حالات سوء تصرف مشتركة إلى أفود عند تقديم عرض للفصل 13

ويشكل الإفلاس في الفصل 13 أداة قوية يمكن أن تساعد الأفراد على إعادة هيكلة الديون وتفادي الإغراق، ولكن العملية معقدة وغير مغرية بالأخطاء، إذ يدخل كثير من الناس إجراءات الإفلاس التي تأمل بداية جديدة، ولا يكتشفون إلا حالة فصلهم أو تدهور وضعهم المالي بسبب أخطاء يمكن منعها، ويكتسي فهم أفظع الأخطاء وكيفية تجنبها أهمية حاسمة في إنجاز خطط التسديد الطويلة الأجل للفصل 13.

ويتطلب الفصل 13 الإفلاس التزاماً يتراوح بين ثلاث وخمس سنوات بخطة سداد معتمدة من المحكمة، والهامش الذي يطال الخطأ هو الحافة، كما أن الخطأ هو أكثر الأخطاء شيوعاً وما يترتب على ذلك من أخطاء يصادفها المُقدِّمون، إلى جانب توضيحات مفصلة عن سبب حدوثها وكيفية تجنبها.

1 - عدم استشارة المدعي العام في مجال الإفلاس

إن أكثر الأشياء شيوعاً وأكثرها ضرراً هي محاولة تقديم الفصل 13 دون تمثيل قانوني مهني، وقانون الإفلاس معقد، مع قواعد إجرائية صارمة، ومواعيد نهائية، ومتطلبات عمل ورقي، ويمكن أن تكون خدمة شبه قانونية أو برامجيات خاصة بك أرخص، ولكن الأخطاء في الجداول أو النماذج أو الحسابات يمكن أن تؤدي إلى الفصل أو فقدان دقّة الممتلكات أو حتى إلى عدم وجود أي منازعة في خيارات بديلة للاختيار.

ويقلل العديد من مقدمي الإقرارات من تعقيد الإعفاءات من الإفلاس، إذ أن لكل ولاية مجموعة من الإعفاءات الخاصة بها لحماية الممتلكات مثل منزلك وسيارة وحسابات تقاعدك، ويعرف المحامي الذي يمارس بانتظام في محكمة الإفلاس المحلية الإعفاءات التي تطبقها وكيفية تعظيمها، ففي بعض الولايات مثلاً لا يمكنك استخدام الإعفاءات الاتحادية، ويجب أن تعتمد على قانون الولاية، إذ أن عدم وجود هذه العلاوة يمكن أن يكلفك أحد الأصول القيمة.

2 - عدم تقديم المشورة الائتمانية الكاملة

وقبل أن تتمكنا من تقديم طلب للفصل 13، يجب أن تكملا دورة تقديم المشورة الائتمانية من مقدم معتمد، وهذا الشرط مكلف بموجب قانون الإفلاس (11 U.S.C. § 109(h)). وتشمل الدورة الميزنة وإدارة الديون وبدائل الإفلاس، وتكليفها أو التفكير في أنه يمكن استكمالها لاحقاً، وتجعل المحكمة تلغي قضيتك، ويجب أن تقدم شهادة الإنجاز إلى المحكمة في وقتها.

وهناك رقابة مشتركة أخرى تأخذ المسار الخطأ، ويجب أن تستكمل دورة ما قبل التصفيف في غضون 180 يوماً قبل تقديم الطلب، ويمكن أن تُجرى دورة ما بعد الترشيح في أي وقت بعد التقديم، ولكن قبل التصريف، وأن تتحقق من أن مقدم الطلب يوافق على كلتا الدورتين - بل يقدم واحداً فقط، وأن تحتفظ بنسخ من شهاداتكم في مكان آمن، وإذا طلبت المحكمة أو الوصي ذلك لاحقاً، فعليكم أن تُنتجوها على الفور.

