عملية إعادة تأكيد الديون في الفصل 7

اتفاقيــات إعادة التثبيت في الفصل ٧

ويمسح ملء الفصل 7 الديون غير المضمونة عن طريق التصريف، ولكن بعض الالتزامات المضمونة قد تظل قائمة إذا اختار المدين إعادة تأكيدها، واتفاق إعادة التأكيد عقد طوعي يستبعد الديون المحددة من تصريف الإفلاس، ويسمح للمدين بمواصلة دفع المبالغ والاحتفاظ بالضمان (مثل السيارة أو المنزل)، وفي حين أن ذلك يمكن أن يساعد على الحفاظ على الأصول الهامة، فإنه يعني أيضا أن يظل مسؤولا شخصيا عن عملية التسمية بعد الإفلاس.

ما الذي يجعل إعادة التأكيد مختلفة عن الدفعات المستمرة؟

ويعتقد كثير من المدينين خطأ أنهم، لأنهم موجودون على قرض مضمون بعد إفلاسهم، يمكنهم ببساطة أن يسددوا دون أي إجراء رسمي، وهذا غير صحيح، فبدون اتفاق إعادة تأكيد، فإن الوقف التلقائي للسداد في نهاية المطاف قد يلغي المسؤولية الشخصية عن الديون، وقد يظل الدائن محتفظا بالضمان في الرهن، ولكن إذا توقف المدين عن الدفع، يمكن للدائن أن يستأنف الممتلكات دون أن يكون قادرا على اتخاذ قرار بعدم الكفاءة.

خطوة عملية إعادة التأهيل

وتنظم عملية إعادة التأكيد مدونة الإفلاس (المادة 524 (ج) و(د) من الباب 11 من مدونة قوانين الولايات المتحدة) وتشمل عدة خطوات إلزامية، ويجب على الطرفين اتباع هذه الإجراءات بعناية لضمان إنفاذ الاتفاق.

الخطوة 1: تقييم ما إذا كان إعادة التأكيد ضرورية

ينبغي للمدين أن يقرر أولاً ما إذا كان الاحتفاظ بالموجود يبرر استمرار الدين، أما بالنسبة لإقراض السيارات، فيجب على المدين أن ينظر في قيمة السيارة، وأسعار الفائدة، وما إذا كان بإمكانه دفع مبالغ بعد الإفلاس، أما بالنسبة للرهن العقاري، فإن إعادة التأكيد نادرة لأن المدين يمكنه عادة الاحتفاظ بالبيت بالاحتفاظ بقائمة حالياً - مكتب الحماية المالية المستهلك يشرح أنه لا لزوموجب لها.

الخطوة 2: شروط التفاوض مع الدائن

وإذا كان إعادة التأكيد منطقيا، فإن المدين أو محاميه يتصل بالدائن للتفاوض، ويجوز للدائن أن يقترح اتفاق إعادة تأكيد يشمل رصيد القرض الأصلي والفوائد وخطة السداد، ويعرض بعض الدائنين شروطا معدلة، مثل سعر فائدة أقل أو تمديد فترة القرض، لا سيما إذا كان الأصل يستحق أكثر من الدين، ولكن الدائنين غير ملزمين بالتفاوض، حيث ينبغي للمدين أن يطلب أي شروط مواتية، مثل إعادة تأكيد سعر الفائدة الرئيسي أو السعر.

الخطوة 3: مشروع اتفاق إعادة التأكيد

يجب أن يكون الاتفاق مكتوباً وموقعاً من قبل المدين والدائن (أو ممثل الدائن المرخص له) ويجب أن تنص الوثيقة بوضوح على ما يلي:

مبلغ الدين و سعر الفائدة
جدول المدفوعات (المبلغ الشهري، التاريخ المحدد، والاستحقاق النهائي).
وصف للضمانات التي تُؤمن الدين
شرط ينص على أن الدين لا يُفَرَّ من الإفلاس.

وتوفر محاكم الإفلاس كثيرة استمارة نموذجية لاتفاق إعادة التأكيد يمكن للأطراف استخدامها، ويجب أن تقدم إلى محكمة الإفلاس مع طلب الموافقة (ما لم يكن المدين ممثلا بمحامي يشهد على أن الاتفاق يفترض أنه يخدم مصلحة المدين الفضلى).

الخطوة 4: التوقيع على الاتفاقية وتقديمها إلى المحكمة

وبعد توقيع الطرفين، يجب على المدين أن يقدم الاتفاق مع محكمة الإفلاس، وبموجب القاعدة الاتحادية لإجراءات الإفلاس 4008، يجب أن يُبرم الاتفاق في غضون 60 يوما من الموعد الأول المحدد لاجتماع الدائنين (الجلسة 341)، غير أنه يجوز للمحكمة أن تمدد هذا الموعد النهائي للسبب، ويفضي الاتفاق الموقع إلى فترة استعراض مدتها 60 يوما يمكن خلالها للمدين أن يلغي الاتفاق دون عقاب.

الخطوة 5: موافقة المحكمة أو الاستهلاك

إذا كان المدين ممثلا بمحامي الإفلاس، يجب على المحامي أن يوقع إعلاناً ينص على أن إعادة التأكيد لا تفرض مشقة لا داعي لها على المدين، وهى في مصلحة المدين الفضلى، وفي هذه الحالة، توافق المحكمة عموماً على الاتفاق دون جلسة استماع (يوجد افتراض الموافقة) وإذا كان المدين pro se، فإن المحكمة يجب أن تقرر ما إذا كان هناك مصلحة.

المحكمة: ما ينظر إليه القضاة

وعندما تستعرض محكمة الإفلاس اتفاق إعادة تأكيد، يفحص القاضي عدة عوامل حاسمة لحماية المدين من الإكراه على دفع دين ينبغي أن يُصرف لولا ذلك.

التطوع

ويجب على المحكمة أن تضمن إبرام الاتفاق بحرية ودون ضغوط من الدائن، كما أن الأدلة على الإكراه - مثل الدائن الذي يهدد إعادة الحيازة فوراً إذا لم يعيد المدين تأكيده - يمكن أن تؤدي إلى إنكار، ويحظر على الدائنين استخدام التهديدات أو العلاوات غير السليمة لضمان إعادة التأكيد.

هدر غير مقصود

ويفحص القاضي الحالة المالية الراهنة للمدين، وباستخدام جداول الدخل والمصروفات الخاصة بالمدين من التماس الإفلاس، تُحسب المحكمة ما إذا كان للمدين دخل كافٍ يمكن التصرف فيه لدفع المبلغ المُعاد تأكيده، وإذا كان الدفع سيترك المدين غير قادر على تغطية نفقات المعيشة الأساسية، فإن الاتفاق يعتبر مشقة وسيُرفض.

افتراض الموافقة على تقديم الخدمات إلى المدعين العامين

وإذا كان المدين ممثلا بمحام يوقع شهادة بأن الاتفاق لا يفرض مشقة لا مبرر لها وأن المدين قد تلقى الإفصاح المطلوب، فإن المحكمة تفترض أن الموافقة مناسبة، ثم يوقع القاضي أمرا بالموافقة على إعادة التأكيد دون جلسة استماع، مما يعجل العملية إلى حد كبير.

الكشف المطلوب

وقبل التوقيع، يجب أن يتلقى المدين بعض الإفصاحات من الدائن، بما في ذلك:

مبلغ الدين وأسعار الفائدة.
وعدم إعادة التأكيد على أن الدين غير قابل للإلغاء.
بيان بأن المدين غير ملزم بإعادة تأكيده بموجب القانون.
(ب) عواقب التقصير (الحيازة، والكشف، واستمرار المسؤولية عن العجز).

ويجب أيضا إبلاغ المدين بحقه في إلغاء الاتفاق في غضون 60 يوما من إيداعه لدى المحكمة، أو قبل دخوله، أيهما أبعد.

استحقاقات إعادة تأكيد الديون

وإعادة التأكيد ليست مجرد وسيلة للحفاظ على موجودات؛ فهي توفر عدة مزايا استراتيجية للمدينين الذين يتأهلون ويستطيعون تحمل تكاليف الدفع.

Preserve a Positive Payment History

وعندما يتم إعادة تأكيد الديون، يظل الحساب مدرجا في تقرير الائتمان للمدين كواجب نشط ومستمر، وإذا كان المدين يدفع في الوقت المناسب، فإن المدفوعات في الوقت المناسب يمكن أن تساعد على إعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس، وعلى النقيض من ذلك، إذا لم يتم إعادة تأكيد الدين، يُبلغ عن الحساب على أنه " مُدرج في الإفلاس " ، ويُغلق، مما يمكن أن يؤثر سلبا على سجل الائتمانات لأن تاريخ السداد لم يستكمل.

حافظ على الأصول الأساسية

بالنسبة للمدين الذي يعتمد على سيارة ليخفف من شأنه أو بيت ليعيش فيه، فإن إعادة التأكيد قد تكون الطريقة الوحيدة لضمان الاحتفاظ به، وبدون إعادة التأكيد، يمكن للدائن أن يستعيد أو يخسر إذا توقف المدين عن الدفع (حتى إذا أراد الاستمرار في الدفع)، وبعض الدائنين سيسمح للمدين بمواصلة الدفع دون إعادة تأكيد، ممارسة معروفة بـ "الانتقال"

الحفاظ على شروط القروض المضمونة

ويحافظ إعادة الإقرار أساسا على عقد القرض الأصلي، إذ يظل سعر الفائدة وجدول السداد ومدة القرض دون تغيير ما لم يعاد التفاوض عليه، ويمكن أن يكون ذلك مفيدا إذا كان لدى المدين سعر فائدة منخفض لا يمكن أن يحصل عليه بعد الإفلاس، فعلى سبيل المثال، يكون قرض السيارة بنسبة 3 في المائة قبل الإفلاس أكثر فائدة بكثير من قرض ما بعد الإفلاس بنسبة 18 في المائة أو أعلى.

المخاطر والقابلات لإعادة التأهيل

ولا توجد حالات هبوط كبيرة في إعادة التأهيل، وينبغي أن يقيّم المدينون هذه المخاطر بعناية قبل الالتزام بها.

استمرار المسؤولية الشخصية

والنتيجة الأكثر وضوحا هي أن المدين يظل مسؤولا شخصيا عن الدين بأكمله، وإذا فقد المدين وظيفته أو واجه حالة طوارئ طبية في وقت لاحق، فإنه لا يستطيع أن يسدد هذا الدين في إفلاس في الفصل السابع المقبل (ما لم تمر فترة كبيرة وتستوف شروطه مرة أخرى) ويمكن للدائن أن يقاضي المدين ويحصل على حكم، وأجور ثائرة، وحسابات مصرفية تُفرض على المدين بعد إعادة التأكيد، وهذا الخطر شديد الدخل بالنسبة لمن لا يزال غير مستحق الدفع.

على أي حال، تفقد الأصول

وحتى مع إعادة التأكيد، يمكن للمدين أن يفقد الموجودات إذا ما تخلفت عن الدفع، ويمكن للدائن أن يستعيد أو يخسر تماما كما لو أن الإفلاس لم يحدث قط، والأهم من ذلك أنه نظرا إلى إعادة تأكيد الدين، يمكن للدائن أن يحصل على حكم بعدم الكفاءة بعد بيع الضمان، مما يترك المدين بسبب آلاف الدولارات لسيارة لم يعد يملكها، وبدون إعادة تأكيد أن ذلك النقص سيُنفذ.

الائتمان الأثر الخفي

ومع أن إعادة التأكيد يمكن أن تحافظ على تاريخ سداد إيجابي، فإنها تعني أيضا أن الدين يظل مدرجا في تقرير الائتمان كحساب مفتوح له توازن كبير، مما يمكن أن يزيد من نسبة الدين إلى الدخل ويخفض إجمالي قيمة الائتمان، وبالإضافة إلى ذلك، إذا عجز المدين في وقت لاحق عن سداد قرض مكرر، فإن الضرر الائتماني شديد - وهذا الحساب سيظهر تأخرا في الدفع، وإعادة الحيازة، وحكما محتملا بعدم الكفاءة، ويبقى كل ذلك على التقرير لمدة سبع سنوات.

خيارات محدودة للتحديث

فإبرام اتفاقات إعادة التثبيت عادة ما تكون جامدة، خلافا لما ورد في الفصل 13 من الإفلاس، حيث يمكن للمدين أن يعدل القروض المضمونة (تخفيض سعر الفائدة، أو تمديد فترة الصلاحية، أو تخفيض المبلغ الأصلي إلى قيمة الضمان)، فإن إعادة التأكيد في الفصل 7 لا تسمح بتعديل القرض، ويجب على المدين أن يقبل الشروط الأصلية أو يتفاوض على تغييرات مع الدائن، وهو أمر كثيرا ما يكون غير ناجح.

بدائل لإعادة التأكيد

وينبغي أن يستكشف المدينون خيارات تتجاوز إعادة التأكيد قبل اتخاذ قرار.

إعادة تسمية الكولتري

وفي الفصل 7، يمكن للمدين أن يسترد ممتلكاته الشخصية (مثل سيارة) بدفع قيمة الاستبدال من الموجودات في مبلغ إجمالي، وهذا يلغي الودائع والديون، ويسمح للمدين بأن يحتفظ بالموجودات بحرية ووضوح، وكثيرا ما يكون من الصعب استردادها لأن المدين عليه أن يُقدّم قروضا أقل من قيمة النقدية.

الاستسلام والإبعاد

والخيار الأبسط هو تسليم الضمانة وتصريف الدين، وصرف المدين عن كل من الموجودات والمسؤولية الشخصية (عدم الكفاءة)، وهذا هو الخيار الأفضل في كثير من الأحيان إذا كان للموجود أسهم ضئيلة أو غير ضرورية، ويجوز للمدين أن يشتري سيارة أرخص تستخدم نقدا أو من خلال قرض صغير لما بعد الإفلاس.

Ride-Through ( Where Permitted)

وفي بعض الدوائر الاتحادية (مثل محكمة الاستئناف للدائرة التاسعة)، يمكن للمدينين الاحتفاظ بالضمان ومواصلة الدفع دون إعادة تأكيد، شريطة ألا يكون لديهم تقصير، ولا يجوز للدائن أن يستأنف إيداعه لمجرد الإفلاس، ولكن إذا توقف المدين عن الدفع، يمكن للدائن أن يعيد إيداعه، ولا يتحمل المدين أي مسؤولية شخصية عن أي نقص بعد الحيازة.

التفاوض على تسوية

وقبل إغلاق قضية الإفلاس، يمكن للمدين أن يحاول التفاوض مع الدائن لقبول دفع مبلغ إجمالي يقل عن الدين الكامل مقابل الإفراج عن العوض، وهذا مماثل للإلغاء، ولكن يمكن القيام به حتى إذا لم يكن للمدين قيمة الاستبدال الكاملة، وقد يوافق الدائن على أن الضمانة لا تساوي سوى الدين (الإقراض التنازلي) ويريدون تجنب تكلفة الاسترجاع.

عندما إعادة التأكيد قد تكون فكرة جيدة

وعلى الرغم من المخاطر، يمكن أن يكون إعادة التأكيد مناسبة في حالات محددة:

Low loan balance with high-value collateral:] If the car is worth more than the loan, reaffirmed allows the indebted to build equity while maintaining the payment history.

Low interest rate:] If the loan has a pre-bankruptcy interest rate that is significantly lower than what the indebted could obtain after bankruptcy, reaffirmed preserves that rate.

Strong, stable income:] Debtors with predictable income and a solid budget who can comfortably afford the payment may find reaffirmedation useful to repair credit quickly.

Mortgage reaffirmation (rarely recommended): Some homeowners want to reiterate their mortgage to ensure they receive timely payoff information and maintain a direct relationship with the lender, but most mortgage lenders do not require reaffirmation as long as the indebted continues paying.

متى سيتجنب إعادة التأهيل

وينبغي عموما تجنب إعادة التأكيد في هذه السيناريوهات:

The debt is upside-down:] If the loan balance exceeds the collateral's value (e.g., owing $20,000 on a car worth $12,000), reaffirmation exposes the debt to a deficiency judgment if the asset is repossessed. Surrendering the car and discharging the debt is better.

Unnstable employment: ] If the debt's income is uncertain, reaffirmation creates an ongoing liability that could lead to future financial problems.

The asset is not essential:] If the indebted can get by without the car or home, surrendering the asset and discharging the debt eliminates a long-term financial burden.

High interest rate or bad terms:] reaffirmed a loan with a predatory interest rate comps the debt into continuing to pay unfairly high charges. It might be better to surrender and purchase a cheap car with cash.

The creditor is unwilling to negotiate: If the creditor refuses to modify the loan or reduce the principal, reaffirmation locks the debt into unfavorable terms.

الخطوات العملية للمدينين عند إعادة التأكيد

إذا كنت تفكر في إعادة تأكيد الديون، اتبع هذه الخطوات لحماية نفسك:

Consult a bankruptcy attorney. Only an experienced attorney can advise whether reaffirmation is in your best interest based on your specific financial situation and jurisdiction.

Review your budget.] Calculate your post-bankruptcy income and necessary expenditures. Ensure you have at least six months of emergency savings to cover the reaffirmed payment if your income drops.

Comppare alternatives.] Determine the replacement value of the collateral (via Kelley Blue Book or a professional evaluation) and consider redemption or ride-through.

Negotiate with the creditor. ask for a modification: lower interest rate, extended term, or a reduced principal. If the creditor refuses, you may decide to surrender the collateral instead.

Read the agreement carefully.] Ensure it accurately reflects the terms you agreed to and includes your right to rescind within 60 days after filing.

File on time.] لا تفوت الموعد النهائي المحدد بـ 60 يوما بعد الاجتماع 341.

خاتمة

إن إعادة التأكيد أداة قوية ولكنها مزدوجة في الإفلاس في الفصل السابع، وهي تتيح للمدينين الاحتفاظ بالأصول الأساسية والحفاظ على سجل ائتماني إيجابي، ولكنها أيضاً تلغي المسؤولية الشخصية عن الديون التي يمكن أن تُمسح بطريقة أخرى، وينبغي لكل مدين أن يبدي تأكيداً دقيقاً، وأن يُسلّم بمعرفة كاملة بالآثار المالية، ولا يتطلب القانون أي اتفاق إعادة تأكيد، بل هو خيار اختياري محض، إذا لم تكن الموجودات حاسمة بالنسبة إلى هدف ما بعد الإفراجة.

للحصول على معلومات أكثر تعمقاً، يرجى الرجوع إلى موارد من رابطة المحامين الأمريكية ] أو التشاور مع .U.S. Trustee Program's bankruptcy forms لفهم وثائق إعادة التأكيد الرسمية.