Table of Contents

فهم صورة التكلفة الكاملة للفصل 13

ونظرا لأن الفصل 13 يوفر للأفراد مسارا منظما لسداد الديون على مدى ثلاث سنوات إلى خمس سنوات مع الاحتفاظ بمنزلهم وسيارة وأصول أخرى، فخلافا للفصل 7 الذي يصف الممتلكات غير المفرغة، فإن الفصل 13 هو خطة لإعادة التنظيم تتطلب دفعات شهرية ثابتة لأمين، وقبل أن تلتزم بهذه العملية، من المهم فهم مجموع الاستثمارات المالية التي ينطوي عليها الأمر، وتتجاوز التكاليف بكثير رسوم التقديم الأولية، وتشمل تكاليف التعليم الإلزامي، وتفويضية غير متوقعة.

المحكمة التي تقدم رسوما: تكاليف الدخول الأساسية

وأبرز تكلفة هي رسوم تقديم الإقرارات التي دفعتها المحكمة الإفلاسية بموجب الفصل 13، وهي في عام 2024، تبلغ هذه الرسوم 313 دولاراً ] (زيادة من المبلغ المذكور سابقاً وقدره 310 دولارات)، وهذا الرسم واجب عندما تقدم التماسك والجدول الزمني المؤيداً، وتغطي الرسوم التجهيز الإداري للمحكمة، وإحالة القضايا، والاستعراض الأولي من جانب الجهة الاستئمانية.

رسوم ومدفوعات خطط تسجيل الرسوم

وإذا كان دخل أسركم يقل عن 150% من المبادئ التوجيهية الاتحادية المتعلقة بالفقر، فيمكنكم طلب إعفاء من الرسوم، ولكن الإعفاءات من الرسوم تمنح في الفصل 13 أقل بكثير مما هو في الفصل 7 لأن مقدمي الإقرارات بموجب الفصل 13 يفترض أنهم يملكون مجرى دخل قابل للتصريف، والخيار الأكثر شيوعا هو خطة للدفع ، ويمكنكم دفع رسوم إيداع في المحكمة في حدود أربعة عشرين.

التغيرات الإقليمية في الرسوم البيانية

وفي حين تحدد المحاكم الأمريكية رسوم القاعدة ٣١٣ دولارا، تفرض بعض المحاكم رسوما محلية إضافية، مثلا، قد تتكبد رسوما إدارية صغيرة للحصول على الملفات الالكترونية أو لطلب نسخ من أوامر المحكمة، ونادرا ما تتجاوز هذه الرسوم ١٠-٢٠ دولارا، ولكن ينبغي تأكيدها على موقع محكمة الإفلاس المحلية، وتتحقق من الجدول الزمني لرسوم الإفلاس ]المحكمة الدولية لقانون البحار: ١[.

دورات دراسية لتقديم المشورة الائتمانية الإلزامية والتثقيف بشأن الديون

وقبل أن تقدموا ملفاً، يجب أن تكملوا دورة لإسداء المشورة بشأن اعتمادات من وكالة معتمدة، وبعد تقديم الطلب، يلزم إجراء دورة تثقيفية ] قبل أن يتسنى الوفاء بالديون، وهذه الدورات ليست اختيارية؛ ولن تجهز المحكمة قضيتكم دون إثبات على اكتمالها.

تكاليف الدورتين المطلوبتين

وكل دورة دراسية تُكلف عادة بين 20 دولاراً و50 دولاراً ]، على الرغم من أن بعض الوكالات تقدم رسوماً على نطاق واسع على أساس الدخل، ويتوقع أن تنفق 40 دولاراً إلى 100 دولاراً لكلا الدورتين، وإذا قدمتم بالاشتراك مع زوج، يجب على كل من الزوجين أن يأخذ كلا الدورتين، ويضاعف التكاليف.

الجدول الزمني والتوثيق

ويجب أن تستكمل دورة تقديم المشورة الائتمانية في غضون 180 يوما قبل تقديم الإقرار، ويجب أن تستكمل دورة تثقيف المدين بعد تقديم الإقرار، ولكن قبل إتمام عملية التصريف، وبعد الانتهاء من كل دورة، ستتلقى شهادة يجب تقديمها إلى المحكمة، ويمكن أن يؤدي فقدانها إما إلى تأخير قضيتك أو إلى فصل دون صرفها.

المدعي العام: أكبر تكلفة متغيرة

ويستأجر معظم مقدمي الفصل 13 محامياً للإفلاس لأن العملية تنطوي على أعمال ورقية معقدة، ومفاوضات مع الدائنين، وجلسات استماع أمام المحاكم، ومحاولة تعيين محامٍ " 8220؛ والفصل 13 خطر؛ وقد تؤدي الأخطاء إلى الرفض أو حتى الفصل في القضايا، ورسوم المدعي العام هي أكبر قدر من النفقات في قضية من قضايا الفصل 13.

متوسط المدعي العام في رانغي

وتمتد المتوسطات الوطنية لرسوم المحامين في الفصل 13 عموما بين 000 3 دولار و000 6 دولار ، غير أن الرسوم يمكن أن تكون أعلى في المناطق الحضرية الكبرى التي تزيد فيها تكاليف المعيشة (مثل مدينة نيويورك أو سان فرانسيسكو) وتخفض في المناطق الريفية أو الوسطى الغربية، ويدفع بعض المحامين رسما مقطوعا مقابل فصل 13 من قضايا الديون المباشرة، بينما يشرع آخرون في دفع رسوم مباشرة في القضايا التي تُرفع في الساعة.

كيف يدفع المدعي العام في الفصل 13

فالفصل 13 فريد من حيث أن أتعاب المحامين يمكن دفعها من خلال خطة السداد، ويمكن أن تدفعوا مقدما للطالب (منهم 500 دولار إلى 500 1 دولار) للحصول على القضية، أما الباقون فيدرجون في مدفوعات خطتكم، ويمتدون من 36 إلى 60 شهرا، مما يقلل من العبء المباشر غير الرسمي، ويوزع على أمين الصندوق جزءا من مدفوعاتكم الشهرية إلى محاميكم حتى يتم الوفاء بالرسوم.

إيجاد مدعي عام مكلف بالإفلاس

"أستجواب "معظم الـ "مـا يـُـحتـم على جميع المحامـين أن يـُـحـدثوا مـعـه "مـن الـمـُـعـلـيـنـيـن "مـعـامـلـة الـمـحـقـة "مـعـاونـة الـمـنـسـيـسـيـيـيـنـيـيـيـنـنـنـيـيـيـنـنـنـنـنـيـيـنـنـنـيـيـنـنـيـنـنـنـنـنـنـنـنـنـيـنـنـيـنـنـيـنـنـنـنـسـيـيـيـيـنـنـيـيـسـنـنـنـنـنـنـيـنـنـنـنـنـنـنـنـنـنـنـنـن

التكاليف والمصروفات الإضافية خارج إطار النظام الأساسي

إضافة عدة نفقات أصغر حجماً، بالإضافة إلى رسوم تقديم الإقرارات ورسوم المحامين، هناك تفصيل مفصل لهذه التكاليف التي كثيراً ما تغفل:

(تدرج في خطة سدادك)

وعندما تدفعون مبالغ شهرية للوصاية على الفصل 13، يغطي جزء من هذه المدفوعات الرسوم الإدارية للوصي، وهذه الرسوم عادة ما تكون [(FLT:0]) 6 في المائة إلى 10 في المائة من مجموع المبلغ الموزع على الدائنين، وعلى سبيل المثال، إذا دفعت خطتكم 000 30 دولار على مدى خمس سنوات، تدفعون مبلغا إضافيا قدره 800 1 دولار إلى 000 3 دولار في رسوم الوصي.

إعداد الوثائق ورسوم متنوعة

إذا لم تستأجر محامياً، ستحتاج إلى إعداد جميع أشكال الإفلاس بنفسك، فالأستمارات الرسمية مجانية في الموقع الشبكي للمحكمة رقم 8217، لكن العديد من المُقدّمين يستخدمون برامجيات تكلف 20 إلى 50 دولار، وتشمل تكاليف أخرى غير قابلة للنشر ما يلي:

  • ]Credit report fees:] Obtaining your credit reports from all three bureaus (required for the schedules) — $0 if you use annualcreditreport.com, but certification copies may cost about $10-15 each.
  • رسوم ملاحظة: ] بعض الوثائق قد تحتاج إلى تدوين - 5 - 10 دولارات لكل وثيقة.
  • Copying and postage:] Mailing documents to creditors and copying paperwork – 20.–$50.
  • Appraisal costs:] If you own real estate and the value is disputed, the trustee may require a professional evaluation — $300–$500.
  • ] Vehicle valuation:] Similar assessments for cars — $100-$200.

