التفاعل المعقد بين الفصل 13 الديون المتعلقة بالإفلاس والتعليم

فعندما تضرب الضائقة المالية، يمكن أن يوفر الفصل ١٣ الإفلاس خطاً حياً للأفراد الذين يغرقون في الديون، وعلى عكس الفصل ٧، الذي يتطلب تصفية الأصول، يتيح للمدينين اقتراح خطة للسداد توافق عليها المحكمة تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات، ويمكن لهذه الخطة أن توحد وتعيد تشكيل مختلف أنواع بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وحتى بعض الالتزامات الضريبية، غير أن معاملة القروض الطلابية وغيرها من الديون التعليمية الصعبة في الفصل ١٣ تظل قائمة.

وقبل استكشاف هذه التفاصيل، من الضروري فهم سبب حصول الطلبة على هذه المعاملة الخاصة، وقد عمد الكونغرس إلى جعل قروض الطلبة غير قابلة للصرف على نحو افتراضي، باستثناء ضيق " غير مستحق " ، وتهدف هذه السياسة إلى حماية نظام الإقراض الاتحادي وضمان استمرار التمويل التعليمي، وبالتالي فإن الفصل 13 لا يلغي عادة قروض الطلاب، ولكن يمكن أن يظل أداة قوية لإدارة هذه القروض.

كيف الفصل 13: أعمال الإفلاس

وكثيرا ما يُسمى الفصل ١٣ " خطة مستحقات الأجور " لأنها تعتمد على الدخل العادي للمدين لتمويل المدفوعات، ويضع المدين خطة سداد مع محكمة الإفلاس التي يجب أن يوافق عليها أحد أمناء الصندوق، وتعطي الخطة الأولوية لبعض الديون )مثل دعم الأطفال ومعظم الضرائب( وتخصص الأموال المتبقية للدائنين غير المضمونين، التي تشمل شركات بطاقات الائتمان ومقدمي الخدمات الطبية وخدمة قروض الطلاب.

وتشمل السمات الرئيسية للفصل 13 ما يلي:

  • ]Automatic stay:] As soon as the petition is filed, all collection efforts - including wage garnishments for student loans-must stop, this provides immediate breathe room.
  • Plan duration:] Typically three years, but can extend to five if the indebted’s income exceeds the state median.
  • Debt discharge:] At the end of the plan, the court discharges certain remaining unsecured debts (like credit cards), but student loans generally survive.

ويمكن للخطة أيضا أن تعالج قروض الطلبة بطرق محددة، رهنا بما إذا كانت قروضا اتحادية أو خاصة أو مؤسسية، وبالصورة المالية العامة للمدين.

القاعدة العامة: القروض الطلابية غير قابلة للتحمل

وبموجب المادة ٥٢٣ )أ( )٨( من قانون الإفلاس، نادرا ما يتم الوفاء بقروض الطلبة - بما في ذلك القروض الاتحادية المباشرة، وقروض القروض المقدمة من شركة بيركينز، ومعظم القروض التعليمية الخاصة - غير مسموح بها إلا إذا أثبت المدين " عدم وجود مشقة " ، وهذا المعيار نادرا ما يستوفى، وتطبق المحاكم ]] اختبار Brunner]، أو ثلاثة عناصر تتطلب مبدائلا محليا:

  1. ولا يمكن للمدين، استنادا إلى الدخل والمصروفات الحالية، أن يحافظ على مستوى معيشي أدنى إذا أجبره على سداد القروض؛
  2. (أ) أن تستمر هذه الحالة المالية في جزء كبير من فترة السداد؛
  3. أن المدين بذل جهودا حسنة النية لسداد القروض.

ولا يؤدي سوى جزء صغير من حالات الإفلاس التي تنطوي على قروض الطلاب إلى صرف مبالغ، إذ أن الغالبية العظمى من مقدمي الإقرارات يكملون الفصل 13 مع أرصدة قروض الطلاب غير الصحيحة، رغم أنهم قد لا يدفعون خلال الخطة إذا جمعت القروض بديون أخرى غير مضمونة ودفعوا حصة لصالح الحصة.

كيف يمكن للفصل 13 أن يساعد في الحصول على القروض الطلابية

وعلى الرغم من أن التصريف غير محتمل في معظم الحالات، فإن الفصل 13 يوفر عدة منافع عملية للمقترضين الذين لديهم ديون تعليمية:

وقف أعمال الحد من الأجور وجمعها

ويمكن لمقدمي خدمات القروض الاتحادية والخاصة للطلاب الحصول على أجور دون حكم قضائي - ما يصل إلى 15 في المائة من الأجر المتاح للقروض الاتحادية، ويتوقف الوقف التلقائي للفصل 13 عن جميع الأثواب فوراً، مما يمكن أن يحرر مئات الدولارات شهرياً ويوقف دورة تراكم الرسوم والفوائد.

معالجة القروض الطلابية كدين غير مضمون في الخطة

وفي كثير من الحالات التي يتناولها الفصل ١٣، توضع قروض الطلبة في نفس الفئة التي تُدرج فيها الديون الأخرى غير المضمونة، ويحصل الدائنون )بما في ذلك مقدمو خدمات القروض الطلابية( على نسبة مئوية من المبالغ المستحقة على أساس الدخل المتاح للمدين، وإذا لم تدفع الخطة أي مبلغ للدائنين غير المضمونين ) " خطة ٠,٧ في المائة " (، لا يتلقى مقدم خدمات القروض الطلابية أي شيء خلال السنوات الخمس.

إمكانية تخفيض معدل الفائدة (القروض المشتقة)

وفيما يتعلق بالقروض الخاصة للطلاب، يمكن للفصل ١٣ أن يقلل أحيانا من سعر الفائدة، ويمكن لمحكمة الإفلاس أن تطبق أحكام " الإلغاء " على بعض الديون المضمونة، ولكن القروض الخاصة للطلاب غير مضمونة ولا يمكن تخفيضها، غير أن الخطة يمكن أن تعدل شروط الدفع، على سبيل المثال، نشر مبالغ مستحقة على فترة الخطة دون اشتراط اتفاق تعديل منفصل مع المقرض.

Co-Signer Protection

ويتسبب الفصل 13 في إقامة آلية تحمي أيضاً المشتركين في التوقيع من جهود التحصيل، مؤقتاً على الأقل، غير أن بقاء المرسلين المشاركين قد يكون محدوداً بموجب المادة 1301 من قانون الإفلاس، ويمكن للمحكمة أن تمنح الدائن إعفاءات إذا لم تنص الخطة على دفع كامل للديون، ومع ذلك، يجوز للموقع المشارك أن يكسب وقتاً قيّماً بينما يكمل المدين الخطة.

إدراج قروض الطلاب الاتحاديين في الخطة

وإذا كان المقترض قد عجز عن سداد قروض الطلبة الاتحاديين، فإن الفصل 13 يمكن أن يجعلها في حالة راهنة، ويمكن أن تشمل هذه الخطة مبالغ مستحقة (المشاريع، والفوائد، وتكاليف التحصيل) وأن تدفعها على مدى فترة الخطة، وعندما يكمل المدين الخطة، يعتبر القرض الحالي ويمكن إعادة تأهيله في كثير من الأحيان، مما قد يسمح بإعادة تحديد الأهلية لخطط السداد القائمة على الدخل، أو التأجيل، أو التغاضيض.

معاملة القروض الطلابية الخاصة

ويعالج قانون الإفلاس القروض الاتحادية والخاصة للطلاب على نحو مماثل، ولكن مع بعض المعاني:

القروض الطلابية الاتحادية

ولا يمكن عموماً صرف القروض الاتحادية إلا إذا ثبتت ضياع غير مبررة، وخلال خطة الفصل 13، لن تحصل إدارة التعليم على مدفوعات خطط الخطط إلا إذا أدرجت القروض كدين غير مضمون، وفي نهاية الخطة يظل المقترض مسؤولاً عن الرصيد الكامل زائداً عن الفوائد المتراكمة، غير أن المقترض قد يكون مؤهلاً لـ خطط السداد المدفوعة بالدخل [الحساب الإلكتروني: capLT:] بعد انقضاء فترة السنتين.