3 - نسيان إدراج جميع الديون والأصول

إن طلب الإفلاس الذي تقدمت به يتطلب الكشف الكامل والدقيق عن كل الديون والأصول، وتشمل حالات الإغفال المشتركة القروض الشخصية الصغيرة من الأصدقاء، وفواتير طبية، ورسوم العضوية، والدعوى القضائية التي تتورط فيها، أو الممتلكات التي تحتجزها في ولاية أخرى، كما أنه يمكن تجاهلها بسهولة: فإعادة الضرائب التي تتوقع تلقيها، وودائع أمنية، والمصالح المحتملة في الممتلكات، مثل الإرث الذي قد تحصل عليه في غضون 180 يوماً من تقديم الإقرارات.

ولتفادي الإغفالات، جمع جميع الوثائق المالية قبل البدء، ويشمل ذلك البيانات المصرفية عن الأشهر الستة - ٢١ الماضية، والتقارير الائتمانية المقدمة من المكاتب الثلاثة جميعها، والرسومات المدفوعة، والعائدات الضريبية عن السنتين الأخيرتين، وسياسات التأمين، والأعمال العقارية، وسندات المركبات، وأي وثائق قروض، ويمكن أن يؤدي تقرير ائتمانك إلى تأخير كبير في إصدار وثائق إقرارات الديون القديمة، إذا وجدتم أن هناك ديوناً لا تتضمن تقريركم الائتماني.

4- لم يتبع خطة السداد

الفصل 13 يعمل على جدول زمني صارم، ويجب أن تبدأ في دفع المبالغ إلى الوصي في الفصل 13 في غضون 30 يوماً من تقديم الخطة، حتى وإن لم تؤكد المحكمة الخطة بعد، فعدم دفع مبلغ متأخر أو دفع مبلغ أقل من المبلغ المطلوب يمكن أن يؤدي إلى فصل أو تحويل إلى الفصل السابع، وإذا تغيرت ظروفك المالية مثلاً، فستفقد عملك أو تتحمل نفقات كبيرة، تستطيع أن تطلب تعديلاً في الخطة، ولكن يجب أن تقدم طلباً للدائن.

وتذكرة عملية واحدة: وضع مدفوعات تلقائية من حسابك المتحقق إلى الوصي، ويوفر العديد من أمناء الصندوق بوابة إلكترونية للمدفوعات الإلكترونية، وإذا كان يجب أن تدفع بالبريد، أرسلوا المبلغ مبكراً عدة أيام لتسديد التأخيرات في التسليم، وحافظوا على سجل كل دفعة، وتأكدوا من صحة تسجيلات الوصي، وإذا فوتتم دفعة بسبب خطأ، اتصلوا بمحاميكم فوراً، يمكن أن يعيدوا إلى وضع الخطة إذا ما أمكنكم أن تثبتوا السبب الجيد.

٥ - رفع الإيرادات والمصروفات

إن خطة السداد الواردة في الفصل ١٣ ترتكز على دخلكم المتاح - الذي يبقى بعد خصم النفقات الشهرية المسموح بها من دخلكم الشهري الحالي - فإدراك نفقاتكم أو تقدير دخلكم المفرط يمكن أن يؤدي إلى خطة مستحيلة للاحتفاظ بها، وعلى العكس من ذلك، فإن تجاوز النفقات أو نقص الإيرادات يمكن أن يؤدي إلى اعتراض الوصي أو الدائنين، وتطبق معايير الإنفاق الداخلية على خدمات الإيرادات، مثل معايير النقل.

وتوخي الحذر بوجه خاص إزاء متغيرات النفقات مثل التكاليف الطبية ورعاية الأطفال وصيانة المركبات، وإذا كان لديك مشاكل صحية مزمنة، فإن ذلك يتضمن تقديراً شهرياً معقولاً يستند إلى تاريخك الطبي، وإذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فإن تتبع دخلك بعناية قد يجعل من الصعب اقتراح الخطة، وقد يستفيد بعض مقدمي الملفات من متوسط دخلهم خلال الأشهر الستة الماضية للحصول على مختصر أكثر دقة، تذكر أن المحكمة تتوقع منك أن تسدد كل ما تحتاج إليه من دخل قابل للتداول.

