الضمانات القانونية للفصل 13: مستهلك رقم 8217؛

وعندما ترتفع المشاكل المالية، يقدم الفصل 13 الإفلاس أكثر من مجرد خطة سداد الديون، ويوفر إطارا قانونيا شاملا يهدف إلى حماية المستهلكين أثناء استعادتهم لتقدمهم المالي، وعلى عكس الفصل 7 الذي يصفون الأصول لسداد الديون، يتيح الفصل 13 للأفراد إعادة تنظيم ديونهم من خلال خطة سداد معتمدة من قبل المحكمة، وتبدأ عادة فترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، ويأتي هذا الهيكل بصيغة قانونية قوية تحمي المدينين من التصريفات العدوانية.

The Automatic Stay: immediate and Powerful Shield

The moment a Chapter 13 petition is filed, an ]automatic stay] under 11 U.S.C. § 362 goes into effect, this is one of the most potent legal protections in bankruptcy law. The stay immediatelyly halts virtually all collection activities, including:

  • إجراءات الضبط في منزل
  • الثياب من الأجور
  • الدعاوى والأحكام المتعلقة بجمع الديون
  • إعادة حيازة المركبات أو الممتلكات الأخرى
  • المكالمات الهاتفية للدائنين، والرسائل، والبريد الإلكتروني
  • حالات توقف عن العمل (مع بعض الاستثناءات)
  • إجراءات الإجلاء في حالات كثيرة
  • إجراءات الإنفاذ الضريبية

والإقامة التلقائية تعطي المستهلكين فرصة للتنفس لاقتراح وتنفيذ خطة سداد دون الضغط المستمر على إجراءات التحصيل، وبالنسبة للمالكين الذين يواجهون الحجز، يمكن للفصل 13 أن يوقف بيع حتى إذا كان من المقرر أن يُصرف للبيع في وقت لاحق من ذلك اليوم، وهذا هو الاستحقاق الحاسم الذي لا يمكن أن يتطابق معه في كثير من الأحيان، ولا يزال البقاء ساريا في جميع قضايا الإفلاس ما لم يقدم الدائن بنجاح التماسا إلى المحكمة بأن تسحبه لأسباب محددة

الاستثناءات والحدود من الإقامة الآلية

ولا يشمل الوقف التلقائي بعض الإجراءات، وتشمل الإجراءات الجنائية، وإجراءات دعم الأطفال، وبعض الإجراءات الحكومية المتعلقة بالضرائب، وبالإضافة إلى ذلك، إذا كان المدين قد فصل في السنة السابقة من قضية الإفلاس، يجوز أن تنتهي فترة الإقامة التلقائية بعد 30 يوما ما لم يقدم المدين طلبا بتمديدها، وبعد فصلين سابقين في السنة، لا يبدأ نفاذ أي وقف آلي على الإطلاق، وهذه القيود تؤكد أهمية جعل الفصل 13 أول مرة سابقة للأوان أو على الأقل.

كيف يُنفذ البقاء

وإذا انتهك الدائن عن علم الإقامة التلقائية، يمكن لمحكمة الإفلاس أن تفرض عقوبات كبيرة، بما في ذلك الأضرار الفعلية، ورسوم المحامين، والأضرار التي يمكن أن تُلحق ضررا عقابيا، فإعطاء طلب الازدراء هو آلية الإنفاذ الرئيسية، وينبغي للمستهلكين أن يخطروا محاميهم فورا إذا استمر أي نشاط جمع بعد تقديم الإقرارات، حيث أن الإجراء السريع يحافظ على القيمة الحمائية للإقامة.

حماية الأصول الأساسية: الحفاظ على منزلك وسيارة ومور

ومن الأسباب الرئيسية التي يدفع المستهلكون إلى اختيار الفصل 13 على الفصل 7 القدرة على حماية الموجودات غير المفرغة التي لا يستطيعون تحملها، وفي حين تحدد قوانين الإعفاءات الحكومية والاتحادية أي الممتلكات المأمونة في الفصل 7، فإن الفصل 13 يسمح للمدينين بالاحتفاظ بأصول ذات قيمة من خلال دفع قيمتها من خلال الخطة، وهذا تمييز قوي: حتى لو كان المدين يملك ممتلكات قيمة يمكن بيعها في تصفية الفصل السابع، فإنه يمكن أن يحتفظ بالملكية الكاملة من خلال دفع قيمة غير مضمونة.

