Table of Contents

مقدمة: فهم الفصل 13 الإفلاس في عام 2024

إن الإفلاس هو قرار مالي هام، وتتطور العملية مع تغير القوانين والظروف الاقتصادية، وفي عام 2024، يظل الإفلاس في الفصل 13 أداة قوية للأفراد الذين لديهم دخل ثابت ولكنهم يكافحون بديون ساحقة، وعلى عكس الفصل 7 الذي قد يتطلب بيع الأصول، يسمح الفصل 13 لك بالاحتفاظ بممتلكاتكم مع سداد قيمة دائنين من خلال خطة معتمدة من قبل المحكمة تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات.

ويقدم هذا الدليل عملية مفصلة تدريجية من خلال الفصل 13 من عملية الإفلاس في عام 2024، وسواء كنت تفكر في تقديم الطلبات أو مجرد استكشاف خياراتك، فإن فهم كل مرحلة سيساعدك على اتخاذ قرارات مستنيرة وزيادة فرص نجاحها، فالمعلومات هنا هي لأغراض تعليمية وينبغي استكمالها بمشورة من محام مؤهل للإفلاس.

ما هو الفصل 13 الإفلاس؟

الفصل ١٣، الإفلاس الذي كثيرا ما يسمى بالإفلاس " إعادة التنظيم " ، مصمم للأفراد الذين لديهم دخل منتظم والذين يريدون سداد بعض أو كل ديونهم بمرور الوقت، وفي هذا الفصل تقترحون خطة سداد للمحكمة الإفلاسية، وإذا وافقت المحكمة على ذلك، تدفعون شهريا إلى وصي يوزعون المال على دائنيكم.

كيف الفصل 13

أما الأشكال الأكثر شيوعا للإفلاس بالنسبة للأفراد فهي الفصل 7 والفصل 13، وتتمثل الاختلافات الرئيسية فيما يلي:

  • Chapter 7] involves liquidating nonexempt assets to pay creditors, and most unsecured debts are discharged (wiped out) in a few months. It is available only to those whose income falls below a certain threshold (themeans test)
  • Chapter 13] does not require liquid. instead, you keep your property and repay debts over three to five years. It is available to anyone with regular income, even if they have significant debt.

وكثيرا ما يختار الأشخاص الذين يتخلفون عن دفع الرهن أو دفعات السيارة الفصل 13 ويريدون أن يلحقوا به، أو الذين لديهم ديون غير قابلة للصرف مثل بعض الضرائب أو متأخرات دعم الأطفال التي يمكن إدراجها في الخطة.

شروط الأهلية للفصل 13 في عام 2024

لتُقدمي الفصل 13 الإفلاس في عام 2024 يجب أن تستوفي معايير محددة:

  • يجب أن يكون لديك دخل منتظم سواء من العمل أو العمل الذاتي أو مصدر ثابت آخر
  • ويجب أن تكون ديونك غير المضمونة أقل من 000 750 2 دولار، وأن تكون ديونك المضمونة أقل من 875 395 1 دولارا (تعدل هذه الحدود بصورة دورية ويمكن أن تتغير).
  • لابد أنك قدمت كل ما يتطلبه الأمر من عائدات ضريبية لأربع سنوات قبل تقديم الإقرارات
  • لا يمكن أن يكون لديك قضية إفلاس سابقة تم رفضها خلال 180 يوماً الماضية بسبب بعض الانتهاكات

إذا تجاوز دينك هذه الحدود، قد تحتاج إلى النظر في الإفلاس في الفصل 11، وهو أكثر تعقيداً وأكثر تكلفة.

الخطوة 1: تقييم حالتك المالية

الخطوة الأولى في أي ملف إفلاس هي تقييم كامل وصادق لمالاتك، وهذا يعني إعادة النظر في دخلك ونفقاتك وديونك وأصولك بالتفصيل، جمع جميع الوثائق المالية، بما في ذلك:

  • دفع رسوم من الأشهر الستة الماضية.
  • الضرائب تعود للسنتين إلى الأربع الماضية
  • بيانات مصرفية وبيانات حساب استثمارية.
  • بيانات بطاقات الائتمان، وثائق القروض، وأي إشعارات تحصيل.
  • بيانات عن الممتلكات وتصرفات الممتلكات.
  • سندات ملكية المركبات واتفاقات القروض.
  • الوثائق المتصلة بالدعاوى القضائية أو الأحكام.