القروض الطلابية الخاصة

كما أن القروض الخاصة للطلاب غير قابلة للتحلل بموجب نفس المعيار القانوني، غير أن المقرضين الخاصين لديهم خيارات أقل سخاء في السداد - لا توجد خطط للحد من الفقر، ولا توجد برامج للمسامحة، ويمكن أن يكون الفصل 13 أكثر قيمة هنا لأن الوقف التلقائي يوقف ممارسات التحصيل العدوانية، ويمكن أن تجبر المقرض على قبول المدفوعات على مر الزمن دون رسملة فائدة.

عندما يمكن التخلص من القروض الطلابية في الفصل 13

وعلى الرغم من أن التصريف بالإقراض الطلابي في الفصل 13 أمر نادر، فإن المدين يُصدر دعوى خصبة ويثبت مشقة لا مبرر لها، ويجب على المدين أن يثبت جميع العناصر الثلاثة في اختبار برونر، وتطبق بعض المحاكم المحلية معيارا مختلفا قليلا (مثل نهج " مجموع الظروف " في الدائرة الثامنة)، ولكن النتيجة تقييدية بالمثل.

وتشمل العوامل التي تعتبرها المحاكم: الإعاقة الدائمة أو الطويلة الأجل، وتاريخ الدخل المنخفض، وعدم وجود احتمال واقعي لزيادة الإيرادات، وجهود الحسنة النية للسداد، وقد ينجح المقترعون الذين يعانون من ظروف طبية شديدة أو المسجونونونون لفترات طويلة، وتشير إحصاءات المعهد الأمريكي للإفلاس إلى أن أقل من 0.1 في المائة من المدينين من الطلاب الذين يقدمون إفلاساً يحصلون على صرف.

الاعتبارات الاستراتيجية قبل إعداد التقارير

ويستلزم اتخاذ قرار بتقديم الفصل 13 مع ديون الطلبة على القروض التخطيط الدقيق، وهذه عوامل رئيسية يجب وزنها:

الائتمان الأثر الخفي

ويظل الفصل 13 على تقرير ائتماني لمدة سبع سنوات من تاريخ التقديم، ويمكن أن يقلل كثيرا من درجات الائتمان، ولكن الأثر يتناقص بمرور الوقت، وبعد استكمال الخطة، يجد كثير من المقترضين أن درجاتهم الائتمانية تتحسن لأنهم قضوا على ديون أخرى وأظهروا سلوكا ثابتا في الدفع.

الآثار الضريبية

ولا تعتبر الديون التي تُسدد في الإفلاس إيرادات قابلة للضريبة بموجب قانون الإيرادات الداخلية، ولكن نظراً إلى أن القروض المقدمة من الطلاب نادراً ما تُصرف، فإن هذه الاستحقاقات لا تُسدد إلا في حالة سداد جزء من القرض عن طريق مشقة لا مبرر لها، فإن المبلغ المغفر غير قابل للضريبة.

التفاعل مع إعادة تأهيل القروض وتوطيدها

وفيما يتعلق بالقروض الاتحادية، يعطل الفصل 13 أي جهود مستمرة لإعادة تأهيل القرض أو توحيده، وينبغي للمستهلكين الذين يعتزمون التوحيد بعد الإفلاس أن ينتظروا حتى تغلق القضية، وبالمثل، قد تؤثر خطة الإفلاس على أهلية بعض خطط السداد المدفوعة للدخل إلى أن يتم رفض القضية أو صرفها.

بدائل الإفلاس

قبل تقديم التقارير، النظر في خيارات عدم الإفلاس:

  • Income-driven repayment plans] (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) can reduce monthly payments to as low as $0 for federal loans.
  • Loan consolidation] can combine multiple federal loans into one with a longer repayment term.
  • Deferment or forbearance] may be available for economic hardship or unemployment.
  • Public Service Loan forgiveness (PSLF)] offers discharge after 120 eligibleing payments for public servants.
  • Negotiating with private lenders for a settlement or reduced interest may be possible outside of bankruptcy.

وينبغي اعتبار الإفلاس ملاذاً أخيراً، لا سيما للمقترضين الذين لديهم القدرة على الاستفادة من برامج الغفران.

الخطوات العملية لإدراج القروض الطلابية في خطة الفصل 13

إذا قررت أن تمضي قدماً في الفصل 13، إليك كيف يتم التعامل مع قروض الطلاب بشكل طبيعي:

  1. Identify all loans:] List all federal and private student loans, including co-signers, in the bankruptcy schedules.
  2. Clasify the debt:] Student loans are almost always unsecured non-priority debts. However, if the loan is secured by property (e.g., a private loan that is secured by a car or house), it may be treated differently.
  3. تقترح خطة: ] يجب أن تحدد الخطة مقدار ما سيتلقى الدائنون غير المضمونين على مدى فترة الخطة، وإذا كان المدين لديه دخل قابل للتصرف، فإن مقدمي خدمات القروض الطلابية يحصلون على نسبة مئوية من مجموع المستحقات (عادة على جزء صغير).
  4. File an adversary proceeding (if seeking discharge): To attempt an undue hardship discharge, the indebted must file a separate lawsuit within the bankruptcy case. This requires legal representation and extensive documentation.
  5. Monitor loan status:] Even during the plan, student loan servicers may continue to report the loans as delinquent to credit bureaus unless the plan provides for full payment. Bankruptcy does not automatically remedy credit reporting on student loans.

الأثر الحقيقي للعالم: ما يمكن للمحتجين توقعه

ودعونا ننظر في سيناريو نموذجي، إذ أن المقترض الذي يبلغ ٠٠٠ ٦٠ دولار من قروض الطلبة الاتحاديين، و ٠٠٠ ٢٠ دولار من الديون المستحقة على البطاقات الائتمانية، وملفات الدخل المتواضعة ١٣، وتلتزم الخطة بجميع الإيرادات القابلة للصرف لمدة خمس سنوات، وقد يدفع دين البطاقة الائتمانية بنسبة مئوية صغيرة، ولكن القروض المقدمة من الطلاب تعامل بنفس الطريقة، وفي نهاية الخطة، يتم صرف ديون البطاقة الائتمانية، ولكن المقترض لا يزال مدينا ب ٠٠٠ ٦٠ دولار بالإضافة إلى ٥ سنوات من الفوائد المستحقة.

وبالنسبة للقروض الخاصة، قد تكون النتيجة أقل فائدة، إذ عادة ما لا يقدم المقرضون الخاصون خططاً لتسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر، لذا بعد الإفلاس، قد يواجه المقترض نفس المدفوعات الشهرية العالية بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة، وفي هذه الحالات، يشترى الفصل 13 الوقت ببساطة، وليس حلاً دائماً.

التوجيه القانوني والمهني

وبسبب التعقيدات المحيطة بقروض الطلاب والإفلاس، تختلف الحالات الفردية اختلافا كبيرا، ويخلق التفاعل بين قانون الإفلاس وقانون التعليم العالي فخا للغير، وعلى سبيل المثال، إذا كان قرض الطلبة الاتحادي للمقترض غير مسدد، فإن تقديم الفصل 13 يمكن أن يتوقف عن تحصيل بعض الاستحقاقات، بل قد يؤدي أيضا إلى فقدان بعض الفوائد مثل التأجيل، وبالإضافة إلى ذلك، فإن الإقامة التلقائية للمتعاقدين على قروض خاصة لا يمكن أن تستمر إلا لبضعة على أشهر قليلة.

Consulting a bankruptcy attorney who understands student loan law is critical. Many attorneys offer free initial consultations. For additional authoritative information, refer to the U.S. Trustee Program’s website for official bankruptcy guidelines, the Federal Trade Commission’s article on student loans in bankruptcy[4:

خاتمة

فالفصل ١٣ لا يلغي قروض الطلبة للغالبية العظمى من المقترضين، ولكن يمكن أن يكون أداة استراتيجية لوقف إجراءات التحصيل وإعادة تنظيم التمويل وتوفير مسار منظم للاسترداد من الديون الغامرة، ويستطيع المقترعون الذين يفهمون حدود الإفلاس، ولا سيما احتمال صرف قروض الطلاب على نحو متقارب دون إثبات وجود بدائل غير مبررة للدفع، ويقللون من أفضل الطرق المالية، غير أن يُستفد من دفعها.