مقدمة: ما هو اختبار الوسائل للفصل 13 الإفلاس؟

وعندما ينظر الناس في تقديم طلب الإفلاس، كثيرا ما يسمعون عن " اختبار الميزان " ، يفترض الكثيرون أنه ينطبق فقط على الإفلاس في الفصل ٧، ولكن اختبار الوسائل يؤدي دورا حاسما في الفصل ١٣ أيضا، وفي الواقع، فإن اختبار الوسائل يحدد مباشرة المبلغ الذي يجب أن تدفعه للدائنين غير المضمونين بموجب خطة سداد بموجب الفصل ١٣، ويفهمون كيف أن هذا الحساب أساسي لأي شخص يستكشف الفصل ١٣ كطريق لتخفيف الدين.

الفصل 13 الإفلاس مصمم للأفراد الذين لديهم دخل منتظم والذين يمكن أن يلتزموا بخطة سداد تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، وتقضي المحكمة بأن تكرس خطتكم " الدخل القابل للتداول " للدائنين غير المضمونين، وأن اختبار الوسائل يوفر صيغة حساب الدخل الذي يمكن التصرف فيه، وإذا أسأت تقدير أو فشلت في حساب النفقات المسموح بها، فإن خطتكم قد ترفض أو قد تدفعون مبالغ أكبر من اللازم.

ما هو اختبار المينز؟

وقد أُنشئ اختبار الوسائل كجزء من قانون منع إساءة استعمال المخدرات وحماية المستهلك لعام 2005، وكان الغرض الأصلي منه هو منع المدينين ذوي الدخل المرتفع من إساءة استغلال الفصل 7 للإفلاس عن طريق تحديد الديون التي يمكن أن يسددوها بشكل معقول، ويستخدم الاختبار صيغة موحدة لمقارنة دخلكم من الدخل المتوسط للدولة، ثم حساب " دخلكم المتاح " استنادا إلى بدلات نفقات نظام الإبلاغ المتكامل.

وبالنسبة للفصل ١٣، فإن اختبار الوسائل يخدم وظيفة مختلفة ولكنها مهمة بنفس القدر: فهو يحدد الحد الأدنى الذي يجب أن تسهم به في الدائنين غير المضمونين، وعلى الرغم من أن الفصل ١٣ يتطلب منكم اقتراح خطة للسداد، فإن المحكمة لن تؤكد هذه الخطة ما لم تستوف شروطا قانونية معينة، ومن هذه الشروط أن تدفعوا جميع " الدخل المتاح المتوقع " لفترة الالتزام المنطبقة )٣ سنوات إذا كان دخلكم أقل من المتوسط، خمس سنوات(.

من يجب أن يأخذ اختبار الوسائل للفصل 13؟

ويجب على كل مدين منفرد يقدم ملفاته للفصل 13 أن يكمل اختبار الوسائل، ولا يوجد إعفاء قائم على الدخل؛ وحتى إذا كان دخلك منخفضا جدا، فلا تزال تحتاج إلى ملء الاستمارة (الشكل الرسمي 122 جيم - 1)، غير أن نتائج الاختبار تحدد التزامات السداد الخاصة بك:

  • Below-median income indebteds:] If your current monthly income (CMI) is less than the median income for your household size in your state, you are considered a “below-median” indebted and your means test stops at the income comparison and are still required to pay disposable income over three years, but the calculation follows a simpler path based on your actual expenditures.
  • ][فوق المدينين ذوي الدخل المتوسط: ][ إذا تجاوزت شركة CMI وسيط الدولة، يجب أن تستكمل اختبار الوسائل بكامله، وهذا يعني خصم النفقات من دخلك للوصول إلى " الدخل الشهري المتاح " . وبالنسبة للمدينين المتوسطين، يجب أن تستمر خطة السداد لمدة خمس سنوات، كما أن اختبار الوسائل يحدد الحد الأدنى للدفع للدائنين غير المضمونين.