حساب الإيرادات القابلة للتداول

ويقضي الفصل ١٣ بأن تستخدموا جميع " دخلكم المتاح " لدفع دائنين غير مؤمنين لمدة خمس سنوات إذا كان دخلكم فوق وسيط الدولة أو ثلاث سنوات إذا كان أقل من ذلك، فالدخل المتاح هو ما يظل بعد خصم نفقات المعيشة المعقولة والمدفوعات المضمونة اللازمة، وستستخدم المحكمة " اختبارا " موحدا لتحديد مبلغ مدفوعات خطتكم.

وضع ميزانية واقعية تشمل الإسكان والمرافق والغذاء والنقل والمصروفات الطبية وغيرها من الاحتياجات، والاحتفاظ بنسخ من جميع الإيصالات والموازين لدعم أعدادكم.

الخطوة 2: تقديم المشورة الائتمانية الكاملة قبل التمويل

قبل أن تتمكن من تقديم أي قضية إفلاسية، يتطلب القانون الاتحادي منك إكمال دورة دراسية عن تقديم المشورة الائتمانية من وكالة معتمدة، ويجب أن تستكمل هذه الدورة في غضون 180 يوما قبل تقديم التماسك، وتستغرق الدورة عادة ساعة أو ساعتين ويمكن أن تُتخذ على الإنترنت أو بالهواتف أو شخصيا، وتناقش بدائل للإفلاس، مثل خطط إدارة الديون والمفاوضات غير الرسمية مع الدائنين.

وبعد إتمام الدورة الدراسية، ستتلقى شهادة يجب تقديمها إلى محكمة الإفلاس، وتحافظ على هذه الشهادة آمنة، بدونها، ويمكن فصل قضيتك، ويمكنك أن تجد قائمة بوكالات الاستشارة الائتمانية المعتمدة على الموقع الشبكي [(]U.S. Trustee Program.

الخطوة 3: توظيف محامٍ مختصٍّ في الإفلاس

وفي حين أنه من الممكن قانوناً تقديم الفصل 13 دون محامٍ (بالإسبانية)، فإنه يثبط كثيراً، إذ تنطوي العملية على أشكال قانونية معقدة، ومواعيد نهائية صارمة، وجلسات استماع أمام المحاكم، ويمكن لمحامي إفلاس ذي خبرة أن يقوم بما يلي:

  • قم بتقييم أهليةكم و تحديد ما إذا كان الفصل 13 صحيحاً بالنسبة لكم
  • ساعدك على تحديد الديون التي يجب سدادها وكيفية التعامل مع الممتلكات المضمونة
  • إعداد جميع الوثائق المطلوبة وتقديمها بشكل صحيح.
  • نُصحكِ بكيفية حماية أصولكِ و زيادة الإعفاءات
  • مثّلك في جلسات الاستماع وأجيب على اعتراضات الدائنين

ويقدم العديد من المحامين مشاورة أولية مجانية ويعملون على أساس رسوم مسطحة في قضايا الفصل 13، والتأكد من أن يتساءلوا عن تجربتهم مع الفصل 13 وعن مدى إلمامهم بمحكمة الإفلاس المحلية.

الخطوة 4: إعداد طلب الإفلاس والجداول

بمجرد أن تحصل على محاميك وجميع الوثائق المالية، الخطوة التالية هي إعداد طلب الإفلاس والجداول المصاحبة له، وهذه الوثائق توفر صورة كاملة عن حياتك المالية للمحكمة والوصي، وتشمل الجداول الرئيسية ما يلي:

  • Schedule A/B] - الممتلكات العقارية والشخصية.
  • Schedule C ] - Exempt property you claim to protect.
  • Schedule D] - الدائنون المضمونون.
  • Schedule E/F] - الدائنون غير المضمونين (الأولوية وعدم الأولوية).
  • Schedule I ] - دخلك.
  • Schedule J ] - مصروفاتك الشهرية.

كما ستحتاجون إلى تقديم بيان للشؤون المالية، ونموذج اختبارات الوسائل (إذا لزم الأمر)، واقتراح خطة للفصل 13، والاستحقاقات أمر حاسم، وأي خطأ أو امتناع يمكن أن يؤخر قضيتكم أو يؤدي إلى الفصل.

الخطوة 5: ملء الالتماسات ودفع رسوم التسجيل

عندما تكون الوثائق جاهزة، سيرسل محاميك التماسك إلكترونياً إلى محكمة الإفلاس، ورسوم تقديم الإقرارات للفصل 13 في عام 2024 هي 313 دولاراً، يمكن دفعها في دفعات، وستكلف المحكمة رقم القضية وأمين (شخص أو شركة معيّنة لإدارة قضيتك).