حماية الإقامة الأولية

أما بالنسبة للمالكين، فإن الفصل 13 يوفر طريقة منظمة لمعالجة حالات العجز عن الرهن العقاري، وإذا كنت متأخراً عن الدفع، فيمكن أن تشمل متأخرات خطة السداد، وأن تواصل دفع الرهن العقاري الشهري العادي خارج الخطة، وما دامت تواكب مدفوعات الخطة ومدفوعات الرهن العقاري الحالية، فلا يمكن للمقرض أن يكشف، وهذه الحماية تنطبق حتى إذا كانت ممتلكاتك أقل من قيمة الرهن العقاري (رهون تحت الماء).

حماية المركبات

ويمكن أن يساعدك الفصل 13 أيضاً على الاحتفاظ بسيارتك، وإذا كنت متأخراً عن دفع القرض الآلي، فيمكنك أن تدرج المبلغ المستحق في الخطة وأن تلحق به بمرور الوقت، وعلاوة على ذلك، إذا تم سحب قرض السيارة قبل 910 أيام من تقديم الإقرارات (بالنسبة للسيارة) أو أكثر من سنة واحدة (بالنسبة للممتلكات الشخصية الأخرى)، فإن بإمكانك تخفيض سعر الفائدة ورصيد القروض إلى مبلغ الـ 817 821 1؛ وقيمة السوق الحالية من خلال عملية تسمى:

حسابات التقاعد والممتلكات الشخصية

وتحمي عموما حسابات التقاعد المشفوعة بمؤهلات المؤسسة، مثل 401 (ك) وحسابات التقاعد الدولية والمعاشات التقاعدية بموجب قوانين إعفاءات الدولة ومدونة الإفلاس نفسها (المادة 52 من الباب 11 من مدونة قوانين الولايات المتحدة)، وفي الفصل 13، تظل هذه الأصول آمنة من الدائنين، ولا يحتاج المدين إلى دفع قيم حساب التقاعد في الخطة ما لم يكن الحساب غير مستوف بموجب قانون الدولة(17).

Lien Stripping and Cramdowns: Reducing Secured Debt

وهناك أداتان قويتان فريدتان للفصل 13 هما التجريد من القيود والتهكم، وهما يسمحان للمدينين بتعديل حقوق الدائنين المضمونين، ويقللان بدرجة كبيرة من عبء الدين العام.

Lien Stripping

وعندما تكون الممتلكات مرهونة برهون أو رخص متعددة، والمبلغ المستحق بالكامل هو 8217؛ وتكون القيمة أقل من المبلغ المستحق على المكبّن الأقدم، تعتبر قيمة الغرامات الصغيرة " 8220؛ وهي غير مضمونة كلياً)٨٢( وفي الفصل 13، يمكن للمدين أن يطلب من المحكمة أن تبطل هذه الكسب الصغير، وعند تجريده، يعامل المكب كقيمة نقدية غير مضمونة، ولا يجوز أن يحصل على سند ائتماني آخر.

الترامات

وتطبق التداعيات على بعض الديون المضمونة، ولا سيما القروض المقدمة من المركبات وبعض القروض الشخصية، وهي تسمح للمدين بتخفيض المبلغ الرئيسي للقرض إلى مبلغ الاستحقاق 68217؛ والقيمة السوقية الحالية، مثلا، إذا كنت مدينا بمبلغ 000 25 دولار في سيارة تبلغ قيمتها الآن 000 15 دولار، فإن التقلبات يمكن أن تعدل القرض إلى 000 15 دولار (بأسعار فائدة مدفوعة بأسعار السوق) بينما يصبح المبلغ المتبقي 000 10 دولار من الديون غير المضمونة.

تطبيقات على الديون المضمونة الأخرى

ويمكن أيضا أن تنطبق التداعيات على الديون المضمونة على السلع المنزلية المشتراة في غضون سنة واحدة (إذا لم يكن الدين قرضاً من أموال الشراء) وعلى بعض الديون العقارية في ظروف معينة، رغم أن القروض العقارية السكنية على المدين رقم 8217؛ والإقامة الأولية لا يمكن عموماً أن تُشفى بموجب قانون الإفلاس، ولكن إذا كان الرهن العقاري لا يضمن إلا ملكية استثمارية أو منزلاً من الإجازات، فإن التثبيت قد يكون ممكناً.

