ومن بين الخيارات المتاحة، كثيرا ما يُختار الإفلاس في الفصل 13 لأنه يسمح بوضع خطة سداد منظمة، ولكن أيضاً يُعزى إلى عيوب محتملة ينبغي أن ينظر فيها كبار السن بعناية، ويُعتبر فهم المزايا والعيوب أمراً حاسماً بالنسبة لكبار السن الذين قد يعيشون على دخل ثابت، ويعتمدون على حسابات التقاعد، أو يُعنىون بفقدان منازلهم.

ما هو الفصل 13 الإفلاس؟

الفصل 13: الإفلاس المعروف أيضا باسم إعادة التنظيم أو مكسب المعاش التقاعدي - 817؛ الخطة، تمكن الأفراد من وضع خطة معتمدة من المحكمة لسداد جميع ديونهم أو جزء منها على مدى ثلاث إلى خمس سنوات، خلافا للفصل 7 الإفلاس الذي يصفي الأصول لسداد ديون الدائنين، يسمح الفصل 13 لك بالاحتفاظ بممتلكاتكم مع دفع مدفوعات شهرية إلى أمين، وهذا الخيار غالبا ما يكون مناسبا لكبار الموظفين المتقاعدين الذين لديهم دخل ثابت من المال.

والفصل 13 وثيق الصلة بوجه خاص بالراشدين الذين يملكون منازل ويريدون الإمساك بمتأخرات الرهن العقاري، أو الذين لديهم أصول كبيرة غير معفاة يرغبون في حمايتها، وتقر محكمة الإفلاس خطة سداد تعطي الأولوية لبعض الديون، مثل الرهن العقاري، وقروض المركبات، والالتزامات الضريبية، في حين لا يمكن أن تتلقى الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان وفواتير طبية سوى سداد جزئي.

الأهلية للفصل 13

وقبل أن يتنازل كبار السن عن الضمان الاجتماعي والمؤازرة، يُعتبرون من المهم فهم من يُشترط، ومن أجل تقديم الفصل 13، يجب أن يكون لهم دخل منتظم - يمكن أن يشمل ذلك استحقاقات الضمان الاجتماعي، أو مدفوعات المعاشات التقاعدية، أو إيرادات الاستثمار، أو الأجور، وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن تندرج ديونكم المضمونة وغير المضمونة ضمن حدود محددة يحددها القانون الاتحادي، ولا يمكن أن تتجاوز الديون المضمونة ما يقرب من 875 395 1 دولارا، ولا يمكن تعديلها دوريا.

ويجب أيضا على كبار السن الذين لديهم دخل ثابت أساسا أن يجتازوا " اختبار الميزان " ، رغم أن الفصل 13 متاح عموما لأي شخص لديه دخل قابل للتصريف بعد المصروفات الشهرية، وإذا كان متوسط دخلكم الشهري خلال الأشهر الستة قبل تقديم الإقرارات أقل من مستوى درجتكم(6217)؛ ومتوسط الدخل للأسرة المعيشية من حجمكم، فإنكم قد تكونون مؤهلين تلقائيا للفصل 7 أيضا، ولكنكم قد تختارون الفصل 13 لأسباب استراتيجية مثل توفير منزلكم.

Pros of Filing for Chapter 13 as a Senior

حماية الأصول

يمكن للفصل 13 أن يساعد كبار السن على الاحتفاظ بمنازلهم وسياراتهم وغيرها من الأصول الأساسية بإعادة هيكلة الديون. ] خلافا للفصل 7، الذي قد يرغمك على بيع الممتلكات غير المفجرة، فإن الفصل 13 يسمح لك بالاحتفاظ بالأصول في الوقت الذي تسدد فيه مطالبات الدائنين من خلال خطة، وبالنسبة لكبار السن، فإن المنزل هو أهم الأصول، وتجنب الإغراقة، هو أولوية عليا، الفصل 13.

إدارة الديون والمدفوعات الشهرية الدنيا

ويضع الفصل 13 خطة سداد قابلة للتدبر، كثيرا ما تقلل من التزاماتكم الشهرية الإجمالية المتعلقة بالديون، وتتجنبون، بتوحيد الديون في دفع شهري واحد إلى أمين الإفلاس، تقاضي فواتير متعددة ذات أسعار فائدة عالية ورسوم متأخرة، كما يمكن للخطة أن تقلل من سعر الفائدة على بعض الديون المضمونة، وتدفعون مدفوعات بأسعار معقولة على دخل تقاعدي ثابت، وهذا النهج المنظم يمكن أن يحقق السلام في العقل ويخرج مسارا واضحا للديون.

الإقامة المؤقتة

Filing triggers an automatic stay, stop creditors from collection actions immediately.] This includes halting foreclosure proceedings, wage garnishment, repossession, debt collection calls, and lawsuits. For seniors who have been dealing with relentless creditor harassment or facing imminent loss of their home, the automatic stay provides immediate relief.

إمكانية تخفيض الديون

وفي حين أن الفصل ١٣ يتطلب منا أن تدفعوا " دخلكم المتاح " للدائنين على مدى فترة الخطة، فإن بعض الديون غير المضمونة يمكن تخفيضها أو إلغاؤها في نهاية المطاف، وعلى سبيل المثال، يمكن دفع أرصدة البطاقات الائتمانية وفواتير طبية جزئيا من خلال الخطة، مع صرف الرصيد المتبقي إذا أكملتم جميع المدفوعات، وبالإضافة إلى ذلك، يمكن دفع بعض الديون التي لا يمكن خصمها في الفصل ٧، مثل الديون الضريبية الأخيرة، أحيانا من خلال خطة أكثر ملاءمة للفصل ١٣.

حماية حساب التقاعد

وكثيراً ما يكون لدى كبار السن أصول كبيرة في حسابات التقاعد مثل اتفاقات الاستثمار الدولية، و401 (ك) والمعاشات التقاعدية. ) وفي الفصل 13، تتمتع هذه الحسابات بحماية عامة بوصفها أصولاً معفاة ] طالما تتقيدون بخطة السداد، وعلاوة على ذلك، يمكن أن تستمروا في تقديم مساهمات في حسابات التقاعد خلال الخطة، رهناً بمعايير " المعقولية " .

حماية الموقعين المشاركين

وإذا شاركتم في توقيع ديون مع أحد أفراد الأسرة، فإن الفصل 13 يوفر قدرا من الحماية للمشتركين في التوقيعات، ويحظر الوقف التلقائي على الدائنين متابعة اشتراكهم في التوقيع على ديون المستهلكين بينما تكون الخطة سارية، ولكن إذا لم يكمل كبار السن الخطة، فإن المرسل المشارك قد يصبح مسؤولا مرة أخرى، وهذا اعتبار هام لكبار السن الذين ساعدوا الأطفال أو الأحفاد على الاشتراك في التوقيع على قروض.

Cons of Filing for Chapter 13 as a Senior

الالتزام الطويل الأجل

][ خطة السداد تستمر ثلاث سنوات إلى خمس سنوات، وتتطلب دخلاً وانضباطاً متسقاً. ][[[ ]FLT:1][ بالنسبة لكبار السن الذين يحصلون على دخل ثابت، يمكن أن يكون الحفاظ على المبلغ الشهري دون انقطاع أمراً صعباً، ويمكن أن يؤدي أي تغيير في الدخل - مثل انخفاض استحقاقات الضمان الاجتماعي، أو حالة الطوارئ الطبية، أو زيادة تكاليف المعيشة - إلى تعريض الخطة للخطر، وإذا لم تدفع، فإن المحكمة قد تلغي عبء الخسارة في الفصل السابع أو تحوله إلى الأصول.

الأثر على الائتمان

ويمكن للفصل 13 من الفصل أن يقلل كثيرا من حصيلة الائتمانات التي تقدمت بها وأن يبقى على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات، وفي حين أن الفصل 13 أقل ضررا من الفصل 7 (الذي يبقى لمدة 10 سنوات)، فإنه لا يزال يؤثر سلبا على قدرتكم على الحصول على ائتمانات جديدة، بما في ذلك الرهون العقارية أو قروض السيارات أو حتى بطاقات الائتمان، وقد يواجه كبار السن الذين قد يحتاجون إلى الاقتراض لتغطية نفقات غير متوقعة أو الذين يرغبون في إعادة تمويل منازلهم معدلات فائدة أعلى أو رفضهم.

الخسائر المحتملة في الأصول

If payments are not maintained, there is a risk of lose property.] While Chapter 13 is designed to help you keep assets, the court can lift the automatic stay and allow creditors to foreclose or repossess if you default. For seniors, loss a home can be destroyed, especially if you have significant equity. Furthermore, the plan requires you to stay current on ongoing

العملية المعقدة والإجهاد

وتشمل هذه العملية مثول المحاكم، والإقرارات المالية المفصلة، والرقابة المستمرة على القيِّم. وهذا يمكن أن يكون مرهقاً بالنسبة لكبار السن ، ولا سيما أولئك الذين لديهم طاقة محدودة، أو قضايا صحية، أو تحديات معرفية، ويجب أن تقدموا وثائق وافية عن الدخل، والمصروفات، والموجودات، والديون، والمعاملات المالية الأخيرة، كما أن عدم الامتثال للشروط يمكن أن يؤدي إلى الفصل 13 إلى تحمل التكاليف الشهرية.

الأثر على الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية

وفي معظم الحالات، تعفى استحقاقات الضمان الاجتماعي ودخل المعاشات التقاعدية من استخدامها في سداد ديون الدائنين، ولكن يحسبان كدخل لاختبار الوسائل وتحديد دخلكم المتاح، وفي حين أنه لا يمكن حجب هذه الاستحقاقات خارج الإفلاس، قد يلزم أن تخصصوا، في إطار خطة الفصل ١٣، جزءا من دخلكم المتاح - بما في ذلك الأموال المتأتية من الضمان الاجتماعي - للخطة إذا تجاوزت النفقات المسموح بها.

فإفلاس الفصل 13 ينطوي على رسوم قانونية كبيرة تتراوح عادة بين 000 3 دولار و 000 6 دولار أو أكثر، تبعا لتعقيد قضيتك، وفي حين يمكن أحيانا دفع هذه الرسوم من خلال خطة السداد، فإنها تضيف إلى التزامكم الشهري، وقد يجد كبار السن في الميزانيات المحدودة هذه التكاليف الأولية أو الجارية عبئا، بالإضافة إلى أنه إذا لم تكتمل القضية، فإنكم لا تزالون مدينين برسوم المحامين.

لا ضمانة للبدء

وعلى عكس الفصل 7، حيث يتم سداد معظم الديون غير المضمونة بسرعة نسبيا، فإن الفصل 13 يتطلب دفع مبالغ من ثلاثة إلى خمس سنوات من المدفوعات التأديبية قبل أن تحصل على صرف، ويجب أن تتقيدوا في ذلك الوقت بميزانية صارمة ولا يمكن أن تتكبدوا ديونا جديدة دون إذن من المحكمة، وإذا ما كانت لديكم حاجة مفاجئة إلى الائتمان (مثل حالة الطوارئ الطبية)، فإن ذلك يمكن أن يكون إشكاليا، وينبغي أن يكفل كبار السن حصولهم على بعض المرونة المالية قبل الالتزام بالخطة.

هل الفصل 13 صحيح لكبار السن؟

ويتوقف البت فيما إذا كان يتعين تقديم طلب للفصل 13 على الظروف الفردية، بما في ذلك استقرار الدخل، وقيمة الدين، وقيمة الأصول، ويقلل ذلك من العوامل الحاسمة التي ينبغي أن يثقل بها كبار السن بمساعدة محام مؤهل للإفلاس.

المصدر والاستقرار

فالأشخاص الذين لديهم مجاري دخل موثوقة مثل الضمان الاجتماعي أو المعاشات التقاعدية أو العلاوات يمكن أن يسددوا في كثير من الأحيان مدفوعات الخطة، ولكن إذا كان دخلكم متغيرا - مثلا من العمل غير المتفرغ أو من أرباح الاستثمار - تصبح الخطة أكثر خطورة، وتكفلوا أن تحافظوا على المدفوعات لمدة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، بما في ذلك بدل زيادات تكلفة المعيشة.

الأسر المعيشية التي تعيش في ظل الإنصاف والاعتلال

إذا كنت متأخراً عن دفع الرهن العقاري وتريد منع الإغراق، فإن الفصل 13 يمكن أن يكون خطاً للحياة، ويمكنك سداد متأخرات على مر الزمن وإعادة رهنك، ولكن إذا كان لديك القليل من الأسهم أو المنزل مكلف جداً بالفعل للاستمرار، فإن الحلول الأخرى (مثل البيع القصير أو المفقود بدلاً من الإغراق) قد تكون أكثر ملاءمة.

تكوين الديون

تقييم أنواع الديون التي لديك، فالفصل 13 جيد بصفة خاصة في تحصيل الديون المضمونة (التشويه، السيارة) ودفع الديون غير القابلة للصرف مثل الالتزامات الضريبية الأخيرة، وإذا لم يكن معظم ديونك مضمونة (بطاقات الائتمان، والمستندات الطبية) ولم يكن لديك سوى أسهم ضئيلة أو لا قيمة لها، فإن الفصل 7 قد يكون أبسط وأسرع، وإن كان لديك أصول غير محرمة ترغب في الاحتفاظ بها، فإن الفصل 13 يصبح مناشدا.

الصحة والعمر

النظر في حالتك الصحية وعمرك المتوقع، فالفصل 13 يتطلب مشاركة نشطة لعدة سنوات، وإذا كان لديك حالة صحية مزمنة أو كانت كبيرة السن جدا (مثلا، أكثر من 80 عاما)، فإن الإجهاد والالتزام قد يفوقان الفوائد، وفي بعض الحالات، يكون الفصل 7 الذي يقدم مع حماية الأصول أكثر وضوحا.

بدائل للفصل 13 لكبار السن

وقبل تقديم التقارير، ينبغي أن يستكشف كبار السن بدائل قد تتجنب الالتزام الطويل الأجل والأثر الائتماني للإفلاس.

  • Debt Management Plans:] Non-profit credit counseling agencies can negotiate lower interest rates and payments on unsecured debts. These plans usually last 3-5 years and do not involve court, but they do not discharge debts or stop foreclosure.
  • Debt Settlement:] Negotiating with creditors to settle debts for less than debt can be done independently or through a company, but it may harm credit and trigger tax liability.
  • Loan Modification:] For mortgage issues, you can request a loan modification from your lender to reduce interest rates, extend the term, or lower payments.
  • Reverse Mortgage:] If you are 62 or older and have significant home equity, a reverse mortgage can provide funds to pay off debts without monthly payments. However, this option reduces your equity and may affect eligibility for government benefits.
  • Chapter 7 Bankruptcy:] For seniors with minimal assets and mostly unsecured debt, Chapter 7 may offer a quicker fresh start. Exemptions protect many assets, including primary home equity up to state limits, retired accounts, and personal belongings.

العمل مع محامي الإفلاس

قانون الإفلاس معقد ويختلف حسب الدولة. ينبغي للأعضاء في مجلس الشيوخ أن يتشاوروا مع محام مؤهل للإفلاس لديه خبرة مع العملاء الأكبر سنا.] ويمكن للمحامين أن يساعدوك على تحديد ما إذا كان الفصل 13 هو أفضل خيار، ويزيد الإعفاءات إلى أقصى حد، ويتفاوضون مع الدائنين، ويوجهونك من خلال عملية المحكمة، ويقدم الكثيرون مشاورات أولية مجانية.

قبل تعيين محامٍ، اسأل عن تجربتهم في قضايا الفصل 13 لكبار السن، وهيكل رسومهم، وكيفية التعامل مع الاتصالات، وسيسدي محامٍ جيد المشورة أيضاً بشأن كيفية حماية الضمان الاجتماعي واستحقاقات التقاعد أثناء الإفلاس.

خاتمة

ويمكن أن يوفر ملء الفصل 13 الإفلاس طريقة لإدارة الديون وحماية الأصول، ولكنه ينطوي أيضا على التزامات طويلة الأجل ومخاطر محتملة، ويعتبر النظر الدقيق والتوجيه المهني ضروريا لاتخاذ أفضل خيار لمستقبلك المالي، وتقييم استقرار الدخل، والمساواة في منزلك، وأنواع الديون التي تحملها، ومركزك الصحي، وعندما يستخدم الفصل 13 على النحو المناسب، يمكن أن يساعد كبار السن على وقف كل شيء من أجل فقدان الديون، والاحتفاظ بخيارات تقاعدية بديلة.

To learn more about your bankruptcy options, visit the U.S. Courts bankruptcy page] or the ] NerdWallet guide on Chapter 13 pros and cons].