نقاط إضافية للمراقبة

بعد الاخطاء الخمس المشتركة أعلاه عدة فخاخ اخرى يمكنها ان تزيل قضية الفصل 13

6 - الديون الجديدة بدون إذن من المحكمة

وعندما تقدمون بطلبات للفصل ١٣، لا يمكنكم أن تأخذوا ائتمانا جديدا مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري أو حتى شراء بطاقة ائتمانية كبيرة بدون إذن من محكمة الإفلاس، والإقامة التلقائية تحميكم من الدائنين، ولكنها تقيدكم أيضا من إنشاء التزامات جديدة دون علم الوصي، وإذا ما أردتم شراء سيارة للعمل أو إعادة تمويل منزلكم، فعليكم أن تقدموا طلبا للحصول على موافقة المحكمة.

وحتى باستخدام بطاقة ائتمانية لشراء صغيرة يمكن اعتبارها تحمل ديون جديدة إذا لم يسدد الرصيد شهريا، ويتمثل النهج الأكثر أمانا خلال الخطة في استخدام النقد أو بطاقة خصم لجميع المعاملات، وإذا نشأت حالة طارئة، مثلا، فإن ثلاجتك تكسر محاميك إذا كان بإمكانك استخدام بطاقة ائتمانية مؤقتا، وفي معظم الحالات، ستحتاجون إلى الحصول على موافقة المحكمة أولا، يمكن التعجيل بها لتلبية الاحتياجات العاجلة.

7 - المفقودين أو الفشل في الحصول على الوثائق المطلوبة

(ب) الإفلاس هو الموعد النهائي، وتشمل المواعيد الرئيسية: نافذة 15 يوماً بعد تقديم الوثائق (الرسوم، والعائدات الضريبية، والبيانات المصرفية)، والموعد النهائي لتقديم خطة السداد وهو 60 يوماً، واجتماعات الدائنين (341 اجتماعاً) التي تحدد موعد تقديمها بحوالي 20 إلى 50 يوماً، ويمكن أن يؤدي فقدان أي موعد نهائي إلى الفصل أو تأخير صرف العمل أو إلى رسوم إضافية، ولن تمنح المحاكم تمديدات طفيفة.

- أن يُبقي نظاماً زمنياً رقمياً مع رسائل تذكيرية محددة قبل أسبوع على الأقل من كل موعد نهائي، وأن يسجلوا مواعيد نهائية على جدول زمني مادي ويتحققوا منه يومياً، وأن يحتفظوا بملف بجميع الوثائق التي تحتاجون إلى تقديمها، وأن يرسلوها بالبريد المصدق أو من خلال نظام الملفات الإلكترونية للمحكمة، وأن يؤكد محاميكم على أنهم تلقوا كل شيء وقدموه، ولم يبدوا وثيقة حتى تراها على قائمة الطلبات.

8 - نقل الممتلكات أو الأصول قبل إعداد ملفات

ويظن بعض المُقدّمين أن بإمكانهم " حماية " الأصول بإبعادهم إلى أفراد الأسرة أو بيعهم بأقل من القيمة السوقية قبل تقديمها، وهذا سوء فهم خطير، ويمكن أن يساعد أمين الصندوق على الإفلاس في تحويل الأصول المزورة التي يتم القيام بها خلال سنتين (في بعض الأحيان أطول) قبل تقديم الإقرارات، وإذا بعت ممتلكات أقل من قيمتها العادلة أو تخليت عنها نقدا أو أصولا بقصد إخفائها من الدائنين، فإن الوصي عليه أن يقاضي المتلقي على استرداد الموجودات.