وبعد تقديم الالتماس، يبدأ فوراً نفاذ الوقف التلقائي، وهو أحد أقوى أنواع الحماية من الإفلاس، ويتوقف الوقف التلقائي عن معظم إجراءات التحصيل، بما في ذلك:

  • مكالمات هاتفية و رسائل ودعوات قضائية
  • الثياب الأذى
  • إجراءات الحجز.
  • إعادة حيازة المركبات.
  • توقف عن العمل

يبقى البقاء سارياً طوال قضيتك، رغم أن الدائنين يمكنهم أن يطلبوا من المحكمة رفعه من أجل ممتلكات محددة.

الخطوة 6: اجتماع الدائنين (341 اجتماع)

وبعد تقديم التقارير بحوالي ٢٠ إلى ٥٠ يوما، يجب أن تحضروا " دعوة الدائنين " ، كما دعتم إلى اجتماع )بعد المادة ٣٤١ من قانون الإفلاس(، ويعقد الاجتماع أمينكم المعين في الفصل ١٣، ويدعى الدائنون للحضور والأسئلة، وإن كانت نادرا ما تفعل في الفصل ١٣.

وفي الاجتماع، سيطرح عليك الوصي أسئلة أساسية بشأن التماسك، والدخل، والمصروفات، والخطة المقترحة، وستحتاجون إلى الحصول على هوية للصور، وإثبات رقم الضمان الاجتماعي، ويجوز للوصي أيضا أن يطلب وثائق إضافية، مثل البيانات المصرفية أو العائدات الضريبية.

الاجتماع ليس جلسة محاكمة ولكن يتم تحت القسم أجب على كل الأسئلة بصراحة محاميك سيكون هناك لإرشادك

الخطوة 7: جلسة استماع بشأن خطة السداد

وبعد الاجتماع 341، ستحدد المحكمة موعداً لجلسة إقرار لاستعراض خطتكم المقترحة للفصل 13، وللقائمين الحق في الاعتراض على الخطة إذا كانوا يعتقدون أنها لا تفي بالمتطلبات القانونية.

  • ولا تدفع الخطة جميع الديون ذات الأولوية بالكامل (مثل الضرائب ودعم الأطفال).
  • ولا توفر الخطة للدائنين غير المضمونين الحد الأدنى المطلوب من المدفوعات (اختبار " مصالح الدائنين الفضلى " ).
  • الخطة غير مجدية نظراً لدخلك ونفقاتك

إذا وافق القاضي على الخطة يصبح ملزماً إذا اعترض الدائنون، محاميكم قد يتفاوض على تعديلات لتلبية شواغلهم، أو قد ترفض المحكمة تأكيد قضيتكم وفصلها، وفي بعض الحالات، يمكنكما أن تجربا خطة معدلة.

ما يحدث إذا لم تكن الخطة مؤكدة

إذا لم يتم تأكيد خطتك، يمكنك تعديلها ومحاولة ثانية إذا رفضت المحكمة في نهاية المطاف تأكيدها، فقضيتك قد تُفصل، و تنتهي الإقامة التلقائية، يمكنك أن تتراجع، لكن هناك حدود زمنية عندما يمكنك تقديمها مرة أخرى.

الخطوة 8: دفع الأموال وإدارة الخطة

وبعد تأكيد ذلك، تبدأون في دفع مبالغ شهرية إلى أمين الفصل ١٣، وسيوزع الوأمين الأموال على دائنيكم وفقا لترتيب الأولوية الوارد في الخطة: المصروفات الإدارية )بما في ذلك رسوم المحامين ورسوم أمناء( أولا ثم الديون ذات الأولوية ثم الديون المضمونة وأخيرا الديون غير المضمونة.

كما أن خطتكم قد تتطلب منكم أن ترسلوا بعض المدفوعات مباشرة مثل دفع الرهن العقاري المستمر أو دفعات السيارات (طريقة " الدفع المباشر " ) ومن المهم أن تظل هذه المدفوعات بعد التكرار وكذلك مدفوعات خطتكم الشهرية، وإذا ما فشلتم، فإن الخطة قد تفشل.

الخطوة 9: إكمال الخطة والإلغاء

بعد أن تسددون جميع المبالغ بنجاح على مدى حياة الخطة (ثلاثة إلى خمس سنوات)، ستتلقىون سداداً لمعظم الديون المتبقية، وهذا التصريف أمر من المحكمة يحظر على الدائنين دائماً محاولة تحصيل أي ديون منفّذة منك شخصياً، ويمنحكم بداية جديدة من الناحية المالية.

غير أن بعض الديون لا يمكن سدادها في الفصل 13، بما في ذلك:

  • معظم قروض الطلاب (ما لم تتمكن من إثبات مشقة لا داعي لها، وهذا نادر).
  • بعض الضرائب (مثل الضرائب الأخيرة على الدخل).
  • دعم الأطفال والنفقة.
  • ديون عن إصابات شخصية سببها القيادة السكيرة
  • الديون الناشئة عن الاحتيال أو الضرر الوشيك.