The Co-Debtor Stay: Protection for Cosigners

ويظل هذا القرض المشترك، الذي يمنحه الطلاب المشمولون بالفصل 13، غير أنه يوفر لهم الحماية الكاملة، إذا لم يقدم الدائنون في إطار خطة التأمين ضد الأطفال، أي مبلغ إضافي، أو دفع مبلغ قدره 282 شخصا، أو دفع مبلغ قدره 821 شخصا، أو أي شخص يتحمل المسؤولية عن الديون المستحقة على المدين (مضيف أو مساهم) إلا إذا قدم المشترك أيضا إقرارات مالية أو لم يسدد المدينين(17).

الفصل 13: البداية الجديدة

وبعد أن أكملت المحكمة جميع المدفوعات بموجب خطة الفصل 13، تمنح دفعاً لمعظم الديون المتبقية غير المضمونة، وهذا أمر قضائي يحظر على الدائنين دائماً محاولة تحصيل تلك الديون، ويلغي التصريف أرصدة البطاقات الائتمانية، والموازين الطبية، والقروض الشخصية، والإيجار غير المدفوع، وغير ذلك من الالتزامات غير المضمونة، ولا يمكن الوفاء بدين معينين، مثل معظم القروض الطلابية، وغالبية الديون الضريبية، وتعويض الأطفال، والضرر النفقة، والديون.

التخلص من المعدات

وإذا لم يتمكن المدين من إكمال الخطة بسبب ظروف خارجة عن إرادته (مثل فقدان الوظائف أو المسائل الطبية)، يجوز للمحكمة أن تمنح إعفاء من المشقة بعد أن تسدد جزئيا جميع مدفوعات الخطة، ولكن فقط إذا كان الدائنون قد تلقوا ما كان لديهم على الأقل في الفصل 7 من التصفية، ولا يمكن تعديل الخطة، وقد يكون التصريف المشد أقل شمولا من التصريف الكامل؛ وقد تظل بعض الديون التي يمكن سدادها عادة بعد اكتمالها بالكامل.

نطاق الإعفاء

ويزيد الفصل 13 من الإعفاء من الفصل السابع بعدة طرق، ويمكنه أن يسدد ديوناً لا يمكن تسويتها في الفصل 7، مثل بعض الديون الضريبية (إذا كانت أكبر من ثلاث سنوات)، والديون على الضرر الرادع والضار، والديون على بعض عمليات التحويل الاحتيالية، مما يجعل الفصل 13 خياراً جذاباً للمدينين الذين يحتاجون إلى معالجة هذه الأنواع من الديون.

كما أن الفصل 13 يوفر الحماية خارج محكمة الإفلاس ذاتها، ويحظر القانون الاتحادي التمييز ضد مقدمي الإفلاس من جانب الوكالات الحكومية وأرباب العمل من القطاع الخاص، وبموجب المادة 525 من القانون الأمريكي، لا يمكن لوحدة حكومية أن تحرم أو تلغي رخصة أو تصريح أو ميثاق أو منحة مماثلة لمجرد أن شخصاً ما كان مديناً بالإفلاس، كما يحظر التمييز في العمل: لا يجوز لأصحاب العمل من القطاع الخاص أن يطلقوا النار أو أن يمارسوا التمييز ضد موظف حالي بسبب عدم الإفلاس.

الحماية من مضايقة الدائنين

وبالإضافة إلى الوقف التلقائي، يتضمن قانون الإفلاس أيضا أحكاما تسمح للمحكمة بإصدار أوامر تحمي المدين من المضايقة، وإذا اتصل الدائن مرارا أو أرسل رسائل رغم الإقامة، يمكن للمدين أن يلتمس جزاءات، ويجوز للمحكمة أيضا أن تُلزم الدائنين بالاتصال بالمدين بوسائل معينة.