وحتى التحويلات التي تبدو بريئة مثل دفع قرض قريب يمكن فحصها، وإذا كان الأقارب دائناً، فإن هذا المبلغ قد يعتبر تحويلاً تفضيلياً يمكن للوصي أن يسحبه، ويتمثل النهج الأكثر أماناً في الحفاظ على أنشطته المالية العادية قبل تقديم الإقرارات، ولكن تجنب الهدايا الكبيرة، أو مبيعات ما دون السوق، أو دفع ديون داخلية، وإذا ما قمت بالفعل بإجراء هذه التحويلات، فإفصاحها أمام محاميك فوراً؛

الخطوات الاستباقية في حالة الفصل 13 الناجح

تجنب الأخطاء هو نصف المعركة فقط الخطوات الاستباقية يمكن أن تزيد بشكل كبير فرصكم في تقديم ملف ناجح للفصل 13 وبداية مالية جديدة

العمل مع المدعي العام المعرفي

ويُعتبر اختيار المحامي المناسب للإفلاس أهم قرار، ويُعرف شخص يتعامل مع الحجم الكبير من قضايا الفصل 13 بإجراءات محكمة الإفلاس المحلية ويتواصل بوضوح، ويُجري مقابلات مع عدة محامين ويسألون عن معدل نجاحهم مع إقرارات الخطة ويتحققون من تاريخهم التأديبي، ويعرض الكثيرون مشاورات أولية حرة.

وخلال المشاورة، يرجى تحديد كيفية التعامل مع التعديلات في الخطط والاعتراضات على الثقة، وسيدخلك محام جيد في ميزانية واقعية ويشرح كيف تتفاعل الخطة مع ديونك المحددة، مثل متأخرات الرهن، وقروض الطلاب، والديون الضريبية، وإذا قدم محام وعودا بشأن تسديد الديون غير القابلة للصرف، يكون متحفظا.

خذ دورة الاستشارة الائتمانية بجدية

ولا تعاملوا الاستشارات الائتمانية السابقة للتصنيف كشكل شكلي فحسب، ويمكن أن تساعدكم الدورة على رؤية حالتكم المالية بشكل أوضح وقد تحذركم من البدائل التي لم تنظروا فيها، ويكتشف بعض الم الملفين أن خطة إدارة الديون من خلال وكالة لا تستهدف الربح يمكن أن تعمل دون الإفلاس، وحتى إذا ما مضيتم قدما، فإن مهارات الميزنة التي تتعلمونها ستساعدكم على الالتزام بخطة السداد وإعادة البناء بعد التصريف.

وبعد استكمال الدورة، استعراض المواد مرة أخرى بعد تأكيد خطتكم، واستخدام أدوات الميزنة المقدمة لتتبع إنفاقكم الشهري، وقد وجد العديد من مقدمي الملفات أن الانضباط الذي تعلموه في الدورة يسهم إسهاما مباشرا في إنجاز الخطة في الوقت المناسب، كما أن دورة تثقيف المدين بعد الترشيح يمكن أن توفر استراتيجيات لإعادة بناء الائتمان، وهو أمر حاسم بعد التصريف.

كن صادقاً و متسامحاً

الإفصاح الكامل هو الأساس الذي يُمكنه الإفلاس الناجح، وعندما تُدرج الديون، حتى أولئك الذين تنوين دفعهم (مثلاً، قرض الطلاب أو دين لأحد أقربائك) وعندما تُدرجون الأصول، لا تنسي الأشياء الصغيرة مثل المجوهرات أو الكاميرات أو الإلكترونيات التي يمكن إعفائها ولكن لا يزال يتعين الكشف عنها، ووفر للوصي جميع الوثائق المطلوبة فوراً، وإذا ارتكبت خطأ في ملفك الأولي، فإن محاميك يمكنه أن يقدم تعديلاً سلساً.

