وعندما يتعذر على الديون الساحقة أن تحافظ على المدفوعات الشهرية، فإن الإفلاس في الفصل السابع يوفر مساراً لتخفيف عبء الديون عن طريق تسديد معظم الديون غير المضمونة، ولكن ليس كل شخص مؤهل، ويتضمن قانون الإفلاس في الولايات المتحدة أداة حاسمة لحفظ البوابات تسمى Means Testby التي تحدد ما إذا كان دخلك منخفضاً بما يكفي لاستخدامه في الفصل 7.

ما هو اختبار المينز؟

وقد أُدخل اختبار الوسائل كجزء من قانون منع إساءة استعمال المواد المخدرة وحماية المستهلك (الصندوق: 1) لعام 2005 الذي يجب أن تُعاد إليه، والغرض منه هو ضمان أن يكون الفصل 7 مُخصصا للمدينين الذين لا يستطيعون حقا سداد ديونهم، وأن تقارن الاختبار دخلك الشهري الحالي بدخلك المتوسط إلى دخل أسرة معيشية يقل حجمها عن حجمها.

ولا ينطبق هذا الاختبار إلا على فرادى المدينين (ليس على الشركات أو الشركات) ويستند إلى ستة أشهر من الدخل قبل تاريخ الإفلاس مباشرة، وتستخدم المحكمة هذا المتوسط التاريخي بدلا من دخولك في اليوم الذي تقدم فيه، وهذا يحول دون قيام شخص ما بتخفيض دخله بصورة مؤقتة إلى مؤهل.

عملية الاختتامين

وتسير عملية اختبار الوسائل في خطوتين متمايزين، الخطوة الأولى هي مقارنة بسيطة للدخل، أما الخطوة الثانية فتتضمن حسابا مفصلا للنفقات، ويجب أن يكتمل كلاهما بأمانة ودقيقة.

الخطوة 1: مقارنة دخلك إلى وسيط الدولة

تبدأ بحساب الدخل الشهري () الخاص بك (CMI) ) و CMI هي متوسط الدخل الذي تم تلقيه خلال فترة الاسترداد التي تستغرق ستة أشهر، ويشمل ذلك الأجور، ودخل العمل الذاتي، واستحقاقات البطالة، والضمان الاجتماعي (باستثناء بعض الحالات المحدودة)، وإيرادات الإيجار، ومعظم المصادر العادية الأخرى للمال، وهبات غير متكررة، ومجموعات الضرائب قد تكون أيضاً.

بعد ذلك، مقارنة مخبرتك في وسط دخل منزل من حجمك في الولاية التي تقيم فيها، وينشر برنامج القيادات الأمريكية أرقام الدخل الوسيطة لكل ولاية ويستكملها دورياً، ففي عام 2025، مثلاً، قد يكون الدخل المتوسط لعائلة واحدة في كاليفورنيا حوالي 000 60 دولار، بينما في ميسيسيبي قد يكون أقرب إلى 000 40 دولار، إذا كانت مؤسستك الخاصة تساوي أو أقل من الوسطي.

الخطوة 2: حساب الإيرادات القابلة للتصرف

وإذا تجاوز دخلك متوسط الدولة، فعليك الآن أن تحدد دخلك المتاح، ويعرف الدخل المتاح على أنه مطروح من نفقات الشركة، والمصروفات المسموح بها ليست بالضرورة ما تنفقه فعلا؛ بل هي مبالغ موحدة تحددها مصلحة الضرائب ومدونة الإفلاس، مما يحول دون قيام المدينين بتضخم النفقات لإخفاقها عمدا.

تخصم فئات النفقات التالية من أجل:

  • Living expenditures based on IRS National Standards (food, clothing, housekeeping supplies, personal care, diverse) These are fixed amounts for your household size.
  • Out-of-pocket healthcare expenditures (التكاليف الفعلية تتجاوز أقساط التأمين).
  • Housing and facilities based on IRS Local Standards (specific to your county and household size).
  • Transportation costs] using IRS Local Standards (ownership and operating expenses for up to two vehicles).
  • Other actual necessary expenditures] that are reasonable and not covered by the standards, such as kindergarten, health insurance instalments, taxes, court-ordered payments, and charitable contributions.