ومن المهم ملاحظة أنه حتى لو كنت تحت الوسيط، قد لا تزال بحاجة إلى إجراء الاختبار الكامل إذا كانت قضيتك تنطوي على ظروف خاصة (مناقشة لاحقا) ولكن في معظم الحالات، فإن المقارنة الوسيطة وحدها تفرض أي طريق تتبعه.

كيف تجري اختبارات المينز في الفصل 13

إن اختبار الوسائل عملية ذات شقين، ويقارن الجزء الأول دخلكم إلى وسط الدولة، ويحسب الجزء الثاني دخلكم المتاح إذا تجاوزتم ذلك الوسيط، ولنبحث بالتفصيل كل خطوة.

الخطوة 1: مقارنة الدخل

" دخلكم الشهري الحالي " هو نقطة البداية، وتُعرّف اللجنة بأنه متوسط الدخل الشهري الذي تحصلون عليه من جميع المصادر خلال الأشهر التقويمية الستة السابقة لتقديم التقارير، ويشمل ذلك الأجور، ودخل العمل الحر، وإيرادات الإيجار، واستحقاقات البطالة، والضمان الاجتماعي (رغم أن بعض الأجزاء قد تكون معفاة)، وأي مصدر عادي آخر تقريبا، ولا يشمل استحقاقات الضمان الاجتماعي التي تُحصى كعال لشخص آخر في ظروف معينة، أو استحقاقات من قانون السك الحديدي.

وعندما تحاسبين مخبرتك، تقارنينها بالدخل الوسيط لبيت من حجمك في ولايتك، وينشر أمين الصندوق الأمريكي أرقاماً محدثة للدخل الوسطي كل عام (عادة في نيسان/أبريل وتشرين الثاني/نوفمبر)، ويمكنك إيجادها على موقع برنامج الأمم المتحدة الاستئماني ([(FLT:0]) إذا تجاوزت سرعة السير في هذا الوسط أو دونه، فإنك تعني " .

Example:] Suposose you are a single filer in California. In 2025, the median annual income for a one-person household in California is around $79,000. If your six-month average income is $6,000 per month $72,000 per year), you are below the median and do not need to calculate disposable income using IRS standards but your plan still require disposin.

الخطوة 2: حساب الدخل المتاح (للحججج المؤثرة في أكثر من المتوسط)

إذا تجاوز دخلك متوسط الولاية يجب أن تكمل استمارة اختبار الوسائل بأكملها، تسحب مبالغ النفقات الموحدة من شركة سي إم آي الخاصة بك، النتيجة هي " دخلك الشهري المتاح " - الحد الأدنى الذي يجب أن تدفعه للدائنين غير المضمونين كل شهر طوال مدة خطتك.

فالنفقات المسموح بها ليست مجرد ما تنفقه في الواقع، بل تستخدم المعايير الوطنية والمعايير المحلية للأجهزة الحكومية الدولية في فئات عديدة مثل الأغذية والملابس والسكن والمرافق والنقل، والأكثر، وتحدد هذه المعايير الحد الأقصى المسموح به، فعلى سبيل المثال، يمكن أن يكون المعيار الوطني للأجهزة الداخلية لأجهزة الإيراد فيما يتعلق بالأغذية والملابس لفرد واحد حوالي ٧٥٠ دولارا شهريا، وإذا ما أنفقت بالفعل ٦٠٠ دولار، لا يمكن خصم مبلغ ٦٠٠ دولار.

كما يسمح اختبار الوسائل بإجراء تخفيضات في مدفوعات الديون المضمونة الفعلية (مثل الرهن العقاري، وقروض السيارات) والديون ذات الأولوية (مثل الضرائب، ودعم الأطفال)، ويسمح بنفقات معينة مثل التأمين الصحي، والتعليم (المقيد)، والتبرعات الخيرية في حالات محددة.

حساب اختبار المينز: دليل مفصل

ويتطلب استكمال استمارة اختبار الوسائل (الشكل 122 جيم-1) معلومات مالية دقيقة، وهنا تفصيل للعناصر الرئيسية.