وتذكر أن وظيفة القي ِّم تتمثل في ضمان الإنصاف لكل منكم ودائنكم، وإذا ما اخفيتم الموجودات، فإنكم تلحقون الضرر بقضيتكم أكثر من دائنيكم، ويتمتع أمناء الصندوق بسلطات تحقيق واسعة النطاق، بما في ذلك القدرة على استدعاء السجلات المصرفية، وسجلات العقارات، بل وحتى مقابلات مع أصدقائكم وأسرتكم، وستوفر الشفافية الكاملة من البداية لكم الضغط والمصروفات في الطريق.

وضع خطة للسداد الواقعي

ويجب أن تقترح خطتكم في الفصل الثالث عشر مدفوعات يمكن أن تدفعوها فعلا لمدة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، وأن تستخدموا ميزانيتكما بعد الترشيح لتحديد مبلغ قابل للتطبيق، وأن يكون ذلك متحفظا: فمن الأفضل أن تقترحوا دفعا أقل يمكن أن تدفعوه في وقت مريح، ثم تدفعوا في وقت مبكر إذا كان لديكم دخل إضافي، بدلا من اقتراح مبلغ مستحيل وتخلف في وقت لاحق، كما يجب أن تفي الخطة بمتطلب " أفضل مصالح الدائنين " )ي المستقبل( )يــة في تصميم القانون(.

وعند حساب الدخل المتاح، يشمل البدلات المتعلقة بالنفقات غير القانونية مثل التأمين على السيارات التي تدفع كل ثلاثة أشهر، وهدايا العطلة، والوفورات الطارئة، وينسى بعض مقدمي الطلبات أنهم سيحتاجون إلى دفع أتعاب محاميهم عن طريق الخطة، مما يقلل من الدخل المتاح، والمصانع التي تُحسب منذ البداية، وإذا كنت تتوقع حدوث تغييرات، مثل الطفل الذي يغادر الكلية أو التخفيض المقرر في ساعات العمل، فإن مناقشة هذه الرسوم مع محاميكم قبل تقديم الطلب هي خطة يرجح أن تكون موضع تغييرات في المستقبل.

ابقوا مُنظمين وحافظوا على السجلات

وفي جميع مراحل عملية الفصل ١٣، ستحتاجون إلى تتبع الدخل والمصروفات والعائدات الضريبية والسندات المدفوعة والمراسلات مع القي ِّم، والاحتفاظ بملف مخصص )ورقة أو رقمي( لجميع الوثائق المتصلة بالإفلاس، وملاحظة تاريخ دفع كل دفعة إلى الوصي، وتأكيد استلامها، وإذا كان لديكم أسئلة بشأن سياسة الوصي فيما يتعلق بالمدفوعات المباشرة أو بسداد الأجور، يرجى تقديم طلب مقدم بعد صرف أموالكم.

النظر في استخدام صحيفة بيانات لتتبع ميزانيتك مقابل مدفوعات الخطة، ويطالب العديد من أمناء الصندوقكم بتقديم بيانات مالية سنوية، بما في ذلك نسخة من ردكم الضريبي، ووضع مذكرة تقويمية لجمع تلك الوثائق قبل الموعد النهائي بوقت كاف، وإذا تغيرت حالتكم المالية، توثق كل رسائل من رب عملكم عن تخفيض ساعات العمل، أو الفواتير الطبية، أو دليل على النفقات غير المتوقعة، وستكون هذه السجلات أساسية إذا ما احتجتم إلى تعديل خطتكم.

خاتمة

إن إفلاس الفصل ١٣ ليس فشلاً، بل هو استراتيجية قانونية لاستعادة السيطرة على الديون الغامرة، ولكن يتطلب إعداداً وصراحة وتوجيهاً مهنياً، وبتجنب الأخطاء المشتركة المبينة أعلاه، وخاصة التعامل مع العملية دون محام، والتخطيط للإستشارة الإلزامية، وعدم إدراج جميع الديون والأصول، وعدم الامتثال للخطة، وعدم دفع الدخل بصورة صحيحة، ومنح نفسك أفضل فرصة لإتمام الخطة، وتلقي ورقة.