بعد خصم جميع النفقات المسموح بها من شركة سي إم سي، المبلغ المتبقي هو إيراداتكم الشهرية القابلة للتصريف، ثم تضاعف هذا الرقم بـ 60 (تمثل مدة الـ 60 شهراً لخطة الفصل 13) لتحديد مجموع الإيرادات التي يمكن التصرف فيها على مدى خمس سنوات.

حساب الدخل: نظرة العينة ذات الستة أشهر

فهم ما يُحسب على وجه التحديد كإيرادات خلال فترة النظر أمر حاسم، وتنتهي فترة الستة أشهر في اليوم الأخير من الشهر التقويمي مباشرة قبل تقديم ملفك، مثلاً إذا قدمت في 15 تموز/يوليه 2025، فإن فترة الاستطلاع هي من 1 إلى 30 حزيران/يونيه 2025، ويجب أن تُدرِج جميع الإيرادات المتلقاة خلال تلك الأشهر الستة، حتى لو حصلت على علاوة كبيرة في شهر واحد ولا شيء آخر.

وتشمل مصادر الدخل المحددة التي نُظر فيها ما يلي:

  • الأجور والمرتبات والبقشيش واللجان والمكافآت
  • صافي إيرادات العمالة الذاتية
  • إيرادات الإيجار (الإيجارات الإجمالية مطروحة من النفقات العادية)
  • تعويضات البطالة
  • النفقة أو الدعم الزوجي (إذا كنت تتلقى ذلك)
  • معظم عمليات توزيع التقاعد وإيرادات المعاشات التقاعدية
  • مساهمات منتظمة من الآخرين الذين يعيشون في منزلك (مثل دخل الزوج حتى وإن لم يكن مشتركاً في تقديم)

ويُستبعد عموماً من قانون الإفلاس إيرادات الضمان الاجتماعي (التقاعد، الإعاقة، مبادرة الضمان الاجتماعي)، وعندما تقدمون، ستنظر المحكمة أيضاً في التغييرات في الظروف، ولكن الحساب الأولي يعتمد على متوسط الأشهر الستة.

الخصومات المسموح بها

إذا ما بدأتم في الخطوة 2، فإن خصم النفقات يتبع ترتيبا هرميا صارما، ويقضي قانون الإفلاس باستخدام المعايير الوطنية والمحلية ] بالنسبة لمعظم الفئات بدلا من إنفاقكم الفعلي، وهذا يحول دون إساءة الاستعمال ويخلق الاتساق.

المعايير الوطنية والمحلية

وتحتوي المعايير الدولية للإبلاغ عن الأضرار على مجموعتين من المعايير: [(FLT:0]) المعايير الوطنية [(FLT:1])] تشمل الأغذية والملابس واللوازم المنزلية والرعاية الشخصية والمصروفات المتنوعة، وتستند هذه المبالغ إلى حجم الأسرة المعيشية وتتشابه في جميع أنحاء الولايات المتحدة، فعلى سبيل المثال، يوجد لدى أسرة معيشية واحدة معيار وطني يبلغ حوالي 800 دولار شهريا؛ وقد تبلغ أسرة معيشية تبلغ أربعة أسر حوالي 500 1 دولار، ويمكن أن تطالب بهذه المبالغ حتى وإن كان الإنفاق الفعلي أقل.

(ب) المعايير المحلية [(FLT:1]] تشمل الإسكان والمرافق وكذلك النقل، وتختلف مبالغ الإسكان والمرافق العامة بحجم البلد والأسرة، وتشمل معايير النقل كلاً من تكاليف الملكية (المدفوعات الإيجارية أو القروض) وتكاليف التشغيل (الغاز والصيانة والتأمين) ولا يجوز للمطالبة بالمبلغ القياسي للملكية إلا إذا كان لديك فعلاً قرض أو إيجار سيارة؛ وإلا يجب أن تستخدمي تكاليف النقل الأعلى من حيث التكلفة الفعلية وحدها.

النفقات الضرورية الأخرى

بالإضافة إلى معايير مصلحة الضرائب، يمكنك خصم بعض النفقات الفعلية اللازمة، وتشمل هذه النفقات ما يلي:

  • أقساط التأمين الصحي
  • التأمين على الحياة (إذا كانت الحياة مجرد مدة)
  • مدفوعات الدعم التي تقررها المحكمة (دعم الطفل، النفقة)
  • نفقات رعاية الطفل (اللازمة للعمل)
  • المصروفات التعليمية للمعالين (حتى 000 2 دولار في السنة لكل مُعالي)
  • الضرائب (الرسوم، والدخل، وضرائب الممتلكات)
  • خصم المرتبات الإلزامية (الاستحقاقات العامة، والتبرعات التقاعدية إذا اقتضى الأمر من رب العمل)
  • المساهمات الخيرية (حتى 15 في المائة من الدخل الإجمالي، ولكن فقط إذا وُثقت)

ويجب أن تبين أي نفقات غير مدرجة أعلاه أنها معقولة وضرورية لصحة ورفاهكم أو لإنتاج الدخل، ويجوز للمحكمة أن تكشف عن ادعاءات مفرطة.

الإيرادات القابلة للتصرف

بعد خصم جميع النفقات المسموح بها، فإن دخلكم المتبقي القابل للتصريف في الشهر مضاعف بـ 60، وهذا يعطي المبلغ الذي يمكن أن تدفعوه نظريا إلى الدائنين غير المضمونين على مدى خمس سنوات، ثم يطبق اختبار المينز عتبة لتحديد أهلية الفصل 7:

  • إذا كان مجموع دخلك المتاح على مدى خمس سنوات هو أي أقل من 700 7 دولار ] (حتى عام 2025)، فإنكم مؤهلون للفصل 7.
  • إذا كان هذا المبلغ هو between $77,700 and 12.850]، تنظر المحكمة فيما إذا كان المبلغ يمثل 25% على الأقل من ديونك غير المضمونة، وإذا كان كذلك، تفشل في اختبار المقاييس، وإذا كان أقل من 25%، فإنك لا تزال تمر.
  • إذا كان الدخل المتاح لديك على مدى خمس سنوات هو أكثر من 850 12 دولارا ]، يفترض أن لديك القدرة على سداد بعض الديون، وتفشل في اختبار الوسائل للفصل 7، ويمكن أن تنظر بعد ذلك في الفصل 13 الإفلاس الذي يتطلب خطة سداد تستخدم دخلك المتاح.

هذه العتبات تُعدّل بشكل دوري للتضخم، سيُعدّل محاميك الأرقام الحالية.

الاستثناءات والظروف الخاصة

ويعفى بعض المدينين من اختبار الوسائل أو يمكن أن يستخدموا قواعد خاصة، أما الاستثناءان الأكثر شيوعا فهما:

المحاربون المعوقون

إذا كنت طبيباً مُعاقاً قد حدثت مديونيته في المقام الأول أثناء أداء واجبه، فربما تُعفى من اختبار المينز كلياً، وهذا ينطبق فقط على الديون التي تُتكبد أثناء أداء واجب فعلي أو أثناء القيام بأنشطة دفاعية عن الوطن، ويجب أن تقدم وثائق عن تقدير إعاقتك وتوقيت الديون.

ديون الأعمال التجارية

إذا كان 50% على الأقل من مجموع ديونك من عمل أعمال (بما في ذلك الزراعة) ولديك ديون تجارية أكثر من ديون المستهلكين، فإن اختبار الوسائل لا ينطبق، وهذا الاستثناء يسمح لمالكي الأعمال التجارية الصغيرة والمزارعين بالوصول إلى الفصل 7 دون اختبار الدخل، ولكن يجب أن تثبت أن معظم ديونك مرتبطة بالعمل.

وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت مديناً منخفض الدخل ] (بدون الوسط)، فإنك تجتاز تلقائياً أي دخل، حتى لو كان لديك دخل كبير يمكن التصرف فيه، فإن كون مخبرتك في وسط المدينة يعني أن تمر بالخطوة الأولى ولا تمضي قدماً في الخطوة 2.

ماذا لو فشلت في اختبار المينز؟

إن عدم إجراء اختبارات المينز لا يعني أنه لا يمكنك تقديم طلب إفلاس، بل يعني ببساطة أنه لا يمكنك استخدام الفصل 7، يمكنك أن تقدم طلباً لـ الشاغر 13 الإفلاس بدلاً من ذلك، وفي الفصل 13، تقدمون خطة سداد تستمر 3 إلى 5 سنوات، تستخدمون خلالها دخلكم القابل للتصريف لتسديد جزء من ديونكم.

وفي بعض الحالات النادرة، قد تظل قادراً على التجادل بشأن الفصل 7 حتى إذا فشلت في اختبار الوسائل، وهذا معروف باسم الاستثناء ] " الخاص " ، ويجب أن تبين أنه بسبب أحداث استثنائية (مثل النفقات الطبية الخطيرة، أو الكارثة، أو رعاية أحد الوالدين المسنين)، فإن نفقاتك الفعلية تتجاوز معايير نظام الإبلاغ المالي الدولي، وستستعرض المحكمة وثائقك ويمكن أن تسمح لك بالتصرف.

كيف يمكن للمدعي العام أن يساعد

اختبار الوسائل مليء بالقواعد التقنية والمبالغ الموحدة والمواعيد النهائية، ويمكن أن يؤدي الخطأ الطفيف في متوسط الأشهر الستة أو اختيار النفقات المسموح بها إلى إلغاء الحساب بأكمله، ويمكن لمحامي الإفلاس المؤهل أن يساعد بطرق عدة:

  • Gather and verify income data] from pay stubs, tax returns, and bank statements covering the exact six-month window.
  • Identify all allowable expenditures] and apply the correct IRS standards for your location and household size.
  • Prepare the official Means Test forms (B 122A-1 and B 122A-2) with accurate figures.
  • Advise on timing] — sometimes delaying a filing by a month or two can change the six-month average and move you below the median.
  • Argue special circumstances ] if you fail the test but have a compelling reason why you cannot repay.
  • Transition to Chapter 13] if necessary, and structure a feasible repayment plan.

العديد من محامي الإفلاس يقدمون مشاورات أولية مجانية مما يمكن أن يساعدكم على فهم موقفكم قبل أن تلتزموا بتقديمها

الأساطير المشتركة حول اختبار المينز

معلومات خاطئة عن اختبارات المينز لنوضح بعض الأساطير المستمرة

  • Myth: "أنا لا أَعتبرُ مؤهلاً لأن لدي دخل مرتفع." ] ليس بالضرورة، مستويات الدخل تتفاوت حسب الدولة، بل وربما يُمرّ المكسبون المرتفعون إذا كان لديهم نفقات كبيرة مسموح بها (مثل الأسرة الكبيرة، والرهون العقارية العالية، ومدفوعات السيارات المتعددة).
  • "اختبار المينز يستخدم دخلي الحالي" "يستخدم متوسط دخلك من الأشهر الستة الماضية وليس حالتك الحالية، فقدان وظيفي مؤخراً قد يقلل من متوسط شهرك، مما يجعلك مؤهلاً"
  • Myth: "أستطيع أن أضمّن الإيجار الفعلي وتكاليف الفائدة." ليس دائماً، إذا تجاوزت تكاليف سكنك الفعلية المعيار المحلي لمقاطعة الخاص بك، لا يمكنك المطالبة إلا إذا أثبت الظروف الخاصة، وبالنسبة للعديد من المدينين، فإن المبلغ المعياري أقل من ما يدفعون.
  • "إذا فشلت في اختبار "المياه لا يمكنني الإفلاس
  • Myth: "الدخل الضماني الاجتماعي يحسب ضدي." الضمان الاجتماعي مستبعد من لجنة الاستخبارات البحرية بموجب القانون، غير أنه قد يُدخل في قدرتك على دفع النفقات في حالة الفصل 13.

خاتمة

اختبار الوسائل أداة قوية ولكنها غالبا ما تساء فهمها في الإفلاس في الفصل السابع، وهو يخدم الغرض الهام المتمثل في توجيه من يستطيعون سداد بعض الديون إلى الفصل 13، مع السماح لمن لديهم وسائل محدودة حقاً للحصول على بداية جديدة، وبفهم عملية الارتفاع - مقارنة الدخل وخصم النفقات - يمكن أن تقيس أهليةكم، ولكن لأن الاختبار ينطوي على قواعد معقدة، ومبالغ موحدة من خدمات المراجعة الداخلية للحسابات، وخبرة في تقديم وثائق صارمة.

For further reading, visit the U.S. Courts Means Test page ], review the ]full text of 11 U.S. Code § 707(b) on abuse presumption, and check the