التكاليف الواردة في خطة السداد

إن مجموع تكلفة الفصل ١٣ لا يقتصر على الرسوم المدفوعة للمحامين والمحكمة، بل إن خطة السداد في حد ذاتها تتطلب منا أن تستخدم جميع الإيرادات القابلة للتداول لسداد أجور الدائنين، وهذا يعني أن نسبة ديونكم ستسدد على مدى ٣ سنوات إلى ٥ سنوات، أي ما يمكن أن يبلغ مجموعه عشرات الآلاف من الدولارات، وبعض هذه المدفوعات " التكلفة " النقية لأنها تذهب إلى الفوائد والعقوبات التي قد تلغى في الفصل ٧.

المطالبات ذات الأولوية يجب أن تدفع بالكامل

ويجب دفع ديون معينة بنسبة 100 في المائة في إطار خطة الفصل 13، وتشمل هذه الديون ما يلي:

  • متأخرات دعم الطفل والنفقة
  • معظم الديون الضريبية
  • بعض التزامات الدعم المحلي

إذا كان لديك ديون ذات أولوية كبيرة، دفعات خطتك ستكون أعلى، زيادة التكلفة الإجمالية لعملية الإفلاس.

Secured Debt Arrearages and Cramdowns

وإذا كنت متأخراً عن قرضك الرهني أو السيارة، فإن الفصل 13 يتطلب منك أن تسدد مدفوعات متأخرة عن الخطة، كما أن هذه المبالغ " المصيد " يمكن أن تكون تكلفة كبيرة، وفي بعض الحالات، يمكنك " أن تخفض " قرض سيارة إلى القيمة الحالية للسيارة إذا كنت تملك السيارة لأكثر من 910 أيام، مما قد يقلل من المجموع الذي تدين به.

الاهتمام بالدين غير المضمون في خطة الفصل 13

وفي خطة للفصل 13، يدفع الدائنون غير المضمونين (بطاقات الاعتماد، الفواتير الطبية) على أساس دخلكم المتاح، وإذا كانت خطتكم تقترح دفع أقل من 100 في المائة من هذه الديون، فإن الرصيد المتبقي يُصرف عموما دون فائدة، ولكن إذا استمرت خطتكم 60 شهرا، فقد ينتهي بك الأمر بدفع الفوائد على بعض المطالبات المضمونة أو الديون ذات الأولوية، مما يزيد من التكلفة الإجمالية.

العوامل التي تؤثر على مجموع تكاليف الفصل 13

ولا توجد حالتان متطابقتان في الفصل 13، ويتوقف مشروع القانون النهائي على عدة متغيرات.

دخلك ودخلك المتاح

كلما كان لديك دخل أكثر من غيره كلما كان عليك دفعه في الخطة كلما كان دفع الخطة العليا يعني زيادة مجموع الأجور وبالتالي ارتفاع رسوم القيّم عليه، كما أن دخلك يحدد ما إذا كان يمكنك استخدام تنازل عن رسوم رسوم رسوم رسوم رسوم رسوم رسوم التدوين أو مؤهل للحصول على مشورة ائتمانية منخفضة التكلفة.

تعقيد حالتك المالية

وإذا كان لديك عمل تجاري، أو ممتلكات متعددة، أو تواجه دعوى من الدائنين، فإن محاميك سيكلف أكثر من ذلك، أما تقييمات الأصول المعقدة، أو الاعتراضات على الإعفاءات، أو الإجراءات الداعمة (الدعوى القانونية في الإفلاس) فيمكن أن تضيف كل منها آلاف الدولارات في الرسوم القانونية، أما الحالات التي تنطوي على حد أدنى من الأصول غير المكشوفة، وخطط السداد المباشرة فيمكن أن تقل تكلفة ذلك.

الموقع الجغرافي وممارسات المحاكم المحلية

وتختلف رسوم المدعين العامين اختلافا كبيرا حسب الموقع، إذ قد يكلف محام من الفصل 13 في منطقة ألاباما الريفية 500 2 دولار، بينما قد يكلف محام في مقاطعة هيوستن للإفلاس 500 4 دولار، كما أن بعض المحاكم المحلية تحتاج إلى مزيد من الخطوات الإدارية، مثل المذكرات الأولية الإلزامية أو جلسات الاستماع الإضافية، التي تزيد التكاليف، وتبحث مدى الرسوم النموذجية في حيكم بالاتصال بالعديد من مكاتب القانون.

كيفية إدارة وخفض التكلفة الإجمالية للفصل 13

بينما لا يمكنك تجنب كل التكاليف، التحركات الاستراتيجية يمكن أن تقلل من عبءك المالي.

تطبيق رسوم رسوم الإيصال أو خطط الدفع

وطالما تسأل محاميكم أو كاتب المحكمة عن الإعفاءات من الرسوم، وحتى إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على إعفاء كامل، فيمكن أن تقسم في كثير من الأحيان رسم الـ 313 دولار إلى دفعات، ولا تدع الرسم مقدماً يمنعك من طلب الانتصاف.

اختيار محام مؤهل مع منح امتيازات شفافة

مقابلة محامين متعددين وطلب تفصيل رسومهم: فتجنب المحامين الذين يقتبسون رسوما منخفضة على نحو غير عادي، ثم يضيفون رسوما إضافية " لتعديلات الخطة " أو " مثولهم أمام المحكمة " . ويتيح رسما ثابتا للفصل ١٣ الموحد )باستثناء إجراءات الخصوم( إمكانية التنبؤ، ويكفل الرسم إعداد الخطة، وعقد اجتماع للدائنين، وجلسة إقرار.

تقديم المشورة والتوجيه في مجال الائتمانات الكاملة في مجال تقديم الخدمات

ولا تحتاج الدرستان الإلزاميتان إلى 100 دولار، إذ تسدد وكالات كثيرة غير ربحية 10 إلى 25 دولاراً في كل دورة إذا كانت إيراداتك منخفضة، وتتحقق من قائمة القيادات الأمريكية للوكالات التي تقدم رسوماً مخفضة، ويمكنك أيضاً أن تأخذ الدورات على الإنترنت من أي دولة؛ ولا حاجة لاستخدام مقدم محلي.

التفاوض مع الدائنين قبل تقديم الوثائق

وإذا كان عبء ديونكم قابلاً للإدارة، فإن النظر في الاتصال بالدائنين مباشرة للتفاوض بشأن أسعار فائدة أقل أو خطة لإدارة الديون، وهذا قد يتفادى الحاجة إلى الفصل 13 بالكامل، مما ينقذكم من الآلاف، وإذا كان الفصل 13 لا يزال ضرورياً، فإن الاتفاقات المتفاوض عليها مسبقاً مع الدائنين المضمونين يمكن أن تبسط العملية وتخفض ساعات عمل المحامين.

الحفاظ على مدفوعات الخطة المتماسكة

فقدان الدفع يمكن أن يؤدي إلى فصل قضيتك وربما عليك دفع رسوم إضافية لإعادة التنصيب أو إعادة التكفير وكل عملية إعادة التصفيف تتكبد رسوماً جديدة للملفات والمحاماة

مقارنة بين الفصل 13 تكاليف الإفلاس في الفصل 7

ويتساءل كثير من مقدمي الملفات الذين يثقلون الإفلاس عما إذا كان الفصل ٧ قد يكون أرخص، وفي حين أن للفصل ٧ رسوما أقل من رسوم تقديم الإقرارات )٣٨ دولارا حتى عام ٢٠٢٤( وعادة ما تكون رسوما للنيابة العامة )٠٠٠ ١ دولار - ٠٠٠ ٢ دولار(، فإنه يتطلب تصفية الأصول غير المفرج عنها، التي يمكن أن تكون تكلفة مخفية في الممتلكات المفقودة، كما أن الفصل ٧ لا يعوض إلا إذا كانت إيرادات الدولة أقل من متوسطها )م(.

الاستنتاج: الميزنة من أجل تجربة الفصل ١٣ من الأنشطة الواقعية

ويمكن أن يشمل ملء الفصل 13، مجموعة من الرسوم والمصروفات - من رسوم الإيداع الأولية البالغ عددها 313 دولاراً والدورات التعليمية الإلزامية إلى رسوم المحامين التي تتجاوز قيمتها 000 3 دولار وتكاليف أمناء مدمجة، وعندما تضيف في الخطة مدفوعات إلى الدائنين ذوي الأولوية والمضمون، يمكن أن يصل مجموع الاستثمارات على مدى ثلاث سنوات إلى خمس سنوات إلى عشرات الآلاف من الدولارات، غير أن هذه التكلفة يجب أن تُحسب على أساس بديل: فقدان منظورك الخاص للتحقق من الرسوم المالية.