أنواع الإيرادات المدرجة في الإيرادات الشهرية الحالية

"الشركة" أوسع من راتبك يجب أن تشمل:

  • Wages, salaries, tips, bonuses, commissions.] Use the average over six months.
  • Self-employment income.] Include gross income minus ordinary business expenditures.
  • Rental income.] Net income after property expenses.
  • ملاحظة: يُستبعد الضمان الاجتماعي من لجنة التنسيق الوطنية لأغراض الاختبار إذا لم يكن مطلوباً منك إدراجه بسبب التعديلات، ولكن التوجيه الحالي يعامل الضمان الاجتماعي كجزء من لجنة التنسيق الوطنية في الفصل 13 (رغم أنه لا يُحسب لأغراض المقارنة الوسيطة)، وهذا هو الفارق؛ ويتشاور مع مهني.
  • Investmentment income.] Dividends, interest, and capital gains.
  • Regular contributions.] Money from family members that is stable and predictable.

ولا يشمل الدخل غير النظامي أو غير المستقر (مثل الميراث أو الهبة) عموماً في لجنة الاستخبارات البحرية لاختبار الوسائل، بل قد يؤثر على الدخل المتاح في خطتكم.

النفقات والخصومات المسموح بها

وتستخدم اختبار الوسائل مزيجاً من معايير مصلحة الضرائب والمصروفات الفعلية، وتتمثل الفئات الرئيسية فيما يلي:

  • IRS National Standards:] Food, clothing, housekeeping supplies, personal care, and diverses. These are fixed amounts based on household size and income. You cannot deduct more than the standard, even if you spend more.
  • IRS Local Standards:] Housing and facilities (rent or mortgage, property taxes, insurance, maintenance, gas, electric, water) and transportation (vehicle operation, public transit, and ownership costs). Local standards vary by county and region.
  • Actual secured debt payments:] Mortgage principal and interest, car loan payments, and other secured debts.
  • Priority debts:] Back taxes debt to the IRS or state, child support arrears, and other unsecured priority claims.
  • Healthalth insurance and out-of-pocket medical costs.] You may deduct actual medical insurance instalments and expenditures that exceed 10% of your income (subject to limits).
  • (ب) نفقات التعليم: [(FLT:1]] Limited to required school tuition and fees for dependent children. Generally, voluntary private school tuition is not deductible unless there is a special need.
  • Taxes not already included.] Deduct salaries taxes and average monthly income tax payments.
  • Other necessary expenditures.] Some courts allow deductions for kindergarten, court-ordered payments, involuntary loans (like student loans), and other items if you can prove they are reasonable and necessary.

وبعد أن تقتطع جميع النفقات المسموح بها من شركة CMI، تحصل على " دخلك الشهري المتاح " . وهذا العدد يزيد على ٦٠ )لخطة مدتها خمس سنوات( هو الحد الأدنى من مجموع المدفوعات للدائنين غير المضمونين - ما لم تتمكن من اقتراح خطة تدفع جميع الديون في وقت أقرب.

الظروف الخاصة والاستثناءات من الصلب

وفي بعض الأحيان لا تعكس مبالغ النفقات الموحدة تكاليفكم الفعلية، إذ أن قانون الإفلاس يسمح للمدينين المتوسطين أعلاه بطلب تعديل " الظروف الخاصة " ، وهذا ليس بالمجان، ويجب أن تقدموا التماسا مستقلا وأن تقدموا وثائق مفصلة تبين أن النفقات ضرورية وغير مشمولة بالمعايير، ومن الأمثلة المشتركة ما يلي:

  • المصروفات الطبية ] لفرد من أفراد الأسرة المريضة بشكل مزمن والتي تتجاوز بدل مصلحة الضرائب.
  • Higher housing costs] due to a disability accommodation or unusual local market.
  • Education costs] for a disabled child requiring specialized schooling.
  • Care of an elderly parent if you are providing direct financial support.

وإذا ما قدمت المحكمة تعديلاً للظروف الخاصة، فإنها ستخفض من دخلكم القابل للتداول، وهذا يمكن أن يكون أداة قوية، ولكنه يتطلب أدلة قوية، وكثيراً ما يساعد محامٍ مشهود في الإفلاس.

آثار اختبار الوسائل للفصل 13

ولا يحدد اختبار الوسائل ما إذا كان بإمكانكم أن تتنازلوا عن الفصل 13 - يستند الفصل 13 - إلى وجود حدود دخل وديون عادية تقل عن 2.75 مليون دولار (حتى عام 2025). ومن ثم فإن اختبار الوسائل يحدد مقدار ما يجب أن تدفعوه، وبالتالي فإن اختبار الوسائل " المخففة " للفصل 13 ليس إجراءا للتبديد وإنما إشارة إلى أن خطتكم يجب أن تكون أكثر سخاء في التخلي عنها.

إذا أظهرت اختبار وسائلك دخلاً عالياً يمكن التصرف فيه، فمدفوعات خطتك ستكون أعلى، وإذا كان دخلك المتاح صفراً أو سلبياً، فيمكنك أن تقترح خطة لا تدفع سوى الديون ذات الأولوية والمضمونة، وتترك الدائنين غير المضمونين قليلي أو لا شيء، ولكن لا يزال يتعين عليك أن تقترح مدفوعات على مدى ثلاث سنوات، وهذا السيناريو يحدث في كثير من الأحيان عندما تكون مؤسستك أقل من الوسط أو تكون نفقاتك مرتفعة.

وإذا كنت فوق وسيطة، وتظهر عملية اختبار وسائلك مقداراً معقولاً من الدخل المتاح، فإن المحكمة ستطلب دفع هذا المبلغ إلى الخطة كل شهر، وعدم تسديد تلك المدفوعات يمكن أن يؤدي إلى الفصل أو التحويل إلى الفصل السابع، ولكن إذا تغيرت حالتك المالية خلال الخطة (مثل فقدان الوظائف)، فيمكنك أن تطلب تعديلاً.

ومن المهم أيضا فهم أن اختبار الوسائل هو جزء فقط من عملية إقرار الفصل ١٣، ويجب أيضا أن تستوفى اختبارات أخرى، مثل اختبار " مصلحة الدائنين الفضلى " )وينبغي على الدائنين غير المضمونين أن يتلقوا على الأقل ما سيحصلوا عليه في تصفية الفصل ٧( وشرط " حسن النية " ، كما أن اختبار الوسائل يتفاعل مع هذه التجارب، ولكنه في كثير من الأحيان يشكل عقبة أولية.

التصورات الخاطئة المشتركة بشأن اختبار الميـان في الفصل 13

ويعتقد الكثير من الناس أن الأساطير يمكن أن تؤدي إلى أخطاء باهظة التكلفة، فلنوضحها:

  • Myth: The means test only applies to Chapter 7.] False. As detailed above, the means test directly dictates the minimum plan payment in Chapter 13 for above-median indebteds.
  • Myth: إذا نجحتم في اختبار الوسائل، فإنكم لا تحتاجون إلى خطة سداد. ] False. Even if your means test shows zero disposable income, you still must propose a plan to pay secured and priority debts.
  • Myth: يمكنك خصم جميع نفقاتك الفعلية.] ليس دقيقا تماما بالنسبة للمدينين المتوسطين أعلاه، فإن كثيرا من فئات النفقات تُحدَّد وفقا لمعايير مصلحة الضرائب، وبالنسبة للمدينين الذين تقل أعمارهم عن المتوسط، يمكن أن تستخدم النفقات الفعلية، ولكن المحكمة لا تزال تستعرضها بما يكفي من المعقولية.
  • Myth: The means test is optional.] False. Every Chapter 13 indebted must file Form 122C-1 with the court. Failure to do so can result in dismissal.
  • ]Myth: Social Security income is always exempt. Partial truth. Social Security benefits are excluded from the definition of “current monthly income” for the median comparison, but the official form includes Social Security income in the income calculation for the purpose of disposable income. always check the current instructions.