شروط الأهلية ودور الإعفاءات

وللحصول على هذه الحماية، يجب على المستهلك أن يفي بمعايير الاستحقاق المنصوص عليها في الفصل 13، ويجب أن يكون للمدين دخل منتظم يكفي لتمويل خطة سداد قابلة للتنفيذ، وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون الدين غير المضمون أقل من 275 465 دولارا وأن يكون الدين المضمون أقل من 875 395 1 دولارا (في عام 2024، تعدل هذه المبالغ بصورة دورية)، ويجب أيضا أن يقدم المدين وثائق مالية معينة وأن يستكمل تقديم المشورة الائتمانية في غضون 180 يوما قبل تقديم الإقرار.

متوسط الدخل والطول

وإذا كان المدينون " 817 " ؛ وكان الدخل أعلى من متوسط حجم الأسرة المعيشية في الدولة، فإن الخطة يجب أن تستمر خمس سنوات (ما لم تسدد جميع الديون غير المضمونة بالكامل في وقت أقرب)، ويجوز للمدينين المتوسطين أن يقترحوا خطة مدتها ثلاث سنوات، ويجب أن تلزم الخطة جميع الإيرادات المتوقعة غير القابلة للتصرف للدائنين غير المضمونين طوال مدة الخطة، ويحسب الدخل المتاح على أساس الدخل الشهري الحالي، مطروحا منه بعض النفقات الحية المسموح بها.

أفضل فوائد اختبار الدائنين

ويجب أن تمتثل الخطة لقوانين إعفاء الدول؛ غير أن الإعفاءات في الفصل 13 أقل أهمية من الفصل 7 لأن المدين يحتفظ بجميع الممتلكات بصرف النظر عن قيمتها، ما دامت الخطة تدفع للدائنين غير المضمونين ما كانوا سيحصلون عليه على الأقل في تصفية الفصل 7 ( " 8220؛ المصالح الفضلى للدائنين " 08221؛ الاختبار)، وحتى ذلك، فإن الإعفاءات لا تزال تؤدي دورا في تحديد مدفوعات الخطة، وإذا كانت الأصول المراد صرفها محمية.

الخطة: تأكيد وحسن نية

ولا تؤكد المحكمة الخطة إلا إذا اقتُرحت بنية حسنة وستوفت جميع الشروط القانونية، فعلى سبيل المثال، يجب أن يكون المدين قد قدم جميع الملفات الضريبية، ويجب أن تكون الخطة ممكنة، ويجب أن يتلقى الدائنون المضمونون الذين لديهم مطالبات بشأن الممتلكات قيمة الضمانة على الأقل بمرور الوقت، ويجب أيضا أن يكون المدين قد دفع جميع المطالبات ذات الأولوية كاملة (مثل التزامات الدعم المحلي وبعض المطالبات الضريبية) قبل أن يتلقى الدائنون غير المضمونون أي شيء.

دور القيّم على الإفلاس

وفي كل حالة من حالات الفصل 13، يعين وصي دائم لإدارة الخطة، ويدفع المدين مدفوعات شهرية إلى القيِّم الذي يقوم بعد ذلك بتوزيع الأموال على الدائنين وفقا للخطة، ويستعرض القيِّم أيضاً المدين رقم 8217؛ ويمول الخطة ويعترض عليها إذا لم يستوف الشروط القانونية، ويعمل أمين الصندوق كمدير للبوابة، ويكفل للدائنين ما هو واجب، ويمتثل المدين للمسائل المتعلقة بالرقابة.

خاتمة

فالفصل 13 من الإفلاس ليس مجرد خطة لإعادة تسديد الديون)٢٨٢١(؛ بل هو آلية قانونية قوية توفر مستويات متعددة من الحماية للمستهلكين، ومن الوقف التلقائي الذي يوقف حالات الإغراق والملابس، وحماية الأصول التي تحتفظ بالمنازل والسيارات، وتستبدل التجريد والتقلبات التي تقلل من الديون المضمونة، يوفر القانون أدوات يمكن أن تحول حقاً قوانين الديون التي لا تزال قائمة على الديون)٢٨٢١(؛

For further information, consider reviewing the official U.S. Courts guide to Chapter 13], detailed analysis on ]Nolo.com, the relevant statutes at ]Cornell Legal Information Institute eligibility, or the [FLT: