فهم الفصل 13 الإفلاس والفائدة الفريدة له

وعندما تصبح الضغوط المالية على الراتب والديون غير قابلة للتحكم، يمكن للإفلاس أن يوفر مسارا قانونيا إلى الإغاثة، ومن بين مختلف فصول الإفلاس المتاحة للأفراد، يبرز الفصل 13 كأداة منظمة لإعادة التنظيم تتيح للمدينين الاحتفاظ بأصولهم مع سداد جزء من التزاماتهم على مر الزمن، وعلى عكس الفصل 7 الذي كثيرا ما يتطلب بيع ممتلكات غير معفاة، يوفر الفصل 13 إطارا لوضع خطة سداد ثابتة لمدة ثلاث سنوات لحماية الممتلكات المنزلية.

إن اختيار الفصل الصحيح أمر حاسم لأن لكل نوع قواعد ونتائج وآثار طويلة الأجل متميزة في الأهلية، والفصل 13 ليس حلاً يناسب الجميع، بل بالنسبة للعديد من الأفراد الذين يواجهون الكسب أو الحيازة أو الديون غير القابلة للصرف مثل الضرائب، فهو يوفر مزايا لا يمكن أن تضاهيها الأشكال الأخرى من الإفلاس، ويمكِّنكم فهم هذه الاستحقاقات بالتفصيل من اتخاذ قرار مستنير بتوجيه من محامي إفلاس مؤهل.

ما هو الفصل 13 الإفلاس؟

فالفصل ١٣ من الإفلاس، الذي كثيرا ما يسمى " خطة كسب الأجور " ، هو إفلاس لإعادة التنظيم متاح للأفراد الذين لهم دخل منتظم، ويقترح المدين خطة سداد للمحكمة الإفلاسية تبين كيف سيسددون جميع ديونهم أو جزء منها باستخدام إيراداتهم في المستقبل على مدى فترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، ويمنع الدائنون خلال هذه الفترة من اتخاذ إجراءات تحصيل تجاه المدين بسبب الإقامة التلقائية.

ويجب أن يكون لديكم أقل من ٠٠٠ ٧٥٠ ٢ دولار من الديون المضمونة )مثل الرهون العقارية وقروض السيارات( وأقل من ٠٠٠ ٥٥٠ ١ دولار من الديون غير المضمونة )مثل بطاقات الائتمان وفواتير الطب( اعتبارا من تاريخ التقديم، وتُعدل هذه الحدود بصورة دورية للتضخم، وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن تُقدموا عائدات ضريبية للدخل للسنوات الأربع السابقة وأن تكونوا في حالة التزامات تتعلق بدعم الأطفال والنفقة.

وتمول خطة السداد من دخلكم المتاح - المبلغ المتبقي بعد خصم نفقات المعيشة المعقولة من حصائلكم الشهرية، ويمكن أن تستمر الخطة ثلاث سنوات إذا كانت إيراداتكم أقل من متوسط الدولة، أو خمس سنوات إذا كانت إيراداتكم فوق الوسط، ويؤدي النجاح في إنجاز الخطة إلى صرف معظم الديون غير المضمونة المتبقية، مما يعطيكم بداية مالية جديدة مع الاحتفاظ بأصول كان يمكن أن تخسروها في ملف الفصل السابع.

الفوائد الرئيسية للفصل 13

حماية الأصول ومنع الحجز

من أكثر الأسباب إلحاحاً في تقديم الفصل 13 القدرة على الاحتفاظ بمنزلك و سيارتك أثناء الإمساك بمدفوعات متأخرة، وإذا كنت متأخراً على رهنك أو قرضك الآلي، فإن الفصل 13 يسمح لك بنشر المتأخرات على مدى حياة خطة السداد الخاصة بك، ويجب أن تستمر في دفع مبالغ شهرية منتظمة مباشرة للمقرض، ولكن المبلغ الذي كان قد دُفع من خلال الخطة، وهذا يتوقف عن إجراءات الحجز ويمنع فقدان الممتلكات الأساسية.

وعلى النقيض من ذلك، فإن الإفلاس في الفصل 7 لا يوفر آلية لمعالجة متأخرات الرهن العقاري، وفي حين أن الوقف التلقائي يتوقف مؤقتا عن الضم، بمجرد رفع الإقامة أو إغلاق القضية، يمكن للمقرض أن يستأنف إجراءات الحجز، ويقدم الفصل 13 حلا دائما بإتاحة الفرصة لك لاستئناف المدفوعات ودفع المبالغ المستحقة في حالات العجز التي يمكن إدارتها.

وفيما عدا العقارات والمركبات، يحمي الفصل 13 الأصول الأخرى التي قد تتجاوز حدود إعفاء دولتكم في حالة الفصل 7، وبما أنكم لا تبيعون الممتلكات، فإنكم تستطيعون الاحتفاظ بأصول ذات قيمة ما دامتم تواصلون دفع المبالغ وتلتزمون بالخطة، وهذا أمر مهم بصفة خاصة بالنسبة لأصحاب الأعمال التجارية الصغيرة، والمهنيين الذين لديهم معدات متخصصة، أو الأسر ذات الممتلكات العاطفية.

سداد الديون

إن خطط الفصل 13 مصممة خصيصاً لدخلكم ونفقتكم المحددة، ولا تفرض المحكمة مبلغاً صارماً من المدفوعات، بل تقترح خطة تستند إلى واقعكم المالي الحالي، وإذا تذبت إيراداتكم الموسمي أو تتوقعون إجراء تغييرات في المستقبل، يمكن تعديل الخطة بموافقة المحكمة، مثلاً إذا خسرتم وظيفة أثناء الخطة، فيمكنكم تقديم التماس لخفض المدفوعات، وإذا حصلتم على علاوة أو ميراث، فيمكنكم تسريع المدفوعات دون عقاب.

وتمتد هذه المرونة إلى تحصيل المبالغ المفقودة، سواء كنت قد تخللت عن الرهن العقاري الثاني أو قرض السيارة أو حتى الضرائب الداخلية على خدمة الإيرادات، فإن الفصل 13 يمنحك ما يصل إلى خمس سنوات لتجري هذه الحسابات، كما يمكن للخطة أن تعالج بعض الديون ذات الأولوية - مثل الديون الضريبية الأخيرة أو التزامات الدعم المحلي - بطريقة مواتية، بما يكفل دفعها بالكامل على مدة الخطة بينما تتلقى ديونا أخرى دفعا جزئيا.

وبالإضافة إلى ذلك، يمكن للفصل 13 أن يزيل من حقل الكسب الصغير غير المضمون بالكامل في منزلك، وإذا كانت ممتلكاتك أقل من المبلغ المستحق على الرهن العقاري الأول، فقد تكون قادرا على معاملة الرهن العقاري الثاني أو سندات الأسهم المنزلية كمطالبة غير مضمونة، وتدفعها جزئيا فقط - أو على الإطلاق - وتتركك رهن عقاري واحد قابل للإدارة بعد انتهاء الخطة.

الإقامة الذاتية والإغاثة من الدائنين

ويتسبب تقديم أي التماس من الفصل 13 في وقف تلقائي، يحظر على الدائنين مواصلة أنشطة التحصيل، ويشمل ذلك حالات الضبط، وإعادة الحيازة، وملابس الأجور، والرسوم المصرفية، ووقف استخدام المرافق، والمضايقات الهاتفية، والدعوات، وفي الفصل 13، كثيرا ما يكون الإيقاف أكثر قوة لأنه يمكن تمديده أو فرضه مرة أخرى إذا لزم الأمر، مثلا إذا قدمتم طلبا حماية محدودة في السنة السابقة،

والإقامة التلقائية تعطيك غرفة للتنفس لإعادة تنظيم أموالك دون ضغط خارجي، وخلال هذه الفترة، يمكنك العمل مع محاميك لوضع الصيغة النهائية لخطة السداد ومعالجة أي إجراءات قانونية معلقة، ويمكن احتجاز الدائنين الذين ينتهكون الإقامة في انتهاك حرمة المحكمة، وأمروا بدفع تعويضات، بما في ذلك أتعاب المحامي، وهذه الحماية القانونية القوية تشكل حجر الزاوية في الإغاثة من الإفلاس.