خطوات عملية لإعداد اختبار وسائلك

لأن اختبار الوسائل يتضمن حسابات معقدة وقواعد قانونية، اتخاذ هذه الخطوات يمكن أن تساعدك على الإعداد:

  1. Gather six months of pay stubs.] for employees, collect pay stubs from the six full documentation months before filing. For self-employed, compile profit-and-loss statements.
  2. ] Relación all sources of income.] Include alimony, rental income, and any other regular cash flow.
  3. ]Document your expenditures.] keep receipts and bank statements for food, housing, utilities, medical, and transportation.
  4. Identify secured debts and priority debts.] Mortgage statements, car loan agreements, tax transcripts, and child support orders.
  5. Use the correct median income figures.] check the .S. Trustee’s means testing page for the most recent state median income data.
  6. Consider hiring a bankruptcy attorney.] The means test is not a DIY project for everyone. A small mistake in expense categorization can cost you thousands of dollars in extra plan payments.

وتقدم محاكم عديدة أيضاً تعليمات مفصلة على مواقعها الشبكية، فعلى سبيل المثال، تتضمن صفحة U.S. Courts Bankruptcy Forms page] الأشكال والتعليمات الرسمية للشكل 122C-1.

عندما تختبر المينز تعمل في طليقك

وفي حين أن اختبار الوسائل قد يبدو عقبة، فإنه يمكن أن يفيد المدينين فعلا، فبالنسبة للمقدمين الذين يعملون في الخدمة المتوسطة، يعني استخدام معايير الإنفاق الخاصة للأجهزة اللاسلكية الدولية أنه حتى لو أنفقت أقل من المعيار على الغذاء أو الملابس، فإنك لا تزال تقتطع المبلغ الأعلى في حالات كثيرة، وهذا يمكن أن يقلل من دخلك المتاح، وعلى سبيل المثال، فإن المعيار الوطني للتسجيل في الأسرة البالغ أربعة أضعافه قد يكون ٥٠٠ ١ دولار في الشهر بالنسبة للطعام والملابس.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يحميك اختبار الوسائل إذا كان دخلك أقل من الوسط، وفي هذه الحالة، أنت لست خاضعاً لمجموعات نفقات مصلحة الضرائب، حتى تتمكن من استخدام نفقاتك المعقولة الفعلية، وإذا كان لديك مبالغ رهون عالية أو فواتير طبية، فإن دخلك المتاح قد يكون سلبياً، مما يسمح لك باقتراح خطة مع الحد الأدنى من المدفوعات للدائنين غير المضمونين.

الاستنتاج: اتخاذ الخطوة التالية مع اختبار الوسائل

إن اختبار الوسائل للإفلاس في الفصل ١٣ ليس عائقا أمام تقديم الإقرارات - بل هو إطار يضمن المعاملة العادلة للمدينين والدائنين على السواء، وبفهم كيفية العمل، يمكن أن تتوقع الحد الأدنى من المدفوعات المطلوبة في خطة السداد وتتجنب المفاجآت، وكل عام، يكمل آلاف الأشخاص بنجاح خطط الفصل ١٣ ويحصلون على تخفيف عبء الديون، والمفتاح هو الإعداد الدقيق والتماس المساعدة المهنية عند الحاجة.

إذا كنت تفكر في الفصل 13، تبدأ بإعادة النظر في دخلك ضد وسط الدولة، وإذا كنت فوق وسيط، فتعمد حساب نفقاتك المسموح بها باستخدام أحدث معايير نظام الإبلاغ عن الأضرار، لا تخمن ذلك، فالخطة المالية لجمع المعلومات يتم تحديثها بصورة دورية ومتاحة على شبكة الإنترنت، وأخيراً، التشاور مع محامي الإفلاس المحلي الذي يمكنه أن يدير الأرقام الخاصة بحالتك الخاصة.

تذكر أن اختبار الوسائل مجرد جزء من اللغز الفصل 13، كما تحتاج إلى الامتثال لمتطلبات الاستشارة الائتمانية، وتضع جميع الجداول والبيانات، وتقترح خطة عملية، ولكن اختبار الوسائل يعطيك أساسا صلبا للمضي قدما بثقة.