محاميك سيشرح أي من ديونك قابلة للتصريف و التي ستبقى

التحديات المحتملة وكيفية تجنبها

الفصل 13 الإفلاس عملية تتطلب الانضباط وتشمل المجازفات المشتركة ما يلي:

  • not staying current on post-petition payments – If you missed a mortgage or car payment after filing, the creditor can ask the court to lift the stay and repossess the property.
  • Underestimating expenditures - If your budget is too tight, you may be unable to make the plan payments. Work with your attorney to create a reality budget that covers all necessary living costs.
  • - تفصل المحكمة قضيتك إذا لم تقدم طلبات العودة المطلوبة.
  • Income changes] – If your income drops due to job loss or illness, you may need to modify the plan. It is possible to request a plan modification, but you must act quickly.
  • not communicating with the trustee] – Respond promptly to trustee requests for documents.

الحياة بعد الفصل 13

وبمجرد أن تحصل على تسريحك، تستطيع أن تبدأ في إعادة بناء حياتك المالية، وسيبقى الإفلاس على تقرير ائتمانك لفترة تصل إلى سبع سنوات من تاريخ تقديم الإقرارات )فيما يتعلق بالفصل ١٣، سبع سنوات(، غير أن الكثيرين يستطيعون الحصول على ائتمان جديد في غضون سنة أو سنتين باستخدام بطاقات ائتمان مضمونة، ودفع الفواتير في الوقت المناسب، والاحتفاظ بالديون منخفضة.

ويمكن أن يكون للفصل 13 أيضا آثار إيجابية: فقد أنقذتم منازلكم وسيارتكم، وقللتم من عبء الديون الكلية، واكتسبتم مهارات قيمة في مجال الميزنة، حيث أفاد العديد من مقدمي التقارير عن انخفاض الضغط وزيادة الإحساس بالتحكم بعد استكمال خطتهم.

الموارد الإضافية والصلات الرسمية

وللاطلاع على مزيد من المعلومات المفصلة عن الإفلاس في الفصل 13، انظر هذه المصادر الموثوقة:

الأسئلة المتكررة بشأن الفصل 13 في عام 2024

هل يمكنني تقديم الفصل 13 إذا كنت أملك عمل؟

نعم، لكن دخلك التجاري والديون يجب أن يُدرجا في إفلاسك الشخصي، إذا كان العمل كياناً قانونياً منفصلاً (مثل شركة أو شركة (LLC) قد تحتاج إلى تقديم قضية منفصلة للفصل 11 من أجل العمل.

ماذا يحدث لقرض سيارتي في الفصل 13؟

ويمكنكم أن تسددوا مدفوعات السيارات المفقودة من خلال خطتكم وأن تواصلوا تسديد المدفوعات الجارية، وفي بعض الحالات، قد تكونون قادرين على تخفيض سعر الفائدة أو المبلغ المستحق إذا كانت قيمة السيارة أقل من الدين )الإلغاء(، ولكن إذا تم سحب القرض في غضون ٩١٠ أيام قبل تقديم الإقرار، فإن خيار الترمّد محدود.

هل يجب أن أضم كل الديون في خطتي؟

وعموما، نعم، يجب إدراج جميع الديون في التماسك، وسيدفع معظمها من خلال الخطة، غير أن الديون الطويلة الأجل مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات يمكن أن تعالج على نحو منفصل - يجب أن تعالج أي متأخرات من خلال الخطة، ولكن تستمر في دفع مدفوعات مباشرة مستمرة.

هل يمكنني تعديل خطتي للفصل 13 إذا تغيرت ظروفي؟

نعم، يمكنك طلب تعديل إذا تغيرت إيراداتك أو نفقاتك تغيراً كبيراً، يجب على المحكمة أن توافق على التعديل، ويجب أن لا تزال تستوفي الشروط القانونية.

الأفكار النهائية: إعداد الفصل 13 المنجز في عام 2024

إن إفلاس الفصل 13 ليس سهلا، ولكن يمكن أن يكون خطا حيا بالنسبة لمن يواجهون الكسب أو الحيازة أو الدين غير القابل للتحكم، وبفهم كل خطوة، وجمع الوثائق المناسبة والعمل عن كثب مع محام مؤهل، يمكنك أن تلغي العملية بفعالية، وتذكر أن تبقى منظمة، وتتواصل على الفور مع وصيّتك، وتسدد كل دفعة في الوقت المناسب.

فبتخطيط والتزام دقيقين، يمكن للفصل 13 أن يساعدك على استعادة قدمك المالي وبناء مستقبل أكثر استقرارا.