم إعادة بناء ائتمانكم والمضي قدما دون عبء الدين الساحق.

ومن المهم أن نفهم أن الفصل 13 لا يعتبر تلقائيا، ويجب أن تتخذ خطوات محددة لطلبه، ويجب على المحكمة أن تؤكد استيفاء جميع الشروط القانونية، وتنظم العملية المادة 1328 من قانون الإفلاس.

الخطوات الرئيسية في عملية التخلص من الفصل 13

إن الرحلة من تقديم التماسك في الفصل الثالث عشر إلى تلقي التصريف تتضمن عدة مراحل، وبينما كل حالة فريدة، فإن الإطار العام متسق، وريثما ننفصل عن كل خطوة حاسمة.

1 - إقرار خطة السداد

وقبل أن تفكروا في التسريح، يجب على المحكمة أن تؤكد خطة سدادكم، وهذا يحدث عادة في غضون بضعة أشهر من تقديم الإقرارات، وتوضح الخطة كيف ستستخدمون دخلكم المتاح لدفع دائنين على مدى ثلاث أو خمس سنوات، ودائنين مضمونين ومطالبين ذوي أولوية (مثل السلطات الضريبية ومتلقي دعم الأطفال)، ويتلقى الدائنون غير المضمونين توزيعات وفقا لخطة ذات أولوية يحددها القانون، وعندما تؤكد المحكمة على دفعات شهرية.

2 - دفع جميع المبالغ المقررة

إن أهم شرط للصرف هو إنجاز جميع المدفوعات بموجب الخطة، ويجب دفعها في الوقت المحدد وبالكامل، وتحدث الحياة أحياناً، ويواجه المدينون صعوبات مثل فقدان الوظيفة أو الطوارئ الطبية، وإذا لم تتمكنوا من دفعها، ينبغي أن تتصلوا بمحاميكم على الفور لمناقشة خيارات مثل تعديل الخطة، أو السعي إلى وقف مؤقت للدفع، أو حتى التحول إلى الفصل ٧، فإن فقدان المدفوعات دون موافقة المحكمة يمكن أن يؤدي إلى فصل قضيتكم دون صرفها.

إن طول الخطة القياسية هو ٦٠ شهرا )٥ سنوات( إذا تجاوز دخلك متوسط حجم الأسرة المعيشية، أو ٣٦ شهرا )٣ سنوات( إذا كان دون وسيط، وبغض النظر عن طول المدة، يجب أن تدفع كل دخلك المتاح للوصي كل شهر، ويقضي القانون بأن تطبق على الخطة " الدخل القابل للتداول " ، كما يحدد ذلك اختبار الوسائل والجداول الأول والجداول.

3 - إكمال دورة الإدارة المالية

ويقضي قانون الإفلاس بأن تأخذوا دورة تثقيفية للمدينين بعد الترشيح، تسمى في كثير من الأحيان " دورة التعليم في مجال الإدارة المالية " ، ويجب أن تكملوا هذه الدورة قبل أن يتم التصريف، وتشمل هذه الدورة الميزنة وإدارة الأموال والاستخدام الرشيد للائتمان، ولن تصدر المحكمة التصريف إلا بعد أن تقدموا شهادة إتمام، وهذه الدورة متاحة عادة على شبكة الإنترنت أو بالهواتف، ويتحمل العديد من مقدمي الخدمات المعتمدين رسوما متواضعة.

4 - إعداد اقتراح للإبعاد

بمجرد أن تقوموا بتسديد كل أموال الخطة، أكملوا دورة الإدارة المالية، ودفعوا جميع الرسوم والمصروفات الإدارية المطلوبة، سيتقدم محاميكم (أو أنت، إذا كان المحامي سيطلب الإذن بذلك، وهذا الطلب مقدم في نفس محكمة الإفلاس التي تنتظركم فيها قضيتكم، ويتضمن هذا الطلب شهادة تثبت وفادتكم جميع الشروط.

5 - استعراض المحكمة وفترة الاعتراض البالغة 60 يوما

وبعد أن تنتقل المحكمة إلى الخارج، تحدد المحكمة مهلة للاعتراضات، وعملاً بالقاعدة الاتحادية لإجراءات الإفلاس 4004 (ج)، تحدد المحكمة فترة 60 يوماً يجوز فيها للوصي أو الدائنين أو أمناء الولايات المتحدة الاعتراض، وتشمل الأسباب المشتركة للاعتراض عدم تسديد جميع المدفوعات، وعدم إتمام دورة الإدارة المالية، أو الغش، أو إخفاء الأصول، أو في حالة عدم إبداء اعتراض، أو في حالة تنفيذ المحكمة للنقض.

6 - دخول أمر الإبعاد

وأمر التصريف هو وثيقة رسمية موقعة من قاضي الإفلاس، ويرسل لك كاتب المحكمة نسخاً من الرسائل، ومحاميك، والوصي، وجميع الدائنين المدرجين في القائمة، ويحدد الأمر الديون التي تُصرف، ويُخطر الدائنون بأنه يجب عليهم أن يكفوا عن جميع جهود التحصيل ويُحظر عليهم رفع دعاوى قضائية ضدكم أو مواصلة رفعها، وحتى إذا انتهك أي دائن أمر التصريف، فيمكنكم التماس جزاءات من المحامي، بما في ذلك التعويض الفعلي.

الديون التي يمكن إزالتها ضد الغير قابلة للتداول في الفصل 13

ونطاق الفصل 13 هو أوسع من نطاق الفصل 7 من بعض الجوانب، ولكن بعض الديون لا تزال غير مؤهلة، فهم هذه الفوارق أمر حاسم عند تخطيط استراتيجية الإفلاس الخاصة بك.

الديون التي تُصرف عادة

  • Credit card debt] - Both store cards and general credit cards.
  • - فواتير طبية - مصروفات المستشفى والطبيب وطب الأسنان.
  • Personal loans] – Unsecured loans from banks, credit unions, or friends.
  • فواتير التموين ] - الماضي الكهرباء والغاز والماء وفواتير الهاتف (رغم أنه قد يلزم إيداعها للخدمة في المستقبل).
  • ] الديون الضريبية على الدخل الإجمالي - ضرائب الدخل المستحقة على الأقل قبل ثلاث سنوات من تقديم الإقرارات، التي قُيِّمت قبل تقديمها بـ 240 يوما على الأقل، ولم تُحتَرَض.
  • Judgments] - Court judgments arising from personal injury (non-DUI), breach of contract, or other civil claims.
  • Past — Past —due rent and homeowner association fees - In some cases, these can be discharged if the lease or property is surrendered.

الديون غير القابلة للصرف في الفصل 13

  • Student loans] — unless you can prove “undue hardship” in an adversary proceeding, which is extremely difficult. The standard, set in ]Brunner v. New York State Higher Education Services Corp., requires that you cannot maintain a minimal standard of living, your financial situation is unlikely to improve,
  • Recent tax debts — Income taxes due within three years of filing (or assessed within 240 days) are not dischargeable. Trust fund taxes (e.g., withheld salaries taxes) are never dischargeable.
  • ] دعم الأطفال والنفقة - تعطى التزامات الدعم المحلي الأولوية وتنجو من الإفلاس غير الممسوح.
  • Debts for personal injury caused by intoxicated driving] - this includes driving under the influence of alcohol or drugs.
  • Fraudulent debts] – Obligations incurred through fraud, false pretenses, or misrepresentation, or debts incurred to obtain luxury goods or cash advances shortly before filing.
  • Fines and penalties] — Criminal restitution, traffic visa, and fines from government agencies are non — —dischargeable.
  • Debts not listed in your schedules – If you forgotten to list a creditor, that debt may not be discharged unless the creditor had actual notice of the filing.
  • Debts for death or personal injury caused by drunk driving] — these are non-dischargeable under Section 523(a)(9).

" الإبعاد الإضافي " - ملاءمة فريدة للفصل ١٣

ويقدم الفصل 13 " تفريغاً سليماً " يمكن أن يزيل بعض الديون التي لا يمكن أن يُدفعها الفصل 7، وعلى سبيل المثال، يمكن أن تُسدد الديون عن الأضرار الوخيمة والخبيثة التي تلحق بالممتلكات أو الإصابة الشخصية (باستثناء الـ دي أونـي - ذات صلة) في الفصل 13 إذا دفعت الخطة 100 في المائة من تلك المطالبات أو بذلت جهداً حسن النية، وبالمثل، يمكن أحياناً صرف الديون من تسويات ممتلكات الطلاق (على سبيل الدعم) غير أن يشترط أن يكون هذا المجال معقد.

التخلص من الصلب: مسار بديل

ولا يكمل جميع المدينين بموجب الفصل ١٣ خطة سدادهم، وإذا كان من غير المتوقع حدوث مشقة - مثل المرض الخطير أو العجز أو الانكماش الاقتصادي - مما يجعل من المستحيل إنهاء المدفوعات، فإنكم قد لا تزالون مؤهلين لتصريف المشقة بموجب المادة ١٣٢٨ )ب( وتلقي راحة شاقة، يجب أن تثبتوا ما يلي:

  • الظروف التي تتجاوز سيطرتك تمنعك من إكمال الخطة
  • وقد تلقى الدائنون على الأقل ما كانوا سيحصلون عليه في تصفية الفصل السابع.
  • ولا يمكن عمليا تعديل الخطة.

إن صرف المشقة محدود أكثر من سداد الفصل الثالث عشر الموحد، وبعض الديون التي يمكن سدادها عادة بعد اكتمالها لا تُسدد في سيناريو مشقة، بما في ذلك الديون على الضرر الوشيك والضار، وبعض الديون الضريبية، والديون الطويلة الأجل التي تم علاجها من خلال الخطة، بل هو الملاذ الأخير، ولكن يمكن أن يوفر شبكة أمان عندما تُبطل حياتك.

متى يُمكن للتشريح أن يُصاب بمرض؟

ويصبح التصريف نافذا فور دخول الأمر، غير أنه يجوز للمحكمة أن تؤجل التصريف إذا كانت هناك إجراءات معلقة، مثل إجراءات خصمية لتحديد إمكانية سداد دين معين أو اعتراضات معينة من القيِّم، وفي أكثر الحالات استقامة، يتم التصريف في غضون فترة تتراوح بين شهر وثلاثة أشهر من دفع الخطة النهائية، ريثما يتم الاعتراض وتجهيز شهادة التعليم.

وبعد التصريف، يستعاض عن الوقف التلقائي بأمر التصريف الدائم، وتحتفظ المحكمة بالولاية القضائية لإنفاذ التصريف، مثلا، بإعادة فتح القضية إذا قام دائن بمضايقتك.

أثر التخلص من الديون والقروض

لأجل ديبتور

ويخفف التصريف فورا من المسؤولية الشخصية عن الديون المشمولة، ولا يستطيع الدائنون الاتصال بكم، أو رفع دعاوى قضائية، أو الحصول على أجور ثائرة، أو الاستيلاء على الأصول (باستثناء الضمانات المتعلقة بالديون المضمونة التي تختارون إعادة تأكيدها أو التنازل عنها)، ولا يجوز لكم البدء في تقديم إقرارات جديدة، إلا أن التصريف لا يمسح تاريخ الائتمان السلبي.

للائتمانات

ويمنع التصريف بصورة دائمة جهود تحصيل الديون المستحقة، وإذا كان الدائن المضمون يحمل ضماناً بعدم إعادة تأكيده أو تسليمه، فإنه يجوز له أن يستعيد الممتلكات، ولكنه لا يستطيع أن يحصل على حكم بعدم الكفاءة، ويحصل الدائنون غير المضمونين على أي توزيع يتم من خلال أقلام الخطة في كثير من الأحيان على الدولار ويجب عليهم أن يلغيوا الرصيد المتبقي.

الأمر بالإبعاد كسلعة قانونية

وإذا كان أي دائن ينتهك أمر التصريف، فيمكنك تقديم طلب للاحتقار في محكمة الإفلاس، ويمكن للمحاكم أن تأمر بتعويضات فعلية، وتعويضات عن المعاناة العاطفية، ورسوم المحامين، والعقوبات العقابية، ويجعل التهديد بالجزاءات معظم الدائنين ممتثلين.

التنقيب عن العمل

ويكون التصريف نهائيا، ولكن يجوز للمحكمة، في ظل ظروف محدودة، أن تلغيه، وتشمل أسباب الإلغاء ما يلي:

  • الخيانة من جانب المدين في الحصول على التصريف (مثل إخفاء الأصول أو الاستلقاء في الجداول الزمنية).
  • عدم الإبلاغ عن حيازة الممتلكات التي تؤثر على الخطة.
  • :: عدم إتمام دورة الإدارة المالية عن علم وتلفيق.

ويجب على الطرف الذي يلتمس الإلغاء أن يقدم طلبا في غضون سنة واحدة بعد منح التصريف، فالإلغاء نادر ويتطلب أدلة واضحة ومقنعة، وعندما يلغى المدين، يكون مسؤولا شخصيا مرة أخرى عن الديون التي تم سدادها.

"الإطارات العملية" "لإزالة "سموث

  • حتى لو كان هناك من يخسر الدفع سيعرضك للخطر
  • Complete the financial management course well before your last payment.] Don't wait until the last minute; the certificate may take time to process.
  • Keep accurate records.] Maintain copies of payment confirmations from the trustee and your course certificate.
  • Communicate with your attorney.] Don not ignore notices from the court or trustee. Respond promptly.
  • Understand that some debts survive.] Plan ahead for student loans, ongoing support obligations, and certain tax liability that you will still need to pay after discharge.
  • Rebuild credit slow.] After discharge, consider a secured credit card or — credit airbuilder loan. Monitor your credit reports annually for errors.

خاتمة

إن عملية التصريف في الفصل ١٣ هي سلسلة من الخطوات التي تُحكم بها بعناية وتُوج بإصدار أمر قضائي لك من المسؤولية الشخصية عن الديون المستحقة، وفي حين أن المسار يتطلب دفع خطط الانضباط في الوقت المناسب، وإكمال الدورات التعليمية، ودفع المكافأة كبداية مالية جديدة حقيقية، فإن فهم الديون المستحقة، وما هي الخطوات اللازمة لتمكينك من العمل بفعالية مع محامي الإفلاس في نهاية المطاف، وتجنب المكافأة المشتركة.

For more official guidance, refer to the U.S. Courts page on Chapter 13 Bankruptcy] and the ]IRS guide on bankruptcy and tax debts. For state-specific variations, consult the ]American Bar Association’s overview[FL:5]