التخلص من الديون المتبقية بعد انتهاء الخطة

ويؤدي النجاح في إنجاز خطة سداد للفصل 13 إلى تسديد العديد من الديون التي لم تسدد بالكامل من خلال الخطة، وفي حين أنه لا يمكن تسديد بعض الديون - بما في ذلك معظم القروض الطلابية، والضرائب الأخيرة، ودعم الأطفال، والنفقة، والديون على الأضرار الشخصية الناجمة عن القيادة في حالة سكر - فإن التصريف يزيل الرصيد المتبقي من بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وقروض شخصية، وبعض الالتزامات الأخرى غير المضمونة، ويمكن أن يوفر هذا المبيد سجلا نظيفا ويحسنا.

وفي الفصل ٧، يأتي التصريف في غضون بضعة أشهر، ولكن يجب أن تتخلى عن الأصول غير المفرغة، وفي الفصل ١٣، تحتفظون بالأصول ولا تزالون يحصلون على صرف - وغالبا ما تكون الديون أكبر من مجموعة الديون، فعلى سبيل المثال، يمكن أن تسدد الديون التي تتكبدها في دفع ضرائب غير قابلة للتحصيل، أو الديون الناشئة عن تسويات الممتلكات في حالة الطلاق، في الفصل ١٣ بعد استكمال الخطة، وبالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يسدد الفصل ١٣ الديون التي تتكبدها مؤخرا عن السلع الكمال أو السلف النقدية الكمالية الكمالية الكمالية الكمالية الكمالية.

إعادة بناء الائتمان

أما الفصل 13 فيؤدي في البداية إلى تخفيض حصتك الائتمانية، ولكن الأثر في كثير من الأحيان أقل حدة من الفصل 7 لأنه يشير إلى الرغبة في السداد، ويبقى الفصل 7 على تقرير ائتمانك لمدة 10 سنوات، في حين أن الفصل 13 يظل لمدة 7 سنوات من تاريخ تقديم الإقرارات، والأهم من ذلك أن دفع مبالغ متتالية في الوقت عن طريق الخطة يدل على المسؤولية المالية للمقرضين في المستقبل، وبعد تفريغها، فإن الكثير من الأفراد مؤهلون للحصول على بطاقات ائتمان مضمونة، وقروض سيارات، بل وحتى رهن العقارات خلال فترة سنتين أو ثلاث سنوات.

بعض الدائنين يرون الفصل 13 بشكل إيجابي لأنك تدفع ديوناً بدلاً من أن تمسحها بالكامل، وإذا كان لديك دخل ثابت وإكمال الخطة، فقد تكون قادراً على إعادة بناء الائتمان بشكل أسرع مما كنت ستفعل بعد أن تفرغ من الفصل السابع، غير أن إعادة بناء الائتمان تتطلب الانضباط: تجنب أخذ الديون الجديدة خلال الخطة، ودفع جميع المدفوعات في الوقت المناسب.

مقارنة الفصل 13 بخيارات الإفلاس الأخرى

الفصل 7

الفصل ٧ هو أكثر أشكال الإفلاس شيوعا بالنسبة للأفراد، ويشمل تصفية الأصول غير المحرمة لسداد مدفوعات الدائنين، وبعد ذلك يتم سداد معظم الديون غير المضمونة، وهذه العملية سريعة نسبيا، وغالبا ما تكتمل في غضون أربعة إلى ستة أشهر، غير أن الفصل ٧ له حدود دخل صارمة: فدخل الأسرة المعيشية يجب أن يكون أقل من متوسط حجم الأسرة، أو يجب أن تمر ب " اختبار للمالين " يثبت أنكم لا تملكون دخلا كافيا لا يسمح لهم بالتخلص منه.

ولا يوفر الفصل السابع آلية لإنقاذ منزل من الحجز أو الإمساك بمدفوعات متأخرة، وإذا أردت الاحتفاظ بمنزلك وتأخرت عن الدفع، فإن الفصل 13 عادة هو الخيار الوحيد القابل للاستمرار، وبالإضافة إلى ذلك، قد يؤدي الفصل 7 إلى فقدان أصول تتجاوز حدود الإعفاء - مثل سيارة ثانية أو ممتلكات استثمارية أو مجموعات قيمة، ويسمح الفصل 13 لك بالاحتفاظ بكل شيء ما دامت تسدد المدفوعات.

الفصل 11 للأفراد

والفصل ١١ مصمم أساسا للأعمال التجارية، ولكنه متاح أيضا للأفراد الذين تتجاوز مستويات ديونهم حدود الفصل ١٣، والفصل ١١ هو عملية إعادة تنظيم يمكن أن تكون أكثر تعقيدا وتكلفة من الفصل ١٣، وتتطلب ملفات وبيانات كشف، وتصويت الدائنين، ولأن الفصل ١٣ يوفر عملية مبسطة ومبسطة للأفراد الذين يستوفون الحد الأقصى للديون، فإنه عادة الخيار الأفضل إذا ما درجت على ذلك، فغير أولئك الذين لديهم مبالغ ديون عالية جدا - ينبغي النظر في مبلغ قدره ٢٥ مليون دولار في شكل مبلغ مضمون أو ١ دولار.

السحب المحتمل للفصل 13

الالتزام الطويل والمدفوعات الشهرية

ويقتضي الفصل 13 التزاماً يتراوح بين ثلاث وخمس سنوات بخطة سداد مُحكمة، ويجب أن تدفع شهرياً إلى أمين في الإفلاس، الذي يوزع الأموال على الدائنين، ويمكن أن يؤدي فقدان الدفع إلى فصل القضية أو تحويلها إلى الفصل 7، كما أن الخطة يمكن أن تتطلب إذا كان الدخل المتاح لديك منخفضاً - قد تكافح لتحقيق الغايات بينما تمول الخطة.

وعلى عكس الفصل 7، حيث يتم سداد معظم الديون في غضون أشهر قليلة، فإن الفصل 13 يتطلب انضباطا مستمرا، ولا يمكن أن تكتسب ائتمانا جديدا دون إذن من القيِّم، ويجب أن تحضر دورة للإدارة المالية قبل التصريف، وقد لا يكون هذا الالتزام الطويل الأجل مناسبا للجميع، ولا سيما أولئك الذين لديهم دخل غير مستقر أو تغييرات هامة في الحياة في الأفق.

رسوم ورقابة المحكمة

ويفرض أمناء الفصل ١٣ رسما - يبلغ عادة نحو ١٠ في المائة من المدفوعات التي تدفعونها - يزيد المبلغ الإجمالي الذي تسددونه، وبالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تكون تكاليف المحكمة ورسوم المحامين كبيرة، وتُبنى هذه التكاليف في الخطة، ولكنها تقلل المبلغ المتاح للدائنين، ويمكن أن تجعل الفصل ١٣ أكثر تكلفة من الفصل ٧ على المدى الطويل، ولكن نظرا لاحتفاظكم بأصول وتفادي فقدان التصفية، كثيرا ما يكون هناك تبرير للتكاليف الأعلى.

كما أن الرقابة القضائية هي عامل آخر: يجب أن تقدم معلومات مالية مفصلة عند تقديم الإقرارات وطوال الخطة، وسيستعرض أمين الصندوق عائدات الضرائب الخاصة بك، والمكافآت، وتقارير النفقات سنويا، ويمكن أن يشعر هذا الفحص بالغطاء، ولكنه مصمم لضمان أن تكون الخطة ممكنة وعادلة للدائنين.

الفصل 13 - الخطوة خطوة خطوة خطوة

الفصل 13 يبدأ بتقديم المشورة الائتمانية من وكالة معتمدة من الحكومة في غضون 180 يوماً قبل تقديم الإقرارات، وسيساعدك محاميك في جمع الوثائق: التحقق من الدخل، والعائدات الضريبية، وقائمة بجميع الديون والأصول، والبيانات المصرفية الأخيرة، وجدول للنفقات الشهرية، ثم تقدم التماساً، وجداول، وخطة سداد مقترحة إلى محكمة الإفلاس، ويبدأ العمل تلقائياً على الفور.

وفي غضون 30 إلى 45 يوما، يجب أن تحضروا اجتماع الدائنين (يسمى أيضا جلسة استماع 341) ويمكن للوصي وأي دائنين أن يستجوبوك بشأن أموالكم، وبعد الاجتماع، تعقد المحكمة جلسة إقرار للموافقة على خطتكم أو تعديلها، وبعد تأكيد ذلك، تبدأون في دفع مبالغ شهرية إلى الوصي الذي يصرف الأموال، ويجب أن تستكملوا دورة تثقيفية للمدين قبل صرفها.

يجب أن تبقى في حالتك على الرهن العقاري بعد التكرار، والسيارات، ودفع الدعم، إذا أكملت كل المدفوعات بنجاح، ستُصدر المحكمة دفعة من الديون المستحقة المتبقية، وإذا لم تستطع إكمال الخطة، فربما تكون قادراً على التحول إلى الفصل السابع أو السعي إلى صرف راحة إذا كانت الظروف خارج سيطرتك.

هل الفصل 13 صحيح لحالتك؟

الفصل 13 الإفلاس مناسب بشكل خاص للأفراد الذين لديهم دخل منتظم ويريدون:

  • منع التسلل أو وقف الحيازة
  • قبض على الرهن العقاري أو مدفوعات السيارة مع مرور الوقت
  • الاحتفاظ بأصول تتجاوز حدود الإعفاء
  • سداد الديون ذات الأولوية مثل الالتزامات الضريبية في حالات العجز التي يمكن إدارتها
  • قطع الرهون الثانية غير المضمونة كليا
  • الديون المستحقة الدفع التي لا يمكن صرفها في الفصل 7 (مثل الديون الأخيرة أو بعض الديون المتعلقة بتسوية الممتلكات)
  • إعادة بناء الائتمان بسرعة أكبر مع دفع مدفوعات متسقة

غير أن الفصل 13 ليس مثالياً إذا كان لديك دخل منخفض جداً أو عمالة غير مستقرة، لأن الخطة تتطلب دفعات ثابتة لسنوات، وقد يكون من غير المناسب أيضاً أن يبتعد هدفك الأساسي عن معظم الديون بسرعة دون أن يكون له شاغل فيما يتعلق بالاحتفاظ بالأصول، وأن التشاور مع محامي الإفلاس أمر أساسي لتقييم حالتك المحددة، إذ أن الكثيرين يقدمون مشاورات أولية مجانية، وتكاليف المشورة القانونية ضئيلة مقارنة بالنتائج المالية المترتبة على قرار خاطئ.

خاتمة

ويتيح الفصل 13 الإفلاس مزيجا قويا من حماية الأصول، ومرونة سداد الديون، ومسارا منظما للاسترداد المالي، إذ يتيح لك إعادة تنظيم ديونك على مدى فترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، ويساعدك على الاحتفاظ بمنزلك، وسيارتك، وممتلكات أخرى، مع استعادة السيطرة على أموالك، ويتيح، مقارنة بالفصل 7، خيارات أكثر لمن لديهم دخل أعلى أو أصول قيمة، ويقارن بالفصل 11، المتأخرات التلقائية.

إن فهم هذه الفوائد - والعقبات المحتملة - يمك ِّنكم من إجراء محادثة مستنيرة مع مهني الإفلاس، وإذا كان لديكم دخل منتظم ورغبة في الحفاظ على أصولكم مع سداد جزء من ديونكم، فإن الفصل ١٣ يمكن أن يكون الأداة المناسبة لإعادة الحياة المالية، والبدء في بحث خياراتكم، والتشاور مع محام مؤهل، واتخاذ الخطوة الأولى نحو مستقبل أكثر استقرارا.